保险人的主要义务
1.赔偿和给付保险金的义务或向受益人支付保险金的义务。
保险人的主要义务
2.及时签单的义务
3.保密义务
弃权制度的内容
1.弃权，特指保险人放弃解约权和抗辩权，保险人在对待投保人和被保险人的投保和履行告知义务方面有违反保险法规定的行为时，依法可以行使解约权和抗辩权，即解除保险合同或者不承担赔付责任，但是保险人以明示或者默示的方式放弃解约权和抗辩权，称之为弃权.
2.弃权的法律性质，其外部形式为保险人原谅投保人或者被保险人的违法或者违约行为，其实质内容是保险人主动扩张投保人或者被保险人的权利.其目的是为了维持和扩大保险业务，而对投保人或者被保险人采取宽容措施，当然也包含保险人的工作失误不当弃权的情况，无论是何种情形导致的弃权，都发生法律效力，保险人不得反悔，这也是诚信原则中禁止反言义务的具体表现.
3.弃权的条件，构成弃权须同时具备两个条件，
第一，保险人须有明示或者默示的意思表示;
第二，保险人在弃权前须明知自己能够行使解约权或者抗辩权.
4.弃权的主要表现情形:
为维持合同效力而弃权.保险人愿意收取投保人逾期保险费，或者明知投保人有违约行为仍然收取其保险费，证明保险人有维持合同效力的意思表示，依法可以行使的解约权和抗辩权便视为放弃，事后不得主张投保人有违约行为而解除合同或者不予赔付.
对有抗辩理由的赔付予以赔付.被保险人在发生保险事故后，提出赔付请求的，保险人明知请求不在保险合同约定的保险事故范围内或者属于免责范围内，但是仍然赔付的，当属放弃赔付抗辩权，该赔付不属不当得利，不得请求返还.
受理逾期赔付请求，被保险人逾期提出赔付请求，保险人本可依法拒绝，但是没有拒绝，反而受理赔付请求，证明具有承担赔付责任的意思表示，当属放弃逾期赔付抗辩权，该赔付不得请求返还.
⑵ 保险法中的告知义务
一、关于告知义务主体的范围
告知义务人的主体原则上为投保人，因为他是订立保险合同时保险人的相对人，所以我国《保险法》第17条规定，投保人负有如实告知义务
二、关于告知义务的履行时间
关于告知义务的履行时间，各国立法均明确规定为“保险合同订立时”
三、关于告知义务的内容
告知的内容，主要是指重要事实的告知。英国《1906年海上保险法》第18条第2款规定：“所有影响一个谨慎的保险人确定保险费或决定是否承担某项风险的情况均为重要事实。”
四、关于告知义务的履行方式
各国的保险法都规定了投保人在订立保险合同时有如实告知的义务，如果不如实告知，投保人、被保险人及受益人要承担相应的法律后果。
五、关于告知义务的免除
投保人告知义务的免除，是指在某些情况下，根据法律规定可以免除投保人的告知义务。
六、关于违反告知义务的要件
告知义务的违反，须具备主观要件和客观要件，方可构成。
七、关于违反告知义务的法律后果
告知义务人违反告知义务的法律后果，各国立法的规定不尽相同，有规定合同无效者(如俄罗斯、法国)，有规定合同终止者(如韩国)，有规定合同撤销者(如意大利)，但多数国家均规定由保险人享有合同解除权，我国《保险法》亦作如此规定。
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⑶ 保险人有哪些义务，试说明规定除外风险的必要性
保险人的主要义务 1.赔偿和给付保险金的义务或向受益人支付保险金的义务。 保险人的主要义务 2.及时签单的义务 3.保密义务 弃权制度的内容 1.弃权，特指保险人放弃解约权和抗辩权，保险人在对待投保人和被保险人的投保和履行告知义务方面有违反保险法规定的行为时，依法可以行使解约权和抗辩权，即解除保险合同或者不承担赔付责任，但是保险人以明示或者默示的方式放弃解约权和抗辩权，称之为弃权. 2.弃权的法律性质，其外部形式为保险人原谅投保人或者被保险人的违法或者违约行为，其实质内容是保险人主动扩张投保人或者被保险人的权利.其目的是为了维持和扩大保险业务，而对投保人或者被保险人采取宽容措施，当然也包含保险人的工作失误不当弃权的情况，无论是何种情形导致的弃权，都发生法律效力，保险人不得反悔，这也是诚信原则中禁止反言义务的具体表现. 3.弃权的条件，构成弃权须同时具备两个条件， 第一，保险人须有明示或者默示的意思表示; 第二，保险人在弃权前须明知自己能够行使解约权或者抗辩权. 4.弃权的主要表现情形: 为维持合同效力而弃权.保险人愿意收取投保人逾期保险费，或者明知投保人有违约行为仍然收取其保险费，证明保险人有维持合同效力的意思表示，依法可以行使的解约权和抗辩权便视为放弃，事后不得主张投保人有违约行为而解除合同或者不予赔付. 对有抗辩理由的赔付予以赔付.被保险人在发生保险事故后，提出赔付请求的，保险人明知请求不在保险合同约定的保险事故范围内或者属于免责范围内，但是仍然赔付的，当属放弃赔付抗辩权，该赔付不属不当得利，不得请求返还. 受理逾期赔付请求，被保险人逾期提出赔付请求，保险人本可依法拒绝，但是没有拒绝，反而受理赔付请求，证明具有承担赔付责任的意思表示，当属放弃逾期赔付抗辩权，该赔付不得请求返还.
⑷ 如何认定保险人是否履行免责条款的说明义务
保险人是否履行说明义务的认定如下：
1、我国《保险法》第十七条第二款规定了保险人对“免除保险人责任”的条款应当作出“足以引起投保人注意到提示”及“明确说明”，并规定“未作提示与说明的，该条款不产生效力”。保险人的“明确说明”，其实质也是就说明内容对投保人的一种“告知”。
2、在司法实践中，认定保险人是否履行了“明确说明”义务，要从法律层面和事实层面两方面进行把握。 在目前保险纠纷的处理过程中有关告知、说明义务的争执和纠纷日益增加。由于我国保险法对保险人说明义务的规定过于原则和笼统，违反以上义务的法律后果规定得过于简单，投保人常常提出保险公司对于责任免除条款未“明确说明”，保险人因无法证明其已经履行明确的说明义务而被判决败诉的案例，屡见不鲜。
3、从法律层面上看，为了正确把握保险人是否履行了“明确说明”义务的精髓，应当对“明确说明”义务的理论依据、立法目的有一个正确的把握。所谓说明，应是内容中有不清楚之处方需要说明，语言文字特点决定了很多时候一些语言是不言自明的，此种情形下，若要对这些本已“不言自明”的内容再进一步说明。可能并不可行，也不免有画蛇添足之嫌。因此，保险法中所要求的对免除保险人责任的条款的内容进行说明，实是要求对不清楚的地方进行明确说明，如此，也可促进保险人在拟定保险条款时采用更加浅显易懂的词语进行表述，使保险条款通俗化。 从事实层面上，应当结合相关事实，对保险人的 “明确告知义务”进行客观公正地判别。笔者认为，适合下列情形的，应当认定保险人尽到了明确注意义务。
4、保险人的告知义务是否履行，直接关系到保险人是否承担保险责任的重要问题。虽然，保险法中的相关规定显得相当笼统，最高人民法院没有作更多具体、可操作、有针对性的司法解释。在保险告知义务纠纷的审判实务中，只要从法律和事实两个方面，充分把握告知义务的内在含义，便能公正、客观地作出司法裁决，维护保险合同当事人的合法权益。
⑸ 保险告知义务免除的情形有哪些
一、未履行告知义务的法律后果
从现代保险立法趋势看，各国立法例均不同程度地确立了未告知之重要事实与保险事故之发生间的因果关系调整模式。例如德国保险契约法第21条规定：“保险人于保险事故发生后解除契约者，若告知义务之违反与保险事故之发生及保险人之给付范围无关，则保险人仍负有给付义务。”我国《保险法》第17条对于违反告知义务的处理，因是否出于故意而有所不同：出于故意，不论未知事项是否与保险事故的发生有直接影响，一律可由保险人解除保险合同；非出于故意，则仅限于未告知事项与事故发生“有严重影响”时，保险人才能解除合同。原则上，该规定值得赞赏。考虑了投保人的主观心态出于故意时之恶性严重，故不须要求未告知事项与事故发生之间有因果关系，以示对其严加惩罚；但投保人因过失违反时，须要求未告知事项对事故发生“有严重影响”。不过，应将“严重影响”解释为告知之重要事实与保险事故之发生间有必然的因果关系，以符合现代保险立法之演进趋势。
对于投保人隐瞒或遗漏，或者过失为错误说明，不足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率，而且不影响保险事故的发生及投保人无过失的情形，对于保险合同的效力不发生影响。那么，在这种情况下，当事人一方能否可以重大误解为由主丙变更或撤销合同，或以未达成合意为由而主丙合同不成立呢？笔者认为，除以保险利益原则来判断合同是否有效外，不得引入重大误解或错误为由，主丙保险合同不成立或可撤销，否则将违背保险提供保障的基本精神。
二、告知义务免除的情形有哪些
保险合同是格式合同，而且保险人对保险具有丰富经验，投保人并不应负担无限告知的义务。保险法中应明确规定“投保人应当如实告知的事项是投保人或者被保险人知道的有关保险标的危险情况的重要事项（即直接影响保险费率的确实和危险发生的程度的事项），且以保险人在投保书中列明或者在订立保险合同时询问的事项为限。
保险人已经询问的事项，投保人和被保险人不知道的，投保人或者被保险人没有告知义务”并同时在明确规定以下免除告知的事项：
1、任何降低风险的情况；
2、保险人已经知道或者在通常的业务活动中应当知道的情况；
3、经保险人申明不需告知的情况；
4、任何与默示或者明示担保相重叠的情况；
三、什么是保险索赔
索赔是指购买保险的人不幸成为小概率风险事件的受害者而要求保险公司兑现其事先承诺的行为。很多人对保险公司有“投保容易索赔难”的感觉，其实，这主要是一些曾经买过人身保险的客户由于种种原故没能得到保险公司的理赔而形成的认识上的误区。
四、保险索赔的注意事项
导致索赔难的原因是多方面的，除去极少数人恶意骗保的因素外，对保险公司理赔程序的不了解也是相当重要的原因。如果在索赔的过程中借助保险索赔公司的力量，注意了以下几点，索赔还是很容易的。
第一，必须及时报案：
保险索赔时的第一个环节就是报案。根据保险合同的规定，保险标的遭到损毁或发生保险事故时， 投保人、 被保险人、受益人及他们的委托代理人应当尽快通知保险公司，否则由此而造成的损失由受益人自行承担。一般情况下，投保人应在保险事故发生后10日内通知保险公司，但由于各个险种的理赔时效都不尽相同，所以一定要根据保险合同的规定及时报案，以防自己的利益遭到损失。
若投保人是用口头通报的形式报案的，则事后须补填正式的出险通知单。报案时应详细说明下列问题：报案人及被保险人的基本情况，保险事故发生的时间、地点、原因、经过和结果等。
第二，符合责任范围：
报案后，保险公司或业务员会告知客户发生的事故是否在保险责任范围内。客户也可以通过阅读保险条款、向保险索赔师或拨打保险索赔公司的热线电话进行再确认。保险公司只对被保险人确实因责任范围内的风险引起的损失进行赔偿，对于保险条款中的除外责任，如自杀、犯罪和投保人和被保险人的故意行为，保险公司并不提供保障。
第三，备齐所需单证：
保险公司为防止有人提出无根据的或夸大的索赔，一定会要求被保险人在指定时间内提供损失证据并说明详细情节。不论是什么险种，受益人均需准备保险单正本、被保险人和受益人的身份证件（身份证、户口本军官证、士兵证均可）的原件及最近一次所缴保费的发票，若委托他人办理索赔手续的还需填写授权委托书。
第四，准备医疗分割单：
如果被保险人有公费医疗，单位和社保已经给报销了一部分，那么需事先向保险公司出示由单位开具的医疗费用分割单，并注明所花费的医疗费用总额和单位已支付的费用，连同原始单据的复印件一起交给保险公司，保险公司将依据上述材料在医疗费用的剩余额度内进行理赔。
第五，进行事故调查：
资料收齐后，保险公司的理赔部门开始着手进行调查。保险公司也许要求客户配合公司进行调研，并提供附加材料和证据。如果投保人在投保时有隐瞒病史的带病投保或被保险人没有亲笔签名等情况，都会给索赔工作的顺利进行带来障碍。最后，保险公司将审核、计算、确定赔付金额，并通知客户前往领取保险金。
⑹ 如何认定保险人是否履行说明义务
有关保险人免责条款的说明义务是保险合同法中最为重要的问题之一。但我国旧保险法对于保险人履行免责条款说明义务的方式及程度均语焉不详，使得保险人说明义务的履行成为保险合同纠纷案件审理中最易产生争议之处。新保险法第十七条在原有法条规定的保险人免责条款说明义务的基础上，又增加了保险人的提示义务。该条文的修订加重了保险人的义务，但仍未解决司法实践中争议已久的如何认定保险人说明义务的履行问题。
首先，从说明义务的履行时点来看，保险人对免责条款的说明义务在性质上属于保险合同成立前的先合同义务，是投保人决定投保与否的基础性考虑因素，因此，保险人该项义务的履行时点应当在投保环节，而非保险合同成立之后。在保险合同成立后，保险人在保险单或者其他保险凭证上履行提示义务和说明义务，对投保人而言并无实际意义。而且，审判实践中经常遇到的情况是，投保单并不附载保险条款，而保险条款是投保人决定是否投保的首要因素，应当在投保人考虑投保与否时即让投保人了解保险条款的内容，可行的方式是在投保单上附载保险条款。较之修订草案第十九条的规定，最终通过的新保险法第十七条第一款的规定，采纳了社会各界提出的有关修改建议，增加了“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款”的内容，明确了保险人说明义务履行的时点，是保险法修订的一大进步。
其次，就说明义务的履行方式及程度而言，有人认为，保险人的说明义务可以分为两个层次：一是保险人有提醒投保人注意的义务，包括提供保险条款、提醒投保人注意阅读、提醒投保人注意他们有权利监督保险人对条款说明义务的履行；二是保险人的主动说明与回答询问义务。笔者认为，保险业发展至今，保险产品日益丰富，保险技术也日趋精细化，保险合同条款复杂、冗长，专业性极强，并非具备普通阅读能力的常人即能准确理解其涵义，仅仅通过提示注意不足以保障投保人的知情权与选择权。而且，从逻辑角度而言，“提示阅读”与“主动说明”两种义务的内涵和外延明显不同。作为保险业监管机构的保监会也认为，仅仅采用将保险条款送交投保人阅读的方式，不能构成对说明义务的履行。保险人如果仅仅履行了提示注意的义务，并不能当然免除其明确说明义务；反之，保险人如果已经对免责条款进行了明确的解释说明，即使其未在投保单上提示注意，投保人对免责条款已有充分了解，自然不应妨碍免责条款的生效。由是观之，新保险法增设保险人的提示义务对于实现充分保障投保人利益的立法目的并无裨益。笔者以为，完善保险人说明义务的重点应当在于厘清保险人履行免责条款说明义务的方式及程度。就方式而言，新保险法第十七条第二款仍然规定可以以书面或者口头形式进行说明，在赋予保险人履行义务方式灵活性的同时，也具有不确定性，易滋生无谓的纷争。笔者倾向于保险人应当以书面形式就免责条款向投保人作出解释说明。理由有三：一是考虑到我国保险业界诚信的现状，明确必须采用书面形式可以促使保险公司切实履行说明义务，同时也敦促投保人审慎地对待自己的权利，对自己的签名盖章应当承担相应的法律后果。二是从举证的角度考虑，说明义务是保险人应尽的法定义务，按照证据规则的规定，对于合同义务是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任。采用书面形式告知，经由投保人签字盖章确认，不失为一种有效的风险防范措施，便于保全证据，减少争议。三是必须采用书面形式告知并未苛求保险公司，按现有物质条件，其完全可以很好地履行该项义务。保险公司可以借鉴日本等国家保险业界通行的惯例，比如日本生命保险业界通行的做法是在契约指南（小册子）的封面背面设计有“说明事项确认”一栏，在该栏内记载了需要说明的重要事项以及其在该指南的对应页数，在此基础上，请投保人在投保单中的“说明书受领确认栏”上盖上私章。实践中，有的保险公司印制有专门的责任免除条款内容告知说明书，在投保时，作为投保单的组成部分，也要经投保人签字确认。就告知的程度而言，保险合同的缔结将对当事人的权益产生重大影响，投保人应当具备完全的民事行为能力，但通常投保人又非专业人士，因此，保险人的说明应当通俗易懂，即以正常的理性人通常能够理解为限。至于何为“正常的理性人”，有人总结司法实践经验，提出一般的理性人包括三层意思：一是从文化水平衡量，应达到初中毕业的文化水平；二是依靠自己的技能和劳动能力可以自食其力；三是对一般事物有一个正当、合理的判断能力。这种判断标准可供考量。
再次，还应当注意说明义务的范围。新旧保险法均规定保险人未作明确说明而不生效所涵盖的条款是“保险合同中免除保险人责任的条款”，认定哪些条款属于免除保险人责任的条款，应当根据条款所约定的具体内容、性质来判断，而不是仅凭该条款在保险合同中是否规定在“免责条款”项下来认定。司法实践中的大多数类似纠纷表明，除了那些已经列明的免责条款之外，尚有一些涉及投保人权益减少、风险加大，以及足以影响投保人决定投保与否的重要条款，如保险费及支付办法、保险金赔偿或给付办法、合同解除权、保险索赔的先决条件等约定均散见于保险合同当中，因涉及投保人的重大利益以及保险人是否免除或减少保险责任问题，亦应当赋予保险人明确说明的义务。这些约定就其实质而言，均可能产生部分、绝对地免除保险人赔偿责任的效果，在性质上亦属于免除保险人责任的条款，笔者认为也应当属于保险人必须明确说明，否则不发生效力的条款范畴。另外，对于责任免除条款的说明，如果条款含义清楚明确，“正常的理性人”通过阅读即能明了其含义和后果，则保险人无需作过多的解释与说明。但对于专门的术语，除了条款的内容外，还应当包括条款的概念及其法律后果，以使投保人准确明了该条款的真实含义和法律后果。
⑺ 保险人所承担的责任风险中的责任限于什么
根据中国《保险法》规定，保险人又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。在中国有股份有限公司和国有独资公司两种形式。保险人是法人，公民个人不能作为保险人。保险人的具体形式有保险股份有限公司、相互保险公司、相互保险社、保险合作社、国营保险公司及专业自保公司。
保险人又叫承保人，是指经营保险业务的组织和法人。指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。又称“承保人”。
按照现行的法律，保险人需要依法注册成立，经营被限制在一定的地域和业务范围之内。跨区域经营或者超范围经营都会导致保险合同的效力缩水。个别地方出现的“地下保单”和“空心保单”就是保险人没有按照法律规定从事业务的现象。保险的实力有大小，经营有好坏；所以不要抱保险人不会破产的念头。
当然，大多数在市场联系业务的还不是保险人自己，而是打着保险公司旗号的各类保险代理人或保险人的营销人员。在没有查清保险人身份实力和市场信誉的情况下，不要签定保险合同。
权利与义务
《保险法》规定的保险人的权利主要有：
1、对保险标的的检查、建议权。
2、投保人、被保险人违约时的增加保险费或合同解除权。
3、经被保险人同意采取安全预防措施权。
4、危险增加而增加保险费或合同解除权。
5、代位赔偿请求权。
保险人
6、除合同有相反约定外，保险标的部分损失时，保险人有权终止合同。保险人终止合同的，应提前15日通知投保人并退还相应的保险费。
义务
保险人的主要义务为：
1.说明告知合同内容，免责条款等的义务
2.赔偿和给予保险金的义务
3.及时签单的义务。
4.对于被保险人的任何信息和涉及保险条款相关协定内容等的保密义务。
其中承担保险赔偿（给付）的义务是保险人依照法律规定和合同约定所承担的最重要、最基本的义务。也是保险人履行保险合同义务的具体体现。
说明义务
保险人的说明义务有特定含义，指保险人在合同订立阶段保险人向投保人负担对合同条款进行明确陈述、解释的义务。保险交易日益消费化，保险人与投保人之间的交易能力差距越来越大，他们对保险知识与产品知识的把握也越来越不平衡，保险合同成为最为典型的格式合同，如何维护交易公平是保险合同法必须面临的现代课题。在对保险交易管制逐渐放松的现实背景下，强化保险人说明义务、适当提高保险人在缔约信息收集与交流方面的注意义务水平是一种合理选择，各国保险法对保险人说明义务的规定越来越严格。中国《保险法》规定了严格的说明义务，保险人不仅要说明合同内容，而且必须明确说明责任免除条款。保险人利用保险条款进行欺诈的现象绝非个别，人们当然会对保险人说明义务制度有相当高的期望，司法实务也倾向于扩展保险人说明义务，要求保险人对合同条款进行实质性说明。最高人民法院研究室就曾认为，“明确说明，是指在与投保人签保险合同之前或签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意之外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人做出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。”立法规定与司法意见的期望无可非议，但保险市场运行实际表明，制度预期与现实之间存在着巨大反差。“保险就是骗钱”成为许多保险消费者的共同认识，中国保险业遭
保险人
遇了前所未有的诚信危机。
《保险法》第17条规定，保险人有说明合同内容的义务；第18条规定，对于免责条款，保险人必须予以明确说明，未明确说明的，该条款不发生效力。保险人的说明义务属于格式合同条款订入规则范畴。对消费合同中格式条款的订入控制，主要有合理提醒规则、了解机会规则、消费者同意规则。（注：由于消费合同中格式合同条款负面影响程度比商业合同的要严重得多，所以法律对一般消费合同中格式条款的控制严格得多。（苏好朋.论格式条款订入合同的规则[J].载杨振山、桑德罗?斯奇巴尼.罗马法?中国法与民法法典化—物权和债权之研究，中国政法大学出版社，2001.570.））合理提醒规则要求经营者在订约时必须以明示或者其他合理、适当的方式提醒相对人注意其欲以格式条款订立合同的事实。格式条款对消费者愈不利，则经营者提醒消费者注意的义务也愈重。了解机会规则要求条款使用，为确保相对人有了解机会，条款使用人有提供条款的义务，有的国家还强制规定某些合同的成立需要经过一定时间，强令消费者在订立合同之前认真地进行权衡。消费者同意规则是指消费者对该条款的同意是格式条款订立合同的前提。（注：苏好朋：《论格式条款订入合同的规则》，载杨振山、桑德罗?斯奇巴尼：《罗马法?中国法与民法法典化—物权和债权之研究》，中国政法大学出版社，2001年版，第570页。）法律规定的保险说明义务与一般规则的显著区别在于：保险人的义务是“说明”，而非“提醒”，对于免责条款还有“明确”的要求；没有使用了解机会规则，保险人必须使投保人了解条款内容，而不是仅仅给予机会；保险人必须主动说明，不需要投保人询问。这些不同，实质上是义务履行的实质判断与形式判断的区别。保险法对说明义务的界定强调实质判断，一般规则则强调形式判断。面对有关说明义务的争议，保险人应当承担已经履行的证明义务。
实质判断，就是以某个人的实际理解为基准进行判断。依据判断基准人的不同，有保险人理解标准、投保人的理解标准、“理性外行”理解标准。有理论认为，由于是以一般保险外行人为标准进行判断而能够有效衡平双方当事人利益，“理性外行”标准代表了立法发展趋势。（注：徐卫东：《商法基本问题研究》，法律出版社，2002年版，第页。）但是从有效解决有关争议的角度看，实质性标准对于判断保险人履行说明义务有具体指导作用，但没有决定性意义，还不是一个有效标准。一方面，难以存在一个统一的实质性判断标准；一方面，要求保险人对合同每一个条款进行主动说明与解释也未免过于苛刻。要求保险人要就所有条款进行口头解释会相当困难，而把全部条款用书面表达出来并且全部进行书面解释就更加困难，因为每一种保险产品的条款及其解释都多达百页。