扶贫贷款保证保险的风险

A. 金融扶贫中风险补偿金和担保金的区别

风险介绍
上市公司对外担保乱象丛生的原因是复杂的，但不外乎有以下几个方面：社会各界自认为上市公司都是优质公司，戴着“上市公司”这个光环，似乎实力和信用就一定很强。特别是商业银行对上市公司担保较为看重，一些银行甚至暗示借贷者寻找上市公司担保，贷款审批才容易过关。一些上市公司为了谋取利益也甘愿担保，从担保中按照贷款额度收取一定比例的担保费用。
当然，也不排除一些地方政府强制或者官员“协调”，来自政府的行政压力和官员的威慑力，上市公司不得不提供债务担保，即是上市公司的非自愿行为。
此外，监管上也存在严重漏洞。保护投资者利益和投资安全一直是监管部门的重点工作。对投资者利益的最好保护之一就是监管好上市公司的各种行为，包括信息披露的真实性、及时性和有效性，特别是上市公司资产资金、经营活动的变动变化，安全性和重大风险预警等。上市公司对外担保问题，涉及到上市公司的资产安全甚至整个经营安全问题，必须有严格的制度约束和监管。对个别上市公司对外担保额度已经超过其资产的100%以上甚至超过25倍了，监管部门显然不能失语。
上市公司担保风险一旦暴露不但造成商业银行贷款出现风险敞口，更重要的是给已经投资该公司股票的投资者造成巨大损失。根本原因是上市公司的责任，但监管部门也逃脱不了干系。

B. 小额贷款保证保险和履约保证保险的区别

1、概念不同：履约保证保险是保险公司向履约保证保险的受益人承诺，如果投保人不按照合同约定或法律的规定履行义务。小额贷款保证保险是承保投保人(借款人)不能按贷款合同约定的期限偿还所欠贷款的风险。

2、承担责任方不同：履约保证保险由该保险公司承担赔偿责任。小额贷款保证保险由保险人承担偿还责任。

3、关系主体不同：履约保证保险法律关系的主体有三方当事人，即保险公司、借款人、银行。而小额贷款保证保险不是。

(2)扶贫贷款保证保险的风险扩展阅读：

注意事项：

1、所有违约情形的前提为无正当理由。这意味着，因不可抗力因素造成的承包方违约，不属于履约保证保险的保证范围。具体包括政治、社会、自然等各方面的客观原因。

2、质量违约和工期违约情况的前提为承包人原因。这意味着，因发包人原因造成的质量违约和工期违约不属于履约保证保险的保证范围。例如工期延误的原因在于发包人一方，如未能提供施工条件、人员严重不足、不断变更设计等，则保险公司不承担赔偿责任。

3、履约保证保险为从属保函，理赔前提是主合同（即施工合同）有效。因此主合同无效或存在未经保险人确认的变更情况时，保险公司不承担赔偿责任。另外，履约保证保险的理赔以不存在保函欺诈为前提。

参考资料来源：网络-履约保证保险

参考资料来源：网络-小额贷款

参考资料来源：网络-保证保险

C. 个人贷款保证保险会退吗

自从银行开始采取自负盈亏政策之后，银行内部的风控政策就越来越严格，会对贷款申请人进行全方位审核。即便如此，因为信息获取渠道有限，而很多渠道也无法全面覆盖，因此还是无法完全避免坏账的产生，这对银行来说是当前务必要解决的问题。所以，目前很多银行推出的贷款产品中，会要求申请人买个人贷款保证保险。那么你知道什么是个人贷款保证保险吗？还完款以后可以退吗？

不管大家所申请的是何种贷款方式，养成良好的还款习惯是非常重要的。

D. 贷款保证保险发挥保险什么功能

保证贷款如期归还！

E. 扶贫小额贷款保证保险

为了降低贷款的风险，部分小额贷款机构或者银行确实会要求申请人在申请小额贷款时购买保险。不过保险的种类不是很多，金额也不会很高。在正规银行或者小额贷款机构都可以和经理商讨贷款保险的事宜。 也许会有很多人遇到在没有签订贷款合同之前就要求缴纳保险费用的，这种情况就一定要注意了，因为这事骗子管用的伎俩。有可能一定缴纳了保险费用，不但得不到贷款，而且保险费也会被骗走了。 总之，保险费并不是申请小额贷款过程当中所必须交纳的费用，申请人在对待保险费时需要谨慎。如果是在正规银行以及小额贷款机构，可以找信贷经理商讨；如果是自己没有接触过的小额贷款机构，尽量避免在签订贷款合同前交纳保险费。

F. 精准扶贫款，贷款户不还，担保人有没风险

没风险，还款即可，贷款的钱不还后果：
1.确实没有偿还能力的，应当与贷款机构进行协商，宽展还款期间或者分期归还；
2.如果贷款机构起诉到法院胜诉之后，在履行期未履行法院判决，会申请法院强制执行；
3.法院在受理强制执行时，会依法查询贷款人名下的房产、车辆、证券和存款；
4.贷款人名下没有可供执行的财产而又拒绝履行法院的生效判决，则有逾期还款等负面信息记录在个人的信用报告中并被限制高消费及出入境，甚至有可能会被司法拘留。
基本上不会有影响，以后按时还款即可。

G. 保单质押贷款存在哪些风险

保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。
保单质押贷款存在的风险：
保单质押贷款可能影响到保险公司的投资计划和现金流，特别是利率波动时，贷款者可以通过增加贷款或尽快偿还贷款获取更大的收益，而保险公司只能被迫接受，即保单质押贷款权实质上是保险公司提供给投保人或保单持有人的一种期权。由此，保险公司制定保单质押贷款条款面临的一个核心问题是利率水平的确定。通常保单质押贷款的利率要高于其计算现金价值的利率，固定贷款利率条件下市场利率波动一定程度上刺激保单持有人的贷款动机，相应造成保单贷款紧锁保险公司投资基金的不良效应，这意味着保险公司能应用于其他投资渠道的资金减少，甚至要放弃高收益的优质投资项目，相应经营的稳定性和盈利能力因此而收到影响；另外处理保单贷款也需要一定行政费用，增加经营成本。

H. 请阐述目前涉农贷款保证保险做好哪些环节，对风险的管控有帮助

保证保险是《保险法》[①]明确规定的财产保险的一种。在认定其性质为一种保险类型的前提下，讨论保险公司在保证保险业务开展中的风险管控甚为必要。保险公司作为此类业务中风险分担的主体，在具体的业务开展中几乎承担着所有的未知风险。本文将从风险点的分析出发，提出些许应对措施，以期能为企业在实务中进行风险管控提供借鉴。
一、问题提出
案例：A企业向B银行贷款1000万元，以价值1200万元的自有不动产作抵押，并办理抵押登记。同时，B银行要求A企业向C保险公司投保履约保证保险。以 B银行为被保险人(受益人)，在A企业到期不能偿还贷款时，由C保险公司承担保险责任，直接向B银行支付A企业尚未偿还的贷款本金及利息，并引起借贷关系中相关权利义务的转移，即由C保险公司对A企业在保险责任的范围内进行追偿。
以上案例是典型的履约保证保险业务实例。仔细分析即可以得出，C保险公司实际承担着很大的风险。原因在于，保险人履行保险责任即意味着投保人——借款人无法履行其还款义务，此时借款人本身的履约能力已严重不足，对于保险公司来说，行使追偿权的利益也就很难得到保证。再者，作为抵押(也可能是其他担保形式)的投保人的自有不动产，由于主债务关系的消灭也使得限定物权得以消灭，投保人基于对自身利益保护的考虑，也会对解除抵押限制的不动产作出处理。此时，对于保险公司来说，要想实现追偿利益，很大程度上得诉诸于法院，通过诉讼来保证自己的权益，于此，又增加了企业的诉讼成本，同时消耗人力，对于企业来说得不偿失。
因此，在现今相关法律法规不完备的情况下，于可预见的风险出现前，如何做好风险的管控与应对，是困扰保险公司的难题。
二、企业面临的风险点分析
(一)基于投保人原因产生的风险
1、投保人违反如实告知义务
如实告知义务是保险法中的一项重要的制度。其之所以居于重要地位，就在于保险人对于投保人的信息掌握往往富于单方性，而且出于利己主义，投保人在信息提供时利用这种信息的不对成性，对保险人要求掌握的相关信息(如企业的经营状况、过往的履约记录等等)有所保留或者改变。于此，对于保险人来说，不管是对于保险合同的促成，还是对投保人履约能力的把握，都存在风险隐患。
2、投保人的履约能力
多数保险人拟订的保险条款都会约定保险责任行使的条件为：投保人不履行对被保险人的还款义务，且债务已界清偿期等等条件。因此，投保人对于贷款债务的履约能力是影响保险人风险管控的最为关键的因素。
现实中，投保人不履行还款的义务，即可能是因为客观上的原因，也可能是主观上的原因。主、客观因素的判断也存在困难。而保险事故的发生则往往体现出较大的主观性，因其难以把握，从而对于保险人来说就甚为不利。而且，若是投保人主观上不履行还款义务，也即是其负有较大的主观恶性的情况下，其行为也会表现出明显的预谋性，这对于保险公司来说，情况就更为复杂，风险的可管控性就会甚为加大。
3、投保人故意逃避追偿的行为
实践中，保险事故的发生多表现为投保人的故意行为。保险人在支付了保险赔偿金后，一般都与被保险人——银行等金融机构约定其对借款人的权利转让给保险人，此时即由保险人对借款人行使其未履行借款债务的追偿权。但，借款人往往会想方设法避忌，其故意逃避债务的行为也给保险人带来追偿的难度。
(二)基于被保险人原因产生的风险
在各地方政府及部门关于开展保证保险业务的各项意见与通知中，都明确了开展履约保证保险业务应坚持“银保联合，风险共担”的基本原则。从上例分析可知，银行在此项业务的开展中也起着十分重要的作用，即贷款的审查义务。我国《商业银行法》规定，商业银行可发放信用贷款和担保贷款，同时应坚持审慎的经营原则，对借款人的资信进行审查。实践中，保险人与相关的银行都会签订合作协议，约定银行审贷义务与保险责任之间的关系;或者约定银行关于借款人信息对于保险人的知会义务，这种义务应在借款人出现履约危机之虞即向保险人履行通知义务，以便于保险人随时掌握借款人信息，做好相应的风险应对措施。
然而，银行工作人员在实际工作中难免因故意或者过失出现差错，此时出现保险事故，或者借款合同出现效力上的问题，对于保险公司来说，在风险的管控上也得有相应的应对措施。