买了小公司的保险有风险吗

① 小公司的保险能不能买

保险是个很反直觉的领域。

不返保费的产品要比返还保费的划算，大公司的“产品质量”可能更差，而大家以为的小公司真的都不小...

其次是监管。

对于保险公司来说，最重要的监管指标，就是它的偿付能力，大白话说，就是理赔的能力。

作为保险公司的监管者，银保监会在偿付能力的监管上，是相当先进的，实行的监管体系和监督的严格程度，也可以说是世界领先的。

根据监管的要求和指引，保险公司每个季度末、年末，都需要通过详尽的数学模型进行压力测试，确保自己有能力在99.5%的概率下，无论发生多大的风险事件，都不会倒闭。

如果在这个过程中，银保监会发现某家保险公司投资过于激进、或者存在违反相关管理法规的问题，会立刻通过罚款、限制业务范围等等多种手段，确保保险公司足够安全和继续平稳发展。

最后我们来聊聊，保险公司会不会倒闭的问题。

先说一个结论：保险公司是可以倒闭的。

但在高门槛和强监管的前提下，一家保险公司倒闭的概率非常非常低。

就算出现问题，保险公司也不能像一般的公司那样，随便宣布倒闭破产。

根据《保险法》第89条的规定：

保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。 经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。 保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。

翻译一下就是：保险公司不能轻易破产倒闭，倒闭需要银保监会批准。

退一万步，即使一家保险公司真的倒闭了，我们的保单会失去保障吗？

其实也不会，这一点保险法同样有规定。

根据《保险法》第92条的规定：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

翻译一下：人寿保险公司即使破产，保单也会有其他保险公司、或者银保监会指定的机构接手。新接手的公司会承担理赔的责任，保单具备同样的法律效力。

除此之外，保险公司的背后，还有一重保险，那就是"保险保障基金"。

一般来说，每一家保险公司都从公司当年保费收入中，提取一部分钱，作为保险保障基金，存入银保监会指定的账户进行统一管理。

如果某家公司发生了巨大风险或者濒临破产时，可以申请提取保障基金，用于应对风险。

截止到现在，保险保障基金中一共有1158亿的资金，历史上，保险保障基金曾经介入过新华保险和中华联合保险，后来都成功退出了。

掉了这么多书袋，就是想说明白一件事，保险公司很难倒闭，即便倒闭了，我们的保单仍然有人管。

03 我们该如何看待大小保险公司？

很多时候，当我们谈论保险公司的大小时，说的更多的是公司的品牌和名气，以及我们身边是否能常常见到公司的实体分支机构。

但换个角度想，一家你时常能听到和见到的公司，它的品牌和经营成本自然也所费不菲，这些费用在做产品设计时，也会反映在保费上。

名气的大小也并不代表保险公司的综合实力，你没听过的保险公司也不一定就是小公司。

比如工银安盛，这家公司的股东分别是工商银行（“宇宙第一大行”）和法国安盛AXA（全球最大保险集团），后台爸爸的名声和实力都是响当当的。

其实很简单，四个字：产品优先。

优先考虑在预算范围内，最能满足你保障需求的产品。

尤其是对于保费预算不高的家庭而言，产品的性价比更为重要，公司的规模和品牌可以作为参考，但无需太过纠结。

② 在小保险公司买保险靠谱吗

、小保险公司的产品靠谱
1.小公司并不小。

我们心目中的小公司实际上也并不小，它们的出资平均需要几十亿，而且股东和经营者必须都是是业界牛人，不然哪怕是小公司也是hold不住的。

在保险公司成立以后，国家的银保监会还会对其进行“资金运用”、“偿付能力”、“再保险机制”三方面的严格监管。

在“资金运用”方面，保监会规定，保险公司的资金不能存款于非银行金融机构、不能直接从事房地产开发建设、不能从事创业风险投资、不能购买st股票。

在“偿付能力”方面，最低要求保险公司的偿付能力大于100%
同时，每一季度银保监会都会对保险公司的偿付能力进行审查，不合格的都会马上被银保监会警告。

说到这，有小伙伴就着急了，“要是它破产了，我的保险费岂不是白给？”是这样吗？我们来看看：

保险公司破产了，我买的保险怎么办？

至于“再保险机制”，相当于保险公司会给自己买保险，分摊自己的风险。

2.买保险要买大公司”是购买保险的误区。

我们买保险，不应只关注某款产品背后的公司，而更多的是看它是否与自身需求匹配，高匹配才是好保险。

保险千千万，哪只才是你的专属黑马？来比一比：

全国136款重疾险对比表

看到这，也许很多小伙伴对小保险公司有了新的了解，但戒心仍未除：“小公司的理赔和服务如果很差怎么办？”，我们接着来看。

二、小公司不好理赔？
有些小伙伴担心小公司在理赔上会有所懈怠，担心钱赔不到手或者被故意拖延。在此，我可以告诉你：法制社会是遵照合同办事的，理赔需要准备的材料，审核需要多少天，赔偿款几天下发，合同上都清清楚楚，一切按法律，该怎么赔就怎么赔。

当然，要提醒小伙伴，在购买保险之前要看清楚各项约定，比如健康告知等需要提前申告的项目，如果没有如实申告，那么保险公司的拒赔也合情合理。

三、小公司和大公司差在哪？
小公司和大公司的差距在于盈利，大公司通常赚大钱。大公司的保险产品往往比小公司卖得更贵，并且贵也不见得比小公司的产品好。因为，大公司的广告投放量非常大，小公司没法比，而“羊毛出在羊身上”，广告费用转嫁给了保险消费者。因此，还是那一句：合适的保险才是好保险。

综上，小公司是靠谱的，在与自身情况匹配的前提下，买它的产品也是靠谱的。至于理赔的问题，一切按法律来。

③ 买了小公司的保险，理赔会不会是个问题

发生疾病该不该赔，不是看公司大小，而是看疾病是否符合理赔条件。买保险时，建议重点关注保险产品。人寿保险公司注册资金最少2亿（实缴），实际上没有真正意义的小公司。
保险公司的利润来源，主要是保费的投资收益。
《保险法》规定：如果不属于保险责任，要在3天内发生拒赔通知书，并说明拒赔的理由和原因。如果属于保险责任，提出理赔申请之后，要在10天内及时赔偿保险金。
有些朋友担心“小保险公司“理赔费劲或者故意拖延。这些保险法也有明确规定，保险公司的合同解除权，超过三十日不行使而消灭。发生保险事故的，保险公司应当按约定赔偿或者给付保险金。