储蓄型重疾险购买注意事项

『壹』 什么叫储蓄型重疾险

『贰』 买重疾险有什么需要注意的

1、身故责任：1+1并不一定等于2
我们在《重疾险产品形态分类》一文中详细介绍了市面上常见的几类重疾险产品 ，如下图 ，右侧的三类重疾险都是含有身故责任的 ，我们统称为“储蓄型重疾险”：
储蓄型重疾险既保重疾又保身故 ，按我们正常的逻辑 ，1+1=2 ，如果一个人先得重疾 ，然后身故了 ，储蓄型重疾险至少应该赔2次 ，重疾赔1次 ，身故赔一次。
但实际操作中 ，并非如此。
2、癌症多次赔付：看清赔付标准很重要
现代医学水平进步 ，人的寿命延长 ，人两次得癌症的可能性并不低 ，并且癌症很难根治 ，很多人身边都有癌症病人 ，我们常常看到 ，病人一开始治好了 ，但可能过几年又复发或者转移了 ，这时候如果买的重疾险里有“癌症多次赔付”责任 ，可以进行二次赔付。
相信你也有买“癌症多次赔付”的打算 ，但我们这里要提醒你：
对于癌症多次赔付的标准 ，不同产品差别很大 ，买的时候一定要看准条款！
（1）间隔期选3年不选5年
癌症两次赔付之间 ，一般会相隔一段时间 ，称作“间隔期”。保险公司也不可能今天赔了第一次 ，明天就赔第二次 ，这不现实。
对于间隔期的设定 ，有的重疾险约定是3年 ，有的是5年 ，到底选哪个呢？
想象一个场景 ，某人得了癌症 ，确诊后的第四个年头 ，人死了 ，这种情况 ，“间隔期3年的”能二次赔付 ，“5年的”就赔不了。很明显 ，“间隔期3年”对我们更有利。
并且 ，癌症的临床治疗上其实有“五年生存期”的概念 ，即：如果癌症患者经过治疗能够生存5年以上 ，临床上就认为该患者已经“治愈”。
（2）首次患什么病 ，最好别有规定
第一次得了癌症 ，第二次又得癌症 ，“癌症多次赔付”可以连续赔两次 ，这个好理解。
如果第一次患的不是癌症 ，第二次得的是癌症 ，那么“癌症多次赔付”能赔吗？我们投保人当然是希望赔的 ，但在实际操作中 ，有些产品是不赔的。
所以 ，对于癌症多次赔付 ，前提一定要看清楚了 ，最好：
第一次是癌症 ，后续得了癌症 ，可以赔；
第一次得了其他疾病 ，后续得了癌症 ，也可以赔。
（3）二次赔付 ，四种状态都要能赔
一般来说 ，“第二次得癌症” ，有四种状态：
新发 ，比如：食道癌治好了 ，结果3年后又不幸得了胃癌；
复发 ，比如：乳腺癌治好了 ，结果3年后重新发作了；
转移 ，比如：本来是甲状腺癌 ，结果没治好转移成了淋巴癌；
持续 ，比如：慢粒白血病 ，一直吃靶向药治疗 ，人一直存活 ，但是癌症也一直存在。
对于这四种“二次得癌症”的情况 ，有些产品特别爽快 ，全都能赔；而有的产品则扣扣索索 ，对癌症多次赔付做了限制 ，
关于“癌症多次赔付” ，请大家记住三点：
（1）癌症间隔期尽量选短的 ，有3年的就不选5年的。
（2）选择首次患病不影响二次赔付的 ，不管第一次患病是否是癌症 ，后续癌症都要能赔。
（3）不要选二次赔付标准埋坑的 ，首选癌症“新发、复发、持续、转移”四种状态都要能赔的。
3、重疾多次赔付：有些能赔2次 ，有些只赔1次

『叁』 谁能告诉我购买重疾险需要注意什么

重疾险是防止重大疾病引起的收入中断的补偿型保险，主要用来填补患病后家中的后续开支。

超全，全国336款热销重疾险对比表！

重疾险的种类有很多，按期限一般分为“一年期”、“定期”和“终身型”。

重疾险分类

那么买重疾险的时候需要注意哪些问题呢？

A、重疾险到底买定期还是买终身？

这个问题还是跟我们的保险预算是有关的，预算多，当然是买终身型的重疾险，这个是最全面的。

但是，如果预算不够，奶爸建议，先买定期的，比如至70岁或者80岁。

B、买单次赔付还是多次赔付的？

其实这个问题主要还是看预算。

虽然说多次重疾的概率不算高，但如果第一次出险后，就很难再买重疾险。

多次赔付重疾险就没有这样的问题，赔付一次重疾，保障仍然有效；

所以在保额足够的情况下，如果预算足够，选择多次赔付的重疾险当然是更好的。

C、买消费型还是储蓄型？

购买重疾险一般是为了保障疾病后的开支，想要灵活搭配的情况下，可以选择消费型重疾险搭配定期寿险。

但也有不少人觉得，定期寿险并不是一定能赔的，如果超过了指定岁数，又没什么疾病的话，这两份保险可能就不起作用了。

那么选择储蓄型的产品也是没有问题的，无论是身故还是重疾，都可以赔，只是要注意只能二赔一。

D、注意看是否包含高发轻症

轻症其实并不轻，大部分是重疾的较轻状态。

在挑选轻症保障的同时，除了看保障的病种数量，看是否含有高发轻症也同样重要。

比如，极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术，这四种就是常见的高发轻症。

E、费率相当的保险，对比赔付次数和轻症保障、中症保障

在赔付次数上，单次赔付重疾险只赔1次，多次赔付重疾险多为3次及以上。

除此之外，还分为重疾分组赔付和不分组赔付，当然，不分组的要更贵一些。

还有轻症通常可赔付3次，中症为2次，不分组、无间隔期限制。

不过要注意首次赔付的保额比较高更重要。

F、附加保障责任也很重要

除了身故保障和投保人保费豁免这两项最常见的附加保障责任外，癌症二次赔付也是很重要的。

此外，特定疾病保障的也可以注意一下。

对规定的几项病种额外赔付一笔保险金，相当于对部分疾病进行加保。

可以根据家族遗传风险来选购。

以上内容是关于投保重疾险需要注意的地方，大家需要根据自身实际情况量力选择。

『肆』 买消费型重疾险要注意什么

一、什么是消费型重疾险？

消费型重疾险，是一款保费便宜，保障具体的重疾险。要是保障期间和到期均为未患重疾，都不会返还保费。

市面上的消费性重疾险都有哪些？希望这篇归纳能帮到你：

《消费型重疾险有没有必要买？》

二、消费型重疾险有什么优点：

①价格便宜

可以说，消费型重疾险的保费是普通家庭均可以支付得起的，价格便宜但保额很高，价格杠杆高，是很多人可以首选的重疾险产品种类。

②保障时间灵活

市场上的重大疾病消费型保险的保险保障时可以灵活选择，例如10年、20年、30年，到70岁、80岁甚至终身，都是可以灵活选择的，根据自己的需要挑选保障期限。

因此，价格比较适合大部分人的预算，在保障方面也是很全面的。

大家可以看看我的这篇文章，在这里给大家说明为什么要买消费型重疾险：

《消费型重疾险有没有必要买？》

三、消费型重疾险的缺点

消费型重疾险缺陷一：现金价值低

现金价值意思是投保人要与保险公司解除合同时，这就需要保险公司退还给投保人钱。

可是消费型重疾险的现金价值不容乐观，现金价值在到期之后就变成了0。

消费型重疾险缺陷二：无保费返还

如果被保险人在保险期间内没有发生保险事故，保险到期后，也就没有钱可以拿了。

其实这个问题不能完全认为是消费型重疾险的不足，高保费的返还型重疾险可能会造成一定的经济压力，消费型保险在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障。

综上，建议大家购买消费型重疾险产品。

除了消费性重疾险，市面上还有储蓄型、返还型重疾险，想一并了解的朋友可以接着看这篇：

《消费型、储蓄型、返还型保险都是啥？》

【写在最后】

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『伍』 为什么要购买重疾险，购买重疾险原则