个人理财新探

A. 最适合个人理财的理财产品是什么

最适合个人理财的理财产品是什么依人而定，投资理财是为了通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险、黄金、P2P、文化及艺术品等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。若想要投资，应先对个人的风险承受能力进行评估，根据风险承受能力选择合适的产品，须知理财产品的收益与风险是呈正比的，期望的回报率越高，蕴含的风险系数也就越高，在具备一定的专业知识外，可根据自身的实际情况选择。

如您有投资需求，平安银行有推出多种理财产品以满足投资者需求，不同理财产品的预期收益，投资方向，风险均不一样，按是否保本分为保本理财和非保本理财。您可以登录平安口袋银行APP-金融-理财，详细了解及购买。
应答时间：2021-02-22，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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B. 个人理财的主要内容及作用

个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。个人理财的投资包括：股票、基金、国债、储蓄等八个内容。
具体要做好以下几方面： 1.学会节流 工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。 2.做好开源 有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。 3.善于计划 理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。 4.合理安排资金结构 在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。 5.根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率 高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。
个人理财的投资方向：
随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，明年个人投资理财可谓热点众多，归纳起来主要在九个方面：
炒金：正在步入黄金时期
自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国 际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。
基金：无限风光依然独好
自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，去年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今年国内基金净值已近2000亿元，占到A股股票流通水平的10%以上。据调查，明年许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。
炒股：机会与风险并存
有专家分析，2005年国内股票市场资金供给量有可能达到1500亿元以上，资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。
国债：投资选择空间越来越大
专家预计，2005年将是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种，使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为明年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。
储蓄：老歌能否唱出新调
多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。一项调查表明，大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。有专家分析，今年，一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，我国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加，储蓄这一传统理财方式有望在明年能成为新的理财热点。
债券：再度火爆正成定局
近年来，债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。
外汇：投资获利机会大增
近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。明年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。
保险：收益类险种将成投资热点
与多年来不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为明年个人的一个新的投资理财热点。
放贷：抵押借贷异军突起
自从五色土在2003年推出不动产抵押借贷模式后，八年来，放贷人的年收益率稳健在12%—18%之间，抵押放贷开始遍及全国，2011年11月，中国人民银行正式鼓励这种规范化的抵押借贷理财方式。

C. 个人理财，一万左右，各银行有什么新的利润高的产品没

银行的理财产品起码都五万起，你一万的话买不到银行理财产品。

建议你考虑下货币基金。目前看来货币基金是非常稳健的，从没听说货币基金做亏的。收益的话也比基准利率高一点点，而且比较灵活，需要用钱的话就可以赎回。

顺便说一句，做理财不是只以获得高收益为目标的，因为高收益必然伴随着高风险。做理财应该是在流动性，安全性和收益性之间做最适合自己的平衡。

D. 个人理财需要学习哪些理财知识

理财这件事，其实是很隐私的。为什么这么说？通过你的理财收益、理财风格、理财渠道可以清晰的知道你家的资产！如果你连理财产品都不了解，估计资产不会超过5w；如果能买大额信托，估计百万级了，如果理财收益每月1万，以上，差不多也是几百万身家了。OK，所以，理财这件事，我们很少和周围人详细的交流，而在互联网上，却可以畅所欲言。

很多理财（微信）社区正是基于此而建立的，理财老师会“鼓吹”大家买某些产品，而当大家对老师个人崇拜之后，他说的话也自然奉为圭臬，但是请记住“投资有风险，理财需谨慎”，任何一种理财产品（除了国债、定存和货币基金）都是存在一定风险的，哪怕是基金定投。很多人认为基金定投没风险，那是在你投资足够长时间（这段时间内没有现金流的压力，比如买房等，很大可能在需要用钱的时候亏损），且买到优质基金（或指数基金，如果基金遇到黑天鹅事件等内部操作问题，很可能回本也不容易）的时候才能成立的。更别说买股票，补仓，P2P这种风险很大的操作了。

所以，理财这件事真的不是着急的事情。它可以潜移默化改变你的生活态度和人生格局的，却并非让你在短期内达到超高年化收益率。如果真是这样，那不叫理财，而是投机，是孤注一掷的赌博。如果你愿意坚持十年如一日学习理财知识，谨慎时间，耐心总结积累，我相信你的人生态度和毅力本身就是优秀的，足以干好本职工作或者开创自己的事业。从2012年毕业开始，我除了在大学期间看过一些理财基础知识的书籍，攒下了3000元的生活费，以此为基础，学习了近4年的理财知识，如今，回头看去，理财收益的增加远没有理财知识和思维带给我的收获大。所以，请你耐心，不要急于一时的收益，而丧失最宝贵的本金（principle）和信心！

我浏览过很多理财社区或者微信社群，但最后仅仅停留在她理财写文章（估计现在150多篇帖子，差不多有几十万字了）。喜欢她理财的一个原因是，社区的理财氛围是偏保守的，更多的投资于女性自身能力和素质的成长，而不是聚焦于财富的短期增值。说白了，忽悠财富短期增值的，比如有极大的风险，而女性的理财本身侧重于保守，这样一个社区既能满足大家对正能量、学习、自我成长的要求，又能规避理财损失的风险，稳健中有着最保守的一面，但保守中也不断进取。

我在她理财，没有盲目崇拜过任何一个人，不管是各种理财方式，还是生活态度，人生规划，好的借鉴，可以更好的改进。就连自己之前写过的东西，我也在随着阅历增加而去思考、改进，甚至推翻。比如，上期我写的高品质生活，这是我之前根本没有好好思考的领域，当高品质的精品生活取代“性价比优先”的理财生活时，这本身就是一次进步。

所以，在和各个理财社群互动时，请保持自己的独立思考能力。独立思考能力从何而来？
1. 多接触几个社群，兼容思考
2. 时刻保持批判思想，多问自己几个为什么
3. 根据自己的情况，审时度势，不要盲目跟风
4. 不要害怕错过，不要相信“过了这个村，就没这个店”，人生的机遇不止一次，即使错过了还会遇到，日子也是照常过，可一旦掉进坑里，翻身却需要些时日。

也请你对我的文章保持独立思考，如果我片面了，或者有错误，除了请海涵外，还请及时指出，不胜感谢！

【后记】这个系列一晃竟然写了17篇了，还有两篇正在酝酿（如何晋级中产阶级，中产阶级的理财；以及开源到底难在哪儿），从去年10月开始，到今年2月，将近半年，每一篇理财文章都是我精心思考、整理出来的，如今看来，竟是我一路学习，一直思考，不断尝试的点滴记录，也因为这个系列，认识和很多很多理财达人和财蜜们，幸运至极。

对未来理财文的规划：
1. 加大内容量：目前写作量停留在一周一篇，之后提高至一周3篇。

2. 整理出系列：目前这些文，随写随发表，没有成系列，受到几位财蜜的启发，我打算每个系列整理5-8篇文章，成为一个系统性的理财学习资料。（2016年完成）目前在我是女孩纸微信上，开设了《理财楠嘛》这个系列，其实蕴含了我的名字，希望以后可以发表出书，先加我的朋友有福啦

E. 个人理财的我国状况

二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。根据资料显示，在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务年平均利润率达到35%，年平均盈利增长率约为12%-15%。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。
1.我国商业银行理财业务的发展历程及其动因
20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。2004年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。中小股份制商业银行成为推动人民币理财业务发展先锋的直接原因是，在当时信贷投放高速增长的背景下，中小银行定期储蓄存款占比较低，缺乏稳定的资金来源，而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力，缓解资金趋紧压力。
2006以来，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展，银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。特别是面对存款市场激烈的同业竞争，国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度，不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。以工商银行为例，2005到2007年分别（发行）销售个人银行类理财产品190亿元、755亿元和1544亿元，年均增速达185.3%；而2008年仅上半年即累计（发行）销售个人理财产品5495亿元，同比大幅增长6.5倍。凭借网点资源、客户资源、综合实习优势，国有商业银行已经占据国内理财市场的主导地位。可见商业银行理财产品的发展是内在需求与外部环境共同作用的结果。面对转变经营模式、拓展收益渠道的压力，以及激烈的市场竞争环境，商业银行唯有加快理财业务发展的创新步伐，通过负债结构与收益结构的转变，形成理财产品与储蓄存款的联动效应，才能在同业竞争中立于不败之地。
2、我国商业银行理财产品运作模式的演进
在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与银行自有资金相互隔离。应该说，这一时期的理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域，依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。
此后，由于银行间债券市场利率的走低以及资本市场的走强，商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场、产业投资市场。银行通过与信托公司合作，将理财资金委托给信托公司，信托公司则以自己的名义，进行股票和实业投资。在此种投资路径打通以后，理财产品形式上的创新层出不穷，比如新股申购、信托受益权转让以及由债券、股票、信托融资等产品组合而成的资产配置产品等。二是与外资金融机构合作推出结构性理财产品，实现覆盖全球市场的投资管理。尤其是QDII的推出，打通了人民币海外投资的通道，扩大了资源配置的半径，理财市场上出现了大量与利率、汇率、股指挂钩的产品。
反观国内，自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。今年夏季，美林集团发布的全球财富报告显示2003年中国内地百万美元富翁约有23.6万人，比上一年的21万增长了12%，这些富豪所掌握的财富总额已经达到了9690亿美元。若以人民币计算，即将近24万人成为了千万级别的富翁。而根据波士顿咨询公司（BCG）的最新研究报告，在2003年亚洲理财市场（不包括日本）6.4万亿美元的管理资产中有3.29万亿来自大中华区。而该报告更预测到2008年北京举办下界奥运会时，大中华区的财富增长率将达到27%，为4.2万亿美元，且中国大陆将超越香港和台湾成为理财市场成长趋势中的领导力量。
而国内被广泛引用的另一份调查结果则来自上海：该次抽样调查表明,大多数上海市民认为未经专家指导的自发理财方案有很大风险；有87%的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议,其中32%的市民最感兴趣的是银行的理财咨询和理财方案设计；40%的人认为应增加代理客户投资操作,提供专家服务,并希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系。由以上调查结果可见，如何理好财,用好自己的钱,使之能够不断保值、增值,发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。
面对如此巨大的市场需求，时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。

F. 关于个人理财

年轻是最大的本钱，要好好利用，没必要急着将手上的钱拿来增值，因为风险与收益都是并存的，所以应该先学习，了解和掌握让钱增值的方法，将风险降到最低点，然后再开始考虑做些什么。
建议作法：
1、专研自己的专业，这将是你以后收入的主要来源，考个相关专业的资格证书，为自己以后找工作打下坚实的基础，多积累实践经验。
2、开始接触让钱增值的工具，从风险和收益方面由低向高依次是：定期储蓄、债券、银行理财产品、保险、黄金、基金、房地产、股票、收藏品、外汇、期货、彩票等，而且这当中还有很多衍生品，逐步确定资金的分配方向，一般来说选择其中3～5种即可。
像你这种情况可以选择“基金定投”的方式，能够适当的分散风险，虽说收益并不是很高，但是可以起到强制储蓄的效果，一段时间之后，你会发现自己有一大笔本钱。
3、学会记账，学习投资理财技巧，在网上搜、跟周围的人学习等等。
4、确定自己的理财目标，做好计划。
等你学得差不多了，可以用一部分钱来试试投资，建立自信，相信你会成功的！

基金定投：
http://ke..com/view/614407.htm
基金定投很多人认为这是分散风险的投资方法，并且长期来说（五年以上）风险几乎为零，但是收益也比较低，在这里推荐主要是让年轻人有个强制储蓄的方法，三到五年后，你会发现自己有一大笔本金去投资。

理财越早越好：
是这样的，复利是世界第八大奇迹，巴菲特说过，如果你想让自己变得很有钱，长寿很重要。如果你越早的接触理财知识，就能更大的享受复利带来的成果。

关于工作：
对刚出学校的毕业生来说，工作是让人新鲜兴奋而又充满烦恼的，需要注意的是，我们应该给自己一个很好地定位，很多人都在疑惑，为什么别人的年薪几十万，而我的年薪只有几万？简单的说，你的收入代表了社会对你的认可，如果你年薪几万，你可能只是在工厂的某一角落完成某道工序，你服务的对象很少，而年薪几十万甚至上千万的人他的产品远销世界的每个角落，他服务了全世界的人。因此，你的服务决定了你的收入，这是逻辑关系，我们应该盯着前者而不是后者。

关于学习：
有句话说得好，怀才就像怀孕，时间长了才能看得出来。很多人有这样错误的认为，第一，学了好长时间，感觉根本没学到什么。第二，学了也现在用不到，之后又会忘了。
实际上我们每天都在做着无数个选择，有些选择正确，有些选择错误，我们要保证自己能够作出正确的选择确保解决问题需要一定的知识量来影响，就好像你开车去一个朋友家，前面出现了十字路口，你以前没去过，你就不知道该往那边拐，如果是你开车回家，路过十字路口的时候你就根本用不着考虑这个问题，顺手就拐过去了，我们做事情也是一样的，知识会在无形当中让你做出正确的决定，甚至有时候你自己都不知道自己是受了知识的影响，这就是学习的成果。

适合理财入门的书籍：
穷爸爸富爸爸 小狗钱钱 巴比伦富翁的秘密