个人理财需求亟待专业化服务

㈠ 商业银行个人理财业务

一、定义：
个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。

二、理财业务
理财业务是商业银行推进综合化经营战略的重要载体和提高中间业务收入的重要手段。我国商业银行理财业务尚处于起步阶段，当前具有以信托贷款产品为主导，产品预期收益趋向合理，分成服务体系开始构建等热点。产品风险揭示不足，品种结构不合理以及粗放式发展等问题仍然存在。我国商业银行需要重新考察和研判市场方向，发挥理财业务对经营转型的重要作用；打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚；加大创新力度，探寻理财市场发展新空间；同时，由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变；建立健全的理财业务体系。

㈡ 个人理财总结极调研报告

银行个人理财中心建设可行性报告
国内银行个人理财业务发展及趋势
银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各种理财工具，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能，在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系，个人理财还更多地体现银行服务差异性、价值性的特质，具有为个人优质客户提供整体服务和附加服务的功能。发展个人理财业务，体现了商业银行“以客户为中心”的经营理念。
商业银行自二十世纪 70年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在过去的几年里，美国银行业个人理财业务每年的平均利润率已高达 35%，年平均盈利增长率 12%-15%。比如，花旗银行自 20世纪 90年代以来业务总收入的 40%来自个人理财业务。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据重要位置。
长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，个人理财业务在 90年代开始出现。

㈢ 什么叫个人理财服务形式

1.投资规划。
这里的"投资规划"主要指金融投资，一般不包括自用资产的投资（例如购买自住用途的住房、购买代步汽车等）。为了分散风险，金融投资一般都需要构建投资组合，而投资组合的构建依赖于不同的投资工具。这些投资工具根据其期限长短、风险收益的特征与功能的不同，大体可以分为四种类型：货币市场工具、固定收益的资本市场工具、
权益证券工具和金融衍生工具。一个合理的投资组合，既能够满足对流动性的要求、风险承受能力的要求，同时又能带来充足的回报。

2.居住规划。
"衣食住行"是人生最基本的四大需要，其中"住"又是四大需要中时间最长、所需资金量最大的一项。由于房屋同时也具备投资价值，因此国内的消费者购买房屋主要有三大原因：自己居住、对外出租获取租金收益、投机获取资本利得。
针对自住性质的居住规划，主要包括租房、购房、换房与房贷规划几个大的方面。
规划是否合理会直接影响个人/家庭资产负债与现金流量的状况。居住规划首先需要决策的是以租房还是购房的方式来满足居住的需求。如决定购房，则需要计算出可以承受的最高房屋总价，并分项计算出首付款和房贷额。然后再根据经济能力、计划购房的时点、房屋面积和区位，选择合适的房产项目。当然，中间的房产项目不能一时拿下，又不能等到资金准备充足后一次完成购房构想的，也可以根据生涯规划循序渐进地换房以满足居住需求。

3.教育投资规划。
基本上分两类，一是自身的教育投资，一是子女的教育投资。在具体分析时，首先要分析自身的教育需求、子女的基本情况（例如子女个数、年龄、预期受教育程度等）来确定自己当前的和未来的教育投资资金需求。其次需要根据自身的状况来确定教育投资资金的主要来源。最后分析教育资金需求与预期能够提供的资金之间的差距，运用市场上的常用投资工具来弥补教育投资资金供给与需求之间的差额。由于教育投资的特殊性，它更加注重投资的安全性。

4.个人担风险管理和保险规划。
主要是分析人生中可能遇到的一些不确定的"纯粹风险"。（"纯粹风险"是指只可能发生损失而不可能带来收益的风险，与既可能发生损失也可能带来收益的"投机风险"相对应的概念。举例来说，疾病就是一种纯粹风险，它只会带来损失，不可能带来收益；
而赌博就是一种投机风险，可能赚也可能赔）
一般分为三大类风险：一是人的风险（例如生、老、病、死、残），二是物的风险（例如财产损失），三是责任风险（例如开车撞人）。规避、转嫁这些风险，在个人事务处理上，主要是通过投保相应的保险来进行个人风险的管理。
随着保险业的发展，除了传统的风险保障功能，保险产品也衍生了投资功能，这些也可以根据每个人的不同需要进行保险产品的科学设计，合理组合。

5.个人税务规划。
依法纳税是公民的义务，但在合法的前提下，进行一系列的安排以达到少纳税或者延迟纳税，有助于减轻个人的税负。
国外常见的个人税务规划的策略主要包括：收入分解转移、收入递延、投资于资本利得、选择资产销售时机、杠杆投资、充分利用税负抵减等。目前我国的个人税法还十分简单，对于工薪阶层来说，可以操作的空间不大。但也还是有一些地方可以做文章的。
需要特别说明的是，与前几种规划相比，个人税务规划要面临更多的风险，特别是法律风险。在进行税务规划时需要熟练掌握相关法律法规，避免误触法律。

6.退休计划。
只要不是英年早逝，每个人不可避免地都要遇到养老的问题。但由于寿命的延长、失业率的上升、人口结构的改变，个人养老问题显得越来越棘手。目前包括美国、欧洲、日本在内的发达国家都遇到了严重的养老金危机，而中国，我们面临的形式更严峻。
"国未富、民先老"，是我们的真实写照，关于养老金的问题，可以在保险版上我在专文探讨，文章标题《养老保险，叫我如何来爱你》。可以这么说，在上海，对于很大一部分人来说，住房是最迫切的问题，对于更多的人来说，养老是最严重的问题（无论他是
否有住房）。不能因为现在年轻就忽视退休计划，养老金的建立越早越好。

7.遗产规划。
遗产税是遗产规划的一个重要动机，但节税并非遗产规划的惟一目标。例如遗产规划中还包括遗产的分配、遗嘱的执行等内容。由于目前国内尚未开征遗产税，在这一领域关心的人还不多。通常遗产规划涉及很多专业的法律问题，财规划师往往与律师携手工作。
这7个领域共同构成了个人理财的主要内容。无论是哪一个领域，要进行专业的分析
规划，都有必要邀请理财规划师的协助指导。

㈣ 个人理财顾问服务的风险管理要求体现了( )。

C
答案解析：
[解析]
个人理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。个人理财顾问服务的风险管理要求体现了了解客户和符合客户最大利益的原则。

㈤ 理财顾问服务是指商业银行向客户提供的（）等专业化服务。

【答案】A、C、D
【答案解析】个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

㈥ 个人理财业务的分类和概念有哪些

个人理财业务的分类和概念包括哪些
一、个人理财业务的概念
1.个人理财业务——商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
2.专业化服务活动表现为两种性质——顾问性质;受托性质。
3.商业银行不得从事证券和信托业务。
二、 个人理财业务的分类
按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。
1.理财顾问服务——商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
2.综合理财服务——商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务业务活动。
(1)私人银行业务——向富人及其家庭提供的系统理财业务。
(2)理财计划——商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。按照客户获取收益的方式不同，理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。
①非保证收益理财计划--进一步划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划--银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。非保本浮动收益理财计划--银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。
②保证收益理财计划——银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配并共同承担相关投资风险的理财计划。

㈦ 商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的（ ）。

商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理、专业化服务。

我国银行个人理财产品有同质化趋向，在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合，业务范围也更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计个人金融业务品种单一、规模有限。

我国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。另外，就规模上来看，其他个人金融业务指标如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与发达国家相比也有很大的差距。

(7)个人理财需求亟待专业化服务扩展阅读：

国内长期以来，我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。

但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。