抵押物财产保险业务风险点

Ⅰ 房产抵押的贷款存在哪些风险以及如何规避

一、当前房地产抵押贷款存在的风险
1、内部操作风险。
一是信贷人员风险意识不够强，总认为发放房地产抵押贷款比保证贷款、信用贷款要好许多，有看得见、摸得着的房产担保基本不会出现风险。对于我们银行来说，抵押贷款虽是一种很“保险”的贷款方式，当借款人不能按规定履行还款义务时，银行可以通过对抵押物行使权力而收回款项。正是由于抵押贷款的这种特点，易造成信贷人员对房地产抵押贷款风险的认识不够，不能正确认识到抵押贷款风险的存在及其程度，忽视了房地产抵押贷款风险会危及信贷资金的安全，若抵押的设定存在不符合法律规定的因素，将会影响其法律效力和实现，并最终给农商行主债权的实现带来一定的法律风险。二是信贷人员不按操作流程要求或规章制度办理业务，如在贷款发放之前不进行现场真实性调查、未进行认真的事前尽职调查和贷后评价、未正确评估借款人第一还款来源和房地产合理的市场价格等因素，往往导致贷款决策失误，准入不严谨，贷后管理失效。
2、抵押物权利瑕疵风险。
一是贷款银行办理房地产抵押登记手续时，若只办理了房产抵押登记，而未办理土地使用权抵押登记，抵押的房产将无法处置变现。二是光土地使用权抵押，若抵押人购置并抵押的土地在规定期限内未建造厂房或进行项目开发，政府会无偿收回土地使用权，所抵押的土地使用权就将面临政策障碍，即使能够处置，也要付出非常高昂的成本。

3、无效抵押行为风险。
一是按照《担保法》规定，学校、幼儿园、医院等公益性事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施(包括房地产)不得抵押，否则属无效抵押行为，可能政府有关部门的规章规定可以抵押并作出担保承诺，但按照“法律大于地方性法规的效力”原则，抵押行为仍然无效，且存在较大的法律风险。二是共有财产抵押的风险。根据《担保法解释》规定，共有财产进行抵押时，共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人同意，抵押无效。借款人用共有财产办理房产抵押贷款时，若贷款人没有要求借款人和财产共有人共同签字，就会自动丧失抵押权，将会使贷款人行使抵押权利无效。
4、抵押物价值下跌风险。
一是随着经济环境、市场状况不景气影响，抵押的房地产价值就可能会大幅度缩水，若借款人不还款，银行在处置抵押品时将会受到较大损失。二是中介评估机构管理不规范，抵押物在估价过程中也存在一定的人为风险，在借款人申请贷款时，评估机构存在任意性，为满足借款人申请贷款额度的需要，故意抬高房产评估价格，当房地产抵押物评估值高于实际价值，在处置抵押物还贷时，就会出现不能足额收回贷款本息的损失风险。三是贷款人违规操作，向借款人超规定抵押率发放贷款，增大了信贷资产损失风险。
5、抵押登记不完备风险。
一是银行未及时办理抵押手续或抵押手续无效而导致抵押物悬空，抵押权力无效，在发生贷款损失需处置抵押品时，银行权利无法得到法律保障。二是农商行工作人员未亲自参与办理登记、信息查询，或在借款人续贷期间未亲自办理抵押查询，就无法确定抵押房地产是否已查封冻结、是否已“一物多抵”，更无法确定借款人使用假房地产权证骗取银行贷款，存在较大的操作风险和道德风险。
6、抵押物处置风险。
一是由于我国法律规定及司法环境、保障民生的考虑等问题，对被执行人及其所扶养家属生活所必须的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债，造成银行抵押权有时难于实现。二是担保法规定，当借款人违约时，抵押权人若将抵押物拍卖，必须先与抵押人协商一致，倘若此时抵押人不同意银行拍卖抵押物、或根本无法联系到抵押人或抵押人不腾空抵押的房产，抵押权人就只能通过法律途径起诉抵押人，耗时又费财力，常常受经济环境不景气的影响还会出现抵押房产低价无人竞买、流拍等情况，往往得不偿失。三是租赁权对抗的风险。按照“买卖不破租赁”的原则，若抵押人将抵押物“先租后抵”或“先抵后租”，贷款人不按规定及时与抵押人、承租人三方签订抵押物处置补充协议，借款人即便不能按期归还贷款，由于租赁仍然有效，也很难处置抵押房地产。同时，当贷款人拍卖抵押房地产时，按照《合同法》的规定，承租人基于租赁合同，具有优先购买权，将可能采取一定措施故意压低房地产的拍卖价格。
7、抵押物灭失风险。
若贷款人未按规定对房地产抵押物进行贷前足额投保和续保、并明确贷款人为保险的第一受益人的话，一旦发生诸如火灾、自然灾害等毁灭性的事故，将造成抵押物的价值灭失，导致贷款人对抵押物的完全失控，存在抵押物灭失的损失风险。
二、房地产抵押贷款风险控制措施
1、重视实地调查。
贷前对借款申请人提供的抵押房地产要深入现场、房管部门和土管部门作彻底的调查，对抵押物的市场变现价格进行必要的分析和风险评估，确保抵押物的真实性、合法性。同时，要详细调查抵押人的房地产在贷前和贷后的租赁情况，及时订补充协议，确保抵押物处置安全性。
2、合理评估房地产的价格。
农商行抵押资产评估中心要加强市场调查分析，不断完善抵押资产价值估价制度，按照市场经济规律及时调整抵押房地产的参考指导价格;辖内机构信贷人员定期对抵押房地产进行重检，从多方面评估抵押物的抵押价值变动和变现能力，掌握贷款发放的主动权，根据风险度合理确定抵押率，同时要避免使用评估价值与市场价值偏离度较大的中介机构资产评估报告，对估价偏高的贷款提前进行回收，并在合理评估基础上重新发放。
3、重视抵押登记手续的合规性。
发放房地产抵押贷款前或续贷期间，信贷人员必须亲自参与抵押登记手续的办理和抵押物登记信息的查询，并及时对抵押房地产办理足额保险和续保手续，确保银行抵押权利的有效性和安全性。
4、重视信贷业务知识培训。
提升信贷人员专业知识水平和业务操作能力，转变抵押贷款风险小或无风险的观念，增强信贷人员对房地产抵押贷款的风险识别能力，牢固树立起风险防范意识。
5、确保抵押合同的有效性。
在签订抵押贷款合同前，信贷人员要仔细核对抵押房地产的权利归属、核对抵押人公司章程、核对抵押人身份和婚姻状况等资料，要特别关注是否有潜在的财产共有人存在、公司董事会(股东会)权利义务，杜绝因法律规定不能抵押的房地产而设定抵押或因遗漏共有人签字和董事会(股东会)抵押决议书而造成的抵押无效。
6、重视借款人第一还款来源。
发放房产抵押贷款时，不仅要考虑借款人的第二还款来源(处置抵押的房产)，更要重视第一还款来源，要对借款人的财务、非财务和现金流量进行深入分析，全面掌握借款人生产经营情况、资金合理需求和债务偿还能力，审慎准入房地产抵押贷款，从源头上控制贷款风险。

Ⅱ 银行要求抵押物全额保险的规定是否违反银监局相关文件规定

商业银行要求抵押物购买财产险是否合规和合法？是否属于转嫁经营成本？

自中国银监会发布的《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》银监发（2012）3号文，其中第一条第（七）款规定：“不得转嫁成本。银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户。”社会各界对商业银行要求抵押人购买抵押物财产险是否属于转嫁经营成本，抵押人支付的保险费是否属于银行的非法得利产生了较大的分岐和争议。后又随着《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发〔2015〕81号）和《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》银发〔2016〕314号的出台，又对商业银行要求抵押物购买财产险是否构成侵犯金融消费者权益和不正当竞争产生了分岐。现试着从以下三个方面来分析：

• 商业银行要求抵押人对抵押物买财产险合规合法吗？

• 商业银行要求抵押人购买财产险的费用应该由谁出？

• 商业银行要求抵押人购买财产险是否属于捆绑销售，是否属于侵害消费者权益吗？

一、商业银行要求抵押人购买保险有其合理性和必要性

(一)商业银行要求抵押物需购买财产保险符合商业银行审慎经营原则

1、根据《商业银行法》的要求，任何单位和个人不得强令商业银行对不符合风险条件的客户发放贷款

根据《商业银行法》三十六条和四十一条规定，商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。客户要取得使用银行信贷资金的权利，就应承担向银行提供符合银行贷款条件的相应资信证明和抵押担保的义务，银行根据信贷政策对客户的资信和担保抵押状况是否合格进行独立审查和判断，通过审查认为借款人提供的担保抵押存在安全隐患会影响信贷资金安全的，银行可以要求借款人对其提供的担保抵押物采取符合银行要求的安全保障性措施,否则银行有权拒绝客户的借款申请。也就是说如果银行认为只有购买了符合财产保险的抵押物才能给予贷款，是商业银行权利，任何单位和个人不得强令要求放款。

这可能出现两种情况，一是贷款申请前客户已对该房屋意外灭失或者毁损进行了保险，那么该房屋可以作为相应贷款的合格抵押物，银行予以接受也就谈不捆绑销售和转移成本，第二种情况是贷款申请前客户并没有对抵押物购买财产保险，银行经审查后认为必须抵押物必须购买财产险，这是风险控制的要求，给要求提供其他第三方保证，增加质押或其他抵押物没有什么区别，否则就有权拒绝接受该抵押作为银行相应贷款的合格抵押物。借款人或其他机构也不能违反《商业银行法》的规定，强制要求银行同意用没办保险的资产作为合格抵押物对其发放贷款。商业性贷款是一种市场行为，双方按照法律法规自愿互利订立合同的权利和义务都应该受到法律保护。

2、根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》等规定，商业银行应当本着审慎经营的原则，对抵押物的抵押权属、合法性、充分性和可实现性进行充分审查，并采取必要的措施保障抵押物的变现价值能够补偿信贷风险。正是由于贷款抵押物存在灭失的风险，为了防范该风险，借款人通过对抵押物购买保险来缓释风险是商业审慎经营的具体体现。这样做，一方面能够避免借款人因抵押物灭失而给自身带来风险，另一方面也体现了商业银行审慎经营的规则。借款人一旦因抵押物灭失而无法偿还贷款，将给商业银行带来资产损失，对抵押物购买保险就可以按照《担保法》的规定来防范化解银行贷款风险。如果商业银行不对存在毁损风险的抵押物办理保险，又缺乏其他有效的风险缓释和防控机制时可能违反商业银行审慎经营原则，反而会受到监管机构的严厉处罚。

（二）国家相关法律法规鼓励借款人通过购买抵押物的财产险来获得银行融资。

1、根据人民银行《个人住房贷款管理办法》银发[1998]190号第二十五、二十六条要求个人住房贷款，以房产作为抵押的，需在合同签订前办理房屋保险，且将保单交由贷款人保管，并要求抵押期间保险不得中断。商业银行如果不要求对抵押房产购买保险，监管机构有权对商业银行进行行政处罚。

2、根据国务院《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》国发〔2015〕45号第五条，保险监督管理机构要进一步完善农业保险制度，大力推进农业保险和农民住房保险工作，扩大保险覆盖范围，充分发挥保险的风险保障作用，从而加大支农贷款投入；人行、银监、保监、财政、国土、住建等国家六部委发布的《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》第六条和第十八条鼓励农民通过住房财产险方式为住房财产权抵押贷款增信，从而获得商业银行授信支持。说明国家相关部委是鼓励弱势群体通过购买住房财产险，加大风险缓释机制，从而取得商业银行授信支持，进而扩大普惠金融受益群体。因此对住房抵押财产险的重视问题已升到国家普惠金融的基本国策高度。

（三）从行业惯例看，针对房产、车辆等存在灭失风险的抵押标的物，要求购买保险已成行业惯例，基本上所有银行都要求抵押物购买保险并将保险受益人写为抵押权人。原保监会专门针对信用保证保险出台管理办法（《信用保证保险管理暂行办法》），允许金融机构为防控贷款中的信用风险购买保证保险。以此类推，为了防控抵押物灭失风险购买财产保险亦应在法律允许范围内。

二、抵押人购买财产险的费用由借款人承担符合“谁受益，谁付费”的原则。

1、从相关规定看，建设部1997年6月1日施行的《城市房地产抵押管理办法》第23条规定，抵押当事人约定对抵押房产保险的，由抵押人为抵押的房地产投保，保险费由抵押人负担。明确保险费是由抵押人承担。

2、从实际受益人来看，借款人（抵押人）才是抵押物保险的实际受益人。虽然大多数银行要求保单应将银行为做为“第一受益人”，但银行也仅就保险赔偿金用途只能用于归还贷款，银行并不能从保险赔偿金中得利。归还贷款后还有的多余赔偿金仍归属抵押人。根据“谁受益，谁付费”原则，保险费理应由投保人承担。如由银行就抵押物进行投保付费并成为被保险人，银行将成为保险赔偿金的全部受益人，企业正常还款后，因抵押物财产损失后的保险赔偿金只能归属于商业银行，如果企业要保证财产意外毁坏而出现损失，还需要重新额外投保，这实际上损害抵押人的利益。

3、从购买行为来看，保险公司及保险人员均由借款企业自行选择，财产保险费用由企业与保险公司协商后缴纳，银行完全不参与企业购买保险的全过程，也无法支付保险费。相关规定也仅限于不能由银行指定具体的保险公司，并从中获取代理费用。

4、从担保法规看，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十条规定，在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。因此在贷款抵押中，为了防范作为抵押物意外灭失带来的风险，对抵押物意外灭失或者毁损进行保险是积极和有益的措施。担保法也明确和支持可以从抵押物灭失的保险金中优先受偿，银行并不能获得保险赔偿以外的超额受益。

三、是否构成消费者权益保护的侵权行为

1、根据人民银行银发〔2016〕314号规定，金融消费者权益保护的对象主要是自然人，原因是自然人相对金融机构处于弱势，目前商业风险管控环境及政策下，符合银行信贷条件的企业在银企关系中一般是平等，有时还处于强势地位，而且企业也有足够能力去识别产品交易结构和进行价格谈判。故针对企业的抵押物保险并不构成人行金融消保的对象。

2、个人消费者要求购买个人住房保险做为风控条件并不构成侵权，从国家相关部委和制度的规定反而是鼓励弱势群体通过购买抵押财产险来取得银行融资和金融服务，也体现国家对普惠金融的具体政策支持。

3、只要商业银行不要求指定特定的保险公司，或强行要求使用银行自己代销的保险产品，也没有获得保险代理收入，则不应该认定为构成捆绑销售，也不构成侵权。中国人民银行、中国保险监督管理委员会关于加强个人住房贷款和贷款房屋保险管理的通知》（保监发〔2002〕7号）中明确“各商业银行在办理个人住房贷款时，应允许借款人自由选择保险公司，不得强行要求借款人到指定的保险公司投保；各保险公司不得以不正当竞争手段要求贷款银行为其代理贷款房屋保险。”进一步证明可以买抵押贷款险，只是不能指定保险公司。

终上，商业银行要求抵押人对抵押物购买财产险，且由借款人自行支付保险费的行为是合情、合理和合法的。但受制于各地监管执法水平的差异，特别是一些欠发达地方的监管执法机构，对法律和政策理解能力可能存在偏差，他们本着对商业银行强监管的原则和简单的从保护弱势群体的角度，任意扩大对相关制度的理解和运用范围，从而将所在地银行依法要求办理抵押物保险的行为认定违规行为，如：

部分执法机构认为，“商业银行利用金融机构的优势地位，设置服务障碍，强制购房借款人购买指定的“个人贷款抵押房屋保险”，违背了《保险法》规定的自愿原则，损害了消费者合法权益。同时，这种行为也违反了《中华人民共和国反不正当竞争法》以及国家工商总局《关于禁止公用企业限制竞争行为的若干规定》。”这是对政策的错误理解，简单的套用概念，没有认识到贷款产品是一种高风险的特殊产品，基于风险防范而采取加强控制的前置条件是符合《商业银行法》和正常的商业逻辑，并不存在不正当竞争，如果强加给商业银行必须接受无保险的抵押品反而是违法行为。

有部分执法机构固执的认为，购买财产险就应该体现“谁主张、谁付费”的原则，并错误的将抵押物的财产险与抵押物登记及评估费的分摊机制等同起来。他们根据《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》银监发（2012）3号文第一条第（七）款规定：“不得转嫁成本。银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户”，错误的将银行为了控制风险要求企业对抵押物财产购买的保险，等同于抵押登记和评估费的成本，将其扩大解释为转移经营成本。中国银监会办公厅《关于答复部分银监局银行服务价格相关问题的函》(银监办便函〔2017〕546号)中也并没有将抵押物购买财产险纳入商业银行在贷款业务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，反而对押品评估费的承担原则进一步明确，一是贷款申请前的押品评估费由借款人承担，二是商业银行与借款人以合同方式另有约定的，从其约定，意味着银企之间是可以通过平等协商，在协议中约定由谁来支付。

还有执行机构观念认为：商业银行强制购买保险，违反了法律规定；由贷款人作为投保人承担保险费用，受益人却是提供按揭贷款的银行，有失公平。这就纯属臆想，无法律和事实依据。

甚至部分执法机构将商业银行要求抵押人购买抵押物财产险提升到政治高度，站在为企业融资减负的角度来理解商业银行应通过承担保险费来担负社会责任。这可能混淆因果和法律关系，破坏商业银行正常商业逻辑，商业银行承担社会责任不是简单的对所有客户承担保险费，而是应该通过多措并举，通过降低资金成本或风险成本进而降低定价来支持弱势企业取得融资，而不是降低抵押担保的风险条件来支持企业发展，如果不能实现风险可控，不能实现业务可持续，是不可能真正实现普惠金融和支持实体经济，金融服务实体经济和弱势群体反而会成为一句空话，可能会造成打着支持实体经济和普惠金融的旗帜，反而让实体经济和弱势群体得不到有效的金融服务。

当然商业银行与监管及执法机构并不是一个完全对等的关系，商业银行还是应要加大与其充分沟通，不要对抗。各地监管尺度和政策理解及专业能力不一样，也可能确实难以沟通，也只能诚恳的接受处罚，幸好这方面的处罚案例泛善可陈，说明大多数地方的执法机构能正确理解和执行国家政策法规。

Ⅲ 房屋抵押贷款保险的风险防控

(一)规范房贷险业务竞争方式，降低代理手续费
针对借款人提前还贷后退保，使保险公司面临手续费损失的风险，短期来看，保险公司只能规范自己的业务竞争方式，保持与商业银行的充分合作，协商降低代理手续费率，并就当出现借款人提前还款隋形时手续费的退还问题与银行达成协议，以免风险爆发时双方出现矛盾，影响长期合作。
但是从长期来看，则需要有关管理部门介入来维持房贷险业务的公平竞争。我国个人房贷险业务手续费之所以居高不下，根本原因在于银行指定借款人到一家保险公司投保。这是引起保险公司之间恶性竞争，代理手续费节节攀高的根源。而银行指定保险公司本身是极不合理的。首先，银行剥夺了借款人的自由选择权利。从法律角度看，投保人为自己的房屋投保，他有选择到哪家保险公司投保的自由，银行不应该也没有权利剥夺借款人的这种选择权；其次，银行要求借款人投保房贷险，本是为维护其自身利益的，而同时又指定保险公司，收取代理费，从法律角度看，是一种变相的“自己代理”。因此，要降低房贷险业务手续费，关键是依靠管理部门的力量来废除这一不合理条款，引人公平竞争机制。这样，由借款人自己选择某个保险公司来承保，保险公司即使不支付任何代理费给银行也不用担心业务来源，这是因为：为了保证信贷质量，银行会将借款人是否为抵押房屋作了保险作为评估贷款风险的依据，借款人为降低银行拒贷的风险，会主动投保房贷险。于是，保险公司就能很好地控制由于投保人退保而导致的损失。
(二) 完善房贷保险的有关条款
1.保险金额的确定应当改变以房屋购置价格来确定保险金额的做法，而在能够切实保障风险的条件下给予借款人自主选择保险金额的权利，真正做到有险才保，维护借款人权益。笔者认为人保财险在关于保险金额的确定上所采取的做法值得国内其他开展住房抵押贷款保险的公司借鉴。(参见表1)
2.保险费率的厘定我国房贷保险的费率为5%0左右，30万元l5年期的贷款应缴保费超过l万元。
相比个人住房贷款保险相当成熟、保险费率只有不到0.5%0的美国和加拿大等国，我国房贷险的费率显然有过高的嫌疑，借款人对此抵触颇大。因此，保险公司有必要抽样测算普查数据，用精确的数理统计的方法厘订出合乎实际情况的较低的费率。
3.保险期限对期房抵押贷款保险的保险期限应区别现房抵押贷款的保险期限另作规定，这是因为贷款合同订立与房屋实际交付之间有一两年的建筑期，这段时间内，房屋尚未验收交付，如果要求借款人承担保险义务，显然缺乏公平。
4.受益人规定根据我国《担保法洗在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权人可以就该抵押物的赔偿金优先受偿。依据这一法律规定，如果发生保险事故，不作为保险合同的受益人，银行也是可以优先受偿的。况且根所我国《保险法》，只有人身保险合同才涉及到受益人问题，财产保险合同是没有受益人这一说的。国内各家保险公司大多把个人住房抵押贷款保险归为家庭财产保险责任范围，但又接受银行将其设为第一受益人的要求，也是不符合保险习惯的。
所以，在房贷保险中必须指定银行为第一受益人完全没有必要，应该废除这一条款。
(三)加强对投保人(借款人)和抵押房屋的风险管理
在个人住房抵押贷款保险的展业过程中，首先，保险公司要加强对借款人的健康状况、个人病史情况、家庭病史情况的检查，同时对抵押房屋的结构、防护设施、周围环境等做出实地调查，确定其风险等级，并以此作出是否承保以及承保费率的决定，充分降低信息不对称对保险公司造成的潜在风险；其次，保险公司应关注房地产市场和利率变动情况，正确评估房贷险的外部环境风险。房地产市场波动直接影响住房贷款的风险，而利率变动为借款人退保行为和违约行为出现的诱因，缺乏这方面的研究分析，保险公司在风险到来时往往陷于被动。
(四)约定免赔比例，并根据业务质量调整免赔
比例为提高银行在代理房贷险业务中的责任心，规避银行道德风险，保险公司在与银行的长期合作协议中，可约定一定的免赔比例，使贷款银行也承担一部分风险，提高贷款银行的风险意识。同时，保险公司可以根据房贷险业务质量的好坏来适时调整免赔比例：业务质量好，则调低免赔比例，业务质量差，则调高免赔比例，从而充分激励贷款银行对借款人风险调查的积极.陛。其实，在房贷险业务发达的国家，许多保险公司只按债权人房贷总额的75%承担保证保险责任，而另外25%由债权人承担，这正是为了防止债权人滥放贷款，促使其谨慎从事。所以，在兼业代理制度并不成熟的我国，保险公司更应注重对代理人道德风险的防控。

Ⅳ 财产保险行业经营中面临的风险包括哪些

财产保险行业经营中面临的风险包括：
一、定价不足风险：
二.承保质量低风险：
三.理赔制度管控不严风险：
四.分保风险：
五.信用风险：
六.应收风险:
七.合规风险：

Ⅳ 财产保险业务主要包括哪些内容

产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险。
从广义来说，财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任。 信用保险和保证保险的保险标的都是合同双方权利人和义务人约定的经济信用。该保险以义务人的信用危险为保险事故。义务人(被保证人)的信用危险致使权利人遭受经济损失后，保险人按合同约定，在被保证人不能履约偿付的情况下负责提供损失补偿，是一种担保性质的保险。信用保险与保证保险的区别在于，两者的投保人不同。信用保险的投保人是合同的权利人，而保证保险的投保人是合同的义务人。 企业财产保险是以投保人存放在指定地点的财产物资为保险对象的保险，企业财产保险业务种类繁多，品种多样，目前开办的企业财产保险险种主要有财产保险基本险、财产保险综合险、财产一切险等基本险种，并有多个附加险条款，供客户根据不同的需要进行选择。
企业财产保险:
1、可以分为主险和附加险。
2、性质不同，保险额的确定不同，赔款计算方式也不同。
3、企业财产保险的对象是除了私营企业以外所有的各类企业，还包括事业单位和机关团体。
家庭财产保险:
1、其被保险人所支付的必要、合理的施救费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。
2、其险种还有待于开发，其开发潜力是很大的。 机动车辆保险: 一般只以一种机动车辆保险条款承保各种不同种类的机动车辆，其保险责任分为车辆损失险和第三者责任险两种基本险别，除此之外，机动车辆保险还包括一些附加险，它们是针对车辆损失险和第三者责任险的部分责任免除而设计的，主要包括:全车盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约条款等险种。
货物运输保险:
1、按照货物运输范围分包括国内货物运输保险，进出口货物运输保险。按运输方式和运输工具分包括直运货物运输保险，联运货物运输保险，集装箱运输保险，邮包险。
2、是国际贸易的必要组成部分，对国际贸易和国内贸易都有着重要的意义。
建筑工程保险:
1、其被保险人是指在工程建设期承担风险或具有利益关系的各方，在一张建工险保险单中可以有多个被保险人。
2、其保险理赔方式的选择权在保险人，而不是被保险人。
3、保险金额的恢复期限是从“损失发生之日”起算，而不是从“恢复之日”起算。
产品责任保险:
1、其目的，在于保护产品的制造商或销售商免因其产品的使用造成他人人身会财产损害而承担赔偿责任的损失。
2、保险人不承保必然的产品缺陷引起的索赔，在承保餐厅、旅馆等的产品责任保险时例外。 出口信用保险: 是以出口贸易和海外投资中的买方信用危险为承保责任的一种政策性保险，其目的在于扩大出口。由于出口贸易中的特殊风险，各国政府对出口信用保险的参与程度都很高。

Ⅵ 财产保险承保的主要风险是什么

财产保险范围很大啊，包含车险，财产险，责任险，水险，信用保险。是相对养老险、人寿保险和意外健康险而言的。
1、车险，车辆损失保险和第三者责任保险及车上人员等保障保险
2、财产险，自然灾害及意外事故造成自身财产损失的保险等等，火灾仅是其中一种保障
3、责任险，内因侵权产生的法律民事赔偿责任，及违约赔偿责任。产品责任仅是其中一种保障
4、水险，包含货运及船舶险，及因此衍生出的产品
5、信用保障保险。
共同特点是遵循损失补偿原则，只有产生损失且在保障范围内才发生赔付，无法获利，纯消费保障。以上只笼统讲大类，如果你想深入了解，可以翻一下《保险法》看法定含义

Ⅶ 信贷业务主要风险点

信贷的风险有以下：

1、不能正常还贷

不能还贷指商业银行在贷款款项拨出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然无法收回或只能收回极少的一部分。

2、抵押不能变现

抵押不能变现即抵押权的不能实现，是指抵押财产所担保的债权已届清偿期而债务人未履行债务时，由于抵押物的损坏、严重缺失，债务人的违法行为至使抵押物被收缴或征用，抵押设定无效或被撤销等原因，导致抵押权无法行使。

3、质押不能实现

质押不能实现是指债权已届清偿期而未获清偿，因质押物的损坏，灭失或已返还质物人致使债权人无法行使质权或质权的消灭。

4、保证虚置

保证是由债务人以外的第三人向债权人承诺，当债务人不履行债务时，由其代为履行或承担连带责任的担保方式。保证虚置则是因为保证人资格不适格，使保证不成立，或保证人无能力即没有充分的财产保证当债务人未履行债务时来代为履行等因素，使保证流于形式。

5、担保无效

担保是指法律规定的或当事人约定的确保债的履行，保障债权利益的实现的一种法律制度或法律措施。担保无效是指因担保人的主体资格不适格或担保内容的违法等原因，使担保失去法律效力或被有权权力机关撤销。

Ⅷ 抵押物财产保险

抵押贷款是指：你去贷款时要以一定的抵押品作为物品保证才能向银行取得贷款（比如个人住房贷款），那么在贷款合同履行完结之前，银行就负有保证你的抵押物完好无损的责任与风险，为了避免这种风险，银行就会要求你对此进行投保，将这部分未知风险转嫁给保险公司，在风险发生时将由保险公司进行赔偿，第一受益人将会是银行，这也是银行为了保证自己和你两方面的利益而做出的合理要求，是符合法律的，现在银行在个贷方面都是这样要求的

Ⅸ 财产保险经营中面临的主要风险有哪些

保险企业面临的主要风险有:
一是偿付能力不足的风险。偿付能力不足，不仅会影响整个中国保险市场的健康发展，从而对整个金融体系造成冲击，也会影响中国目前正在进行的社会保障体制改革的进程。根据《中华人民共和国保险法》的规定，产险和寿险业务必须分业经营，一家公司不得同时经营产寿险业务。这项规定有效防止了该风险的发生。
二是内控管理薄弱的风险。业务管理、财务管理、印鉴管理、单证管理、信息技术等，是保险公司风险防范的重要关口，是极易产生风险和违法违规现象的地方。这些重要的风险控制点必须作为内控检查的重要内容。
三是定价不合理的风险。定价风险包括产品的价格定得较低的低价风险;保险企业将产品价格定得较高的高价风险以及价格变动引发的风险，例如，降价行为会引发竞争对手的恶性价格战，提价会使消费者转向买竞争对手产品进而导致顾客流失等。