监管排查保证保险风险

1. 信用保证保险业务监管暂行办法解读

原则1–目标、独立性、权力、透明度和合作:有效的银行监管体系要求每个银行监管机构都有明确的责任和目标。每个监管机构都应具备操作上的独立性、透明的程序、良好的治理结构和充足的资源，并就履行职责的总体情况接受问责。适当的银行监管法律框架也十分必要，其内容包括对设立银行的审批、要求银行遵守法律、安全和稳健合规经营的权力和监管人员的法律保护。另外，还要建立监管当局之间信息交换和保密的安排。
原则2–许可的业务范围:必须明确界定已获得执照并接受监管的各类机构可从事的业务范围，严格控制“银行”一词的使用。
原则3–发照标准:发照机关必须有权制定发照标准，有权拒绝一切不符合标准的申请。发照程序至少应包括审查银行的所有权结构和银行治理情况、董事会成员和高级管理层的资格、银行的战略和经营计划、内部控制和风险管理，以及包括资本金规模在内的预计财务状况；当报批银行的所有者或母公司为外国银行时，应事先获得其母国监管当局的同意。
原则4–大笔所有权转让:银行监管当局要有权审查和拒绝银行向其他方面直接或间接转让大笔所有权或控制权的申请。
原则5–重大收购:银行监管当局有权根据制定的标准审查银行大笔的收购或投资，其中包括跨境设立机构，确保其附属机构或组织结构不会带来过高的风险或阻碍有效监管。
原则6–资本充足率:银行监管当局必须制定反映银行多种风险的审慎且合适的最低资本充足率规定。至少对于国际活跃银行而言，资本充足率的规定不应低于巴塞尔的相关要求
原则7–风险管理程序:银行监管当局必须满意地看到，银行和银行集团建立了与其规模及复杂程度相匹配的综合的风险管理程序（包括董事和高级管理层的监督），以识别、评价、监测、控制或缓解各项重大的风险，并根据自身风险的大小评估总体的资本充足率。
原则8–信用风险:银行监管当局必须满意地看到，银行具备一整套管理信用风险的程序；该程序要考虑到银行的风险状况，涵盖识别、计量、监测和控制信用风险（包括交易对手风险）的审慎政策与程序。
原则9–有问题资产、准备和储备:银行监管当局必须满意地看到，银行建立了管理各项资产、评价准备和储备充足性的有效政策程序，并认真遵守。
原则10–大额风险暴露限额:银行监管当局必须满意地看到，银行的各项政策和程序要能协助管理层识别和管理风险集中；银行监管当局必须制定审慎限额，限制银行对单一交易对手或关联交易对手集团的风险暴露。
原则11–对关联方的风险暴露:为防止关联贷款带来的问题，银行监管当局必须规定，银行应在商业基础上向关联企业和个人提供贷款；对这部分贷款要进行有效的监测；要采取适当的措施控制或缓解各项风险。冲销关联贷款要按标准的政策和程序进行。
原则12–国家风险和转移风险:银行监管当局必须满意地看到，银行具备在国际信贷和投资中识别、计量、监测和控制国家风险和转移风险的有效政策和程序，并针对这两类风险建立充足的准备和储备。
原则13–市场风险:银行监管当局必须满意地看到，银行具备准确识别、计量、监测和控制市场风险的各项政策和程序；银行监管当局应有权在必要时针对市场风险暴露规定具体的限额和/或具体的资本要求。
原则14–流动性风险:银行监管当局必须满意地看到，银行具备反映银行自身的风险状况的管理流动性战略，并且建立了识别、评价、监测和控制流动性风险及日常管理流动性的审慎政策和程序。银行监管当局应要求银行建立处理流动性问题的应急预案。
原则15–操作风险:银行监管当局必须满意地看到，银行具备与其规模及复杂程度相匹配的识别、评价、监测和缓解操作风险的风险管理政策和程序。
原则16–利率风险:银行监管当局必须满意地看到，银行具备与其规模及复杂程度相匹配的识别、计量、监测和控制银行帐户利率风险的有效系统，其中包括经董事会批准由高级管理层予以实施的明确战略。
原则17–内部控制和审计:银行监管当局必须满意地看到，银行具备与其业务规模和复杂程度相匹配的内部控制。各项内部控制应包括对授权和职责的明确规定、银行做出承诺、付款和资产与负债账务处理方面的职能分离、上述程序的交叉核对、资产保护、完善独立的内部审计、检查上述控制职能和相关法律、法规合规情况的职能。
原则18–防止利用金融服务从事犯罪活动:银行监管当局必须满意地看到，银行具备完善的政策和程序，其中包括严格的“了解你的客户”的规定，以促进金融部门形成较高的职业道德与专业水准，防止有意、无意地利用银行从事犯罪活动。
原则19–监管方式:有效的银行监管体系要求监管当局对单个银行、银行集团、银行体系的总体情况以及银行体系的稳定性有深入的了解，工作重点放在安全性和稳健性方面。
原则20–监管手段:有效的银行监管体系应包括现场检查和非现场检查。银行监管当局必须与银行管理层经常接触。
原则21–监管报告:银行监管当局必须具备在单个和并表基础上收集、审查和分析各家银行的审慎报告和统计报表的方法。监管当局必须有手段通过现场检查或利用外部专家对上述报表独立核对。
原则22–会计处理和披露:银行监管当局必须满意地看到，银行要根据国际通用的会计政策和实践保持完备的记录，并定期公布公允反映银行财务状况和盈利水平的信息。
原则23–监管当局的纠正和整改权力:银行监管当局必须具备一整套及时采取纠改措施的工具。这些工具包括在适当的情况下吊销银行执照或建议吊销银行执照。
原则24–并表监管:银行监管的一项关键内容就是监管当局对银行集团进行并表监管，有效地监测并在适当时对集团层面各项业务的方方面面提出审慎要求。
原则25母国和东道国的关系:跨境业务的并表监管需要母国银行监管当局与其它有关监管当局、特别是东道国监管当局之间进行合作及交换信息。银行监管当局必须要求外国银行按照国内银行的同等标准从事本地业务。

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2. 保险监管存在的主要问题

2、尽快完善金融法规体系，具体有以下三方面的工作：首先．尽快建立金融机构市场退出的法律制度。由于我国金融机构市场退出与其他企业相比。具有涉及面广、与人民群众切身利益关系密切的特点，因而在关闭中遇到了诸多的法律问题。因此，应当研究制定金融机构市场退出的法律框架，如《金融机构破产条例》、《金融机构撤销办法》和《金融机构合并办法》等。其次，是加入WTO后，需要对我国金融政策和金融立法做出相应的调整，凡与WTO基本原则相矛盾的法规和政策都应及时废止或修改。最后，是尽快制定网络银行监管方面的法律法规。

（四）不断提高监人员素质。巴塞尔委员会认为，一个国家金融监管人员的水平决定监管的水平，这是很有道理的。因此，我们必须采取一切措施，使我们的监管人员能够不断扩大知识面，更新知识结构，同时还要严格约束监管人员的行为，防止玩忽职守、循私舞弊现象，树立清正廉洁、秉公办事的形象和作风。具体可采取如下措施：

1、对现有人员加强培训。通过培训，优化现有监管人员的知识结构，使之逐渐符合现代金融监管的需要，这是一条主要途径。

2、在条件允许的情况下，从商业银行和其他部门引进高素质的专门人才，充实到金融监管的队伍中，促进监管人员监管水平的提高，达到防范和化解金融风险的目的。

3、切实履行《中国人民银行金融监管责任制》（暂行），努力做到监管行为的客观、公正，监管人员尽职尽责。

（五）加强当前各金融监管当局的协调配合，防止监管真实或重复发管。由于我国实行混业经营的条件还不具备，因此，在当前分业经营的情况下，采取分业监管模式自然有它的优势。但为了避免分业监管带来的弊端，我国各金融监管当局之间要尽快建立有效的政策协调和信息共享机制，同时，加强监管当局高层定期会晤制度，对业务交叉领域和从事混业经营的金融集团，实施联合监管。在以后条件成熟时，可考虑实行功能型监管。

（六）扩大金融监管的国际合作。在当前金融全球一体化的时代，金融风险的国际传递越来越快，影响面越来越大。实践证明，要在国际范围内有效地防范和控制金融风险，有关国家的金融监管当局之间必须开展有效的双边和多边合作，保持经常性的联系与磋商，进行广泛的监管信息交流。我国金融业正在逐渐融入世界市场，加强国际交流与合作是防范金融风险的必然要求。在这种背景下，如何加强对境内外资金融机构和境外中资金融机构的监管，督促它们防范风险、稳健经营，是我国金融监管当局应该加以关注的一个问题。同时，加强国际交流与合作也是我国金融监管与国际接轨的客观需要和必然要求。要使我们的金融监管达到国际认可的水准，就必须通过广泛的国际交流与合作，全面了解、认真学习、研究和借鉴国际上的先进做法和有益经验。

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3. 监管新规对保险产品形态影响

另外对于保证保险来说，保险公司还需重点落实保证义务履行、信用风险管控的主体责任，发挥保证保险产品在社会信用管理中的增信保障作用。

保证保险产品的“审批改备案”，在强化监管的同时也将有力促进创新。对于保险公司而言，此次改革既是机遇也是挑战，更启示其抓住监管导向，不断提高产品质量和水平，面向市场深耕细作。

4. 信用保险和保证保险业务监管办法

信用保险和保证保险业务监管办法

为保护保险消费者合法权益 ，进一步加强信用保险和保证保险业务（以下简称信保业务）监管 ，规范经营行为 ，防范化解风险 ，促进信保业务持续健康发展 ，根据《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国合同法》等法律法规 ，制定本办法。

第一章 总则

第一条 本办法所称信用保险和保证保险 ，是指以履约信用风险为保险标的的保险。信用保险的信用风险主体为履约义务人 ，投保人、被保险人为权利人；保证保险的投保人为履约义务人 ，被保险人为权利人。

本办法所称保险公司 ，是指经银保监会批准设立的财产保险公司；所称专营性保险公司 ，是指经银保监会批复的直保业务经营范围仅限信用保险、保证保险的财产保险公司。

本办法所称融资性信保业务 ，是指保险公司为借贷、融资租赁等融资合同的履约信用风险提供保险保障的信保业务。

本办法所称合作机构 ，是指在营销获客、风险审核、催收追偿等信保业务经营过程中的相关环节 ，与保险公司开展合作的机构。

第二条 保险公司经营信保业务 ，应当坚持依法合规、小额分散、风险可控的经营原则。

第二章 经营规则

第三条 保险公司开展信保业务应当遵守偿付能力监管要求 ，充分考虑偿付能力监管要求对信保业务的资本约束 ，确保信保业务的发展与公司资本实力、风险管理能力相匹配。

第四条 保险公司经营融资性信保业务的 ，应当符合以下要求：

（一）最近两个季度末核心偿付能力充足率不低于75% ，且综合偿付能力充足率不低于150%。
（二）总公司成立专门负责信保业务的管理部门 ，并建立完善的组织架构和专业的人才队伍。
（三）建立覆盖保前风险审核、保后监测管理的业务操作系统；具备对履约义务人独立审核的风险管控系统 ，且需接入中国人民银行征信系统。
通过互联网承保个人融资性信保业务 ，由总公司集中核保、集中管控 ，且与具有合法放贷资质的金融机构的业务系统进行数据对接。
（四）具有健全的融资性信保业务管理制度和操作规程。
（五）银保监会规定的其他要求。

第五条 保险公司承保的信保业务自留责任余额累计不得超过上一季度末净资产的10倍。除专营性保险公司外 ，其他保险公司承保的融资性信保业务自留责任余额累计不得超过上一季度末净资产的4倍 ，融资性信保业务中承保普惠型小微企业贷款余额占比达到30%以上时 ，承保倍数上限可提高至6倍。

保险公司承保单个履约义务人及其关联方的自留责任余额不得超过上一季度末净资产的5%。除专营性保险公司外 ，其他保险公司承保的融资性信保业务单个履约义务人及其关联方自留责任余额不得超过上一季度末净资产的1%。

第六条 保险公司不得承保以下信保业务：

（一）非公开发行的债券业务、公开发行的主体信用评级或债项评级在AA+以下的债券业务（专营性保险公司除外）；
（二）底层履约义务人已发生变更的债权转让业务；
（三）非银行机构发起的资产证券化业务；
（四）金融衍生产品的业务；
（五）保险公司的控股股东、实际控制人、子公司以及其他关联方的资金融入业务；
（六）银保监会禁止承保的其他业务。

第七条 保险公司开展信保业务 ，不得存在以下经营行为：

（一）承保不会实际发生的损失或损失已确定的业务；
（二）承保融资性信保业务贷（借）款利率超过国家规定上限的业务；
（三）承保融资性信保业务的被保险人为不具有合法融资服务资质的资金方；
（四）以拆分保单期限或保险金额的形式 ，承保与同一融资合同项下期限或金额不相匹配的业务；
（五）通过保单特别约定或签订补充协议等形式 ，实质性改变经审批或备案的信保产品；
（六）对同一承保主体的同一保险责任 ，出具与保险合同的法律效力类似且具有担保性质的函件；
（七）自行或委外开展催收追偿中存在违法违规行为；
（八）银保监会禁止的其他经营行为。

第八条 保险公司通过互联网开展融资性信保业务的 ，应当按照互联网保险业务监管规定 ，在官网显著位置对保险产品、保单查询链接、客户投诉渠道、信息安全保障、合作的互联网机构等内容进行披露；同时要求合作的互联网机构在业务网页显著位置对上述内容进行信息披露。

第九条 保险公司经营信保业务 ，应当谨慎评估风险和运营成本 ，准确测算风险损失率 ，并结合履约义务人的实际风险水平和综合承受能力 ，合理厘定费率。

第三章 内控管理

第十条 保险公司开展信保业务应当由总公司集中管理 ，分支机构在总公司的统一管理下开展信保业务。开展融资性信保业务的分支机构 ，应当在销售、核保等重要环节设立专职专岗 ，不得兼职。

第十一条 保险公司总公司应当配备或聘请具有经济、金融、法律、财务、统计分析等知识背景或具有信用保险、保证保险、融资担保、银行信贷等从业经验的专业人才 ，并不断加强业务培训和人才培养 ，提高风险识别能力。

第十二条 保险公司应当建立涵盖信保业务全流程的业务系统 ，业务系统应具备反欺诈、信用风险评估、信用风险跟踪等实质性审核和监控功能。融资性信保业务系统还应具备还款能力评估、放（还）款资金监测等功能。

第十三条 保险公司应当建立信保业务评估审议及决策机制 ，确保相关决策可追溯。融资性信保业务的管理制度至少包括核保政策、业务操作规范、产品开发与管理、合作方管理、抵质押物管理及处置、催收追偿、内部人员管理、消费者权益保护等。

第十四条 保险公司应当制定信保业务的承保标准和操作规范。融资性信保业务应当建立承保可回溯管理机制 ，并按照《中华人民共和国保险法》要求保存相关资料；通过互联网承保的融资性信保业务 ，应当对投保人身份信息真实性进行验证 ，完整记录和保存互联网保险销售行为信息 ，确保记录全面、不可篡改。

第十五条 保险公司应当对融资性信保业务履约义务人的资产真实性、交易真实性、偿债能力、信用记录等进行审慎调查和密切跟踪 ，防止虚假欺诈行为。保险公司不得将融资性信保业务风险审核和风险监控等核心业务环节外包给合作机构 ，不得因合作机构提供风险反制措施而放松风险管控。

第十六条 保险公司应当加强对合作机构经营行为的监督管理 ，由总公司制定统一的合作协议模板 ，明确双方权利义务；建立健全对合作机构的管理制度 ，根据不同环节合作机构的特点和风险 ，在准入、评估、退出、举报投诉等方面提出明确要求。

第十七条 保险公司应当结合信保业务的风险状况 ，与被保险人建立一定比例的风险共担机制 ，并在保险合同中明确各方权利义务。

第十八条 保险公司应当在依法合规的前提下与第三方征信机构进行数据对接 ，并制定数据保密管理制度 ，不得泄露客户信息 ，不得利用客户所提供的信息从事任何与保险业务无关或损害投保人、被保险人利益的活动。

第十九条 保险公司应当审慎评估信保业务风险 ，并建立风险预警机制 ，针对主要风险类型 ，设定预警指标和参数 ，做到早预警、早介入、早处置。

第二十条 保险公司应当按照银保监会关于流动性管理的要求 ，每半年对信保业务开展压力测试。保险公司开展融资性信保业务的 ，应当每季度开展压力测试 ，压力测试应当包括流动性风险、系统性风险、偿付能力风险等方面的内容。

第二十一条 保险公司经营信保业务应当严格按照监管规定 ，遵循非寿险精算的原理和方法 ，审慎评估业务风险 ，并根据评估结果 ，合理提取和结转相关准备金。

第二十二条 保险公司应当严格按照《中华人民共和国保险法》有关要求 ，在法律规定及保险合同约定的时效内做出核定、以及赔付或拒赔决定。保险公司应当在信保业务保单中明确全国统一的投诉、理赔电话。

第二十三条 保险公司应当依法合规开展催收追偿工作。对于委外催收的 ，保险公司应当与催收机构制定业务合作规则 ，明确双方权利义务 ，加强对催收机构业务行为管理。

第二十四条 保险公司对信保业务的追偿款确认和计量应当严格按照会计准则相关规定执行 ，严禁虚增追偿款 ，影响财务报表的真实性和准确性。同时 ，保险公司应当至少每季度对追偿款进行回溯评估 ，确保财务报表真实准确反映相关风险。

第二十五条 保险公司应结合信保业务发展战略和当前的风险状况 ，制定风险偏好策略 ，采用定性、定量相结合的方式 ，确定信保业务的风险容忍度和风险限额 ，根据公司风险承受能力 ，进行与之匹配的再保险安排。

第二十六条 保险公司应当建立信保业务突发事件应急预案 ，明确处置部门及其职责、处置措施和处置程序 ，及时化解风险 ，避免发生群体性、区域性事件。同时 ，应当加强舆论引导 ，做好正面宣传。

第二十七条 保险公司经营信保业务的 ，应当将信保业务纳入内部审计范畴。经营融资性信保业务的 ，应当每年进行内部专项审计。审计内容包括但不限于业务经营成果、制度建设、财务核算、系统建设、风险管控、准备金提取、合法合规等情况。

第四章 监督管理

第二十八条 保险公司应当建立信保业务突发事件报告机制 ，按照银保监会关于突发事件信息报告要求 ，报送至银保监会及风险事件所在地银保监局。信保业务突发事件包括但不限于负面舆情较多、可能造成公司偿付能力不足或流动性风险、影响公司或行业声誉的事件及群体性事件等。

第二十九条 经营信保业务的保险公司应于每年2月底前向银保监会及属地监管局报告上一年度业务经营情况 ，包括但不限于以下内容：

（一）信保业务管理制度、组织架构、队伍建设、系统建设等情况；
（二）业务整体经营情况及融资性信保业务经营情况 ，包括经营成果、赔付情况、承保关联方情况、再保险情况、存在的主要问题及风险、消费者投诉及处理情况、风险处置情况等；
（三）合作机构的相关情况 ，包括合作机构的管控、合作家数、合作业务领域、合作模式、主要问题及风险、法律纠纷、应对风险措施等；
（四）下一年度信保业务发展规划；
（五）银保监会要求报告的其他情况。

保险公司应于每年4月底前将上一年度信保业务审计报告或审计报告中涉及信保业务的内容及年度压力测试报告 ，报送银保监会及属地监管局。保险公司应按照本办法第二十条的要求 ，于每半年或每季度后15个工作日内将有关信保业务的压力测试报告 ，报送银保监会及属地监管局。

第三十条 银保监会负责整体信保业务的监督管理及统筹指导风险处置工作。银保监局负责属地机构及辖内分支机构的信保业务监督管理和风险处置工作。保险公司或省级机构首次开办或停办信保业务的 ，应当自出现上述情况之日起5个工作日内向所在地银保监局报告。

第三十一条 保险公司在经营信保业务中 ，违反本办法相关规定的 ，银保监会及银保监局可以依法采取监管谈话、限期整改、通报批评等监管措施。

保险公司违反本办法第四条第一项的 ，银保监会及其派出机构可以依法采取责令停止接受信保新业务的监管措施。

保险公司使用的保险条款和保险费率违反法律、行政法规或监管规定的 ，银保监会及其派出机构可以依法采取责令停止使用条款费率、限期修改的监管措施；情节严重的 ，可以在一定期限内禁止申报新的条款费率。

第三十二条 保险公司在经营信保业务过程中 ，存在以下情形的 ，银保监会及其派出机构可以责令整改。对于违反《中华人民共和国保险法》有关规定的 ，依法予以行政处罚。

（一）未按规定办理再保险的；
（二）存在承保第六条所列禁止性业务的；
（三）存在第七条所列经营行为的；
（四）未按第八条规定信息披露的；
（五）未按规定使用经审批或备案的保险条款和费率的；
（六）未按本办法规定报送相关报告的；
（七）违反本办法其他规定的。

第五章 附 则

第三十三条 政策性保险公司的中长期出口信用保险和海外投资保险业务不适用本办法。政策性保险公司不适用本办法第五条规定。

第三十四条 本办法由银保监会负责解释和修订。银保监会规章和规范性文件另有规定的 ，从其规定。

第三十五条 本办法自印发之日起生效 ，《信用保证保险业务监管暂行办法》（保监财险〔2017〕180号）同时废止。

5. 结合监管规定,在投诉处理环节,保险公司如何防范经营管理风险

险公司经营风险的防范与化解，应立足于“经济人”追求利益最大化及其有限理性这一基本事实，通过监管和自我约束，减少信息不完全和信息不对称带来的风险。

(一)严格承保与核保管理

1．建立科学的核保规则。保险公司应建立保险险种的规则和险种的行政管理规则。关于保险产品的核保规则，就是要充分意识到保险公司制定的保险产品的特征，并据此特征对不同的保险产品进行不同的核保。要考虑的因素包括：保险产品核保时的特殊要求、保险产品适用人群的特点、产品销售的区域界限等。关于险种的行政管理的规则应包括：保费支付方式及形式、保单传递时间、反要约要求、合理处理签单、申请日、生效日、核保程序等。核保行政工作是否完善，工作是否仔细，影响到风险承保和经营活动，良好的核保行政规则的制定和遵循可以减少保险双方纠纷的发生．鉴于上述两方面的要求，保险公司必须建立起一套行之有效的核保规则，制定核保纪律，提高核保人素质，并配套行政管理系统，使核保工作落到实处。

2．承保前选择和承保后选择双管齐下。前者解决如何选择新业务问题，也就是通常说的“校保与承保”。在这一过程中，保险公司核保人员一方面要告诫代理人员对投保人作初步的取舍，另一方面，校保人必须充分掌握资料和信息，对代理人初步筛选的投保人做出承保决定。当投保人被核保人员认为是“标准风险”时，则以标准费率签发保单，而当投保人比“标准风险”高或低时，则按统一的核保标准规范费率或微调幅度，给予相应的费率配套调整．承保后选择，主要是解决如何淘汰旧业务的问题．这是很多保险公司常常忽略的。



(二)合理定价保险产品

一般而言，保险公司在定价保险产品时根据以往的数据和经验，考虑预期经营成本和预计损失等因素及保险公司和投保人双方利益，应做到充分性、合理性和公平性。充分性，也就是公司厘定的费率能保证保险公司的保费收人大于赔款和给付支出，使公司有利可图；合理性，是指费率对广大投保人而言，是合理的，在投保人可接受的范围之内，也可与同行的类似险种费率进行比较；公平性，是指保险公司对风险程度高的投保人出立的保单费率就较高，而对风险程度小的投保人收取的费率就相应较低。

(三)建立科学的保险投资组合

在当前的保险环境下，保险投资已成为保险公司一项重要的工作，如何防范保险公司的投资风险成了保险公司急需解决的问题。犹太人的投资心得“不要把鸡蛋放在一个篮子里”对保险公司投资风险的防范有一定的借鉴意义。不同项目的组合投资是保险公司投资获益的重要保证，也是“不要把鸡蛋放在一个篮子里”的体现．近年来，随着我国保险业的迅速发展，保险业聚集的大量资金到底如何运作才能使其产生最好的经济效益并保证安全性?保险资金运用渠道拓展，运作空间增大，可以使保险资金寻求较好的投资机会，并能做好各种投资组合，降低资金运作风险，提高投资效益，努力使保险资金的投资实现安全性、流动性和收益性“三性”的有机统一。


(四)防范巨灾风险，建立利率波动准备金

应对巨灾风险的一种方法是提取总准备金。为了保证保险业务经营的稳定性和组织经济补偿的需要，保险公司从每年利润分配后的余额中提取一定比例的资金建立总准备金，并逐笔积累，以应付巨灾发生时弥补亏损之用。严格来讲，总准备金是非人寿保险领域的准备金之一，是构成保险公司偿付能力的重要内容。在非人寿保险业务中，财产保险的保险费是根据保险公司承担风险的总量及在确定时期内保险标的发生损失的期望值来计算的。一般情况下可满足保险金支付的需要，并可略有节余。但由于损失的发生在年度间不平衡，具有较强的随机性，在个别年份可能超越损失期望，使保险公司出现财务危机。由此，保险公司应该在日常盈余中提取一定数量的资金作为未来发生巨灾时支付使用，从而切实保证自身的偿付能力，最终实现保护广大投保人的合法权益。再保险是应对巨灾风险的有一种有效方式。随着保险的深入发展和保险竞争的加剧，保险公司已越来越倾向于在自己承保能力范围内承保巨灾风险，然后再进行再保险以防范巨灾风险，达到立于不败之地的目的．


(五)以法治“诈”，降低理赔风险

对于道德风险的防范，笔者在这里主要探讨针对欺诈风险所应采取的措施。保险欺诈的道德危险主要存在于保险关系中被保险人一方，在这方面，保险公司实际上处于被动地位。随着保险业的发展，保险欺诈已逐渐成为一个严重的社会问题，不仅令保险公司备感困扰，也使保险业本身面临尴尬的境地。因此，应以法治“诈”，情节轻微不构成犯罪的保险欺诈行为，依照国家有关规定，给予行政处罚，严重的可追究刑事责任。若保险欺诈给他人造成损害的，无论该行为是否构成犯罪，都应当依法承担民事责任。

(六)建立以偿付能力为核心的监管模式

由于保险经营的特殊性，保险双方在权力义务的获得和履行的时间上存在着不对等性，所以，保险公司一旦由于种种原因导致偿付能力不足，将对被保险人的利益产生威胁。对此，世界各国都对保险公司的偿付能力进行严格的监管，我国当然也不例外，应运用各种法规，严格要求保险公司确保其经营的稳健性。

6. 保险风险的监管

保险监督管理委员会在新形势下须在监管方面必须强化五个方面的工作：
1．超前防范保险风险。在海内外媒介的参与下，各行各业申办保险公司很踊跃．须知，保险的潜力转化为现实中间的环节很多，需要很多努力．很长过程。在审批其从业资格时，要排除一切非市场因素干扰．严格按照<保险法)对市场进入的要求严格审核。在防止保险领域低水平重复建设的前提下，对其资本金要求，高级管理人员资格都应从严把握。同时，要及早开展对各项准备金提取标准的常规检查。
2．整顿市场秩序。面对我国保险业已经出现的风险，须先清除外部的干扰行为。要大力宣传社会保险与商业保险的区别，宣传商业保险法规．从根本上制止以社会保险的名义经营商业保险业务，制止非法自办保险的行为．尤其对那些以保险之名，行集资之实的违规行为．要联合其它主管部门，给予严肃处理。
3．争取放宽资金运用范围。实践表明，对保险行业威胁巨大的风险，还不仅在于台风、地震等巨灾，违规资金运用造成的风险也很大，如何堵住邪门走正门，结合我国实际，减少和化解不良资产，还需逐步审慎放宽保险资金运用范围，以利于保险公司实力的增强和经营的良性循环。
4．提高保险监管技术含量。这其中一是根据较长时间国家银行存款和率水平．调整寿险预定利率，设计浮动利率寿险保单，增强公司抗风险能力；二是研究修改各项准备金礓目的具体提取方法．使之更加科学合理，保证准备金的足额提取；三是建立健全保险企业的精算制度，常规精算与专项精算相结合．刨造条件成立独立的精算师事务所 及时反映各寡保险公司的风险状况及偿付能力。
5．市场退出的规范处理。相对市场进入．市场的退出也势在必行。随着保险市场的成熟。保险机构的撒、并、停事件必将发生。如何慎重处理对待。需要未雨绸缪，葵最大限度地减少保险机构退出时引起的社会震动，及时采取接管、兼并、收购或其它措施，切实保护被保险人的利益。

7. 保险业要思考和明确保险监管的哪些问题

保监会副主席陈文辉近日强调，背离“保险业姓保”后果极其严重。要深刻认识保险产品首先是一个消费品而非投资工具。他指出，在消费者和市场主体之间，保险监管要站在消费者一边。今后保险业绝不允许再出现所谓“特殊公司”。

三是关于补齐短板、化解风险。全系统要坚持“源头要严、纠偏要严、执行要严”的总体思路，切实推进从源头强化对保险业的风险治理，防范动机不纯的投资人进入保险业。

要深化公司治理改革、深化产品管理制度改革、深化资金运用改革，切实推进行业发展纠偏。要完善监管处罚制度，细化处罚，坚持纠罚并重，切实推进监管从严从紧从硬。

要强化外部监管协调。自觉服从国务院金融稳定发展委员会的领导及其办公室的统筹协调，积极配合人民银行履行好宏观审慎管理职责，自觉加强与其他监管部门、相关部委以及地方金融管理部门的协作，筑牢全国一盘棋的金融“防火墙”。

8. 保险监管的方式可能有

保险监管主要分成现场监管与非现场的监控，通常保险监管机构是会选择将两种监管方式相结合的手段来对保险业进行监督管理的，这样更能达到监管的效果。
一、保险监管的方式有哪些？
1、非现场监控与公开信息披露
2、现场检查
二、具体的法律依据有哪些？
《保险法》
第一百三十三条 保险监督管理机构依照本法和国务院规定的职责，遵循依法、公开、公正的原则，对保险业实施监督管理，维护保险市场秩序，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。
第一百三十四条 国务院保险监督管理机构依照法律、行政法规制定并发布有关保险业监督管理的规章。
第一百三十五条 关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。
三、保险条款和保险费率的监管
《保险法》规定，对于保险险种的保险条款和保险费率监管分为审批和备案两条轨道。
从产品备案上看，1年期以上的保证保险产品不再需要先行获得银保监会审批，融资性保证保险产品亦无需如此。保证保险产品在经营使用后，须由财产保险公司总公司作为产品备案申报主体，向总公司营业场所所在地银保监局 （产品使用范围超过一个省/自治区/直辖市） 或产品使用地银保监局（产品仅在某一省/自治区/直辖市使用）备案。具体而言，保证保
险产品首先通过中国保险行业协会"财产保险公司备案产品自主注册平台"报送，平台对提交的注册材料进行自 动审核，对材料完整的实时予以注册，产品注册完成后即可使用;而后方中国保险行业协会通过"保险产品电子化报备和管理信息系统"向银保监局备案，由该系统进行备案及发放备案号等后续操作。
从产品监管上看，融资性保证保险产品无需由银保监会监管， 保证保险产品将由银保监局进行属地监管，统一由银保监局跟踪监测、防范潜在风险、实施非现场检查。
从审批制到备案制，险种报备从产品审批转为自主、在线、实时的产品注册，险种监管也由事前审批改为事中、事后监管。围绕事中监管，通知要求银保监局对问题产品及时采取监管措施，并引导银保监局强化其对于条款费率、风险控制等的事中监管，不断提高产品监管专业化能力和水平，如从资产负债匹配、信息披露、内部控制等方面进行保险资金运用监管。

9. 保监对于信用保证险的监管

银行代销保险产品需要什么样的监管体制?
根据通知，商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。商业银行代理销售的保险产品保险期间超过一年的，应在合同中约定15个自然日的犹豫期，犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算。通知还统一规定了分红险、万能险、投连险的风险提示语。
为了让保险更多地回归风险分担及保障本质，通知要求，保险公司、商业银行应加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险（不包括财产保险公司投资型保险）、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。
此外，通知规定，商业银行的每个网点在同一会计年度内不得与超过3家保险公司（以单独法人机构为计算单位）开展保险业务合作。中国保监会、各保监局与中国银监会、各银监局建立信息共享制度，依法对犹豫期内退保较多、回访问题较多、业务占比存在问题及存在违法违规行为的保险公司、商业银行及其一级分支机构采取相应监管措施。
而对于引发消费纠纷时，商业银行与保险机构应当承担的责任问题，，很多细节在商业银行与保险机构签订的代理销售协议中应该明确，而监管部门则将依照相关法律、行政法规、规章及其他规定进行处罚。

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