个人理财风险和报酬成

1. 个人投资的影响个人投资报酬的因素

(一)时间
在其他条件相同的情况下，时间的长短与获利成正比。因而会有“长期投资是赢”一说。尤其当我们以闲置资金进行投资时，时间还可以带来利滚利的效果，更可以扩大财富的积累。获取高报酬一般有两条途径：一是从事高风险高报酬的短期投资；一是进行低风险但获利高于一般平均的长期投资。前者有损失本金的危险，后者把一切交给时间，等着收获。其实，谈到投资时间，还有一点十分重要，那就是掌握现在。如果投资者手中有充裕的闲置资金，就应该立即进行投资。有些投资者总是犯有“再等等，以后再投资”的毛病，结果丢失了时间可以积累财富的功能。
(二)通货膨胀
通货膨胀是经济社会中不可避免的现象。自从人类有货币流通以来，它几乎是无时不在，无所不在。通货膨胀的影响之一是削弱货币的购买力。
消费物价指数是考察通胀率的一个重要指标，2003年我国物价指数总体上涨了1.2%，2004年预计涨幅在2.2%左右，如果这一指数超过了居民储蓄存款利率，那么居民储蓄利率实际就为负利率。以目前1年期居民储蓄存款为例，其年利率为2.25%，扣除20%的利息税，实际存款利率只有1.8%。如果以2004年消费物价指数预计涨幅2.2%计算，那么，居民存进银行的实际利率就为负值，表面上拿了利息，但实际上已经贬值0.4%。通货膨胀导致实际利率为负的现象对现金、定息和债券的损耗最大，这将直接影响到个人投资的投资组合。为避免现金存款的缩水，居民应该将储蓄存款转移至其他投资领域，进行多元化理财。现在，越来越多的高收人人群更多会选择股市、基金、房地产等领域进行投资。随着人们投资意识的加强和投资品种的丰富，投资多元化将是未来的发展趋势。
具体来说，应对通货膨胀，个人投资者一般有三项措施。第一，固定收益投资，宜短不宜长。在预期利率上调的时候老百姓投资一些固定收益产品时，不应该选择那些期限太长的产品。比如，一些年金类的保险，现在的收益锁定在一个较低的水平之上，一旦利率上调对个人投资者来说就很不划算。此时投资者应选择一些短期产品。第二，炒股、炒房、炒黄金，小利大风险。炒股、炒房、买黄金是国际上通行的抵御通货膨胀风险的几大招式。但是由于目前国内这三大投资市场的特殊性，投资者应谨慎进入。一般来说，通胀带来的结果是房价、股价的上涨，但同时，由于利率上升预期对房产、股市的上涨又有抑制作用，所以能否通过炒股、炒房来抵御通货膨胀的风险，得看两者“角力”的结果。而黄金虽然是硬通货，但是国内金价除了受通货膨胀影响之外，还取决于很多因素，所以投资黄金也未必一定能保值。第三，贷款买房、买车。由于通货膨胀是一个持续的过程，如果今天借给别人1万元，3年期，等到3年后1万元早就贬值了，所以尽量少借钱给别人。只要贷款利率没有调整，依然维持现在的贷款水平，而消费价格指数大幅上涨，那么投资者贷款买房、买车是非常划算的一件事。
(三)财务杠杆
财务杠杆操作是借别人的钱，来帮自己赚钱的一种方式。我们可以举个例子来说明。假设现在有一项投资，需要10万元的资本，预计会有30%的报酬率，如果我们全部都是以自有资金来投资，那么这10万元的自有资金报酬率就是30%。但是如果我们只拿出6万元，另外4万元是利用借贷的方式，借款年利率15%，那么，投资报酬率就高达40%。依此类推，我们可以知道自有资金愈少，财务杠杆操作的效益愈高。
虽然利用财务杠杆操作，看起来获利率很不错，但这必须“操作得当”。如果判断失“反财务杠杆操作”，扩大损失。因此，财务杠杆操作，虽然在投资上常被利用，但仍是一种较高风险的投资策略，投资人若个性保守，或不能承担亏损的后果，还是尽量少利用为好。
(四)所得税
随着我国经济的快速发展，居民收入水平的不断提高，越来越多的人成为个人所得税的纳税人，与之相应，财政收入中来源于个人所得税的比重也呈逐年上升的趋势。从提高投资收益、减轻税收负担的角度出发，个人投资者在进行投资时，应该要考虑到不同投资对象的所得税征收情况。由于是事后才扣缴，所以很多人在进行投资时，往往会忽略了税项因素。我国现行的个人所得税法规定了一系列的税收优惠政策，其中包括一些减税、免税政策及额外的扣除标准，能否有效利用这些政策，直接关系个人投资收益的多少。从目前税收政策分析看，可以利用以下方法通过股息、利息、红利所得的税收优惠来进行纳税筹划。
1．投资于专项基金
国务院《从储蓄存款利息所得征收个人所得税实施方法》第五条规定：“对个人取得的教育储蓄存款利息所得以及国务院财政部门确定的其他专项储蓄存款或者储蓄性专项基金存款的利息所得，免征个人所得税。”根据这一规定，教育储蓄、住房公积金、医疗保险金、基本养老保险金、失业保险基金，按一定限额或比例存人银行个人账户所得的利息收入免征个人所得税。这为纳税人进行纳税筹划提供了有利的条件。具体做法是将个人的存款按教育基金或其他免税基金的形式存人金融机构。这样不仅可以少缴税款，而且也为子女教育、家庭正常生活秩序提供了保障。
2．投资于国债
个人所得税法规定，个人取得的国债和国家发行的金融债券，利息所得免税。这样，个人在进行投资理财时，购买国债不失为一种较好的选择。
3．股息、红利以股票股利形式发放
对于个人持有的股票、债券而取得的股利、红利所得，税法规定予以征收个人所得税。但各国为了鼓励企业和个人进行投资和再投资，规定的股票形式发放股利免缴个人所得税。这样，在预测企业发展前景非常可观、股票具有较大升值潜力的情况下，可以将本该领取的股息、红利所得留在企业，作为再投资。这种筹划方法，即可以免缴个人所得税，又可以更好地促进企业的发展，使得自己的股票价值更为可观。当股东需要现金时，可以将分得的股票股利出售，获得的资本利得免缴个人所得税。

2. 求一份简单的个人投资风险与收益案例 如下例。下面这个例子美中不足之处，收益明显大于风险

法国某集团基金，每年投入20万，连续投资三年，年收益15%，逐年递增，收益如下图

3. 个人对理财的风险怎样采取措施

理财的风险和收益是并存的。
如果你想保守理财，并且闲钱不是很多的话，建议12张存单法进行理财；
如果你想收益稍高一些，但风险不要太大的话，建议你去银行买理财产品。

4. 个人理财以扩大收益为先对吗

朋友，你好！

个人理财当然要考虑投资收益率，但是这个只能排第二位，因为更重要的是安全性，所以安全第一，在确保安全的情况下，再考虑如何扩大收益率，就对了。假如安全不能保障，收益率再高还有意义吗？巴菲特说过投资的两大原则：一、保住本金；二、永远记住第一条。

很多人说，高风险高收益，风险和收益是成正比的。我并不完全赞同这句话，虽然这句话有他的道理，但是只适用于某些特定的市场而已。比如说股票和期货市场，想追求高收益，必须冒更高的风险。

其实，当下也有一些理财方式，能够获得较高的收益，风险其实并不高。只是这些方式不被一般人所熟知，或者说不在那个圈子买不到而已。

5. 个人理财产品年化收益10%处于一个什么样的风险水平

处于一个“风险很高”的水平。投资理财最重要的就是要选择适合自己的收益目标、风险偏好、以及流动性要求的产品，选择“靠谱”有信用背书的平台。另外，谨记高收益一定存在“高风险”概率。

现阶段，度小满理财APP（原网络理财）平台上就有一些包括活期、定期理财产品、精选基金产品可供用户根据自己的流动性偏好、风险偏好进行选择。

如活期产品“三湘银行活期”，提前支取收益3.9%左右，随时存取，当日起息，节假日无限制，任意自然日支取，当日实时到账，无交易日限制，无限额限制，50万以内100%赔付；

如定期银行理财产品“振兴智慧存”，年化收益率在4.8%左右，属于银行存款产品，50万以内100%赔付，适合稳健型及以上投资者；

还有一些精选的权益类基金产品，适合能够承担一定风险，追求财富保值、增值的投资者。您可以在应用市场搜索“度小满理财APP下载链接”或者关注“度小满科技服务号（xiaomanlicai）”了解详细产品信息。投资有风险，理财需谨慎哦！

6. 个人理财与风险管理的区别

个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。个人理财的投资包括：股票、基金、国债、储蓄等八个内容。现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不至于受到严重的影响。
风险管理是指如何在项目或者企业一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。
风险管理 当中包括了对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中的可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。
现实情况里，优化的过程往往很难决定，因为风险和发生的可能性通常并不一致，所以要权衡两者的比重，以便作出最合适的决定。

7. 如何理解投资风险和报酬之间的关系

投资要面对各种风险，你所承受的风险越高，你就拥有获得高回报的理由。但是，风险与回报并不成正比，所以，投资需谨慎。

8. 个人理财是怎么理的

叫醒你的活期存款 两个10万元的不同理财技巧

你不理财，财不理你。对于年轻白领一族来说，精打细算的理财规划绝对是狗年财运来临前的第一项准备。

如果有人问你，你的收入来源有哪些？你给出的答案很可能只有工作收入。其实对工薪族来说，如果搜集了信息，动用了智慧，理财收入可以成为你另外一个收入来源。

对于年轻的工薪族来说，积累人生第一个10万元，通常是需要相当毅力的，即便下定决心每月必须固定存入多少钱，很多时候也因为忙碌、遗忘、额外支出等原因让强制储蓄的愿望泡了汤。很多时候我们也明白，其实每个月收入中抛开必要的生活开支，多花几百元和少花几百元对我们的生活基本没有影响，关键就是，如何在我们还没有随意消费完之前，及时地将这些可花可不花的资金沉淀下来。

而要积累第二个10万元，就有很多捷径可走了，因为有了理财的本钱，钱生钱就容易多了。28岁的关女士幸运地得到父母赠予的20万元后，一直把它放在银行里存活期，当去年受人指点购买收益3.4%的人民币理财产品后，竟赚了7000元，对于之前白白流去的银子只好连连叫苦。这正是这一阶段理财意识的重要体现。有一种说法，如果一个人30岁时有50万元，他不用做别的只是稳健打理，那么这个人退休时将有几百万元甚至上千万元。

积累人生这两个10万元，需要动用的确实是不同的脑部神经，需要搜集的是不同的理财技巧，需要具备的是同样的理财观念。今天，《竞报》理财与大家一起探讨的是两个10万元的不同技巧，同时也希望大家能够从打理新年的第一个月收入开始，尽早制定出自己的理财计划，享受狗年的财运生活。

第一个10万元 财富积累阶段

基金定投收益高于零存整取

储蓄法 工资卡理财：约定储蓄转存

或许你还没有意识到，作为白领的你，当每月的工资都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月节余部分放在卡里吃活期利息时，这种多数同事们都采用的做法，已经让你白白丢掉了三倍左右的定期利息，看似几十元到几百元的差别，时间一长损失可就大了。更重要的是，这种方法非常不利于资本的积累，这样的“不理财”方式，让你实现第一个10万元目标难了不少。

所以，先从你的活期存款开始吧。

据了解，目前各家银行都有自动转存服务，用户可以凭工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通这项服务，并可设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间自动划转。通过这项业务，工薪族可完全实现为自己量身定制理财方案的目的，如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限等，实现资金在活期、定期、通知存款、约定转存等账户间的自主流动，提高理财效率和资金收益率。据统计，如果资金平均分配为三个月定期到两年定期，一年下来可以达到约1.75%的年综合收益率。不过，需要注意的是，不同银行的转存起点和时间有所不同。

例如，假如您的月工资为6000元，与工资发放银行签订了储蓄协议，委托银行在自己的活期工资账户中每月保留2500元，其余资金按20%、30%和50%的比例，分别转存到三个月、一年和三年的定期子账户上。如果您的零用钱超过2500元，银行会按利息损失最小原则，由电脑系统从其定期子账户中选择最近存入的定期存款提前支取，但如果当天补足取款，也不会造成利息损失。

“月光族”理财：零存整取

零存整取，就是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。

零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，想不做“月光族”者可以通过这种方法养成“节流”的好习惯。

类储蓄法 货币基金：活期储蓄

所谓货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金，因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用，所以投资者可以把它当成“活期储蓄”，而随时购买和赎回，从发出赎回指令到可以取现一般需要2至3个工作日。

定期定额申购基金

定期定额申购基金很适合工薪族达到强制储蓄的目标。已上市的各种开放式基金的数目已达到上百只，它们的主发行渠道就是银行。那么，经常光顾银行的工薪族，不妨选定其代销的某只基金，跟银行签订一个协议约定每月扣款金额，以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申购。这种方式有利于分散风险，长期稳定增值。这种投资法，不必掌握太多的专业知识，不必费心选定购买的时点，只需耐心一些坚持中长期持有，并且在一般情况下，基金定投的收益会高于零存整取的利息。正因为此，它甚至是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良选择。

定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来说，这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金，选择的重要标准是看它的长期赢利能力。

银行“月计划”理财

一些股份制银行有一种“月计划”的存款方式，年收益可达到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要单个账户余额超过1万元，就可以在每月下旬与银行约定理财月计划，银行每月1日对外发布上期收益情况，并容许投资者在每月5日至25日终止方案，以保证资金的流动性，预期年收益率为1.7%至2.05%。

第二个10万元 财富增值阶段

五成稳守，五成“稳攻+强攻”

守：工作了几年之后，或许你已经有了10万元左右的存款，就可以好好打理一下多年积蓄，让它加快增值速度了。

首先，应该把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。

除存款和国债之外，还可以关注一下其他低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。比如拿出1万-2万元投入到货币或债券型开放式基金里面，它可以替代活期存款。

在保证流动性和低风险的情况下，货币市场基金收益率一般为2%左右。货币基金一般不收取赎回费用，管理费用也较低，转换又很灵活，本金的安全性很高，又是免税的。

人民币理财

深发展聚财宝

特点：有一个月和一个季度的周期，门槛5万元，月结型预期年收益率在2%左右，季结型预计年收益率在2.16-2.70%，收益免税。

光大银行阳光理财

特点：阳光理财周计划和月计划，投资周期分别为一周和一个月，起点5万元，月计划的预期年收益率与一年期定存税后利率相当。

民生银行钱生钱B

特点：针对难以确定存款期限的客户提供的增值服务，可随时购买和支取，起点5万元，收益率是活期利率的1.5-6倍不等。

美元理财

交通银行得利宝

特点：最短投资周期三个月，1000美元为起点，预期收益率在4.25%左右。

汇丰银行利率挂钩

特点：周期最长6个月，起点2万美元，保本型，每三个月定期收取投资收益，预计年收益率3.95%。

攻：剩余的部分，就要去做生钱的工作了。“攻”的资金也可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不过，在投资前要做一些功课，选出好的股票和基金才行；同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。作为业余的投资者，很难做到同时对多个股票“了如指掌”，所以在投资时要集中几个股票。

专家给出了一些原则供投资者参考：1.同时持有股票个数不要超过3个。2. 60%资金用于中线操作，40%用于中短线。3.要谨慎对待过去6个月涨幅超过80%的股票。

强攻部分，是投资理财中最刺激的部分了，如成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一个月赚10%，也有可能一个月赔掉10%。投资这些高风险高收益的理财产品，必须有相当高的知识与经验门槛，对于不擅长投资的工薪族，最好先以稳攻方式进行，在得到一些投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率。

9. 关于个人理财的问题

选择小额理财的人多半手头没有闲钱
零存整取类基金可能相对比较适合你

沙发说的第一招基金平均收益2%是不准确数字
我在四大银行中的一家的总行
我们获得的信息是去年基金平均年收益60%
这么高的收益是因为新兴市场动力
今年当然就不会这么高了
所以你可以根据手头资金和风险承受能力以及每个月的收入剩余水平选择基金品种和投资类型

但是我个人认为如果完全不懂金融和投资的业外人，如果风险承受能力不高，收入也不可观，还是选择银行推出的各种理财产品比较好，例如结构性存款

如果个人对外汇有需求 手头闲钱超过20万人民币
还可以选择一些外汇结构性存款 外资银行的利率相对较高
而且能从外汇本身的浮动上收益 外资银行多半会给你提供个人客户经理专门负责你的理财产品，相对申购赎回的时候也会方便很多