个人理财业务的方案

❶ 商业银行如何发展个人理财业务

促进商业银行个人理财业务发展：
一、丰富产品品种
个人理财业服务依赖于理财产品，各式各样的理财产品才会给个人理财服务一个强大支持。正如之前所提到的，与国外商业银行的对比，我国银行的产品品种少之又少，不能满足人们在产品的需求方面。所以要在根据国家的规定，同时参考客人提出的要求，加快产品类型的开发速度，不断改变和引入最新产品。不断对理财项目进行创造，这就要求我们做好以下几点：对银行的人力资源进行调整，并迅速对客户的要求作出回应;运用各种方式对产品进行创新;将市场列为目标，创造针对不同客户群体的项目;从点滴做起提升服务质量。
二、理好客户关系
我国商行目前的五福经式，侧重于产品的推广。它不能有效的留住已有客户，也不能了解客户真正的需要，使客户得到满意并长期合作。为了提高效率，商行的理财服务部门须将侧重点从产品转变成为客人，关注客人对于银行所做的贡献，建立以客户关系管理为核心的运行机制是进行客户分组，以确保优秀的客户群;加强对客户关系的处理;为客户提供多方位、全面的服务。
三、增强对人才的培养
理财职员相互约束的同时也是督促个人理财服务进步的关键点。商行要想有所发展和进步，就需要培养一些熟知专业知识的综合型高素质人才。现在，各商行个人理财业务的职员基本上是原来银行中柜员里挑选的。他们的自身条件和对于本银行的熟悉情况必然强于普通的员工，但依旧有着很大的缺陷。个人理财职员的培训需成为商行个人理财业务发展的重中之重，一步步地从几个角度进行：增加培养强度;提升目前理财人员的能力;组建个人理财从业资格认证系统;编制相关的行为准则。
四、树立正确经营理念
个人理财业务是以客人为服务对象，客人对银行的满意程度必然干扰客户对银行的态度，所以，在发展个人理财业务的阶段，银行要把客户为主体这一观念当做一个很重要的课程来学习。国外银行业的先进之处也是因为这个原因。从实际运营来看，要想真正达到以客户为中心的目标，须要保证合理的个人理财制度，同时合理的将人进行分类，明确理财方向，在有保底的条件下完成理财规划。一是人生阶段。按照客户的年龄、家庭、收益和工作等情况，根据一定的排序决定想要的产品，从而合理对储蓄进行分配，使其按照不同方法组成个人或家庭财产。二是理性分析。要替客人着想，按照客户的需求，对理财产品进行全方位的审核，得出最有益的方案。三是风险保障。对国外的成功经历分析，在储蓄、保险和投资里，保险的风险保障是最高的，是最有作用的理财产品。
五、倡导科学理财理
如之前所讲到的，由于长时间受传统理念的干扰，我国很多人们的理财概念中一直有一些误解。商业银行需要通过各种各样的方式进行传播和指导，提倡正确的理财观念，形成良好的理财氛围，引领绝大部分人们解除误解，建立健康的理财思想和观点。详细来讲，就想要让大部分人理解以下几各方面：第一，单靠存钱会干扰生活的品质，只有既工作又理财才能达到最大的效率。好的理财不但要提高收入，而且还要要降低非必须的输出，同时适当的科学的进行投资。第二，不是说富人才能理财，理财对于普通人来说也同样重要。因为对于富人来说，财产的降低影响并不大，即使理财中会有失误，也是造成少量的经济损失，不会对其生活有太大的影响，而对于普通人就不一样了，也许就是其家底。第三，理财的目的是为了更好地生活提高生活的水准，改善生活条件。合理的理财，会使家庭的财产在一个良性的循环，从而满足各个生活方面的需要，进而使自己的人生丰富多彩。

❷ 求个人理财方案。

可以给个理财目标吗?. 比如没房子.想奋斗个房子出来或者别的.
基本给你个方案:
1、首先钱要存银行，作为应急准备金，3个月的生活费，少了起不了作用，多了浪费。
2、其次要购买足够应付突发事件的意外、健康保险，如果有手头宽裕可以开始做适当的养老准备。
3、乘年轻去做投资性的基金定投，作为家庭财富积累，其他适当关注黄金、房地产。如果经验丰富可以涉及股票、期货、权证。
详细规划要量身定做的，有兴趣可以交流。

❸ 求个人理财规划方案。

制定方案如下：
1、首先预留备用金 大概是1万左右当作备用金，这备用金可以购买货币基金，得以充分利用，货币基金流通性好赎回时间短可以合理利用。（利率大于活期存款）
2、 可以购买几支 基金 包括股票型 混合型 债券型基金 投资比例在 50%股票型基金 40%混合型基金 10%债券型基金 （首先了解基金种类，按规划分配资金 适时调整！管理方式得当可以增加你们财富，储备结婚备用金或者房屋交付首期）
3、每月2000总收入除去月支出 为1000元，剩余资金1000元！ 可选择定投基金 可以选择3支基金 可以是指数型基金 混合型基金 各定投200元 持续定投时间在 18-30年！可为日后养老 以及子女教育备用金做好充分准备。还剩400元。 可以 购买保险 可以是分红险 还有医疗保障 或者 养老保险！大概保费 每月100元左右 （占总收入10%-20%具体可以对比了解保险种类） 剩余300资金可以 定期 积存黄金200元做长线投资！剩余 100元可以贮备零用或者旅行经费 定期外出旅游！（资金都可以结合自己灵活规划）

❹ 个人理财业务的拓展

1、信托贷款类产品成为理财市场的主导2008年各商业银行理财产品发行数量保持快速增长，单手资本市场大幅下挫，投资者风险意识增强银监会加大商业银行理财业务规范整改力度等因素的影响，理财产品的品种结构普遍发生显著变化。子2008年2季度开始，风险相对降低、收益相对稳定的信托贷款类产品大幅增加，并保持迅猛增长的态势，在各类银行理财产品中已占据主导地位。
2、公益性、专属性创新产品彰显理财业务价值
针对“5.12”汶川特大地震灾害，部分银行迅速反应，推出了具有公益性质的创新理财产品。此类以慈善、关爱为主题的理财产品，在很大程度上拓宽了银行理财业务的发展思路，打破了以往理财业务同质化的常规，深化了理财品牌的内涵与价值，增强了客户的认同和忠诚度，并有效地提升了银行的品牌价值和社会形象，对于理财业务的长远发展大有裨益。
3、产品预期年化收益率更趋规范合理
各银行理财产品的预期年化收益率普遍趋向于规范合理，与以往部分银行对新股申购类、结构挂钩类产品动辄给出40%或50%的预期收益率，甚至“上不封顶”的情况形成鲜明反差。究其原因：一方面，受资本市场低迷以及“零收益”实践等因素影响，各个银行给出的预期收益水平更加实际与客观；另一方面，按照银监会要求，对于无法提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，各个银行在宣传和介绍材料中不得给出“预期收益率”或“最高收益率”。尽管有所回落的预期收益水平在一定程度上会影响客户吸引力，但从根本上讲，科学的、与实际收益情况吻合的预期收益率将对商业银行及其理财产品的美誉度和客户信任度产生积极影响。
4、产品短期化趋势更为显著，期限结构日臻完善
与以往同类型产品相比，各银行理财产品的短期化趋势更为显著。以招商银行为例，其2008年所发行的全部理财产品中，期限在三个月（含）以内的产品数量占比达36.8%，期限在三个月至一年的产品占比达59.7%，而一年期以上的产品仅占全部产品3.5%。此外，其他各银行也注重短期化产品的研发和推广。
5、理财业务分层服务体系逐步构建，财富管理职能日益凸显
2008年来，针对中高端客户的专属产品不断增加，银行理财业务更加注重客户细分，财富管理职能日益凸显。各银行对中高端财富客户的重视程度正在不断提升，市场细分能力的增强和分层服务体系的构建将成为商业银行财务管理业务发展的重要基石。 在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与银行自有资金相互隔离。应该说，这一时期的理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域，依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。
此后，由于银行间债券市场利率的走低以及资本市场的走强，商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场、产业投资市场。银行通过与信托公司合作，将理财资金委托给信托公司，信托公司则以自己的名义，进行股票和实业投资。在此种投资路径打通以后，理财产品形式上的创新层出不穷，比如新股申购、信托受益权转让以及由债券、股票、信托融资等产品组合而成的资产配置产品等。二是与外资金融机构合作推出结构性理财产品，实现覆盖全球市场的投资管理。
面对如此巨大的市场需求，时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。 1、信托理财集合资金用于贷款可能引发潜在风险
由于央行对信托贷款利率下线没有规定，因此信托贷款可以规避商业贷款基准利率下限规定，这在一定程度上降低了借款人的融资成本。另外，虽然从实质上看是商业银行对用款单位放贷，但由于信托贷款与信托理财资金不在商业银行表内核算，因此可以规避《资本充足率管理办法》，不用计提资本，这在一定程度上也优化了商业银行的资产负债结构。基于此，我国大部分商业银行都开展了与信托挂钩的理财业务，筹集资金的投向基本上是信托贷款。
信托贷款对银行和信托公司而言，都属于表外业务，贷款的信用风险完全由购买理财产品的投资者承担。在此情形下，银行和信托公司对借款人一般不会进行授信尽职调查，对贷款用途也不会开展相关的监测工作，特别是贷款大部分在异地使用，就更缺乏有效地贷后管理一旦用款单位出现还款风险，担保人又不能如期履行担保责任，将会给购买理财产品的投资者带来巨大风险，银行也和信托业虽然对此不负有偿还义务，但也将面临系统性的声誉风险。
2、对客户风险提示及信息披露不充分
部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，风险提示不充分，主要体现在未提供必要的举例说明。风险提示只是简单的列示。如对保本浮动收益理财计划“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”的话语，未对铲平面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细的阐释。
对一些挂钩较为复杂的产品的理财业务，在与客户签订合同前，未提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。在将有关市场检测指标作为理财计划合同的终止条件或中之参考条件时，未在理财计划合同中对相关指标的定义和计算方式做出明确的解释。
3、熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏
在全球金融自由化于一体化的形势下，由于我国金融市场尚不发达，可以预期在未来相当长的一段时间内，我国个人理财业务挂钩标的投资方向将主要向境外市场发展，其中主要投资产品属于衍生工具范畴，因此熟悉国际衍生品通行的交易规则、惯例是维护我国商业银行从事国际衍生品交易合法权益的关键之所在，但目前银行相关从业人员异常缺乏国际衍生交易经验特别是对国际规则的了解，更无从谈及灵活运用国际惯例维护自身合法权益。
4、营销宣传不够
个金融机构在理财产品的营销上基本处于“雷声大、雨点小”的状况。在银行营业厅里，都摆放着介绍理财产品的小册子或宣传纸，但缺乏特色产品和个性化方案，这同客户需求显然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际上了解的客户也不多。
5、个人理财业务同质现象严重
我国商业银行的个人理财产品的同质化趋向。在业务范围上表现为，把现有业务进行重新整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，无法为客户提供切合需求的个性化服务；在财务策划上技术人才的支持都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。从目前国内同业的情况来看，基础金融产品在同业之间相差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健发展。
同时，金融产品的复制特点加剧了这一现象，一家银行刚刚发出新的理财产品，其他银行就能够立刻跟进，名目虽不雷同，但功能特点相似、投资收益相当，几乎是克隆。于是现有的个人理财产品基本都是保险、证券、外汇、基金等的投资组，缺乏特色。比如同一保险公司的理财产品会被几家商业银行代理，或者同一商业银行代理的几家保险公司的理财产品只是名字的区别，而没有实质性的差异。对个人客户而言，这些产品的确眼花缭乱，却缺少实际吸引力。 从长远来看，由于理财业务将国内居民财富迅速扩张而引发的对金融业务的外在需求，与商业银行利用金融创新实现战略转型和多元化经营的内在需求有机的结合在一起，因此其具有强大的生命力和广阔的拓展空间。
1、发挥理财业务对银行经营转型及客户关系管理的重要作用
理财业务的快速发展对商业银行推进经营转型与实施客户关系管理具有重要的实际意义。一方面，大力发展理财业务有助于烫平经济波动的负面影响，有助于应对利差收窄的挑战并拉长盈利周期。首先，理财业务的快速发展能够提高手续费和佣金收入在营业收入中的占比，有助于商业银行实现收益来源的多元化和收入结构的优化；其次，利用理财业务平台，商业银行能够实现与多个市场、多种业务的对接，并使之成为综合化经营的重要载体和有益探索。另一方面，商业银行理财业务若能与客户关系管理有效结合起来，与客户建立持久信任关系，成为客户完全可信赖的金融顾问，不仅能够极大的降低优质目标客户的流失率，还将促进理财业务与储蓄存款、银行卡、电子银行等不同业务类别交叉销售和协同效应的实现，进而提升零售银行业务对经营利润的贡献度，增强商业银行可持续发展和抵御风险的能力。
2、打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚
当前，国内银行的理财产品具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下，只有依靠卓越的理财产品以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和荣誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。在品牌建设方面，需要商业银行持续地自身核心理财品牌加以塑造，通过准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。以招商银行为例，其全部理财业务均冠以“金葵花”之名，经过持续不断的培养，更使客户自然而然低产生一种信任感，这种品牌形象是难以被同业复制的。
在特色产品及服务方面，商业银行需要不断更新理念，针对不断变化的市场热点和焦点，必须增强响应能力，即使退出具有自身特色的新产品和信服务，从而获取同业竞争主动权。理财不仅是一项规划、一个系统、一种过程，更是规避经济金融风险的“防火墙”。当金融市场繁荣时，需要通过有效的理财手段实现财富增长；而当金融危机到来时，则更需要发挥其独特的作用，把握机遇，平稳实现客户资产保值增值。
3、加大创新力度，探寻理财市场发展新空间
面对错综复杂的市场环境，商业银行需要重新考察和研判市场方向，加大创新力度，为理财市场寻找新的加速器。货币政策的转向、相关监管政策的推出和调整以及一系列刺激经济措施的实施，都为理财业务的创新提供了政策支持和发展空间。近期，银监会相继发布了《商业银行并购贷款风险管理指引》、《银行与信托公司业务合作指引》等多项政策，很多投资对象的价值将被重新发现，更多的市场品种将被发掘。例如，并购贷款类产品可能成为银信理财业务新的增长点。与传统的信贷资产类产品相比，并购贷款类产品将在投资方向、收益模式以及风险控制手段等方面进行探索创新。此外，股权投资及PE类产品预计也将成为优化银信产品结构、提高产品附加值、提升银信合作层次的重要领域。此类创新将私人股权投资等纳入银信业务合作范围，打造个性比较强的高端理财产品，有利于银行与信托形成具有市场竞争力的服务品牌，进一步开创理财市场新的发展空间。
4、由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变
从国外金融机构理财业务的发展来看，理财业务并不局限于为客户提供某种单一的金融产品，而是根据细分目标市场以及投资者的财务状况、投资预期、风险偏好等为客户量身定制理财规划方案。尽管近年来国内银行理财业务取得了迅猛的发展，但仍处于“关注产品胜于关注客户”的初级阶段，与理财业务全方位、差异化、个性化的本质内涵相比，仍存在较大差距。从长远看，国内银行理财业务的发展也应遵循由单一产品向综合平台，由大众化产品向分层次服务，由单纯的产品销售向以金融顾问、资产管理为核心的综合投资理财服务转变。
5、建立健全理财业务风险管理体系
理财业务的风险管理应既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风，也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。因此，商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点，制定具体而有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全面风险管理体系中。
在理财业务风险管理体系中，市场风险的防范于控制对于理财产品的投资运作具有特别重要的意义。商业银行首先应根据自身理财业务发展的特点，建立并完善理财业务市场风险管理制度和管理体系。商业银行研发、销售和管理有关理财计划，必须配备相应的资源，具备相应的成本收益测算与控制、风险评估与检测，内部价格专一等的能力和手段，对需要对冲处置的风险要有具体的技术安排。在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，评估可能对隐含经营活动产生的影响，制定相应的风险处置和应急预案。

❺ 个人理财规划方案推荐

仅 供 参 考： 2 0% 存 银 行 活 期 ，平时 零 花急用 ；5 0% 投 宜泉资 本的季 标 ；3 0% 炒股

❻ 个人理财方案

要想理财，先要明白理财的目的。
理财其实是为了满足未来生活的需要
首先很高兴你有这样的认识。
人的一生很短暂，你应该思考你的一生怎么过，其次再来理财而不是觉得应该理财。
现在看看你目前的生活目标。

理财是很系统的长期的不是一时可以计划好的。
根据你现在的存款建议你：
40%投资（实业投资，股票证券，银行理财，等等）
30%定期（5年3年1年）
20%活动资金（周转应急）
10%保险（养老，医疗，教育基金等等）
现在你是个人，等你有了家庭，要看你的家庭情况，来制定家庭理财计划
个人建议还有问题就留言谢谢！

❼ 求个人理财方案

12集大型电视纪录片《大国崛起》在中央电视台经济频道播出，这是中国中央电视台第一部以世界性大国的强国历史为题材并跨国摄制的大型电视纪录片，解读15世纪以来世界性大国崛起的历史，探究其兴盛背后的原因。本片所说的“世界性大国”，不是人口和面积意义上的大国，而是在历史“成为全世界的历史”之后出现的具有全球性影响的国家。

其中在总结性的最后一级《大道行思》中对前后500年作了如下总结：

“一个理想的世界大国应该在更广的角度追求自己的国家利益，要成功地做到这一点，应该将其有吸引力的软实力和硬实力相结合。

或许，关于理想的大国，永远不会有一个固定和统一的答案。

可以说这些是人们的愿望，却反映了当今世界的实际。

也可以说这是人们的思考，却已越来越接近真理。正是这些思考，成为人类在20世纪取得的具有关键意义的成就。这些成就发出的光芒，无疑将照亮新老大国未来的行程！

五百年前，因为海洋，人类搭建起真正的世界舞台，大小强弱的国家都在这个舞台上表演了自己的角色。

五百年后，因为天空，人类进一步拓展了这个舞台的空间。当人们足不出户就可以同步知晓天下事的时候，世界变小了。

或许，并不是所有的人都已经放弃陈旧的思维模式和全球对峙时代的种种偏见；或许，在未来的五百年，乃至更长的时间里，世界的发展仍将经受各种考验。我们不知道21世纪的变化将把大国带向何方，但有一点是可以肯定的：建立永久和平、共同繁荣的和谐世界，将是人类共同努力的方向。”

放眼这个日新月异世界，我们可以看到中国正在走强，中国在500年后的今天即将成为大国已经是不争的事实。1876年，美国庆祝独立100周年的时候，在费城举办国际博览会，有37个国家参展，当时清政府也派出了展览团。在那次博览会上，英国展出最新的蒸汽机车，美国展出大功率电动机和发电机，德国展出加工枪炮的精密机床，那时的中国展出的却是纯银打制的27套件耳挖勺和小脚绣花鞋，这是就是当时的时代差距。现在的世界金融市场中，中国同样存在这样的时代差距，如果说100年前我们中国曾遭受着当时的大国的剥削和掠夺，那么现在我们的国民同样遭受着同样的命运，而我们却轰然不知。

在国际经济互相融合的今天，资本市场空前的发达。资本市场是零和游戏，有赚必有赔，但外汇投资者理论上是可以全部都赚钱的，反倒是不参与外汇投资的人在为这些赢家们埋单！举个例子，今年日元兑美元在持续下跌，损失最大的无疑是日本全体国民，全世界的外汇炒家都一致沽空日元，他们全部都赚了大钱，而那些不懂得外汇投资工具、只顾安份工作、只懂银行存款的日本人，他们的钱包在不断缩水却还不知不觉。一些精明的日本人也沽空自己的货币，以避资产贬值风险！类似的被迫埋单的情况在我们身边也有发生，最切身体会的就是国际石油价格暴涨，直接影响了我们的日常生活，煤气贵了、的士涨价了、开车的朋友加油深受其害！其实我们也是在为国际炒家们埋单！那什么人一定是外汇市场被迫埋单的冤头呢？就是那些必须进行外贸交易的跨国集团和贸易商，他们的业务经常涉及外汇兑换，如果正好需要兑换外币的时候汇价在高位，那么他们也只好按当时的位置兑换，例如波音、宝洁、麦当劳等企业，在需要兑换货币的时候往往差几个价位就等于损失数千万元！这些国家与国家之间的财富角力所产生的巨大震荡差价空间，就是索罗斯等国际炒家们所捕捉的目标。也是现在超级大国剥削和掠夺他国财富的手段。

汇市是全世界最大、最公平、最透明的市场！对比股市、期货、房产等投资工具有更大的空间与灵活性，如果您学会外汇投资，了解外汇市场的赚钱原理，相信您一定会选择外汇市场这个投资工具，保护自己的财富免受被动的损失并和国际大鳄一起追逐巨额财富。

人民币正在不断升值，国家开放人民币自由兑换将是大势所趋，当人民币也可以在汇市上自由交易的时候，不懂得外汇投资的严重后果就可能像以上说的那样——钱包天天缩水仍然不知不觉，无辜地为国际炒家们的暴富埋单！相信不久的将来，全国人民将会掀起外汇投资的热潮，就像90年代的炒股热一样，早一天学习外汇投资，将来就一定能比后知后觉的人优胜！

中国的崛起意味着在不久的将来将全面容入这个世界，让我们期待这一天的到来。