未成年人不得购买理财

A. 未成年人可以购买银行理财产品吗

不能，
需要成年人才可以开通理财业务，
这是银监局对银行的监管要求。

B. 未成年可以购买工行理财产品吗

如您（境内/外客户）具有完全民事行为能力、自愿遵守本外币理财产品章程，即可凭本人有效身份证件办理本外币理财业务。 温馨提示： 1.境外个人客户，首次购买需提供境内工作或居住满1年的证明原件及合法收入来源证明通过网点柜面验证身份信息。验证有效期一年，超过有效期后需重新在柜面验证； 2.《理财产品说明书》具有法律效力，请您购买前详细阅读哦~

C. 未满16周岁孩子办的银行借记卡能购买理财吗

不可以的。

相较普通借记卡账户而言，儿童专属卡显得服务功能较为单一。工、中、交三家银行少年儿童专属卡均可实现一般借记卡的基本服务功能，如存取款、消费、转账等。

对缴费、网银、理财等其他功能三银行则均有不同程度的限制，具体情况不尽相同。其中，开立工商银行“宝贝成长卡”并签署专属理财协议者。

银行可提供超限额自动转存、账户变动提醒、月消费限额设定等账户管理功能，但儿童卡不支持购买理财、基金定投等功能，也不能够开通网银功能。

中国银行针对16岁以下青少年学生开办的“长城花季卡”则多了一个一卡多户功能及代收代缴功能，该卡同样不支持银行理财、基金定投等。

交通银行“太平洋儿童卡”，在代理人在场的情况下，可以为儿童专属卡开办网银等电子银行业务，但未成年人自己不可以单独办理此项业务。

除工、中、交外，其他大银行均表示至2012年还没有儿童专属卡种，但16周岁以下的未成年人凭户口本及监护人的有效身份证件及监护关系证明均可开办一张普通的银行卡。

(3)未成年人不得购买理财扩展阅读：

申办

凭本人户口本及监护人有效证件，不满16周岁的少年儿童在五大行均可开立自己的账户，其中，工商银行、中国银行、交通银行等银行推出了少年儿童专属的卡种。

小小银行家卡

光大银行的“小小银行家卡”是面向16周岁以下的少儿为主要对象发行的银联标准借记卡，该卡除具有借记卡的各项功能外。

还特别针对“亲子”教育、理财教育及少儿的个性化需求进行了服务与功能的整合，为孩子们提供适合其特点的丰富理财体验。

小小银行家卡具有多项个性化功能，比如“亲子卡关联”功能，该卡可与父母的任意一张光大阳光卡建立亲子关联，实现两卡之间的人民币活期账户资金互转。

再比如“零花钱/压岁钱储蓄计划”，父母可通过亲子卡关联或指导孩子自己制定储蓄计划，并可通过网银为每个储蓄计划定制充满个性的目标名称。

此外，还是一张公益卡，每开一张“小小银行家卡”，由孩子拿出一元钱投入捐款箱中，再由光大银行拿出一元钱，每产生一笔有效捐款可自动转入中国妇联“母亲水窖”基金账户中，这有助于培养孩子的爱心意识。

快乐伙伴卡

招商银行快乐伙伴卡是面向16周岁以下的少年儿童为主要对象发行的银联标准一卡通借记卡。快乐伙伴卡可与父母的其中一张一卡通建立亲子关联。

成功建立后双方可通过大众版、自助查询终端的亲子转账界面实现两卡之间的人民币活期账户资金互转。 父母的一卡通与子女的快乐伙伴卡建立亲子关联后。

父母可为子女制定零花钱储蓄计划，即要求我行于指定周期从一卡通活期账户自动向子女快乐伙伴卡的活期、整存整取、零存整取或教育储蓄账户进行转账。

持卡小朋友与其父母在注册成为用户后，可在魔力财智组件中进行亲子互动，魔力财智根据父母及儿童设置不同身份角色，包括许愿池、记账本、魔法豆家。

D. 未成年人可以购买基金吗

在我国，未成年人能否购买开放式基金（以下所涉基金均为开放式基金）的问题一直是法律上的一个模糊地带。因相关基金法律法规并未对个人投资者是否须为成年人进行规定，在实践中，基金合同对于个人投资者的定义也存在较大差异。为了吸引投资、增加基金财产规模，多数基金公司也并不拒绝未成年人开立基金账户，进行基金认购、申购。但某些基金公司虽未在公告文件中禁止未成年人购买基金，但其登记系统却对未成年人开立基金账户和购买申请进行了限制，并因此导致投资者与基金公司间出现纠纷，在一定程度上会给基金公司带来负面影响。

（一）基金合同能否作为处理未成年人购买基金问题的依据

在我国的民事法律中，公民中未满十八周岁的为未成年人。《中华人民共和国民法通则》（以下简称“《民法通则》”）、最高人民法院关于贯彻执行《民法通则》若干问题的意见（以下简称“《民通意见》”）、《中华人民共和国合同法》（以下简称“《合同法》”）分别对未成年人的法律行为的效力问题进行了规定。

但对于题述问题，作为特别法的相关基金法律法规并未对未成年人能否购买基金以及未成年人购买基金的行为的效力认定予以明确。未成年人购买基金的资格更主要地是由各基金的基金合同进行规定。通过各基金的基金合同可以发现，不同的基金合同对个人投资者的定义并不统一，例如：鹏华行业成长证券投资基金基金合同将个人投资者定义为“年满18周岁的合法持有现时有效的中华人民共和国居民身份证、军人证、武警证、护照的中国居民”；上投摩根中国优势证券投资基金基金合同中所规定的个人投资者的条件为“合法持有届时有效的中华人民共和国居民身份证或其他合法身份证件的中国居民”；光大保德信货币市场基金合同规定个人投资者为“合法持有现时有效的中华人民共和国居民身份证、军人证、护照等身份证件并且依法可以投资开放式证券投资基金的中国居民”；长盛中证100指数证券投资基金合同所约定的个人投资者为“依据中华人民共和国有关法律法规及其他有关规定可以投资于证券投资基金的中国公民。”

根据上述基金合同的相关规定，不难发现现有的基金合同有的要求个人投资者必须年满十八周岁，有的对个人投资者是否应为年满十八周岁未作规定，有的则是规定依据相关法律法规确定个人投资者的相关条件。

鉴于此，在基金个人投资者是否应为年满十八周岁的自然人问题上，我们认为，基于合同的意思自治原则，在相关法律法规没有明确的强制性规定的情况下，基金合同当事人可以对成为基金投资者的条件自行约定，依双方合意产生的相关约定对双方产生约束力。在现行条件下，若基金合同约定了个人投资者须为年满十八周岁的公民，那么未成年人则不能购买基金，成为基金投资者；若基金合同中未对个人投资者是否须为成年人作出明确规定，则未成年人可以购买基金；若基金合同规定应依据相关法律法规确定个人投资者的条件，由于现行法律法规对此并无禁止性规定，未成年人也可以购买该基金。

（二）在基金合同未限制未成年人购买基金的情况下，未成年人如何购买基金？

在基金合同未对未成年人购买基金进行限制的情况下，未成年人可以购买基金。在实际申请购买时，应根据未成年人的民事行为能力状况，确定未成年人应如何进行认购、申购。此处的民事行为能力是指公民根据自己的行为实际取得民事权利、履行民事义务的能力。民事行为能力的有无直接决定了公民是否能够独立完成民事法律行为。

《民法通则》第11、12、14条规定，未满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由其法定代理人代理民事活动；十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动，其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意（十六周岁以上的未成年人，以自己的劳动收入为主要生活来源的除外）。

《民通意见》对《民法通则》的相关规定进行了补充，其第4、7条规定：“不满十周岁的未成年人经其法定代理人同意而进行的民事活动，在不影响他人的利益又不损害自己权益的情况下，可以根据实际情况认定有效；无民事行为能力人、限制民事行为能力人接受奖励、赠与、报酬，他人不得以行为人无民事行为能力、限制民事行为能力为由，主张以上行为无效。”

《合同法》第47条亦规定：“限制民事行为能力人订立的合同，经法定代理人追认后，该合同有效，但纯获利益的合同或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应而订立的合同，不必经法定代理人追认。”

根据上述规定，未成年人的民事行为能力分为三类：

（1） 未满十周岁，为无民事行为能力人；

（2） 已满十周岁的未成年人（十六周岁以上的未成年人，以自己的劳动收入为主要生活来源的除外），为限制性民事行为能力人；

（3） 十六周岁以上的未成年人，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。

购买基金为投资行为，不属于《民通意见》第4、7条规定的不影响他人利益或未成年人纯获利益的情况，该行为的做出以具备一定的认知水平和辨别能力为必要，即投资者应能够认识到投资收益与风险并存，投资风险一旦发生，其自当承担损失，上述第1、2类未成年人显然尚不具备成为基金投资者的心理条件，故就购买基金的行为而言，第1、2类未成年人皆不能独立为之。

综上，除十六周岁以上，以自己的劳动收入为主要生活来源的未成年人外，其余未成年人不得独自购买基金。其欲为购买的，一般应由其法定代理人代为之；限制性行为能力的未成年人独立为认购、申购的，经其法定代理人追认后有效。法定代理人在代为认购、申购时，应提交相关材料，证明其身份及其与未成年人的关系，并如实填写相关信息，以备基金公司最终确认。

（三）未成年人购买基金未经其法定代理人同意的，购买基金行为的效力如何？

（1） 对于“问题二”中的第1类未成年人，若要购买基金，应由其法定代理人代为之；若其独立为之，而未经其法定代理人同意，则应被认定为无效，法定代理人依法无追认权。

（2） 对于第2类未成年人，若要购买基金，则亦应由其法定代理人代为之；但若其独立为之，根据《合同法》第47条的规定，该购买行为效力待定，待其法定代理人追认后，该购买行为有效。此类未成年人不同于第1类未成年人，其认购、申购行为的效力可由法定代理人事后补正。

（3） 十六周岁以上，以自己的劳动收入为主要生活来源的未成年人可以独立为认购、申购行为，不涉及法定代理人的追认问题。

（四）如果未成年人购买基金的程序和实体都没有问题，基金公司对未成年人的购买确认失败，应承担什么法律责任？

依据基金交易的一般交易规则，基金公司向不特定的相对人发出招募说明书，投资者于T日认购、申购基金份额，基金公司于T＋1日对该项认购、申购申请进行确认，基金公司确认交易成功后，该项基金交易即完成，投资者成为基金份额持有人。从法律上来看，基金公司发放招募说明书的行为为要约邀请，投资者受要约邀请吸引于T日提出认购、申购即为要约，基金公司于T＋1日对该项认购、申购审查后表示确认则为承诺，基金公司与该投资者之间的基金合同关系即告成立。

如果未成年人购买基金的程序和实体都没有问题的，基金公司应根据交易规则确认未成年人的此项交易成功。若基金公司错误确认交易失败的或因其注册登记系统内对未成年人开户和购买基金作出限制导致确认交易失败的，则应依法承担相应责任。由于在基金公司做出交易成功的确认前，基金合同关系并未成立，尚处于订立过程之中，因基金公司过错导致基金合同关系不能成立的，基金公司应承担的责任为缔约过失责任。根据缔约过失责任的赔偿原则，基金公司因此应承担的赔偿范围一般仅限于信赖利益，即未成年人购买基金的投资款项在交纳后至交易确认失败时所产生的利息，以及未成年人投资者为此项基金交易所支出的费用。

此外，根据交易规则，购买基金的投资者可在T＋2日查询交易的确认情况，故投资者应本着维护自身利益的原则，关注确认情况，及时进行查询，一旦发现被错误确认交易失败的，应当立即告知基金公司，积极避免损失的扩大。因投资者自身原因未及时查询而产生的损失或损失的扩大部分，应当由投资者自行承担。

E. 理财产品有年龄的限制吗

雪山贷貌似没有，投资人有学生也有退休的老人，收益相当不错，操作也方便。

F. 未成年人可以怎么理财

对于未成年人的理财，我的建议如下：
1） 目的／目标，即是将来用于什么？如，上大学，出国留学，结婚等；
2）如果是为上述目标，那就要清楚投几年，即未成年人现在多大，到使用时可以投多少年；
3）有没有到使用时的金额期望；
4）你能投资的额度，以及这个额度经过这些年是否能达到你期望的预期值；
5）你能接受的风险和这些年可能会发生的变化对投资的影响；

在你清楚分析自己的这些情况后，就可进入选择产品。

就我所知，现在中国市场上的理财产品已经五花八门，多如牛毛，从长线来看，我建议挑选一个靠谱的投资产品，然后使用定投的方式（即每月固定投入一定的金额，根据你的财政状况，可改动此金额），坚持你设定的年期，届时可全部取出，也可取出部分，剩下的可继续每月投，如果你愿意。

这样做的好处在于，分散风险（以基金为例，每月投的买进价可能有高低，最后会形成平均价），分散压力（每月投，当作定存，不必一下子拿很多钱出来，当然如果有钱，首期或中间应该可以灵活追加，视具体的产品）

供参考

G. 未成年完全民事行为能力人能不能理财

通过解题可以看出你是一个超过16周岁，可以用自己的劳动养活自己的人了。
这种情况下的确是完全民事行为能力人，是可以支配自己的财产进行投资的！

H. 未成年可以购买理财通吗

不会的，你可以用购买的卡到时候从理财通余额里面进行提现。

I. 买理财基金未满18周岁怎么办

若在招商银行购买理财产品和基金，规定如下：

• 未成年投资者(18岁以下)首次认购理财产品时，只能在法定监护人的陪同下，到招行任意营业网点现场完成包括风险承受能力测评在内的一系列产品认购程序，须通过验证户口簿或其他法律证明文件确认其监护人身份。(建议您提前联系网点询问需要携带的证明资料类型)；

• 未成年投资者只能购买风险级别在R1~R2范围内的理财产品，且只能购买与其风险承受能力测评结果相匹配的理财产品；

• 此后再次认购理财产品，未成年投资者无需到场，但需要材料证明代办的监护人身份，因此建议监护人需提前联系网点确认需要携带的证明资料；

• 对于18岁以下未成年客户我行不放开自助渠道购买理财产品。

未成年人在基金系统办理开户及产品认购、申购、定投(包含定投协议申请、定投协议修改、定投协议激活、定投协议追加)的业务时，要在法定监护人的陪同下到招行网点柜台办理，自助渠道不允许办理此项业务,申请结果能不能成功要以基金公司系统的确认为准。

J. 未成年人能不能买基金

完全可以。亲身实验过。

让你父母带着他的身份证和户口本到银行帮你开张卡，就可以买基金了，不过我买的是货币基金，是否能买股票型基金没试过。

祝投资顺利。