商业银行个人理财产品的风险评估

A. 在网上做了风险评估，怎么还是买不了理财产品

银行的理财产品的风险评估因为必须有理财经理的签字，所以还是需要客户到网点当面进行风险评估的，好在评估的有效期是一年，这样评估后，以后再购买同类产品就不需要再做了。
风险评估有两种方法：
A、从银行分级来看产品风险
按照银监会发布的《商业银行理财产品销售管理办法》的要求，银行需对自身的客户、理财产品进行分级，由低到高至少包括五级。有的银行把理财产品风险分为“低”、“较低”、“中等”、“较高”、“高”至“极高”五级或者六级，另一些银行则采用从1级至5级风险逐渐递增的标识方法，比如“R1”——“R5”，这里的R即是英文Risk(风险)的缩写，通常R1就对应“低”，R5就对应“高”。不同风险评级的产品，只能销售给对应评级以上的投资者。例如风险评级为R2的产品，原则只能销售给风险承受度评级为“稳健”及以上的人，不能销售给评级为“保守型”或“谨慎型”的人。银行如销售超出其风险承受力的产品就有误导销售的嫌疑。
银行风险等级一般根据理财产品的投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素来设定的。比如银行常用的五级分类：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)五个风险等级，对应不同类型的投资者。
提醒：简单来说，从投资者最为熟悉也最关心的“是否保本保收益”的角度来看，一般风险级别R1的为保本保收益或保本浮动收益类;R2级别以上的为非保本浮动收益类型，风险依次升高。对于刚接触理财的用户来说，建议购买R1、R2级别的理财产品。
此外，不同评级的产品起点金额也会不同。例如，有的银行规定，风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元;风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元;风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元。
同一款产品投资门槛越高，其预期收益率也会越高。比如同一款产品会设定5万元、20万元、100万元等不同的起售金额，对应的收益也会逐渐增高。
B、从投资范围来看产品风险
如果觉得从银行分级来看产品的投资风险还不够直观的话，也可以从产品的投向上来判断其风险。
R1和R2级：投资范围基本一样，多为银行间市场、交易所市场债券，资金拆借、信托计划及其他金融资产等，并且规定了各类资产的比例。这两者的主要区别也在于，具体品种的投资比例不同。通常来看，R1级别投资低风险部分的比例更高，R2级别投资相对高风险的比例更高，且R1级别的产品通常具有保本条款，也就是我们常见的“保本保收益类”或“保本浮动收益类”产品，本金基本是不会损失的。
R3级：这一级别的产品除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外，还可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品，后者的投资比例原则上不超过30%。该级别理财产品不保证本金的偿付，有一定的本金风险，结构性产品的本金保障比例一般在90%以上，收益浮动且有一定波动。
R4级：该级别产品挂钩股票、黄金、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%，不保证本金偿付，本金风险较大，收益浮动且波动较大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响，亏损的可能性较高。
R5级：该级别产品可完全投资于股票、外汇、黄金等各类高波动性的金融产品，并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。本金风险极大，同时收益浮动且波动极大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响，当然，对应的预期收益也会较高。
提醒：挂钩型产品中保本浮动收益或保本保最低收益一般也属于R2级别。R1级别的年化收益率一般在3%-5%，如果超过5%到8%或者更高，那就要小心了，很可能这款产品存在虚假销售。

B. 为何个人够买理财产品需要风险评估

购买理财产品需要风险评估的原因是要调整客户风险评估的等级不得大于理财产品的风险等级。

银行理财产品的风险评估如下图：

C. 农商银行5万保本理财风险评估

包商银行股份有限公司（简称包商银行）于1998年12月28日经[1] 中国人民银行批准设立，前身为包头市商业银行，2007年9月28日经中国银监会批准更名为包商银行，成为区域性股份制商业银行，总部设在包头市，现有员工8000多名。至2012年末，总资产达到2022亿元，各项存款余额1184亿元，各项贷款余额545亿元[2] 。包商银行将继续推进金融创新，努力建设成为具有核心竞争优势的现代金融服务企业，建设现代化、国际化的好银行。
“安赢”系列人民币理财产品
“安赢”系列人民币理财产品是包商银行六大理财产品系列之一，按照风险等级由低至高排列位列第一。安赢系列理财产品是由包商银行于2011年推出一类债券型理财产品，属保本浮动收益型人民币产品。投资范围包括但不限于我行持有的国债、金融债、企业债、次级债等金融产品，认购起点5万元，其中日日长为保本保证收益型产品，其它子系列包括七天笑、半月喜、满月欢、双月愉、一季悦、半年乐等产品为保本浮动收益类产品，产品期限介于7天至180天，适合的投资者类型为稳健型个人投资者和机构投资者，预期年化收益率介于2.3%--5.5%，并根据市场行情随时调整。
“优逸”系列人民币理财产品
“优逸”系列人民币理财产品是包商银行六大理财产品系列之一，按照风险等级由低至高排列位列第二。目前该系列已推出的“聚金”人民币理财产品主要投资于银行存款、货币市场基金、债券基金、债券、短期融资券以及低风险的固定收益类产品等，能够最大限度地规避市场风险，具有收益相对稳定、期限灵活等特点，既适合于安稳型客户，也可作为其他类型客户积极投资的有效补充，分散投资风险。期限从3、6、9个月到12个月不等，认购起点5万元，预期年化收益率介于4.0%--5.5%，并根据市场行情随时调整，风险等级属于二级。
鑫喜系列
鑫喜系列投资于银行存款以及固定收益类产品【包括但不限于固定收益类信托产品、信托受益权、债权及债权收益权、附加回购的股权收益权、固定收益类银行理财产品】等，期限在6个月到1年（含）之间，具有专业理财团队管理，高收益，购买便利等特点。

大有财富，财富大有
大有财富是包商银行针对高端客户量身定做的财富管理服务，以“大有财富，财富大有”为传播理念，展示了包商银行专业理财、广纳客户的智慧。
大有，《易经》第十四卦，上上卦，阐释成功后的因应原则。高境界的财富之道在于：“顺应天道，循环往复流转，方可融汇壮大，臻达大有之境”。海纳百川，有容乃大。大者宜为下。包商银行大有财富，秉持大有理财之道，组建国际理财团队，以“亲和、专业”为服务准则，为客户规划理财生活，使客户的财富臻达大有之境。
目前包商银行针对高端客户的理财服务主要体现为以大有财富卡为载体的财富管理服务。根据资产数额，目前我行的贵宾理财卡分为大有财富卡（资产≥20万）及大有财富白金卡（资产≥100万）。根据持卡级别不同，客户除享受普通借记卡功能外，还能享受到层级化收益、收费项目分级优惠以及不同级别的贵宾礼遇，如专属理财产品及服务、营业网点贵宾设施使用、机场贵宾厅、医疗健康服务等等。
大有财富品牌下涵盖的我行理财产品按照风险等级由低至高下设六大系列，分别为：“安赢”系列、“优逸”系列、“鑫喜”系列、“启富”系列、“智信”系列、“臻享”系列。其中安赢和优逸系列已开始大规模推出产品，在实现重大销量突破的同时，为客户带来数量可喜的收益。六个产品系列的设计规划及子品牌设计如下：
品牌系列子品牌说明目标客户类型
安赢系列满月欢投资于我行资产池内资产，包括：国债、央票、金融债、企业类债券等，产品期限为30天。保守型
双月愉投资于我行资产池内资产，包括：国债、央票、金融债、企业类债券等，产品期限为60天。
一季悦投资于我行资产池内资产，包括：国债、央票、金融债、企业类债券等，产品期限为90天。
半年乐投资于我行资产池内资产，包括：国债、央票、金融债、企业类债券等，产品期限为180天。
以产品期限命名投资于我行资产池内资产，包括：国债、央票、金融债、企业类债券等，期限为上述天数之外的期限。
优逸系列聚金投资于银行存款、货币市场基金、债券基金、债券、短期融资券以及低风险的固定收益类产品等,期限从3、6、9个月到12个月不等，认购起点5万元，预期年化收益率介于4.0%--5.5%，并根据市场行情随时调整，风险等级属于二级。安稳型
荟金属于非保本浮动收益型产品，期限灵活，主要投资于流动性较高的债券等固定收益类产品。具有收益稳健、期限灵活等特点，适合经包商银行风险评估，评定为稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人客户和机构客户认购。
鼎季属于非保本浮动收益型产品，存续期5年，3个月开放一次并自动滚存，主要投资于流动性较高的债券等固定收益类产品。具有收益稳健、期限灵活等特点，适合经包商银行风险评估，评定为稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人客户和机构客户认购。
鼎丰属于非保本浮动收益型产品，存续期5年，1个月开放一次并自动滚存，主要投资于流动性较高的债券等固定收益类产品。具有收益稳健、期限灵活等特点，适合经包商银行风险评估，评定为稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人客户和机构客户认购。
鼎富属于非保本浮动收益型产品，存续期5年，2个月开放一次并自动滚存，主要投资于流动性较高的债券等固定收益类产品。具有收益稳健、期限灵活等特点，适合经包商银行风险评估，评定为稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人客户和机构客户认购。
鑫喜系列子品牌1投资于流通股股票、非流通股股票质押类银信合作产品。稳健型
子品牌2投资于证券二级市场结构型产品优先级、类固定收益型产品。
子品牌3投资于房地产信托投资基金的理财产品。
子品牌4投资于个人年金类产品的理财产品。
启富系列子品牌1投资于鑫喜系列基础资产以外,风险高于鑫喜系列，但仍属中等风险的非组合型理财产品。
子品牌2投资于鑫喜系列及启富系列子品牌1基础资产的组合型、中等风险产品组合。
智信系列子品牌1投资于基金组合、新股申购、新债申购等较高风险资产的理财产品。进取型
子品牌2主要投资于证券二级市场的指数型或指数增强型产品。
臻享系列子品牌1主要投资于证券二级市场的指数型或指数增强型、有杠杆率的产品。积极型
子品牌2投资于私募股权或阳光私募产品。
子品牌3投资于奢侈品、收藏品等高风险、高收益类长期资产的理财产品。

包商银行佳赢系列之“日溢宝”全开放型人民币理财产品正式上线对外发行，成功填补了该行一直以来在全开放型产品领域的空白。
“日溢宝”是该行个人金融部继“优逸鼎丰7天滚动型”理财产品之后，投入大量人力物力周密筹备、精心设计出的一款高流动性自主创新理财产品。产品清晰定位于货币基金与传统金融产品之间的跨界理财，瞄准的是填补零散资金的短暂投资空白期，最大的亮点是“T+0”实时资金划转服务。
“日溢宝”属于低风险的保本型理财产品，这一灵活的现金管理工具除了收益率水平可观之外，还采用每周7天×24小时服务，不受股票交易日或工作日限制，方便投资者，尤其是要求随时调拨资金的小微商户、股民等投资者；在开放日的规定时间内办理，将实时触发申购、赎回，资金零延时到账，充分保障了客户资金流动性的需求；支持柜台和网上银行申赎，未来还将支持手机银行、电话银行等虚拟渠道，给予投资者充分的选择和便利。
2011年新年伊始，包商银行推出“日日长”系列保本保证收益型个人短期理财产品，该款产品将用于满足客户对高流动性、低风险和固定收益型资产配置的需求，有效地帮助客户对抗通胀风险。
包商银行坚持稳健类理财产品为主的发展策略。据了解，作为近期热销的“日日长”系列理财产品，募集资金主要投资于包商银行持有的国债资产，产品到期提供100％本金收益保证。除以上特点外，该产品还具有以下优势：
一是收益稳定，回报称心。产品预期年化收益率超过人民币同期银行定活期存款利率，可获取称心回报。
二是短期灵活，期限随心。产品期限为几天至六个月之间，具有较强流动性。
三是手续简便，购买省心。除机构客户需到其对公结算账户开行网点购买外，个人客户只需携带本人身份证件和结算账户到开办该业务的包商银行网点即可办理。
对当前市场上纷繁的理财产品而言，包商银行的“真珠贝”理财产品可谓一株新苗。然而，2009年2月4日首期发行以来，“真珠贝”很快以其个性化的投资设计、可观的预期收益率赢得认可。
据包商银行金融服务部同业中心客户经理贾敏介绍，“真珠贝”理财产品至今已发行五期，前四期共募集资金2.1731亿元。
作为固定期限浮动收益型理财产品，目前“真珠贝”理财产品每月发行一期，一般在上旬或中旬推出，期限不等，前四期中短的在6个月左右，最长为322天，预期收益率一般在3%至4%左右浮动。
“真珠贝”理财产品门槛不高，5万元起存，并以1万元的整数倍增加，期满后的三个工作日内本金、收益将一同汇入客户账户。
贾敏告诉记者，“真珠贝”理财产品每期的募集资金额、期限、预期收益率，主要依据推出时的市场竞争形势、资金容量等因素灵活确定，同时也考虑客户的风险承受能力。
记者了解到，“真珠贝”理财产品推出以来，迅速赢得了市场的认可，认购形势较好。仅以包头地区为例，每期的认购申请额达5000多万元。宁波地区的认同度也较高，仅第4期就募集资金1074万元。
针对认购额大于发行额的问题，包商银行出台了政策，凡是未申购到的客户申请可自动滚入下一期产品。
，今后，包商银行计划把“真珠贝”理财产品作为常态化的储蓄替代型投资工具，并进一步细化客户群，针对客户风险、收益、投资额度等偏好差异完善理财产品体系。
同时，“真珠贝”理财产品还将丰富投资标的，改变单一依托信贷资产的状况，设计出以黄金、基金、股权等为投资标的的理财产品，为客户提供多元化、多层次的投资选择

D. 招商银行网上购买个人理财产品是不是要先做风险评估

通过我行平台购买基金、理财产品前，需办理风险评估。“首次风险评估”需要本人持一卡通和身份证到任意柜台或可视化柜台办理。

E. 招商银行理财风险评估是什么意思

银行工作人员会根据投资者的银行理财风险评估进行产品推荐。
银行的风险评估报告有效期均为一年，大部分银行也是按照这一规定执行的，一年之后如果你不重新做风险评估是买不了理财产品的。但是部分银行却无视这一规定，超过了一年期限投资者未做评估仍然可以继续购买理财产品。

F. 在工行网站上买理财产品，出现您尚未进行风险评估怎么回事怎么解决

1、风险评估（Risk Assessment） 是指，在风险事件发生之前或之后（但还没有结束），该事件给人们的生活、生命、财产等各个方面造成的影响和损失的可能性进行量化评估的工作。即，风险评估就是量化测评某一事件或事物带来的影响或损失的可能程度。

从信息安全的角度来讲，风险评估是对信息资产（即某事件或事物所具有的信息集）所面临的威胁、存在的弱点、造成的影响，以及三者综合作用所带来风险的可能性的评估。作为风险管理的基础，风险评估是组织确定信息安全需求的一个重要途径，属于组织信息安全管理体系策划的过程。

2、银行的理财产品的风险评估，必须有理财经理的签字，如果是第一次购买银行理财产品，需要认真填写好风险评估表，银行理财人员会依据风险测评结果，告诉客户属于那种类型等级购买适合的风险等级理财产品，投资者投资银行理财产品要看准选择。

所以还是需要客户到网点当面进行风险评估的，好在评估的有效期是一年，这样评估后，以后再购买同类产品就不需要再做了。

3、工商银行理财产品风险设五个等级，PR1为保守型、PR2为稳健型、PR3为平衡型、PR4为成长型、PR5为进取型；

(6)商业银行个人理财产品的风险评估扩展阅读：

风险评估（Risk Assessment） 是指，在风险事件发生之前或之后（但还没有结束），该事件给人们的生活、生命、财产等各个方面造成的影响和损失的可能性进行量化评估的工作。即，风险评估就是量化测评某一事件或事物带来的影响或损失的可能程度。

参考资料：风险评估-网络

G. 招商银行网上购买个人理财产品是不是要先做风险评估啊

是。

银行理财产品的收益率有所增加，但个别非保本浮动收益型产品未达到预期最高收益率。产品的预期收益是随着风险的增加而提高的，高收益的同时伴随着高风险。

不管购买何种理财产品，广大投资者在购买高息产品之前仔细阅读产品说明书，并且做好风险评估，千万不要盲目出手。

(7)商业银行个人理财产品的风险评估扩展阅读

据银率网数据库统计，截至2014年12月20日，人民币非结构性理财产品在2014年的平均预期收益率为5.27%。

其中，非保本浮动收益类型的理财产品平均预期收益率为5.47%，保本浮动收益类型的理财产品平均预期收益率为4.64%，保证收益类型的理财产品平均预期收益率为4.60%。

由此可见，产品的预期收益是随着风险的增加而提高的，高收益的同时伴随着高风险。

2015年，交通银行河南省分行将持续为中原父老提供“稳添利”系列产品，其中“稳添利新享55天”产品，5万元起售，每周三循环发行，预期年化收益率5.3%。

据交通银行河南省分行个金部产品经理介绍，“稳添利”系列理财产品，风险等级是1R，属于极低风险型产品，适合风险评估为保守型的客户购买。

H. 银行理财风险评估有什么用风险评估结果靠谱吗

银行工作人员会根据投资者的银行理财风险评估进行产品推荐。

银行的风险评估报告有效期均为一年，大部分银行也是按照这一规定执行的，一年之后如果你不重新做风险评估是买不了理财产品的。但是部分银行却无视这一规定，超过了一年期限投资者未做评估仍然可以继续购买理财产品。
风险评估结果是靠谱的。

I. 买银行理财产品提示风险评估已到期是什么意思

理财产品风险评估的有效期是一年，风险评估是内部评估，如下图所示：
到期后银行会重新评级。到时只需要客户持身份证去任一评级即可。
理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。