保险业道德风险问题的看法

A. 什么是道德风险对保险业的影响何在

是指投保人和保险人双方签订保险合同后其行为发生变化的倾向,其后果是导致交易对方的收益减少.不论是投保人还是保险人都存在道德危险问题.

B. 道德风险对财产保险行业发展的危害，最好有近年的数据资料

我国改革开放以来，特别是1986年以后，随着保险市场供给主体不断增加和有序竞争的保险体系初步形成，保险业务获得迅速发展。1980年，我国财产保险行业保费收入仅4.61亿元，2013年已经达到6212.26亿元，年均复合增长率为25%，财产保险行业保费收入明显快于宏观经济的增长速度。
我国财产保险费收入中，机动车辆保险为财产保险的第一大险种。前瞻产业研究院发布的《2014-2018年中国财产保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，1987年机动车辆保险保费收入首次超过企业财产保险保费收入，其后逐步增加，1997年占财产保险保费收入的55.33%，到2000年进一步上升为63.93%，至2012年则达到75.13%。近年来我国汽车保有量仍在快速增长，从而促进了机动车辆保险市场的扩增，必将进一步刺激财产保险市场。

C. 保险产生道德风险的原因包括什么

您好，道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。如投保人或被被保险人的欺诈、纵火行为等都属于道德风险因素。在保险业务中，保险人对因投保人或被保险人的道德风险因素所引起的经济损失，不承担赔偿或给付责任。

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D. 保险市场中的道德风险是如何产生

道德风险是指投保人在得到保险保障之后改变日常行为的一种倾向。分为事前道德风险和事后道德风险。
保险可能会对被保险人的防止损失的动机产生一定的影响，这种影响叫做事前道德风险。举个例子来说，投保车险的人可能比未投保的人开车更莽撞一些，因为他们知道可以获得赔偿。就是说，因为保险，人们就变得比原来更大胆了，也不如原来小心防止事故发生了。
损失发生后，保险可能会对被保险人的减少损失的动机产生一定的影响，这种影响叫做事后道德风险。例如享受失业保险的人可能比条件相同却没有失业保险的人在找工作时付出的努力要小。有医疗保险的人会比没有医疗保险的人更多去医院。

E. 关于 保险金融界的道德风险 举个具体事例 说一下 急 谢谢！！

很常见阿！

比如说

投保人隐瞒身体状况，投保后获取赔款！

在2005年的时候，我所在的单位就发生过这样一件事情：被保险人有很严重的肝病，投保人与保险公司的代理人合谋，为被保险人投保了一份寿险。结果没有过一段时间，被保险人死亡。投保人向保险公司索取赔款！

这就是道德风险的一种情况。

F. 财产保险活动中存在的道德风险及如何防范

从经济学的观点来看，道德风险源于人的自利本性，其存在需具备三个条件：利益主体的不一致、信息不对称与不确定性的存在。
从法律的角度来看，射幸性是道德风险发生的首要原因
伴随着社会转型、旧的价值体系向新的价值体系转变，出现传统价值观念、道德伦理的迷失，诚信基础被严重削弱，这是道德风险频繁发生的重要原因
法律意识与法律制度不健全
对策
增进不同主体利益趋同性，建立信息共享机制，健全保险中介制度
不断完善保险法律法规以及保险合同中有关免责条款的内容，实现对射幸性、非等价性负面作用的有力制约，防范道德风险的发生

G. 道德风险对保险业的影响何在

所谓的道德风险实际上反映的就是信用,或者说诚信程度!
不良的道德风险对保险业的影响非常的大!
所有保险费率的厘定基本上是按照常规风险程度来制订的,如果保险公司不能合理控制道德风险,那么保险公司将很容易出现不正常赔付(就是保险公司被客户骗钱),最终结果就是导致该险种亏损,甚至拖累其他险种的盈利!

例子1:A车在正常行驶中被B车追尾,很自然B车负全责.B车赶时间,现场赔1000元给A车,大家签字了结!A车本身是全保,A车收到1000元后,依然去保险公司索赔.在这个过程中,保险公司亏了1000元,而A车因此赚了钱.(需要说明的是,财产保险是弥补性保险.)最后,普遍保险公司对车尾的受损均要求提供交警证明.
例子2:在汽车的盗抢险中种均有20%-30%的免陪率.设这个免陪率就是要让保户也承担一定的风险,让保户着实地做各种防盗措施以降低被盗风险!

H. 如何分析人寿保险可能存在的道德风险

寿险中的道德风险

道德风险,是指不是由于签约前就给定的外生信息分布不对称所直接引起的,而是由于签约后交易一方的性为不被另一方准确观察或者臆测到,从而在最大限度增进自身效用时做出不利于他人的行动.对这种行为的有效监督并实施的成本是很高的,无法将这些行为的外部性完全内部化.其中的重要的原因就是不确定性和契约性的不完全性.例如:当一个人对自己的自行车投保之后,就会大大的削弱堤防自行车失窃的激励程度.在这种情况下,他可能会因嫌麻烦而不给自行车上锁,或者是把自行车停放在容易被盗窃的堤防.自行车失窃的部分原因在与投保人的不负责任,但是保险公司无法对投保人的这些不负责任的性为进行有效的监督,并设法让这些缺乏责任心的人承担完全的或者部分的自行车失窃责任.

针对道德风险,也有一些做法,具体措施主要是如何使保险人努力使自己的效用最大化的同时使被保险人的效益最大.

1、就是在制定契约上必须要考虑的情况比较多,比较严格,这样可以避免一定程度上的损失.

2、可以实行分成制,不如说,丢失了自行车,保险公司只是负责保险一定的部分,不足以是保险人对激励机制得放弃,也承担一定的风险.

3、设置某种激励机制,使保险人在保险期间,如是自己的自行车不被丢弃,诚实真诚,获得一部分的奖励,鼓励.

同时我们也要说以下,道德风险不仅仅是保险人的问题,其实也存在于被保险人的代理人,经济人身上.

1、中介公司或寿险营销员为个人利益误导客户，错误夸大或缩小保险产品收益或风险；长险短做或团险单做成个人单，导致本来处于信息不对称中不利一方的投保人处于更加不利的地位，并因此导致投保人对保险中介的排斥和不信任；

2、假保单导致整个中介行业失信于社会，损害保险公司、投保人、被保险人利益;撕单、埋单，私吞或挪用保费，严重损害保险行业信誉，导致严重纠纷；

3、造假赔案，助长行业欺诈风气，导致保险人和投保人、被保险人之间互相不信任，加大取证成本，进而加大理赔成本，导致行业信息失真；

4、个别中介公司哄抬手续费，从中渔利，导致市场价格信号失真；违规退费，贿赂投保人；

5、未经批准私设中介机构或违规代理或承揽业务；故意提供错误的评估报告等等。

资料来源：http://www.chinavalue.net/Article/Archive/2007/8/26/78383.html

希望对你能有所帮助

I. 保险会因为什么原因,导致逆向选择和道德风险问题

1.逆选择是逆保险公司的选择，因为保险公司喜欢那些健康的客户，最好是买个保险都不出事的客户，但是现实生活中，有些人感觉自己的身体要出毛病了，赶紧去买份寿险或重大疾病保险，这些不健康的人就是逆了保险公司的选择，但是保险公司不知道你的疾病，还是让你投保。为了尽量减少这种逆选择，保险公司会要求一些保额高的险种必须体检，以及规定65岁以后不能买寿险等政策。
2.道德风险就是某些人买了保险，然后为了得到保险金，故意伤害被保险人。比如为小孩买了保险，然后故意让小孩出现意外甚至死亡来骗取保险金。为了降低这种道德风险，保险公司规定，未满16周岁，意外死亡的保险金北京上海广州为10w，其他地方为5w。
以上若不清楚请追问，若满意请采纳谢谢！

J. 举例说明保险市场中的道德风险和逆向选择

保险市场中的道德风险：是个体行为由于受到保险的保障而发生变化的倾向。是一种客观存在的，相对于逆向选择的事后机会主义行为，是交易的一方由于难以观测或监督另一方的行动而导致的风险。

逆向选择：在保险市场上，想要为某一特定损失投保的人实际上是最有可能受到损失的人。因此，保险公司的赔偿概率将会超过公司根据大数法则统计的总体损失发生费率，这就是保险公司的逆向选择。

比如汽车保险业的道德风险和逆向选择：

2011年开始，随着个人购买家庭轿车的数量逐渐增多，汽车保险业务增长得很快。可是由于车多路窄，新手又多，汽车交通事故比原来增加很多。

这些购买了汽车保险的人由于有了保险，开起车了跟开坦克似的，横冲直撞，反正汽车坏了有保险公司负责修理。更有人经常酒后开车，把握不住；还有的是开车精力不集中，甚至打瞌睡。结果就是汽车交通事故频繁发生，致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。（这就是道德风险）

由于保险公司所掌握的信息是不完全的。尽管公司也知道，在它的顾客中有些肯定比其他人具有更低的风险，但它不能确切知道谁是风险低的人。也就是说，保险公司知道个人之间肯定存在差别，应该努力把他们划分为较好的和较差的风险类别，并征收不同的保险费。

但是它做不到，因为它不能知道哪些人是高风险的，哪些人是低风险的。凡是那些积极买保险的人都是容易出险的人，因为他们容易出事故，所以常常渴望购买保险，以便出险之后有保险公司为他们付费。而出险概率较低的人则往往犹豫不决，如果保险价格提高了，反而会把他们首先拒之门外。

这就是典型的逆向选择效应。提高保险价格导致那些事故倾向较小的人退出了保险市场，而高风险顾客比例的上升直接影响的是保险赔付的上升。

(10)保险业道德风险问题的看法扩展阅读：

道德风险三大特征

1、内生性特征；即风险雏形的形成于经济行为者对利益与成本的内心考量和算计；

2、牵引性持征；凡风险的制造者都存在受到利益诱惑而以逐利为目的的；

3、损人利己特征；即风险制造者的风险收益都是对信息劣势一方利益的不当攫取，换言之，风险制造者（Risk——maker）与风险承担者（Risk——taker）的不对称存在。