❶ 保险最大的两个弊端
万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
万能险的保障额度设计一般有三种：保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：
重保障型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65％，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。
重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110％，首期扣费仅为7.5％。适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。
目前市场上销售的个人产品形态最为复杂，功能较多。客户在投保时要注意合同中有一些保险公司保留调整权利的条款，如对保证收益有的设定有时间限制，有的是以当时一年期定期储蓄利息为准，有的对账户管理费保留有调整权。另外要强调，追求高额投资回报不应是购买万能寿险的主要理由或动机。因为国家出于对社会安定的考虑，对保险资金运用的安全性有严格的要求，决定了购买万能寿险的投资收益的有限性，即不可能产生暴利。
上海保监局关于购买万能险的警示不绝于耳：不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品，消费者所缴的保费并非全部用于投资增值。
挟“保底收益＋保险保障”的概念，万能险风生水起，一跃成为国内保险市场的新宠。冲着“收益率高于储蓄利率”的诱惑，很多市民毫不犹豫地购买了万能险。但是，真正了解这个产品特点的市民又有多少？上海保监局经调查发现，部分消费者由于保险基础知识的缺乏和风险意识的淡薄，存在着盲目购买万能险的非理性行为。
监管层发出的万能险购买提醒，并非表示万能险这个产品有问题。其实，就产品的特点而言，其险种本身并没有问题。只要消费者在购买时，切勿偏信代理人对于万能险高收益率的诱导，仔细看清产品保障说明，了解万能险的保障范围是否能满足你的需要即可。
收益与一般理财产品相当
万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。
“万能险”热销的主要原因，是由于一段时期以来，股市低迷、房市微妙，市民投资理财渠道狭窄，而“万能险”以四平八稳的保底收益加上可能的高收益，赢得了市场的认可。
一般来说，万能险产品都有保障收益。万能险设有投资和保障两个账户，保户缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户，至于保险账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人。投保人可以根据不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
而万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。
对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。如平安保险、友邦保险的保底利率为1.75％，安联大众、海康保险的保底利率为2.5％，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。
银保版不同个险版
同样是万能产品，销售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通过个人代理人销售的万能产品保底收益低于银行渠道销售的万能产品。
今年保险公司相继推出了专门针对银行销售开发的简易万能保险，如太平人寿的“盈利多”、平安寿险的“稳赢一生”，这些“银保版”万能险与过去通过代理人销售的“万能险”，即“个险版”万能险相比是有区别的。
两者的区别主要表现在“银保版”万能险保额相对固定，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。
同时，银保万能险的保障功能会相应减少，更突出其投资功能。而个险万能险通常还拥有意外医疗费补偿、意外伤残、意外身故等多个保障项目。
据了解，“个险版”万能险在缴纳保费时，投保人每年是否缴保费、缴多少保费都是不固定的，而不少“银保版”万能险却要求保费一次性缴清（称“趸缴”）。一般而言，“个险版”万能险的保障功能相对突出，可以附加意外医疗费用补偿、住院医疗等多个保障项目。但最近新推的“银保版”也多了保障功能，如太平人寿“盈利多”，50岁以下客户可以选择附加重大疾病保险，无须体检即可享受10年18种大病保障及大病住院医疗费用报销等超值保障。
缴费方式灵活
万能险保户施女士告诉记者，她家是做服装生意的，每年的收入不是很稳定。之所以购买万能险，是因为保险代理人介绍，这个险种允许在资金充足的情况下，多存入保费，而在资金紧张时，可以少缴甚至暂时不缴保费。这对于收入不是很稳定的投保人来说，可以更好地支配现有现金。
与传统寿险相比，除收益稳定外，万能寿险的突出特点是缴费和领取方式灵活。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继续有效。而且万能险的投保人可以在具备可保性的前提下提高保额，或者可以根据自己的需要降低保额。
代理人夸大收益率
为什么万能险本身没有问题，监管层还站出来发出投保提醒呢？与早先投资连接险风波类似，问题就在代理人身上。
据记者了解，无论是“银行版”还是“个险版”万能险，代理人不实告知的老问题，仍然是万能险发展路上的“荆棘”。代理人或因专业能力不足，或因追求业绩、获取高额佣金，在销售万能险时有意无意地误导投保人。
通常，代理人都会避重就轻地将万能险的保底加浮动两种收益与银行的储蓄利率做片面的对比，代理人会按照中等收益或者高收益演算最终的收益，演示的数字结果非常可观。但是，在演示过程中，代理人很少提及或者根本回避万能险两个账户及手续费的问题。投资者在没有深究的情况下，被表面的数字所诱导，从而掏钱买了万能险。
专家分析说，万能险一般是长期缴纳，收益率虽然保底，却面临利率将来上调的风险。一位保险公司精算部人士测算过：以初始费用为7.5%的产品为例，对投资者来说，扣除相关费用后，这个产品的年结算利率至少要达到3.4%，才能得到与5年期定期储蓄同样的回报。而目前公布的万能险账户的年投资收益率一般在3.3%左右。此外，作为收益另一部分的浮动收益，不确定的因素很多。
除了代理人的误导，一些保险公司印发的宣传资料中也涉嫌误导。
细数万能险三大不足
收益率大打折扣
日前，李先生到银行存款时，被一份写着“××万能险上月收益率3.25％”的宣传文字所吸引。可当他到保险公司咨询的时候，才发现购买万能险需要支付一连串的“费用”，宣传单上的高收益仅仅是就“个人账户”资金而言的。只有当保险公司将各种费用（包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等）一一扣除后，剩下的保费才能进入她的“个人账户”。
以李先生购买某款热卖的万能产品1万元为例，5000元以下部分，第一年初始费用为60%，剩余40%进入投资账户；超过5000元部分在第一年扣除初始费用10%后，全部进入投资账户。实际上，第一年进入个人投资账户的资金为6500元，保险公司还会根据客户的保险金额，定期从投资账户中扣除一定的保障成本，可见其收益率是打了折扣的。
相比之下，消费者在银行的投资账户，能拿到全部钱的回报率，例如，把1万元的钱放进银行，其利率就是这1万元的回报率，无论何时，都不是在本金扣除了部分费用后而产生的利率。
在一个扣除了大量费用而另一个没有扣除费用的金融产品之间，简单地把它们的收益率放在一起呈现给消费者，就会给人以混淆视听的感觉，让消费者误以为全部保险费能直接产生高于银行的回报率。
提钱要付手续费
与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。
如平安人寿万能险客户每年前两次部分支取，不收手续费；以后每次支取，需付20元手续费；友邦保险每次支取收手续费25元；中宏人寿万能寿险可免手续费随时支取现金；安联大众相对复杂：前5年，每年可以免费提取保单账户价值的15%，超过15%的部分按一定的标准收费；第6年起提取不收费。
如果中途退保，只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。
不适合老人投资
由于万能险前期缴纳的费用比重比较大，甚至是趸缴，因此很适合那些收入不稳定的人。但50岁以上的老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人购买万能险，60岁以上的人更加不提倡了。因为这类人买其他品种的保险反而更合适。
由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后，要先扣除风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要缴纳的风险保险费也就越多。
倘若投保人每年要缴保费1万元，保额为20万元。在33岁时，要从所缴的1万元保费中扣除风险保险费252元，在58岁时，要扣2494元，在75岁时，要扣12110元。
专家提醒，投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。
另外，根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年缴得最多，初始费往往占所缴保费的65%－70%，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。从这一点来看，也不适合老年人。
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❷ 为什么大多数国人保险意识薄弱
1、保险进入国内的时间较短，大家认识不够。
2、早期从业人员专业程度不够，讲解时存在虚假承诺，造成后期未能理赔，从而保险被误认为骗人的。
3、客户未能细心了解合同条款，不清楚自己买的是什么，例如买的重疾，却发生意外申请理赔被拒赔了，就说保险是骗人的。
4、从教育层面来看，在学生时代没有相关的普及。
5、国家对保险的推动力度较低。
6、保险讲的是生老病死残，不少人对待保险很忌讳，不想谈起。
7、认为自己没事，一退再退。等到出险风险时想买就已经晚了。
额。先说这些吧……
❸ 论转型时期居民的保险意识
话说全民保险意识
在许多发达国家，保险已经进入成熟阶段，成为人们生活中不可缺少的一部分。在美国，85%以上的家庭都参加寿险，据不久前的数据显示，他们在完善的社会保障基础上已经超过了150%的保单密度。
而在我国，尽管目前正推进以市场化为导向的经济体制改革，社会保障体制正在发生深刻的变化，个人面对的风险正在不断增加，但是人们对风险的认识还不够，导致人们的风险和保险意识比较落后。如1998年夏天长江流域的洪涝灾害，造成了几千亿元的经济损失，但我国保险界的保险赔付仅为33.5亿元，这说明绝大多数的灾民都没有向保险公司投保保险，风险和保险意识仍比较落后。
我国各层次的社会意识对国民的保险意识产生着不同的深刻影响。我国几千年传统文化的影响根深蒂固。几千年来人们习惯忍耐、各安天命，不愿意主动地用保险的方法来处置风险，这使保险意识的普及和保险业务的开展遇到了很大障碍。
城里居民防小偷强盗，只想到安防盗门、铁栅栏护窗，把自己关进铁笼子，却想不到投保保险；一些人为保身体健康，宁愿花钱买营养品，却不愿投保保险；一些企业只愿雇保安、养狼犬，却不肯投保险。
侥幸心理、从众心理和投机心理对保险业的发展影响更大。社会中浓重的侥幸心理和狂热的投机使人们对偶然的暴富太过关注，而对偶然的不幸太过漠视。长此以往，很多人甚至将失去正常的生活、投资、劳动、规避风险及自我保险的能力。
可是，如今似乎形成了一个“怪圈”，从被保险人角度看，保险企业提供的保险产品费用过高、服务不佳且营销不力，使他们的保险需求(或潜在的保险需求)不能得到充分满足；而保险人则抱怨，居民的保险意识不强，购买保险产品需求不够旺盛，使他们在开拓市场、降低费用、改善服务过程中困难颇多。从这一角度看，我国保险业的保险意识也需要完善和加强。
加入世贸组织后，中国经济开始全面融入世界经济，各种制度将与国际接轨，各项社会保障制度的改革更加深入，保险业要获得长足的发展，不仅要关注保险主体、保费收入、保险监管等硬件建设，“软件”保险意识的增强与突破也是不可或缺的一部分。由此可见，进一步强化全民保险意识已成为当务之急。
谈国民保险意识
每当人们谈起保险业发展时，总不免感叹国民的保险意识淡薄。以下这一组数据足以说明这一不争的事实：2005年，世界人均保费500多美元，我国仅40多美元；发达国家人均长期寿险保单持有量为1.5件，而我国仅0.1件；我国的家庭财产保险投保率为5%，公众责任保险投保率不足10%，即使消费者熟悉的车辆保险投保率也仅达到30%，而在发达国家这些险种的投保率都在80%以上；我国医疗费用由商业保险承担的比例不到2%，而许多发达国家往往超过50%。
中国国民保险意识淡薄有其深刻的历史文化根源，也有其特殊的经济社会制度背景。
中国是一个有着5000年历史的农业社会。在几千年以农作物生长期为生产周期、以家庭为生产单位、以倚赖风调雨顺过上好日子为特征的小农经济的基础上，形成了注重血缘、人情和短期利益的传统文化。这样一种文化下，听天由命的宿命论主宰了人们对待风险的态度，以家庭为单位的保障和事后救助理所当然地成为人们防范风险的主要手段。这一切正好与保险这样一种以事先、主动、长期、社会和契约为特征的风险防范手段具有天壤之别。
中国又是一个实行了30多年社会主义计划经济制度的国家。在计划经济时代，企业的生产经营由国家计划安排，城镇职工的生老病死、天灾人祸由国家统筹，农村的农民作为人民公社社员，这一切可倚赖人民公社，而人民公社则有政府这个坚强后盾。记得当年少小离家，下农村、进工厂、上大学直至进京工作，越走越远，每次远行，父母总是千叮咛万嘱咐，最后总少不了一句话，“有问题就找组织”。这个“组织”就是中国共产党，就是政府。几十年计划经济制度养成了人们对国家、对政府的依赖，其结果是人们的风险意识越来越弱，主动防范风险的意识越来越淡。
正如冰冻三尺非一日之寒，中国国民缺乏保险意识是千百年历史的积淀而非一时的表象，而保险不同于一般商品的产品特性又加重了人们对保险的生疏。
保险的产品特性主要表现在两个方面。首先，保险是一种非必需的服务产品。企业和个人购买保险不是为了消费，而是为了在发生风险事故时获得经济补偿，消费者难以主动意识到这种需求，也就不会积极地去了解保险。其次，作为一种无形的服务产品，依靠专门的精算技术确定出来的保费和保额，以及其复杂的保单条款使得消费者对保险产品的性能和价格难以进行直观的评估，因而在交费和理赔时就容易产生误解，发生纠纷。而对于那些并未出险，从而未能享受到保险理赔带来的利益的消费者，则更难体会到保险的价值。
由此可见，要真正融化我国国民保险意识淡薄这块坚冰也非一日之功可成。
这些年来，人们对保险的认识和了解主要来自于保险营销员，以致于保险营销员几乎成了保险的代名词。通过营销员普及保险知识，由于营销员推销产品的目的性太强，且难免有“老王卖瓜自卖自夸”之嫌，容易让消费者产生逆反心理。而且有时某些营销员对产品不适当的介绍，以及由此产生误解而引发的纠纷，还会带来负面效果。因此，要提高人们的保险意识，不仅需要保险业持之以恒的不懈努力，还需要社会各界的真诚理解和鼎力支持。不久前发生的方便面事件就是一个很好的例子。近一两年，有关油炸方便面致癌的报道不时见诸报端，引起了消费者的恐慌，并造成了对方便面行业很大的冲击。为此，中国食品科学技术学会和中国营养学会于6月21日联合召开了“方便面营养论坛”，来自国家质检总局、国家食品药品监督管理局、国家工商总局、发改委、卫生部中国疾控中心营养与食品安全所、中国消费者协会等政府部门及权威机构的领导和有关专家齐聚一堂，集体对方便面致癌风波作出评价，以消除油炸方便面致癌报道可能产生的消极影响，并正式发布新闻稿，公布了“中国方便面是严格按照国家标准进行生产的安全食品，食用方便面无害”的结论。令人感慨的是，我们也时常看到各种严重影响保险业形象和关于消费者纠纷案件的负面报道，虽然其中有保险公司不可推卸的责任和需要改进的问题，但确也不乏有消费者的误解和期望值过高的原因，然而却鲜有人出来为保险公司正名。或许保险业还太弱小，或许个别事件只影响个别保险公司，而不像方便面行业那样作为中国以粮食为原料的深加工食品的第一大行业，其兴衰存亡意义重大。但不可否认的是，不少部门，甚至地方政府都远远未认识到保险的经济补偿、资金融通和社会管理功能，很大程度上仍抱有“银行最重要，证券也重要，保险可要可不要”的旧观念。如果我们的各级地方政府、新闻媒体以及有关部门、组织在维护消费者权益、监督和曝光保险业问题的同时，也能消除偏见，及时报道在天灾人祸、生老病死中保险公司赔付所产生的积极和重要作用，无疑会对澄清误解，增强国民的保险意识产生比保险营销员的宣传大百倍的效果。
日前，偶然结识中国商业红十字协会王树民副会长，据他介绍，去年协会已将以往对西部贫困小学生的补助方式改为为一万名小学生赠送保险，今年他们还准备将规模扩大到为十万名小学生送保险。让中国的下一代在成长过程中就亲身体会并受益于保险，还有什么比用事实说话更好的教育方式呢？
让亿万国民对保险从生疏到了解，从了解到接受，从接受到喜爱，关键在于保险机构自身，但若没有社会各界的共识和支持，如独木行舟，何以破坚冰，行万里？
民众为何缺少保险意识？
保险意识源自何处？基于广义的界定，至少有三个重要源泉：其一、亲历亲为形成保险意识，作为保险的投保人、被保险人、受益人或其他关系人在保险交易过程中，自然而然形成的保险意识。其二、民间流传，他人的保险经历作为群体的信息资源促成个体保险意识的形成。其三、媒体宣传，各种媒体关于保险的介绍和报道，也包括保险公司广告和教科书。
三个源泉都可以使个体对保险形成或好或坏的意识，比如，通过保险转嫁风险合算或不合算，保险业总体声誉很好、一般或较差，一些保险代理人很守信，也有一些会以欺骗的方式推销保险等等。
如同保险业的声誉一样，民众的保险意识也是一种公共资源。提高民众正面保险意识的好处不用细说，而需要特别强调的是，一些公司和代理人对民众保险意识的恣意践踏，则会导致民众对保险的强烈反感，对保险形成负面的意识，从而最终破坏保险业发展的根基。
保险公司在提高民众保险意识方面有着不可推卸的责任，因为它们是最大的受益者，保险公司抱怨民众保险意识不高的呼声最高便是证明。但正如“公地悲剧”中每个牧民都知道过度放牧的危害性却无法避免悲剧的发生一样，单个的保险公司也无法避免悲剧的发生，此时，一个能够避免悲剧发生的公共权利机构就成为必不可少的要件。
保险业的公共权利机构便是保险监督管理部门，为保证其有效运行，保险公司需要拿出保费收入的0．5％。作为监管费用(2005年4900亿元保费收入对应的监管费用接近2．5亿元)，保险监管机构作为提高民众保险意识的主要责任人而责无旁贷。
当然，除了保险监督管理部门之外，保险业的所有参与者，包括代理公司、经纪公司和公估公司以及教育部门、新闻媒体对保险意识的提高也有着相应的责任。
责任明确之后，提高民众保险意识的路径就清晰可见了。
首先，监管部门应综合配置保险业的资源，重视并推动政策性保险的发展。保险业除了营利性的商业保险之外，还有一大块是政策性保险业务。政策性保险可以展现保险制度全面的社会功能，改变目前中国的政策性保险发展水平极低的现状，改变中国保险业只注重经济效益而忽视社会效益的整体形象，从而使保险业的声誉得到决定性的扭转。
其次，监管部门的制度设计，应能够保证“建立长期信誉”可以给保险公司和代理人带来的期望收益的现值大于短期利益。为此，必须建立有效的激励机制和约束机制。在激励机制方面要深化保险公司的产权制度改革和推动现代企业制度的建立，而当前主要是在保险业资源重新配置基础上的产权改革、股份制改造加上国有公司人事制度和薪酬制度的改革；在约束机制方面，要加大对破坏保险声誉者的惩罚力度，增加其以破坏声誉为代价攫取短期利益的成本。因为，只有保险公司和代理人提供的产品和服务是好的，社会和个人的保险意识才可能是正面的。
第三，建立保险信用等级评价制度和有效的信息披露制度。借助社会信用评估力量，利用保险监管信息资料，准确分析投保人、保险人、中介人信用状况并将结果公之于众。根据评估结果和保险机构违规情况，建立保险业三级“黑名单”制度。将信用等级低于警戒标准的投保人和被保险人列入黑名单。保险监管部门、保险公司、代理、经纪、公估公司都要通过监管部门指定的渠道向公众披露指定信息，其中包括保险机构、保险中介机构的经营情况、保险代理资质情况、产品费率和收益情况等关键信息，以促进保险业信息的传播，从而促进民众保险意识的形成。(作者为对外经济贸易大学保险系教授)
❹ 人们保险意识单薄你咋看啊
中国人保险意识很强，古有饱存积粮、晴带雨伞的典范，现在买房存钱的意识，这就是保险意识。就是保险知识薄弱点，所以出现了很多被不良不专业业务员误导的情况。所以小学、初中出现了保险伴我一生的读物，大学出了保险专业，未来可期。保险本身不骗人，就是人骗人。我支持保险杠精快喷我吧。
❺ 为什么中国人对于保险的意识如此淡薄
保险意识的发展有个过程的，不是一蹴而就的。西方国家保险发展到目前状态经历了几百年，而中国保险发展才几十年。
❻ 因为是给熟人推销保险，又都还是年轻人，自身的风险意识比较薄弱，处在为追求高收益宁可牺牲自己健康的阶
跟年轻人谈风险不好谈，可以给他介绍一下人生规划，钱存银行是灵活，但是存不住。存保险不灵活，但是可以保证有的。
❼ 怎么才能让农村人都买商业保险，风险意识太低了！可怕！
多多灌输保险观念。让他们认可。
❽ 在卖保险的时候,很多客户意识不到风险的存在.怎么样用话术去解决
永远不要停留在想上，走出去，多拜访多总结，销售从拒绝开始。
客户是最好的老师，站在客户的角度切实解决客户的疑虑比任何话术都管用。