个人理财规划的理论基础

㈠ 理财规划有哪些基本原则

一、4321原则

所谓4321，就是说我们可以把家庭的收入分成4份，比例分别为40%、30%、20%和10%，把这些钱分别用于投资、基要生活开销、机动备用金以及保险和储蓄。

这种划分理论比较像一个理财金字塔，其中，投资的部分由风险投资和稳妥投资合并而成。

二、80法则

80法则是理财投资中常常会提到的一个法则，意思就是放在高风险投资产品上的资产比例不要超过80减去你的年龄。

比如说你今年30岁，包括存款在内的现金资产有20万，按照80法则，你放在高风险投资上的资产不可以超过50%，也就是10万。

而到了50岁，你的现金资产有200万，那么也只能放30%，也就是最多可放60万在高风险投资上。

80法则的目的很明显，其实就是强调了年龄和风险投资之间的关系——年龄越大，就越要减少高风险项目的投资比例，从对收益的追求转向对本金的保障。

三、双十定律

双十定律的规划对象主要是保险。

所谓双十，就是指保险额度应该为10年的家庭年收入，而保费的支出应该为家庭年收入的10%。

打个比方，你目前的家庭年收入是10万，那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万左右，而保费不能超过1万。这样做的好处在于可以用最少的钱去获得足够多的保障。

(1)个人理财规划的理论基础扩展阅读

1、必要的资产流动性。老百姓持有现金主要是为了满足日常开支，预防突发事件和投机性需要。

家庭生活中，应通过现金规划，用手头现金满足短期需求，预期的现金支出则通过各种储蓄、活短期投资工具来满足。

2、合理的消费支出。个人理财的首要目的是使财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理，使家庭收支结构大体平衡。家庭负债率不能超过25％—30％。

3、实现教育期望。随着人们教育需求的逐渐增长，教育在家庭开支中所占比重越来越大。家庭需要及早对教育费用进行规划，确保将来有能力合理支付自身及子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。

4、完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。专业人士建议大家关注消费型保险。

5、合理的纳税安排。纳税是每一个公民的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

6、积累财富。个人财富的增加有可能通过“省钱”来实现，但财富的绝对增加则要通过收入的增加来实现。薪金类收入有限，投资则具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累主要靠投资实现。

根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。

7、安享晚年。人到老年，获得收入的能力有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，以便到了晚年可以过上“老有所养，老有所终，老有所乐”的有尊严、能自立的老年生活。

8、合理的财产分配与传承。

财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要。

要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。

㈡ 个人理财规划

制定个人理财规划可参考以下：
1、确定理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标，其中之一就是理财目标。做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，没有理财目标就会每天随着股市的涨跌，在自己的得失情绪中煎熬。而有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。
2、明确投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之，3年后要用的钱如果不用来投资，则会失去获得更高回报的可能。
3、制定适合的投资方案。当投资人确定了自己的理财目标及投资期限后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了。也就是说在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，在投资上我们称投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险的股票型基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的债券型基金或货币。基金投资人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同，投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了。事实上，个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。

㈢ 个人理财的理论基础来自于什么

个人理财的基础来自于个人观和人生观的分配正常比例。

㈣ 个人理财业务的理论基础有哪些

银行个人理财业务理论基础
一、生命周期理论(★★★)
(一)生命周期概念
生命周期理论是由F?莫迪利安尼与R?布伦博格、A?安多共同创建的。生命周期理论对人们的消费行为提供了全新的解释，该理论指出，个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的 ，在整个生命周期内实现消费和储蓄的最佳配置。也就是说，一个人将综合考虑其即期收入、未来收入、可预期的开支以及工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在各阶段保持相对适当的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。
(二)生命周期在个人理财中的运用
(1)专业理财从业人员，如金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期选择适合客户的银行理财产品、保险、信托、信贷等综合理财套餐。
(2)专业理财从业人员可根据客户家庭生命周期不同阶段对客户资产流动性、收益性和获利性的需求给予资产配置建议。
二、货币的时间价值(★★★)
(一)时间价值概念与影响因素
1.概念
一般地，同等数量的货币或现金流在不同时点的价值是不同的。人们通常将一定数量的货币在两个时点之间的价值差异称为货币时间价值。
货币之所以具有时间价值，是因为：
(1)货币可以满足当前消费或用于投资而产生回报，货币占用具有机会成本;
(2)通货膨胀可能造成货币贬值;
(3)投资有风险，需要提供风险补偿。
2.货币时间价值的影响因素
(1)时间
时间的长短是影响货币时间价值的首要因素，时间越长，货币时间价值越明显。
(2)收益率或通货膨胀率
收益率是决定货币在未来增值程度的关键因素，而通货膨胀率则是使货币购买力缩水的反向因素。
(3)单利与复利
单利始终以最初的本金为基数计算收益，而复利则以本金和利息：勾基数计息，从而产生利上加利、息上添息的收益倍增效应。
(二)时间价值与利率的计算1.基本参数
现值：货币现在的价值，通常用PV表示。
终值：货币在未来某个时间点上的价值，通常用FV表示。时间：货币价值的参照系，通常用t表示。
利率(或通货膨胀率)：即影响货币时间价值程度的波动要素，通常用r表示。2.现值和终值的计算
·········等等。

㈤ 商业银行个人理财的理论基础与其他银行的理论基础有什么不同

首先我想知道你所说的其他银行指的是什么银行？看到后可以联系我，咱们细聊。

㈥ 4 理财规划的相关理论知识 4.1 生命周期与个人理财规划 4.2 投资组合理论 4.2.1 风险与风险厌恶 4.2.2

我前几天在中华金融学习网上了解到一些相关信息，但可能记得不全，下面我将与你分享：
EFPTM资格认证教学与考试大纲（2009）
基于2008年金融理财管理师（EFP）资格认证教学与考试大纲和近年来市场的变化，在国际金融理财标准委员会中国专家委员会（FPSB China Advisory Panel）的监督和指导下，现代金融理财标准（上海）有限公司（FPSB China）修订了2009年EFP资格认证教学与考试大纲。2009年金融理财管理师（EFP）资格认证的教学和考试大纲分为以下八个部分，涵盖了金融理财管理教学体系的基本知识点与资格考试范围。
备注： E1－EFP了解，E2－EFP理解，E3－EFP掌握。
章节 内容 重要程度
金融理财原理
1 金融理财的概念
1.1 金融理财概念的内涵和外延 E1
1.2 生涯规划与理财目标 E2
1.2.1 生涯规划的内容 E2
1.2.2 区分生涯规划与理财目标 E2
1.2.3 理财目标和生涯现金流的关系 E2
1.3 金融理财的定义 E3
2 CFPTM资格认证体系
2.1 EFPTM商标与CFPTM商标、AFPTM商标的区别和联系 E2
2.2 EFP资格认证、AFP资格认证和CFP资格认证的4E认证标准 E3
2.2.1 教育 E3
2.2.2 考试 E3
2.2.3 工作经验 E3
2.2.4 职业道德 E3
2.3 成为CFP专业人士、AFP专业人士和EFP专业人士的路径 E2
3 金融理财师职业道德
3.1 守法遵规 E3
3.2 正直诚信 E3
3.3 客观公正 E3
3.4 专业胜任 E3
3.5 保守秘密 E3
3.6 专业精神 E3
3.7 克尽职守 E3
4 标准理财规划流程
4.1 理财规划标准流程的六个组成部分 E3
4.2 引导客户需求的TOPS原则 E2
4.3 需要收集的客户信息主要内容 E1
4.4 确定理财目标的SMART方法内容 E2
4.5 检验理财目标可行性的四种方法 E1
4.6 规划方案报告书的四方面内容 E2
4.7 理财规划方案执行阶段主要工作内容 E2
4.8 理财规划方案监控和调整的主要内容 E2
5 货币时间价值
5.1 单期终值和现值 E3
5.2 多期终值和现值 E3
5.3 利率（折现率）对现值和终值的影响 E2
5.4 “72法则” E3
5.5 计算投资回报率和投资期限的方法 E2
5.6 年金现值及终值 E3
5.7 永续年金的现值 E3
5.8 增长型年金的现值和终值 E2
5.9 增长型永续年金现值的计算 E3
5.10 期初年金与期末年金之间的关系 E3
5.11 净现值与内部回报率 E2
5.12 名义利率和有效利率 E3
6 查表法的运用
6.1 复利现值系数表 E3
6.2 复利终值系数表 E3
6.3 年金现值系数表 E3
6.4 年金终值系数表 E3
7 理财规划原理
7.1 财务目标可行性分析的四种方法 E3
7.2 目标基准点法 E3
7.2.1 目标基准点法的原理 E3
7.2.2 识别目标基准点 E2
7.2.3 运用目标基准点法实现退休、住房和教育金目标的具体思路 E2
7.3 目标顺序法的原理 E2
7.4 目标并进法的原理 E2
7.5 目标现值法的原理 E2
8 家庭财务报表分析
8.1 流量和存量科目 E3
8.2 资产负债表的编制 E1
8.3 资产负债表的结构分析 E2
8.4 收支储蓄表的编制 E1
8.5 收支储蓄表的结构分析 E2
8.6 储蓄和净值的关系 E3
8.7 资产成长率的计算 E2
9 居住规划
9.1 租房和购房的优缺点 E1
9.2 租房和购房的年资金成本构成 E2
9.3 租购决策的影响因素 E3
9.4 购房规划的年收入概算法 E2
9.5 换房规划 E2
9.6 房地产估价的三种方法及其适用性 E1
10 教育金规划
10.1 子女教育金规划的必要性 E3
10.2 子女教育金负担比的概念 E2
10.3 子女教育金规划的工具及其优缺点 E2
11 客户属性分析
11.1 家庭生命周期的四个阶段及理财重点 E3
11.2 人生不同阶段的保险需求 E2
11.3 四种典型理财价值观 E2
11.4 根据客户属性确定适当的理财和营销模式 E3
11.5 风险承受度、风险承受能力与风险承受态度 E2
11.6 根据客户风险承受能力和态度，对投资组合选取合适的资产配置 E3
12 信用与债务管理
12.1 杠杠投资净值报酬率的计算 E3
12.2 住房净值贷款、抵利型房贷和反按揭 E2
12.3 固定利率与浮动利率 E2
13 特殊理财规划
13.1 夫妻财产制度 E1
13.2 共同财产和一方财产的确定 E3
13.3 离婚案例的规划重点 E1
13.4 离婚财产分割的法律规定 E2
13.5 离婚时对共同财产和一方财产的处理 E2
13.6 离婚时对公司股权和房屋的分割 E3
13.7 子女抚养权和抚养费 E3
13.8 子女抚养费的核定水平 E1
投资规划
1 投资与投资规划的基本概念
1.1 投资的含义与类别 E2
1.2 投资的适宜性 E2
1.3 投资规划的内容与步骤 E2
2 投资工具概览
常见投资工具的风险与收益特征 E2
3 金融市场和金融机构
3.1 金融市场的分类与功能 E2
3.2 主要金融机构的角色 E2
3.3 证券交易的场所与交易机制 E2
3.4 证券市场的监管与自律 E2
4 投资信息的收集和分析
4.1 投资信息的重要性 E2
4.2 获取信息的渠道 E2
4.3 上市公司信息披露制度 E2
5 收益的类别和测定
5.1 收益率的定义 E3
5.2 几何平均与算术平均收益率 E3
5.3 必要收益率、名义收益率与真实收益率 E2
5.5 期望收益率的含义与计算 E3
6 风险的类别和测定
6.1 收益率的不确定性 E2
6.2 风险溢价的含义 E2
6.3 风险的来源 E2
6.4 系统性风险与非系统性风险的含义 E3
6.5 方差、标准差的定义与含义 E3
6.6 风险厌恶假设（均值—方差准则） E2
6.7 收益率的分布 E1
7 投资组合理论
7.1 协方差与相关系数的定义与含义 E2
7.2 投资组合收益率的计算 E3
7.3 协方差对投资组合方差的影响 E2
7.4 投资分散化的意义 E3
7.5 "风险资产投资组合可行域的形成、有效
边界的含义" E2
7.6 最小方差组合 E1
7.7 资本市场线的含义 E2
7.8 市场组合 E2
7.9 最优资产组合的选择 E1
7.1 分离定理及其含义 E1
8 资本资产定价模型
8.1 可分散风险与不可分散风险 E3
8.2 CAPM的表达及其含义 E3
8.3 beta的含义与应用 E2
8.4 均衡收益率与套利 E1
8.5 CAPM与资本市场线的比较 E1
8.6 CAPM的局限性 E1
9 市场有效性
9.1 有效市场的分类与含义 E3
9.2 有效市场假说的启示 E2
9.3 有效市场的异像 E2
10 行为金融学初步 E2
11 债券市场与债券报价
11.1 债券的基本要素 E3
11.2 债券的分类 E2
11.3 债券市场与报价 E2
12 债券定价与债券收益率
12.1 零息与附息债券的定价 E2
12.2 债券的收益率（到期收益率、持有期收益率、当期收益率、应税等价收益率） E2
12.3 影响债券价格的因素 E2
13 信用风险与债券评级
13.1 利率风险结构 E1
13.2 债券评级 E2
14 利率期限结构
14.1 收益率曲线及其形状 E1
14.2 期限与利率的关系 E1
15 上市公司与股票市场
15.1 上市公司的特点 E2
15.2 公司治理结构 E2
15.3 股票分类 E2
15.4 股票的分拆与合并 E2
15.5 配股与增发 E2
15.6 股票分红 E2
15.7 股票市场指数的分类与功能 E2
16 股票定价模型
16.1 资产估值的方法 E2
16.2 红利贴现模型及其应用 E3
16.3 "比率估值方法及其应用
（P/E、P/B、P/sales）" E3
17 宏观经济对证券市场的影响
17.1 主要宏观经济指标 E2
17.2 经济周期及其对证券市场的影响 E2
17.3 财政政策与货币政策对证券市场的影响 E2
18 行业分析
18.1 经济周期对行业的影响 E2
18.2 行业竞争结构的影响因素 E2
19 财务分析
19.1 "常用财务比率分析与应用（短期偿债能力比率、长期
偿债能力比率、盈利能力比率、经营效率比率）" E2
19.2 杜邦分析 E2
20 技术分析简介
20.1 技术分析的假设前提 E1
20.2 量价关系 E1
21 期权的基本特点
21.1 期权合约的内容 E3
21.2 期权的分类 E2
21.3 期权的实值、平值与虚值状态 E3
22 期权的收益—风险特征
22.1 期权到期日的价格 E2
22.2 看涨期权到期日之前的价格 E1
22.3 期权买卖双方的收益与风险 E1
22.4 影响期权价格的因素 E2
22.5 期权的保险与杠杆功能 E2
23 中国期权类产品介绍
23.1 可赎回债券 E1
23.2 可转换债券 E1
23.3 认股权证 E1
24 远期简介
24.1 远期合约的内容 E3
24.2 远期价格与交割价格 E2
25 期货的基本特点
25.1 期货合约的主要内容 E3
25.2 期货的分类 E2
25.3 期货买卖双方的收益与风险 E2
25.4 期货市场的功能 E2
26 期货的交易与结算
26.1 期货交易与结算的过程 E2
26.2 期货保证金制度 E2
26.3 逐日盯市制度 E2
27 外汇的基本特点
27.1 外汇标价 E3
27.2 即期汇率与远期汇率 E3
27.3 外汇市场简介 E2
28 汇率决定理论
28.1 购买力平价理论 E2
28.2 利率平价理论 E2
28.3 国际收支平衡理论 E2
29 证券投资基金的基本特征
29.1 什么是证券投资基金 E2
29.2 基金投资的特点 E2
29.3 基金分类 E2
29.4 契约型基金当事人之间的关系 E2
30 证券投资基金的销售与费用
30.1 基金的发行方式与销售渠道 E2
30.2 与基金相关的费用与税收 E2
30.3 申购、赎回的方式及其费用计算 E3
31 基金评级与基金投资
31.1 基金分类：投资风格与投资对象 E2
31.2 基金业绩的评价 E2
31.3 如何选择基金 E2
31.4 基金投资的优缺点 E2
32 常见基金介绍
32.1 货币市场基金 E3
32.2 债券基金 E3
32.3 ETF与LOF E2
32.4 指数基金 E3
33 投资组合管理
33.1 投资管理的过程 E2
33.2 投资说明书及主要内容 E2
33.3 投资目标（收益与风险） E3
33.4 与个人生命周期相关的投资需求 E2

㈦ 什么理论是个人理财最基础的理论

个人理财是在对个人资产、负债、收支等数据进行整理分析的基础上,运用多种投资手段管理资产和负债,实现资产最大化的过程。根据生命周期理论及人生各阶段的实际情况

㈧ 理财规划的必备基础是什么

一：怎样制定个人理财目标？
1、明确自身财务状况
理财通常是在不影响日常消费支出的前提下，使用闲置资金来进行的。
同时可将支出部分列成明细，每项支出对应的支出金额、支出频率以及支付方式等等，即使是支出部分将来也可与理财方式相结合。
2、制定理财目标
按照投资期限的长短，可分为长期、中期、和短期目标。
3、测试风险承受能力
市面上不同理财产品的风险等级是不同的，并不是所有理财产品都适合投资，个人投资者最好根据自己的风险承受能力，选择风险等级相当或更低的产品参与投资，才能保证本金的安全，个人理财保本是最重要的。
4、确定投资方式
明确理财目标和风险承受能力后，投资者即可考虑具体的投资方式。可通过单一方式实现理财目标，即选择某一产品的单一品种进行投资。在资金较为充足的情况下，也可同时选择多个品种进行组合投资，例如短线产品搭配长线产品。

㈨ 个人理财规划包含哪些内容

个人理财规划包含：了解当前财务状况、设置好一笔备用金、先做风险能力测试、配置有必要的保险、不要忘记投资自己等几块内容。具体如下：

一、了解当前财务状况

所以，个人制定理财规划的第一步，就是对自己的财产状况进行清算，最好是将自己的资产和负债记录下来，清晰的了解资金的流动状况，然后再根据自己的投资方式和频率，按月或季度来更新资产详情，只有清楚了自己的底细，才能更好的往下一步进行发展。

二、设置好一笔备用金

一般来说，个人在没有特殊情况之下，备用1万元的资金就行，可以存在银行活期账户，或是放在余额宝等灵活的理财产品当中，这样既可以保障必要的资金流动性，有可以额外的赚取一点收益。

三、先做风险能力测试

一般来说，按照风险承受能力可以将投资者分为两类，第一类为稳健型投资者，通常会选择定期储蓄、货币基金等无风险或风险较少的理财产品；第二类则为激进型投资者，通常会选择股票、基金等高风险、高收益型理财方式。投资者可以先对自己的风险承受能力进行测试，然后对号入座来施行相应的理财操作。

四、配置有必要的保险

保险的本质就是减少意外造成的损失，而未来是不可预估的，买一份保险也是为自己提供一份保障，所以，一定要学会分散风险，减少不必要的损失。

五、不要忘记投资自己

果努力的提升自我能力，对自己的未来进行投资，就可以有效的解决“开源难”的问题。没事的时候多读读书、听一听讲课，提高自己的技能和业务水平，那么就可以早日实现财务自由，为自己的生活质量添砖加瓦。