从风险缺口看我们需要哪些保险

A. 买保险怎么报价

购买保险不能盲目、盲从，如何选择适合自己的保险，买到自己真正想要的产品？那你一定要知道这五个投保原则。

1 先家长，后孩子

简单地说，就是在孩子和大人之间，要先为大人购买足够的保险。这是一个优先的问题，而不是谁买，谁不买。因为不管是家长还是小孩，都是有必要购买保险的。

“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。为什么要先给家长买而不是小孩呢？

购买保险的主要目的，是当某一天意外来临时，可以为自己减轻经济负担。孩子出现意外时，父母是可以有多种选择的。而当父母出现意外时，不够独立的孩子是没有能力承担风险的。

看谁发生风险对家庭影响最大。换句话说，就是谁是家庭的经济支柱谁先买。在孩子经济独立以前，父母是家庭经济的核心来源。大人得到了保障，相对应的孩子才会多一份安心。

2先保额，后保费

保额是指在发生意外之后，所能获得的理赔金额。保费是指在购买保险时，所花费的金额。

保额应当覆盖风险发生时的经济损失。我们首先要考虑地是，当风险来临时，家庭将要承受多大的损失，这才是我们购买保险的意义所在。知道了风险造成的家庭经济损失（即家庭潜在的风险缺口）之后，根据风险缺口来给自己定保额，可以将保险的作用最大化。

保额不够，保险就失去了其应有的效果。保险作为风险保障，购买得太少保额就达不到保障效果，而购买得太多会影响自己的财务结构。

举个栗子：现在针对恶性肿瘤的治疗，少则十几万，多则上百万。如果我们只购买了几万的保额，那么是远远不能覆盖这次的疾病风险的。这就导致我们即使花钱买了保险，面对风险也依旧得不到保障。

所以我们要进行科学的风险评估和需求分析，明确自己需要的保额程度，理性购买。

3先规划，后实施

在进行了科学的风险评估和需求分析之后，要进行合理的保险规划，然后再去购买产品。

那么，该如何制定正确的投保规划呢？

（1）对家庭状态做理性的分析。

每个人的家庭经济状况、家庭结构等都有所不同，不盲目地购买保险产品，不盲从地听信某些保险销售人员的推销，合理地制定保险规划，是在保险购买之前最重要的步骤之一。

家庭状态分析需要考虑这几点：

家庭成员构成？哪些人员是优先需要购买保险的？

家庭可能会遇到哪些风险？风险发生时，家庭会承受多少经济负担？风险包括意外、重疾、身故等方面。即对保额的预估。

如何用保险去面对不同类型的风险？即不同险种所保障的风险类型也是不同的，具体如何选择适合自己的保险险种。

（2）当保险购买的预算不够时，该怎么办？

我们可以根据上一条对家庭风险的分析状况，为重要的、发生概率较大的风险，购买短期险。

例如，现在市场上有许多一年期消费型的保险，只要不到500元，就能买到1年30万的重疾险保额。在经济能力有限时，可暂时选择短期险作为过渡。等经济能力充足时，再替换长期型的保险。这也是保鱼君十分推荐的投保策略。

4 先保障，后理财

在投保类型方面，要以保障型保险为优先选择。当保障型保险完善之后，再去考虑理财保险。

（1）什么是保障型保险？保障型保险是一个与理财型保险相对的概念，它具有以下特征：

保费低：这类产品通常价格便宜，每年花费仅几百元，不会造成经济负担。保障高：保障型保险通常保障范围相对比较广，这类保险是回归保险本质的产品，是真正能够保障大家家庭风险的保险。

高杠杆：因其保费低，保障高，所以保障型保险的高杠杆作用十分明显，一旦出大事，几百元的保费能获得几十万的赔偿。

无投资收益：保障型保险通常为消费型产品，在风险未发生时，保障型保险是不会给投保人带来收益的。

（2）为什么要先保障后理财？

让自己输得起。人是财富的创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累，因此，人的保障比财富的保障更加重要。

如果家庭里的经济支柱突然身故，整个家庭失去经济来源，那家里其他人的生活必定会十分艰辛。如果生前购买了相对应的保险，那么家人可以凭借这笔赔付款缓解生活压力。

让家庭在风险发生后，能够继续有尊严地活着。保险最原始的功能应该是风险保障，意外险和健康险等是最具有保障意义的险种。

如果家庭里的经济支柱突然患上重大疾病，家庭在经济断流的同时，还将面对巨大的医药负担，即使最后病愈了，家庭也会承受非常大的损伤。保障型保险不能锦上添花，但是可以雪中送炭，帮助缓解家庭压力，降低风险带来的损伤。

5 先产品，后公司

在购买保险的时候，保险公司并非第一选择要素。

在购买保险时，不必拘泥于品牌或保险公司的规模大小，而要以产品适用性为首要考虑因素。

保险公司无论大小，从设立到经营，都将受到同样严格的监管。设立时注册资金不少于2亿；设立之初缴纳的准备金；经营时的季度审核；保监会的严密监控；倒闭时的保单将由其他保险公司接手，继续履行。

货比三家，好产品是靠淘出来的。不同的保险公司在推出保险产品时会有不同的定位，例如保费与保额之间的比例、保障项目、保障覆盖范围、以及保障时间等等。根据自己的家庭经济条件和投保规划，购买适合自己的产品，才是最重要的。

B. 从风险转嫁方式看“共同保险”所体现的风险转嫁方式属于哪一种风险转嫁

属于风险横向转嫁，一个业务由若干家公司共同承担风险，大家直接按比例分布保费和承担的风险。

C. 购买商业保险，有哪些保险公司比较靠谱呢

经过这次疫情打算买商业保险，哪家产品靠谱？

那我告诉你：首先保险产品是一个合同产品，什么赔，什么不赔都体现在合同里面。这跟是哪个保险公司承保没有关系。符合合同保障内容的，不管是哪家保险公司都赔，不符合合同保障内容的，再大的保险公司也不赔。

所以我们买保险并不是主要看这个保险公司是不是有名，是不是够大，毕竟“有名”和“够大”从侧面也代表着这个保险公司可能需要极高的运营成本，这个成本最后是有可能转嫁到我们消费者身上的。

【写在最后】

疫情期间，也很多保险公司都开通了线上的投保业务。而且有一些线上产品本身就可以直接在线上购买。风险是客观存在的，所以保险规划宜早不宜迟。

D. 什么样的风险需要考虑买保险

不同的职业都有不同的风险。
不要以为只有那些高危人群或职业才有风险，其实我们每个人都有自己的风险，比如如果你是家庭的主要生活收入来源，如果你生病了或不幸身故，那么家庭不单要承担收入中断的风险、还要承担高额的医疗费用，这难道不是风险么？

E. 保险投保流程具体操作是什么

现在保险投保分为两大种模式：保险经纪公司投保和保险公司各地网点投保。而线上投保又分为6个步骤，一共有：1、投保计划；2、健康告知及智能核保；3、填写投保信息；4、实时保险支付；5、保单信息收取；6、客服回访。如果选择线下的途径则需要去线下相应的销售点去投保，无论是线下还是线上流程都差不多。

接下来我和大家再讲一下在线上投保可能会遇到哪些要注意的点。想直接看我总结的朋友可以戳此查看：《超全攻略：各类疾病能不能投保？如何投保？》

1、异地可以投保吗？

"异地投保"能解释成投保人购买保险的地方并不是常驻地。提到异地投保这件事，大部分人想到的应该是来自不同城市的限制。那么，投保地的限制真的会对我们线上投保产生影响吗？答案是：不会的。由国家发布的《保险公司管理规定（2015年修订）》明确写道，可以通过互联网、电话营销等方式跨省承保。这就是说，虽然保险公司是不做跨省的买卖，但其实只要达到相关的要求，网络和电话消费就可以跨省份了。据闻遇到了异地投保有困难？那一定是还没有掌握这些投保小技巧：《异地投保知识大全，你想要的都在这里了！》

2、投保前未如实告知

诚实告知是指我们投保人身险时，诚实地跟保险公司告知被保人的身体健康状况，以让保险公司做出正确的承保决定。确定要进行投保的时候，互联网上的操作流程或者代理人都给客户进行详细说明，不过照样有许多客户因为投保过程中没做好健康告知，因而保险公司不给投保或者拒绝理赔要求。要是不隐瞒这些情况在投保之前做到实话实说，一概能够避免。这份投保攻略送给大家，不要说学姐没有照顾到你们：《投保时，如何正确应对健康告知？》

写到最后，大家在买保险的时候，除关注保障责任之外，还得看看免责条款内容，知道自己的保单，保障什么，不保障什么。这样就能了解自己已有的保障有什么，还需要增加哪些保障，风险缺口需要尽早解决。

【写在最后】

我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

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F. 保单缺口和投保建议

劳动保障部养老保险司有关负责人日前接受采访时说，到2020年，所有老年居民均能享有基本的生活保障。
这位负责人说，经过近二十年的努力，我国城镇企业职工以“社会统筹和个人账户相结合”为模式的基本养老保险制度框架已基本确立。
下一步，国家将加快推进建立覆盖城乡居民的养老保障体系，逐步实现由城镇为主向城乡统筹、由城镇职工为主向覆盖城乡居民的重大转变。
同时在有条件的地区建立新型农村养老保险制度，逐步解决农村老年人口的基本生活保障问题。
多数客户都知道人寿保险。但是，我们仔细问一问，你是不是购买了人寿保险？是不是你的保险足够覆盖？是不是根据需求随时调整？是不是明白赔付和免责条款？如果你不是很清楚这些问题，那么就来听听寿险规划师的建议吧。
买人寿保险的8个原则
1.保险比储蓄重要
每个人的财富结构形如金字塔，从下往上分别是：保险、储蓄、股票，对应的是安全性、流动性、收益性。
很多人都拥有储蓄、基金、股票等项投资，但是往往忽视了最基础的安全性需要。安全性对投资的重要，就好比健康对于人的重要。保险需要的投资并不多，但可以为你的个人和家庭买来未来的保障，保障你们的生活水平不会突然跌入社会底层。
中国人对保险有抵触思想，这是因为害怕面对死亡，觉得小概率事件不会在自己身上发生。其实社会进步了，人的生命延长，但交通发达导致意外概率提升。大家庭转化为小家庭，经济更加独立，也使得可以分担风险的人越来越少。
2.保险是你对家庭的责任
东方人忌讳谈论死亡，有些客户觉得买了寿险就增加了死亡的概率，缺乏理性风险意识。要主动采取应对之策，有些人每年抽烟花几千元，也不愿用同样的钱买保险来落实对家人的责任。保险其实是买给你最爱的人，买给你的配偶、家人，体现了你在家庭的责任。
另外一些人比较懒，觉得保险都一样，不愿花时间货比三家，对保险不重视，主要买人情单，买了保险甚至都不知道保什么、保额多少、什么情况不赔。严格来说，每个人随着贷款、结婚、生子，他的财务缺口是不断变化的，买了保险就束之高阁是错误的。
3.四种家庭尤其需要保险
单引擎家庭；
存在债务缺口的家庭；
刚步入婚姻的家庭；
（计划）有小孩子的家庭
单引擎家庭，是指只有一方有收入，一旦唯一家庭支柱出险，财务安全度降低，最需要保险；如果有大量房贷、车贷或其他借款的家庭，也需要保险，以解决一旦收入中断的偿债压力；有需供养的子女、老人或配偶的家庭，存在财务安全缺口，很需要保险；刚步入婚姻的家庭处于财富积累期，面临未来很多不确定因素；有小孩子的家庭需要准备教育费用，以保障下一代的成长。例如，像北京这样的大都市，供养一个子女从幼儿园到大学毕业的基本费用是40万元左右。
4.计算财务风险？用保险弥补缺口
随着收入差距的拉大，社会保险“覆盖广，保障低”的特点，已经无法满足中高收入家庭对财务安全的要求。而快节奏、高压力的生活工作环境，以及各种社会突发事件或恐怖事件的威胁，使中高收入家庭越来越倾向于购买商业保险。
你有没有财务缺口？这是判断是否需要商业保险的标准。财务缺口要从以下几方面计算：
生活费用+住房费用+父母孝养金+子女教育费+医疗费用+退休费用+最后费用简单地说，就是维持你目前生活水平，以及维持你的家庭在未来不降低生活质量的总需求。每个人在青年和中年阶段都会存在财务缺口，而这就需要通过保险来弥补。以保障你身故或伤残时，你和家人可以在保障一定生活水准的情况下安度余生。
5.按需定制，动态检视
现在，你决定去买保险，“按需定制”是寿险规划师要告诉你的第一个概念，因为每个人的财务情况和家庭成分是不同的，寿险规划师的责任就是对你的风险和责任做出恰当评估，并且在产品库里面给你搭配，设计一套只适合你的险种组合；今后，他还会每年对你的财务状况做出评估，提出调整或者加保建议--这一切服务都是免费的。
6.购买要早，免责要少
越早购买，你就越早地获得了保障，把你的风险交给保险公司来分担。
更主要的原因是，早买保险可以获得优惠的费率，还可以免体检。现在白领压力大，身体普遍处于亚健康状态，30岁以前除了积累财富以外，就是购买保险的良机。否则等年龄大了，不但费率高了很多，还可能因为健康不佳，被保险公司加费甚至拒保。
不同的公司和产品差异很多，这主要不在于费率，而在于条款。因为中国保监会对产品的费率有严格的控制，好比各家银行存款利率没有明显差别一样。
什么情况下保险公司免责，购买者一定要看清楚。类似的保单，多者十几条，少者两三条。例如：战争、暴乱、核污染、自杀在大多数公司都是不赔的，但有的公司则赔付。所以建议大家买保险不要买人情单，要货比三家。
7.先买小保单
对于已经有社会统筹保障的人，保费占年收入的5%--20%比较适宜，并要兼顾家庭所处在生命周期的不同阶段，以及职业稳定性和收入增长潜力等因素。购买高额保单应该慎重。保险不是买得越多越贵就好，而是要力求均匀覆盖所有风险。
首先，每家保险公司各有侧重，应分别购买，一份大保单不如若干小保单，分别覆盖终身寿险、大病治疗和人身意外。
另外，买小保单还有一个讨巧之处。因为保险是一个长期计划，购买后退保会损失很多。而一个人的经济收入可能有起有落，今后收入提升可以选择加保或新买保单，万一收入降低，小保单缴费低也不会有压力。一张大额保单拆分为几张小额保单，在支付能力下降时，可以选择其中某张保单退保，而不致放弃整个保障计划，从而在总费用不变的前提下，增大了财务安全规划的灵活性和流动性。
8.先重保障再求收益
实际操作中，许多公司推出综合理财产品，兼顾了保障、储蓄和投资功能，其实这类保险是保障产品与投资产品的组合。理论上讲，保险主要解决保障问题，在承担风险的前提下追求收益是证券擅长的领域。保险本源上解决的是财务安全问题，而非收益问题。
所以，购买寿险产品首先要关注的是安全问题。保守偏好的客户可选保障型产品（保费低、保额大，但不返还），如定期寿险。积极偏好的客户可选择保障与储蓄，投资功能兼顾的品种，如分红型终身寿险。
30岁，对于男性来说正是扬鞭催马、宏图初现的关键时期。工作上，开始稳步发展，可能已经成为单位领导器重的人选，建立自己的事业；生活中，组建家庭，生儿育女，可能已经是家庭的支柱。越是重要的人就越需要保障。此时的他们更需要一份合理的保险规划，这也是给父母、妻子、子女的一个保障。
而立之年更需要人身保险
人身保险正是一把保护伞。当人们遭受事故、病痛、意外灾害等不幸时，保险公司会给付受益人保险金，给予经济上的帮助。
可是，人身保险有很多种类，大类就有人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险等，每个主险还可以附加很多小险种。在选择上，有人就会有疑问了，到底30岁的男性该投保什么呢？
其实，要找到适合的保险并不难，关键要明白你最大的风险来自哪里。而立之年的男性发生重大疾病的可能性还比较小，健康方面的烦恼不多，健康险就不是首选了，这一人群可能就更需要投保意外伤害保险。因为对于这个年龄的人来说，户外运动、外出旅游等等都可能是潜在的风险，何不未雨绸缪？当然，对于如今30岁左右的年轻人而言，社保的报销比例还不是很高，发生意外事故后导致的医疗费用很多都要由自己承担，因此，我们在投保意外伤害保险时，也可以附加意外医药费用类的保险。
寿险提供全面死亡赔偿
但是，人身意外伤害保险只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等其他保险事故的给付义务。这就使保险范围有了不小的局限性。而实际生活中不能因为年龄或其他因素而排除任何一种风险。
如果需要全面的死亡赔付，我们不妨考虑另一种保险产品--定期寿险。
寿险通常有定期与终身之分，定期寿险可以提供人们一定期限如5年、10年或更长时间内的死亡赔偿。被保险人如果在保险期间内死亡，保险公司支付保险金，如果此期间内没有身故，也不退还保险金。
而终身寿险则会在最终赔付时返回保险费，所以，投保时需要的费用比较高。比较而言，对于收入并非很高，也不以储蓄为目的的投保人，选择定期寿险会更划算。相同的保险期间、相同保险金额，终身寿险所需要的保费可能是定期寿险的好几倍。
举个例子来说，同样是30岁男性，投保20年期10万元的死亡赔偿金额。如果是定期寿险，每年只用支付300元左右的保费，而如果是终身寿险，则需要每年支付的金额超过千元，相差可能达到数倍。虽然终身寿险最终会返回保费，但其实，投保人可以把其比定期寿险高出的保费用于其它投资渠道，以获得较高的投资收益。这样做较为充分地利用了资金。对于30岁的年轻人来说，收入刚刚起步，存款可能不多，家庭所需要的各种支出相对较多，所以，定期寿险更具有吸引力。
保险业内专业人士称，目前市场上投保定期寿险的人群主要集中在25--35岁，保费支出能力有限的社会新鲜人和有贷款的人是投保的主要人群。可见，由于30岁男性在经济情况上的特殊性，非常符合这个产品的适合人群。
合理安排主附寿险
有人会疑惑，市场上有些定期寿险产品是作为主合同，有些是附加合同，该怎么投保呢？其实这完全看个人的需要。
如果觉得需要把定期寿险作为最主要的保险保障，或者没有投保其它主险产品，那么就可以把定期寿险作为主合同来单独购买。大部分公司都可以提供单独购买的定期寿险产品。当然，也可以在其他主险合同之后投保附加定期寿险产品。
同时，为了降低成本，以较低的成本提高保障金额，有个比较聪明的办法。例如，投保100万元的定期寿险，可以分两部分：50万元作为主合同，50万元作为附加合同，这样可以以较低成本获得同样高的保险保障。为什么这样处理？因为定期寿险作为附加合同的费率比主合同的费率低，举个例子来说，某保险公司一款《附加定期寿险》对于30岁男性，10万元20年期，需要每年缴费240元；而该公司同样一款定期寿险，如果作为主险投保，则每年保费需要320元。
总之，30岁男性可以结合自己与家庭的需要来投保保险产品。做好保险金额与潜在的损失金额之间的平衡，尽量用较低的保费获得较高、较全面的保障，预防家庭经济生活中潜在的风险。
注：个人意见仅供参考！

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

G. 人生不同阶段各需要什么保险

您好！一般来说，人的一生需要配置意外险、医疗险、寿险、养老险等险种。不过，不同的年龄阶段需要不同的保险配置方案。第一阶段3岁婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，常常感冒、腹泻，小毛病不断，同时也容易感染一些流行性疾病，动辄可能就要住院，医疗费用积累下来也不小。如果孩子经常生病，花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿，支付住院看病的费用，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。如果经济条件允许，可以考虑给孩子购买大病险。第二阶段7岁当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，每年交80多元钱，或以更少的费用，同时获得保护寿险、意外、大病和医疗四类保障。因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限，而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病，因此，可适当增加意外险的配置。第三阶段22岁开始工作后便能获得社保，如果没从事什么危险工作，遇到意外的几率比较小，只需购买交通意外险或短期意外险。如果年幼时未配置大病险，可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病险，有了社保，大病险的保额设置在二三十万左右就够了，不用买太高的保额。随着收入的增加，在配置意外险和大病险后，如果仍有余钱，那么可以开始配置寿险，作为对父母的回报，体现出自己对家庭的责任，总体保费仍不要超过年收入的10%。第四阶段25岁进入婚龄的夫妻可能会买房买车，买了房的大部分要还房贷，一旦发生意外可能无法把风险转嫁。因此这一时期的保险设计，一定要首要考虑保障度高的保险，如大病险和意外险，以起到杠杆作用，增加家庭保障和安全系数。需要注意的是，超过30岁以后，随着年龄的增长，大病险和寿险的保费会大幅上涨。第五阶段35岁跨过35岁时，寿险就显得尤为必要了。这一时期的家庭责任最重，需赡养父母，给孩子交学费，也可能还背负着沉重的房贷，如果身故，家庭将会有高额的负债，其他人的生活甚至可能无以为继，因此需要购买定期寿险，在发生意外时，不至于让家庭受到太大影响，保额的多少采用家庭需求法，看家庭的资金缺口有多大，以此缺口作为自己保险的保额。由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活有担忧的话，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险，缴费的压力小。第六阶段50岁超过50岁，可购买的保险的范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制，过了50岁或者55岁，就无法购买大病险了。此时可考虑缴费与年龄无关的变额年金，一次性缴纳保费，保险期满后，可选择一次性或者按月领取养老金。老人也可以购买护理险。当老人生活不能自理时，该险种会支付一定费用作为老人的护理费。

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H. 请问您对保险怎么看

首先要说明一点，保险的功能是保障，是“救急钱”、“救命钱”或者“养老钱”。在金融市场上，风险和收益并存，保险的超低风险就同时意味着它不可能有着过高的收益。

我们听说过太多家境殷实的小康之家因一位家庭成员患病而导致负债累累的悲惨故事。事实上，小的风险带来的损失我们往往可以承受和解决，而大的风险带来的常常是重大打击，这些就要依靠保险来解决。投一份重疾险，用一点小钱来应对可能的突发重大打击，给自己一份内心保障。

如果到了一定年纪或者已经诊断出有疾病，比如说家里的老人们，那可能就不符合重疾险对投保人的健康要求，一旦生病住院也会是一笔很大的开销。投一份医疗险，对门诊住院全覆盖，缓解家庭负担。

现在的年轻一代压力都很大，还房贷还车贷，双方四位老人，膝下一双儿女，小两口努力工作，积攒财富，生活蒸蒸日上，美好未来指日可待。如果突然来一场意外，所有的重担压到一方身上，瞬间举步维艰，希望破灭。投一份寿险，让家庭在面对意外变故时经济上有点保障，给爱的人多一点关怀。

有些人的闲置资金会倾向于买些股票或债券，以期达到财富增值的最大化目的。殊不知，高收益的背后也隐含着高风险，一旦投资“失手”，自己很可能失去未来的生活依靠。养老金本身是一个专款专用的概念。一旦将用来养老的资金投入到有风险的市场上用作它途，就不能被称为养老金了。投一份养老年金险，一份稳定且足额的保险，保护家庭财富的底线。

I. 从风险转嫁方式看共同保险所体现的风险转嫁方式属于哪一种风险转嫁

共同保险是指保险人将其所承保的风险和责任部分或全部转移给其他保险人的一种保险,属于风险的第二次转嫁.