银行从业个人理财常见

1. 银行从业《个人理财》考点：银行理财产品

保险市场介绍(P121-126)

1.保险的概念

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。

2.保险的相关要素

(1)保险合同。保险产品的直接保险形式是保险合同。

(2)投保人。投保人必须具备以下两个条件：具备民事权利能力和民事行为能力：承担支付保险费的义务。

(3)保险人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

(4)保险费。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。

(5)保险标的。保险标的可以是保险对象的财产及其相关利益，也可以是人的寿命和身体。

试题练习：

【单选题】下列关于保险相关要素的说法，错误的是( )。

A.保险人承担赔偿或者给付保险金责任

B.投保人按保险合同负有支付保险费的义务

C.保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议

D.投保人和被保险人不能是同一人

参考答案：D

参考解析：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人，故选D选项。

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2. 求银行从业资格证<个人理财>考试重点

有中标商的认购成本相同

美国式招标
:
以价格为标的
:
以募满发行额为止，标商各自价格上的中标价作为各中标商的最终中标价，
各中标商的认购价格不同

以缴款期为标的
:
以募满发行额为止，中标商的各自投标缴款日期作为中标商的最终缴款日
期，各中标商的缴款
El
期不同

以收益率为标的
:
以募满发行额为止，中标商各个设为首页价位上的中标收益率作为中标商
各自最终中标收益率，每个中标商的加权平均收益率不同

3
、债券有哪些交易方式
?
答：现货交易
:
即时交割、次日交割、例行交割
(
成交后第四天交割
);
期货交易
;
回购交易。

4
、怎样确定债券的发行价格
?
答：债券的发行价格：债券的发行价格是指在发行市场
(
一级市场
)
上，投资者在购买债券时
实际支付的价格。通常有四种不同情况：①按面值发行、面值收回，其间按期支付利息。②
按面值发行，
按本息相加额到期一次偿还，
我国目前发行债券大多数是这种形式。
③贴现发
行，
即以低于面值的价格发行，
到期按面值偿还，
面值与发行价之间的差额，
即为债券利息。
这是国库券的发行和定价方式。
④公司债大多是附息债券，
即定期支付利息，
到期一次还本
并支付最后一期利息。

5
、债券的价格与收益率的关系是什么
?
答：一般来说，债券价格与到期收益率成反比。债券价格越高，从二级市场上买人债券的投
资者所得到的实际收益率越低
;
债券价格越低，从二级市场上买人债券的投资者所得到的实
际收益率越高。另外，债券的市场价格同市场利率成反比。市场利率上升，债券持有人变现
债券的市场价格下降
;
反之则相反。

6
、怎样衡量债券的收益
?
答：名义收益率、当期收益率、到期收益率

名义收益又称票面收益率是有价证券票面所载的利率。如果，有价证券的每年收益
(75)
除以
票面金额
(1000)
而得百分率为
7.5%
。

票面利率
=
每年收益
(
利息收入
)/
面值

票面收益率实际上就是债券的发行利率

当期收益率又称直接收益率、
息票率。
是债券票面所列的利息与买进债券的价格的比率，
其
计算方法如下：

当期收益率
=
每年收益
/
市场价格

一张面额
100
元的债券
.
票面年利率为
8%
，发售价格为
95
元，期限
1
年，则
:
当期收益率
=100×
8%÷
95×
100%=8.42%
到期收益率
,
又称最终收益率、
实际收益率。
不但考虑有价证券的购买
(
市场
)
价格与市场价格
(
面值
)
，还要考虑持有证券至到期还本后的收益率。因此最能反映投资者的实际收益率。它
是用来衡量债券持有者将债券保设为首页存到还本期满时能得到的实际收益的指标。

到期收益率有简单计算法和复利计算法。到期收益率简单计算法是
:
从债券认购日起至最终
偿还日所能得到的利息与偿还差益差损之和与投资本金之比得到，计算公式为：

到期收益率
=[
年利息
+(
债券面值
-
购买价格
)÷
偿还年数
]÷
购买价格
×
100%
投资者
A
以
14
元
1
股的价格买入
X
公司股票若干股
,
年终分得现金股息
0.90
元
,
计算投资者
A
的股利收益率。
(B)
A.5.96%
B.6.43%
C.8.98%

D.5.08%
注：收益率是
=0.9/14×
100%=6.43%
7
、债券的风险有哪些
?
答：债券投资的风险因素有：价格风险、再投资风险、违约风险、债券赎回风险、提前偿付
风险和通货膨胀风险。

价格风险也叫利率风险，
是指市场利率变化对债券价格的影响。
债券价格与利率变化成反比。
当利率上涨时，
债券价格下跌。
对于在到期日前转让债券的投资者来说，
利率上涨引起的债
券价格下跌会减损投资人的资产收益。债券的到期时间越长，利率风险越大。

再投资风险，
也是由于市场利率变化而使债券持有人面临的风险。
当市场利率下降，
短期债
券的持有人若进行再投资，
将无法获得原有的较高息票率，
这就是再投资风险。
利率风险和
再投资风险是此消彼长的关系。投资者可以依据债券的这种价值特性制定投资策略。

违约风险又称信用风险，
是债券发行者不能按照约定的期限和金额偿还本金和支付利息的风
险。
违约风险一般是由于发行者经营状况不佳、
财务状况恶化或信誉不高带来的风险，
不同
发行者发行的债券的违约风险不同。
一般来说，
国债的违约风险最低，
公司债券的违约风险
相对较高。
公司债券的违约风险一般通过信用评级表标示。
有的债券契约赋予发行人在到期
日前全部或部分赎回已发行债券的权利。
这项权利使发行人可以在特定时期将债券赎回，
再
以更低的利率筹集资金。
对于投资者来说，
赎回条款有三项不利：
①附有赎回权的债券的未
来现金流量不能预知，
增加了现金流的不确定性
;
②因为发行人可能在利率下降时赎回债券，
投资者不得不以较低的市场利率进行再投资，
由此蒙受再投资风险
;
③由于赎回价格的存在，
设为首页附有赎回权的债券的潜在资本增值有限。同时赎回债券增加了投资者的交易成本，
从而降低了投资收益率。为此，可赎回债券往往规定有赎回保护期，在保护期内，发行人不
得行使赎回权。常见的赎回保护期是发行后的
5
到
10
年。提前偿付是一种本金偿付额超过
预定分期本金设为首页偿付额的一种偿付方式。
提前偿付风险类似于赎回风险。
如果利率下
降，
债券的提前偿付就会使投资者面临再投资风险。
对于中长期债券而言，
债券货币收益的
购买力有可能随着物价的上涨而下降，
从而使债券的实际收益率降低，
这就是债券的通货膨
胀风险。
发生通货设为首页膨胀时，
投资者投资债券的利息收入和本金都会受到不同程度的
价值折损。

债券的风险包括
(ABCDE)
A.
信用风险

B.
市场风险

C.
再投资风险

D.
购买力风险

E.
变现能力风险

8
、什么是证券投资基金，其特征是什么
?
答：
发行基金份额或收益凭证，
将投资者分散的资金集中起来，
由专业管理人员投资于股票、
债券或其他金融工具，
按照持有者的投资份额进行分配的一种利益共享、
风险共担的金融产
品。特点：规模经营，分散投资，管理专业化，专业化服务，费用低。

9
、证券投资基金的种类有哪些
?
答：按照受益凭证可否赎回分为：开放式与封闭式投资基金

按照法律地位分为：公司型
(
公司法
)
与契约型
(
信托法
)
投资基金

根据筹资和投资地域的不同分为：国内基金、国外基金

根据投资目标不同分为：成长型基金、收入型基金、平衡型基金

按基金投资标的物不同，将投资基金分为：股票基金、债券基金、期货基金
(
杠杆基金
)
、货
币市场基金

按照募集方式分为：公募，私募

按照币种分类：美元基金、欧元基金

购买某只证券投资基金相当于投资于某一个资产组合。
(
对
)
投资基金可以分散投资，甚至完全消除风险。
(
错
)
来源：考试大

10
、金融衍生工具有哪些
?
答：
按照基础工具的种类划分，
金融衍生工具可以分为股权衍生工具、
货币衍生工具和利率
衍生工具。
股权衍生工具指以股票或股票指数为基础工具的金融衍生品，
主要包括股票期货、
股票期权、
股票指数期货、
股票指数期权以及上述合约的混合交易合约。
货币衍生工具指以
各种货币作为基础工具的金融衍生工具，主要包括远期外汇合约、货币期货、货币期权、货
币互换以及上述合约的混合交易合约。
利率衍生工具指以利率或利率的载体为基础工具的金
融衍生工具，主要包括远期利率协议、利率期货、利设为首页率期权、利率互换以及上述合
约的混合交易合约。
按照交易场所划分，
金融衍生工具可以分为场内交易工具和场外交易工
具。
前者如股票指数期货，
后者如利率互换等。
按照交易方式，
金融衍生工具可以分为远期、
期货、期权和互换。

1
、金融衍生工具的特征是什么
?
答：金融衍生工具的特性表现在：
(1)
可复制性。可根据市场和客户的需要定制出具有不同
支付特征的产品，只要掌握了衍生工具的定价和复制技术，就可以较随意地分解、组合，根
据不同的市场参数设计不同的产品。
(2)
杠杆特征。由于允许保证金交易，交易主体在支付
少量保证金后就签订衍生交易合约，
利用少量资金就可以进行名义金额超过保证金几十倍的
金融衍生交易，产生
"
以小搏大
"
的杠杆效应。同时，高杠杆比例的特点放大了金融衍生工具
的风险。

2
、有哪些经济主体进行金融衍生工具的交易
?
答：金融衍生工具有四类交易主体：套期保值者、投机者、套利者和经纪人。
(1)
套期保值
者，
又称风险对冲者设为首页，
他们参与金融衍生工具的目的是减少未来的不确定性，
降低
甚至消除风险。
(2)
投机者。投机者的直接目的是谋取利润，即赚取远期价格与未来实际价
格之间的差额。
(3)
套利者。套利者通过同时在两个或两个以上市场进行交易，获得无风险
的套利收益。套利又分为跨市套利、跨时套利和跨品种套利，在不同地点市场上套作，或在
即期、远期市场上和不同品种间套作，以获取无风险收益。
(4)
经纪人。经纪人主要通过自
身的专业知识信息、
信誉和技能，
以促成交易、
收取佣金为目的，
担任交易商和客户的中介。
在交易所市场的交易活动中，
货币经纪商也经常受客户委托或集合客户的资设为首页金，
以
自身名义参与交易。

3
、金融衍生工具的交易方式是什么
?
答：衍生金融市场的交易组织方式为交易所交易和场外交易。
(1)
交易所交易，即场内交易。
金融衍生工具交易所是一种有组织的市场，
它是从事金融衍生工具交易的交易者，
依据法律
所组成的一种会员制的团体组织。
交易所仅提供交易的场所与设备、
制定规章制度、
充当交
易的中介和仲裁人，
它本身不直接参与交易，
不具营利性。
交易所最基本的职能是为交易提
供一个安全的环境。在交易所内，经批准的会员，按一定的交易规章对易行为进行管理，对
争端加以解决。
(2)
场外交易。场外交易无固定的场所，由交易者和委托人通过电话和电脑
网络直接进行。近年设为首页来，由于交易规则简单，交易清算便捷，场外市场交易的发展
速度大大快于交易所交易，并成为衍生工具交易的主要场所。

4
、金融衍生工具市场的功能是什么
?
答：
(1)
转移风险。金融衍生品交易活动创造出转移风险的合理机制。套期保值是衍生金融
市场的主流交易方式，交易主体通过衍生金融工具的交易实现对持有资产头寸的风险对冲，
将风险转移给愿意且有能力承担风险的投资者，同时也将潜在的利润转移了出去。

(2)
价格发现。在衍生金融工具交易中，市场主体根据市场信号和对金融资产的价格走势进
行预测，
进行金融衍生品的交易。
大量的交易，
形成了衍生金融产品基础的金融产品的价格。

(3)
提高交易效率。在很多金融交易中，衍生品的交易成本通常低于直接投资标的资产，其
流动性
(
由于可以卖空
)
也比标的资产相对强得多，而交易成本和流动性正是提高市场交易效
率不可缺少的重要因素。
所以，
许多投资者以衍生品取代直接投资标的资产，
在金融市场开
展交易活动。
(4)
优设为首页化资源配置。金融衍生工具市场扩大了金融市场的广度和深度，
从而扩大了金融服务的范围和基础金融市场的资源配置作用。
一方面，
衍生金融产品以基础
金融资产为标的物，达到了为金融资产避险增值的目的
;
另一方面，衍生金融市场是从基础
金融市场中派生出来的，
衍生设为首页金融工具的价格，
在很大程度上取决于对基础金融资
产价格的预期，有利于基础金融工具市场价格的稳定和金融工具的流动性。

5
、什么是外汇
?
答：
外汇是一种以外国货币表示或计值的国际间结算的支付手段，
通常包括可自由兑换的外
国货币和外币支票、汇票、本票、存单等。广义的外汇还包括外币有价证券，如股票、债券
等。根据《中华人民共和国外汇管理条例》
，外汇是指下列以外币表示的可以用做国际清偿
的支付手段和资产。
(1)
外国货币，包括纸币、铸币
;(2)
外币支付凭证，包括票据、银行存款
凭证、
邮政储蓄凭证等
;(3)
外币有价证券，
包括政府债券、
公司债券、
股票等
;(4)
特别提款权
;(5)
其他外币资产。

6
、什么是汇率
?
答：外汇买卖的价格就是汇率，从理论上说，汇率是两国货币价值的比率，是一国货币单位
兑换男一国货币单位的比率，
也可以说是以一种货币来表示另一种货币的买卖价格，
是两种
货币的比价。

7
、外汇的标价法有哪些
?
答：
(1)
直接标价法。直接标价法是以一定单位
(
如
1
或
100)
外国货币作为标准，折算成一定
数额本国货币，
也就是以本国货币来表示外国货币的价格。
在直接标价法下，
如果固定数额
的外国货币能换取的本国货币数额比以前增多，
说明外国货币币值上升，
本国货币币值下降，
这表示汇率上升
;
反之，汇率下降。

(2)
间接标价法。间接标价法是以一定单位
(
如
1
或
100)
本国货币作为标准，折算成一定数额
外国货币，
也就是以外国货币来表示本国货币的价格。
在间接标价法下，
如果固定数额的本
国货币能换取的外国货币数额比以前增多，
说明本国货币币值上升，
外国货币币值下降，
这
表示汇率上升
;
反之，表示汇率下降。目前，除了少数几个国家如英国和澳大利亚等国尚采
用间接标价法外，大多数国家都采用直接标价法。我国采用直接标价法。

8
、外汇市场的作用是什么
?
答：
(1)
充当国际金融活动的枢纽。国际金融活动包括由国际贸易、国际借贷、国际投资、
国际汇兑等引起货币收支的一系列金融活动。
这些金融活动必然会涉及外汇交易，
只有通过
在外汇市场上买卖外汇才能使国际金融活动顺利进行。
同时，
货币市场、
资本市场上的交易
活动经常需要进行外汇买卖，
两者相互配合才能顺利完成交易，
而外汇市场上的外汇交易在
很大程度上进一步带动和促进其他金融市场的交易活动。
因此，
外汇市场是国际金融活动的
中心。

(2)
调剂外汇余缺，调节外汇供求。任何个人、企业、银行、政府机构，甚至国际金融机构
都可在外汇市场买卖外汇，
调剂余缺。
调剂余缺还包括这种情况，
即出售某种或某些多余货
币，换取某种或某些短缺货币。通过外汇市场上的外汇交易，调节外汇供求。

(3)
不同地区间的支付结算。通过外汇市场办理支付结算，既快速又方便，而且安全可靠。

(4)
运用操作技术规避外汇风险。外汇市场的存在，为外汇交易者提供了可以运用某些操作
技术如买卖远期外汇期权、
掉期、
套期保值等来规避或减少外汇风险的便利，
从而使外汇买

卖受行市波动的不利影响降低到最小，从而达到避险保值的目的。

3. 银行从业《个人理财》知识点汇总

私人银行服务的内容非常广泛，资产管理服务、保险服务、信托服务、税务咨询和规划、遗产咨询和规划、房地产咨询等。每位客户都有专门的财富管理团队，包括会计师、律师、理财和保险顾问等。一般来说，私人银行为客户配备一对一的专职客户经理，每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持；通过一个客户经理，客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品和私人股本等各类金融资产。
用户要开设私人银行服务客户必须拥有至少100万美元以上的流动资产，而一般而言客户存入的资金介于200至500万美元之间。许多拥有上千万甚至上亿的富豪往往需要使用超过1个私人银行服务。
中国私人银行在 2007 年正式起步。2007年3月，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作在北京、上海两地设立私人银行部。随后，花旗银行、法国巴黎银行、德意志银行等外资银行相继跟进，开设私人银行业务。截至 2010 年年底，国内共有 16 家银行在 22 个城市开设了超过 150 家私人银行网点，客户数超过 2 万，管理资产规模超过 3 万亿元。
2007年3月28日，中国银行私人银行部成为国内首家设立私人银行部的中资银行。2009年7月，银监会发布《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，在全国的范围内开放私人银行牌照的申请，允许建立私人银行专营机构。银监会只给工农交三家银行发过私人银行牌照，且只针对上海设立的私人银行管理总部。
上海协进教育集团携手法国蔚蓝海岸大学隆重推出EIPB项目，拥有完整的私人银行、财富管理的课程体系与实践指南。帮助学生应根据自身职业发展的实际需求,实现管理金融资产、提升投资策略等专业能力。同时提高服务意识，降低职业风险，实现与国际领先的财富管理私人银行的金融行业的无缝对接。

4. 银行从业个人理财题型分值

银行从业考试分为初级和中级两个等级，等级不同考试题型也略微有点区别，其中初级个人理财科目考试主要是通过单选题、多选题和判断题形式出题考核，而中级银行从业个人理财科目则会在此基础上再多一类综合题。
至于考试题型分值，一般是单选题每题0.5分，多选和判断题每题1分，综合题每题3分，更多想相关的考试试题内容，也可以通过上学吧银行从业APP等一些题库去了解，里面有很多试题，可以供大家参考了解。

5. 银行从业都有哪些科目

银行从业资格考试分公共基础科目和专业科目。公共基础证书的考试内容为银行业从业人员从业资格的基础知识；专业证书的考试内容为银行业从业人员相关的专业知识和技能。具体如下：

1．基础科目：公共基础；

2．专业科目：风险管理、个人理财、公司信贷、个人贷款、银行管理。

各科目涉及的内容

1、《公共基础》

主要是考查应考人员运用银行业的基础知识、银行业相关的法律法规和银行业从业人员的基本准则和职业操守分析判断问题、处理基本业务的能力。

2、《个人理财》

《个人理财》科目主要是测查应考人员对个人理财基本知识和技能的掌握程度，包括测查对理财投资市场、理财产品、理财业务管理等专业知识技能的运用;测查应考人员对个人理财业务的相关法律法规，客户的分类与需求分析，理财计算工具等的掌握程度，综合运用本科目知识技能，合法、合规地做好个人理财业务。

3、《个人贷款》

主要是测查应试人员运用银行个人贷款业务相关知识，包括个人贷款基础知识和市场营销、各业务品种操作流程和风险管理、个人贷款相关法律法规等，处理银行个人贷款基本业务的能力。

4、《风险管理》

主要是基于国内外监管标准的权威框架/体系，紧密结合国内银行业务和风险管理的基本实践，定位于针对银行机构全员的基本认知，特别是分支行/基层从业人员，统一风险管理的基本理念和术语，掌握风险管理基础知识、风险文化、风险限额、风险偏好、三道防线等基本内容，注重与基层实务工作相关的信用风险及操作风险。

5、《公司信贷》

主要是测查应试人员运用银行公司信贷领域相关知识，包括公司信贷基础知识、营销策略和方法，公司信贷操作流程、分析方法和管理要求，以及公司信贷相关法律法规等，处理银行公司信贷基本业务的能力。

6、《银行管理》

主要是考核银行业高级管理人员是否达到初级任职资格水平，并具备与岗位匹配的履职能力水平，包括测查其对有关经济金融体系及法规、银行业金融机构管理、金融消费者保护等内容的掌握程度，突出测查对银行业金融机构合规管理、各类基础业务风险控制要点和相应监管要求的实际运用和把控能力。

(5)银行从业个人理财常见扩展阅读

考试面向社会开放。符合以下条件的人员，可以报名参加资格考试：

1．年满18岁；

2．具有完全民事行为能力；

3．具有高中以上文化程度。

但有下列情形之一的人员，不得报名参加考试，已经办理报名手续的，报名无效：

1．因故意犯罪受过刑事处罚的；

2．曾被银行及金融业机构开除公职的；

3．曾被处以2年内或终身不得报名参加资格考试处理的。

参考资料

资格认证考试 - 中国银行业协会

6. 初级银行从业资格《个人理财》易错考点1

72法则和有效利率的计算

1.72法则

金融学上的72法则是用作估计一定投资额倍增或减半所需要的时间的方法.即用72除以收益率或通胀率就可以得到固定一笔投资(钱)翻番或减半所需时间。

这个法则只适用于利率(或通货膨胀率)在一个合适的区间内的情况下.若利率太高则不适用。

2.有效利率的计算

(1)复利期间与复利期间数量。复利期间数量是指一年内计算复利的次数。

(2)有效年利率。名义年利率r与有效年利率EAR之间的换算为：EAR=[1+(r/m)]m-1

(3)连续复利。当复利期间变得无限小的时候，相当于连续计算复利。

连续复利情况下，计算终值的一般公式是：FV=PV×en

提示：72法则属于新添加内容，知识点内容不是很难掌握，考生需理解记忆。

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7. 银行从业 个人理财考试题型

考试实行计算机考试，采用闭卷方式。
考试实行全国统一大纲、统一命题、统一组织的考试制度。
《银行业法律法规与综合能力》科目和《银行业专业实务》科目5个专业类别的考试时间均为2个小时。
银行业初级资格考试题型包括单选题、多选题和判断题。
银行业中级资格考试题型包括单选题、多选题、判断题、连线题、填空题。

8. 银行从业，个人理财

选C,保本浮动是指保证客户的本金不受损失,但是收益率可以浮动,可高可低.
由于
银监会
的规定,现在已经极少有保本保收益的产品了.但是说归说,一般的
理财产品
到期都还是能够按照合同中预期的收益率来支付的

9. 银行从业个人理财从哪几方面入手

重点一：金融衍生品。包括了金融衍生工具的种类、衍生金融市场的特点、金融衍生工具的交易主体、金融衍生品市场的交易组织、金融衍生品市场的功能。
重点二：外汇市场。包括了外汇市场的概念、功能与作用，以及交易机制。
重点三：资本市场概述。主要讲市场的交易对象主要是股票、债券和投资基金。
重点四：货币市场。主要讲货币市场的特征与功能以及由哪些子市场构成。
重点五：理财产品流动性。具体分析了储蓄类产品的流动性、债券的流动性、股票的流动性、可转换债券的流动性、基金的流动性、金融衍生产品的流动性、外汇产品的流动性、信托产品的流动性、房地产、黄金、收藏品的流动性。
重点六：投资收益与风险。主要分析了期望收益率、方差和标准差、协方差和相关系数的几个概念。
重点七：财务报表。讲述了财务报表的概念，它是对企业财务状况、经营成果和现金流量的结构性表述。区分了资产负债表、利润表、现金流量表三张报表。
重点八：现金管理。主要为大家介绍现金管理、消费管理、债务管理、现金、消费和债务管理的综合考虑四个方面的内容，敬请网友仔细查阅。
重点九：个人理财概述。讲述理财计划、私人银行业务两部分内容。
重点十：金融市场。主要讲述金融市场相关知识，主要从其概念、特点、主要功能、构成要素、分类五个方面来介绍金融市场。

10. 银行从业个人理财知识点

.家庭收入、支出、结余，资产、负债、净资产 2.收入-支出=结余

3.家庭收入：工作收入、理财收入(投资收入)、其他收入

4.家庭支出：家庭生活支出(分为家庭日常生活支出、专项支出)、理财支出(如投资资产的利息支出、保障保费、投资理财咨询支出)、其他支出(如礼金、罚款、捐款)

5.家庭结余：生活结余(=税后工作收入-日常生活支出和专项支出)、理财结余(=理财收入-理财支出);

6.按结余的支配项目分：专项结余(定期定额等各类投资、储蓄型保险保费、还贷本金)、自由结余;专项结余占比越高=理财积极程度越高 资产-负债=净资产

(1)自用性资产和自用性负债：用以维护家庭生活品质。 自用性资产分为增值型资产(如自用住房、艺术品收藏)和非增值型资产(如自用汽车、家具电器及私人用品)。

自用性负债：自住房房贷、车贷等，随着家庭资产的逐步积累，逐步降低。

(2)投资性资产和投资性负债：为未来人生不同阶段理财需求进行准备的最主要的财务安排。

投资性资产：保值增值、满足人生不同阶段需求最主要的资产，如股票、基金、债券、投资性房产。可分为：可配置投资性资产(流动性较强，如证券类投资、储蓄、房产)和不可配置投资性资产(流动性较差、一时无法变现，如未上市或合伙企业个股权、保单现金价值、住房公积金、养老金)

投资性负债：主要体现了理财的积极性，如利用财务杠杆融资理财、投资性房产按揭贷款、实业投资债务

(3)流动性资产和消费性负债：用于日常开销和紧急备用金(预备金、准备金)

流动性资产：现金、银行活期存款，一般以6个月左右的家庭生活支出作为现金储备水平标准，这里的生活支出为家庭所有的支出，包括比较刚性的还贷支出、保险支出、教育支出。

消费性负债：信用卡未付余额、小额消费性负债。消费性负债率高=家庭流动性出现问题，比如超前消费、家庭入不敷出

【考点】收入支出表和资产负债表分析

(一)家庭收支状况分析

1.收支盈余分析：因为“其他收入”不是持续的收入，应考虑排除其他收入后收支是否平衡或盈余

2.财务自由度分析=理财收入/生活支出，越接近1或者大于1，则财务自由度越高。理财收入应排除资本利得、财产转让所得等无法持续获得的收入。

3.收入支出结构分析：收入结构分析(开源)、生活支出结构分析(节流)、结余能力分析(自由结余占比越大，结余使用效率越低;如果总储蓄为正、自由结余为负，说明家庭出现流动性问题，应调整已支配结余额度或调整生活支出来达到收支平衡)