我国保险业的特点及面临的特殊风险
我国保险市场的发展仅二十多年，尚处于不成熟阶段，各类基础性的制度正处于不断改进完善的过程中，因而除了面临上述风险之外，有必要结合我国保险业的法规建设、保险机构的业务流程管理和保险公司的特殊情况分析我国保险业面临的洗钱风险。
（一）保险业法规制度存在缺陷
目前，各保险公司根据《反洗钱法》的要求，已经开始相应地制订框架性的反洗钱制度，指导分支机构逐步开展反洗钱工作，但是由于保险法规是以保险业最大诚信原则和保险利益原则作为控制风险的准则，即各保险公司主要从控制经营成本和风险角度出发，围绕保险风险标的，按照投保人、被保险人、投保标的、理赔案件等方面的不同风险，由相关部门控制业务风险。[2]而反洗钱风险的控制重点在于客户身份识别和资金交易监测，以防止客户身份和资金异常，这与保险公司控制业务风险有明显不同，因此开展反洗钱内部控制存在制度缺陷。
（二）保险公司在业务流程管理上存在漏洞
保险公司的业务流程主要包括保险展业、业务承保和理赔等。由于我国制度上存在的缺陷和市场发展的不健全，保险公司在一些业务流程上存在管理上的漏洞，给洗钱分子留下不小的空间。
1.保险展业阶段。保险展业就是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险商品和服务。保险展业的方式包括直接展业、保险代理人展业和保险经纪人展业。我国还处于经济转型期，且年轻的保险市场在局部和个别地方由于信用和市场规则的缺失，在展业中不可避免地存在恶性竞争等突出的矛盾和问题。一些新成立保险公司的分支机构为抢占市场，克服其本身无品牌和实力的缺陷，主动采取“二高一低一扩大”（即高手续费、高返还、低费率、扩大保险责任）的手段拉拢客户；面对这些分支机构的恶性行为，成立较久的保险公司为了保持业务规模以抑制过快的市场份额下降，以免影响公司的市场地位和形象，同时为完成上级公司下达的保费收入必成指标，不得不非理性的被迫参与市场的恶性竞争，也采取“二高一低一扩大”的手段，甚至有的业务人员为了拉拢客户公开声明可以帮助客户洗钱，这种恶性竞争的环境导致保险公司在展业方面的管理较混乱，也极大地方便了洗钱分子将其“黑钱”放置到保险系统，完成洗钱过程的处置阶段。[3]
2.业务承保和理赔阶段。业务承保是指保险人对投保人提出的保险申请经审核同意接受的行为。理赔是保险业务流程的最后一个阶段。保险公司应该在核保、合同变更和理赔环节对投保财产价值、投保财产风险状况等信息，以及合同关系人之间的利益方面加以专业控制，进行严格的客户身份识别。但是由于我国保险市场规则的缺失，一些保险中介机构为了拿到佣金和手续费，甚至指导那些达不到资格的投保人如何提供虚假资料以顺利通过审查，这与反洗钱相关规定中要履行客户身份识别的要求相差甚远；理赔时，保险公司为了稳定自己的市场份额，对投保人提出的无理要求有姑息的成分，为洗钱分子“甩干”进入洗钱过程的“黑钱”创造了机会。
（三）保险公司的组织架构、治理结构不完善
从组织架构看，我国保险公司多数实行总、分、支公司管理模式，总分支机构之间通过授权而开展经营活动，这种组织架构本来应该会强化高层管理人员对组织的控制能力，但由于公司治理结构和体制机制的不完善以及公司内部现代化管控手段的不到位，还没有形成规范明晰的责、权、利的体系和机制，更没有预警机制和现代化的手段约束基层机构负责人的违法违规行为，公司内部上下级机构以及他们的负责人之间存在严重的博弈。[4]从治理结构来看，2006年1月，中国保监会发布《关于规范保险公司治理结构的指导意见（试行）》，为我国保险公司治理结构建设指明了方向，但由于影响公司治理结构的因素非常多，既包括资本、职业经理人、监管机构，又包括保险公司治理结构建设现状和与保险公司治理机构建设相关的基础设施等，保险公司治理结构优化进程相对缓慢，部分保险公司还是存在严重的内部人控制现象和关键人模式。[5]在这种情况下，建立并有效实施反洗钱内控体系面临着很大的不确定性。
Ⅱ 保险能帮我们解决什么问题
保险能帮我们解决什么问题？
通俗讲，以下两点是体现最多的
1、活着有尊严：不怕生病、有（保险=保障）可以积极治疗
2、老了有所依：接受变老，有（保险=保障）可以安享晚年
3、身故不留债：小概率事件发生，有（保险=保障）可以平稳过渡。
俗语“有啥别有病，没啥别没钱”真实体现了当今压垮人们的两座大山，可能很多人会说房子也是大山，但房子的根本也还是钱。
感恩于生活在一个安全感、幸福感都不错的国度，但社会福利体系，比如医保、养老等的完善仍然需要一个漫长的等待期。我国的社会基础保障体系正在日益完善，但与满足国民需求还相差甚远。目前来说，治病靠医保、养老靠政府，想法还是有点天真。
可以充分起到对冲风险的保险就很重要了。
解决看病难题
“看病难”虽是陈腔滥调，但依然可以起到“余音绕梁三日不绝”的震慑作用。“就医难”也是一壶老酒，但越品越有味道。这两点是社会问题，而没钱看病却是大部分普通人都要面对的问题。
作为未成年人不敢生病，怕给父母增加负担；作为成年人不敢生病，怕自己承担不起；作为家庭支柱不敢生病，怕家就这么没了；作为老人不敢生病，怕增加儿女负担......
看吧！我们所有人都在以善良的名义呵护着我们在乎的家人。然而这份感性的善良中却少了些理性。
如果我们的身上有一份可以让你面对疾病时多一些坦然的健康险（比如医疗险或者重疾险），那么所见或许不再是令人唏嘘，而是积极治疗的重生局面。
解决负债难题
适当的负债可以提升幸福感，但也让资金链紧绷，不容有失。
对于身上背负着房贷、车贷的普通人来说，收入一旦断裂则意味着偿还能力的缺失。而这时，保险特制寿险所体现的对冲债务作用也就体现出来了。
当然意外险也是解决负债问题的一个优质选择。
对于一个家庭来说，最怕莫过于担心家庭支柱倒下，家人怕，自己也怕，我们都希望这种概率性事件不会发生，但事无绝对。
包括意外险、寿险及重疾险在内的保险，对于一个家庭支柱来说太重要了。至少父母的赡养和孩子的教育还能维系，适当配置保额可以减少身故留债的风险。
解决养老难题
养老难题一直是社会问题，在中华民族的传统里，是不太能接受子女在父母去养老院养老的做法，虽然这在西方发达国家早已常见，但以孝为大的中国还需要一个接收过程。对于双独生家庭来说，子女要负担的是一个庞大的群体（四位老人＋孩子），如果双方父母有财富积累，相对容易些，但上有老下有小的经济窘迫环境还是存在的。
保险可以转移一部分养老压力，这对于子女和老人来说都有意义。
其实保障责任清晰的保险产品都可以在某种程度上帮助我们解决问题，但保险市场不乏一些保障不足储蓄乏力的保险产品，这就需要我们在配置保险产品时有自己的价值观判断。
Ⅲ 保险能解决客户什么问题和风险
保险能够解决客户一方面钱的问题。不管是生老病死残，或者是住院医疗等等的，或者是一些。失业的风险投资失败的风险，都可以用保险工具来进行一个解决，但是保险他只能解决的是风险发生之后，钱的问题。
Ⅳ 保险有什么风险与不足
1．保险方案多是长期计划，这既是保险的优点，也是保险的缺点。之所以说是优点，是因为长期的财务方案可以让投保人在财务上有一个长远的规划、保障和自律行为。之所以说是缺点，是因为在现实生活中，不少人无法按事先所做的长期财务计划实施，并且由于时过境迁的一些原因，一些人会无法实施原保单的储蓄或投资计划，这便意味着损失，甚至可能是不小的损失。这是购买保险的最大风险。许多人就是因为不理解这一点，因此抱怨保险公司诈骗，大骂保险代理员欺诈。而在这一点上，保险代理员一定要跟客户讲清楚，这样才是比较规范的做法。遗憾的是，基于利益的关系，保险公司和保险代理员虽然通常会提及这一点，但却并不会特别严肃地强调这一点。这就会使一些客户似乎明白却又没有认真对待，从而付出一些代价。因此，投保人在考虑长期的保险储蓄或投资计划时，一定要考虑自己收入的长期稳定性及财务的自由程度。
此外，在程序管理上，成交一宗保单通常并不是简单而高效的，这就导致了保单的短期成本高。保单成交后即属长期简单运作。所以，从长期来看，成交后的保单平均运作成本，经长期平均化分摊后，又是比较低的。正由于此，属于储蓄类或资金投资类的保单，若在短期内断保，损失就比较大；时间越长，损失越小，并逐渐趋向获利状态。储蓄保险若能够满期，一般有不低于银行定期利率的回报。所以，投保人应当明白，要是长期的储蓄保险的年回报率不及银行的年利息率，除非保险公司让投保人享受额外的保险好处，不然，就是保险公司管理不理想，或是保单产品设计不好，或是相关的资金运作出了特别的问题（这是任何保险公司都有可能发生的情况）。究竟这些情况出现的可能性有多高，则需依据具体保险公司的经营风险来判断。2．越是生活贫困的人，越是需要生活的保障，越是需要保险，但却越交不起保费。一般生活贫困的人因交不起保费而远离保险，而保险代理员一般也不愿把时间和精力花在这部分人身上。这种现象是许多人都心知肚明的。由此亦可见，在商品化的社会中，存在一种可能性，那就是使贫者相对贫困，除非有政府给予扶贫。
3．保险种类日益多样化与细化。这既有利又有弊。有利的方面是，保险公司能为人们提供更多的选择。不足之处是，即使这样，投保人也很难能够拥有完整的保障。因为一套完整的、足够细化的保险保障，其保费不菲。而若过分强调买全各种保险，有时又显得并不经济。这时，就会有一些投保人既花钱买了保险，却又可能未能如愿拥有足够而完整的保险保障，甚至可能出现最为遗憾的情况，那就是投保人在未买某项保险方面发生了意外。尽管如此，在这种情况下，也只好退而求其次，分主次建立一个较好、较完整的保险保障。在这里，大家还必须知道保险业的一个公开秘密，就是统计学中的“大数定理”，这个定理揭示了一个规律：在足够多的样本的情况下，某个事件发生的概率及可靠性是可预测的，比如保险中的死亡概率、伤残概率、某类疾病概率、住院概率等。在这当中，还有一个常被人们忽视的是，一个人在长期生活中发生变故或经济变化的概率很高。这就意味着长期的保单计划被中断的可能性不低。若发生此种情况，通常投保人客户会遭受损失，但保险公司却不会遭受损失，反而会受益。这取决于保单的设计情况。由于保险公司的保险计划是由精算师经严格测算而设计的，所以在一般不发生错误的情况下，保险公司总体上会处于只赢不输的商业格局中。所以，当投保人要买保险的时候，一定要注意这个关键的“长期性”对自己的财务安排带来的影响。也正是由于这个“长期性”，使不少投保人处于不利的地位。不过，现在由于商业保险竞争激烈等原因，越来越多的保险公司推出了相对较短缴费期的险种，这对于投保人来说是有利的。一般来说，一个保险方案的保费缴费期越短、方案越灵活，则对投保人而言就会越有利。
另外，储蓄保险或投资保险的回报率是否能够战胜通货膨胀率，这是应当注意的一个问题。要回答这个问题，不是太容易，通常取决于国家政治、经济和金融政策的稳定性。一般来讲，储蓄类保险的保值效果不是太好，资金投资类的保险在保值效果方面好些。
再有，如果一份保单所提供的保险价值极低，且储蓄资金的回报率又低于银行相应的定期储蓄利息率，那么，这个保险方案就没有什么价值，因为它并没有补偿投保人长期履行缴费的损失及可能发生保单断保的风险。
Ⅳ 买保险有哪些风险，应注意哪些问题
你好。
个人建议，考虑保险从以下方面重点入手。
1.重大疾病保障，虽然有社保了，但是毕竟社保只是一个最基本的保障，限制的条条框框很多，而且，社保是属于看完病报销的性质，并不能解决开始时资金的紧张问题。所以重大疾病保险是一定要考虑的。这是一款最基本的保障，以防万一。就像足球赛里的守门员，可以长时间不用，但是不能够没有。
2.意外伤害保障，俗话说，风险无处不在，任何一个意外，发生在别人身上都只是一个故事，如果发生在自己身上，就是一个事故。
而最后，无论是生者或者去者，都会不安心。所以，这个也是必须要考虑的。
3.个人养老的补充，社保的口号是“广覆盖，低水平”，将来老了以后，凭社保领取的养老金也只够基本的生活所需，所以，如果想将来的日子过得幸福些的话，趁着年轻，考虑下自己将来的养老补充，还是很必要的。但是，保险的投资要以稳健型的为主，尽量选择保证本金，保证收益的险种，所有的东西都写在保险条款上，那就是一份具备法律效力的合同。投资，只是在保证了基本生活的水平后，那剩余的钱来做的事情。
4.就是家庭理财，俗话说，你不理财，财不理你，没有人愿意只过普普通通的生活，当然，更没有人愿意让自己的孩子输在起跑线上。所以，在家庭条件允许的情况下，家庭理财也是非常有必要考虑的一个方面。
太平洋寿险作为三家“国字头”的寿险企业之一，经营稳健，业绩优良，实力和信誉都是值得您信赖的，而且，我公司的很多保障在行业里也是处于领先地位的，保障全面，条款优秀，费率低廉，理赔方便快捷，投资回报率高。
我公司最新荣誉：荣获“2008年北京保险行业年度综合实力十强”荣誉称号，并且稳列排名第一位！
段向岭
TEL：15010191597
中国太平洋人寿保险股份有限公司北京分公司。
Ⅵ 卖保险客户会提出哪些问题
如果你只是一味的回答各种客户提出的问题，那么你会永远也解答不完，而且客户也不会再你这购买。
任何公司都会有教销售流程和固定话术，我就不长篇大论的说这些了。
你只需要明白几个道理：
1、你是代表你的公司，给客户进行定制服务。那么你需要了解客户有什么需求！然后才对这个需求进行解决，拿出适合并且满足客户需求的计划书给客户讲解。
2、大部分客户在乎的无非就几个问题“多钱”“不赔怎么办”“你人不做了怎么办”“公司跑了怎么办”“别人家比你便宜，保障比你多”等等。那么你需要了解客户真正在乎的是什么。只要解决主要的事，其他的问题就不是问题了。
3、销售的是自己：客户选择哪家公司，哪个产品，都是靠代理人而定的。如果对方讨厌你，那么你说的在多在好，公司在牛B，产品在便宜也没有用。所以一定要学会如何销售自己。着装、打扮、言谈举止、专业性、服务等要做到位。
4、永远要记住你是解决客户需求的人，而不是为了把一个产品多少钱卖给对方。所以如果一直纠结多钱的问题，只会越陷越深。
Ⅶ 买保险能解决什么问题
对个人来说，保险可以让人们获得对未知风险的保障，使投保人在受到意想不到的损害时，本人或家庭可以得到经济上的补偿，确保家庭可以得到经济上的补偿，确保家庭经济上的安定；被保险人可以得到保险金额和其他报酬。保险，尤其是人寿保险的出险，完美地帮助人们解决了人生不可避免的生死病老等问题。
对国家和社会而言，保险起到稳定器的作用，充分发挥经济补偿:资金融通与社会管理的功能。保险不仅能把个人手中的流动性储蓄变成可用于国家基础设施建设的长期投资，还可以帮助人们规避不可预知的潜在风险:解决后顾之忧，保障社会安定与和谐。
概而言之，保险有以下十大黄金价值：病有所医:壮有所倚:幼有所护:亲有所丰:残有所仗:老有所养:钱有所积:产有所保:财有所承:爱有所继。
病有所医 怕得病不代表就不会得病，一旦身体发生了问题，小病还可以抵抗过去，大病则需要一笔高昂的医疗费，在经济“只出不进”的情况下，这时对任何家庭或个人来说都是一种痛苦的煎熬。购买足额的医疗保险，可以让人不幸患大病后不至于被庞大的医疗费打到，能够得到更好的治疗；也使家庭维持稳定的生活品质。
壮有所倚 社会生活节奏越来越快，竞争越来越激烈，减薪:失业不再新鲜。当收入减少甚至是去经济来源，个人和家庭的生活都会因此陷入困境。如果能提前做好规划，那么保险能为每个人的现在和将来担起重任，使其在人生黄金期，把握每一个发展的机会，尽情展现个人才华。
幼有所护 再苦不能苦孩子，舔犊情深的父母，宁肯自己勒紧裤带，也不愿意让孩子吃一点苦。然而世事难料，如果父母发生意外，除了保险，谁能保护孩子，谁可以给孩子继续教育的保证？其次，幼小儿童更好动，比成年人更容易受到意外伤害，儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。
亲有所丰 随着越来越多的疾病呈现低龄化发病的趋势，白发人送黑发人的人间悲剧屡屡上演。百善孝为先，一个有爱心的孝子，不管收入多少，应先为自己购买一份保险，受益人写上父母的名字，这样即便遇到不测，也能让保险继续代为承担奉养父母的责任。
残有所仗 意外难以预料，每天都有人因意外而导致伤残。
Ⅷ 保险能满足客户哪些需求
保险和银行，证券一样，都是一种投资渠道。证券特点是流动性和收益性好，不过安全性较低；银行流动性和安全性好，收益不高；传统保险收益和安全性较好，流动性较低。客户需要根据自己的需要进行理财工具的选择。
单拿保险来说，健康保障是基本的功能，利用杠杆功能，达到风险转移的目的。可以防止因疾病或意外导致的家庭收入中断带来的财务风险，建立应急准备金，保证家庭生活品质不受影响。相关产品如定期寿险，终身寿险，意外险，住院医疗险，重疾保险等。
衍生功能有子女教育和养老。一般这两个目标都是中长期目标，也是大多数人会遇到的。可以选择的工具很多。保险的好处在于保证，传统保险会在合同中写下到期金额，可以通过自己的目标，财务分析，投资渠道来完成这两个目标。
财富管理功能。包括转移策划，遗产策划，税务策划和债务策划等。
每个投资渠道都有自己的特点，需要进行认真的分析。
Ⅸ 保险到底能帮助我们解决什么问题、
保险的作用：
（1）转移风险
买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。
（2）均摊损失
转移风险并非灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失，为其排忧解难。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。所以，保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。
（3）实施补偿
分摊损失是实施补偿的前提和手段，实施补偿是分摊损失的目的。其补偿的范围主要有以下几个方面：一、投保人因灾害事故所遭受的财产损失；二、投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金；三、投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿；四、投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失；五、灾害事故发生后，投保人因施救保险标的所发生的一切费用。
（4）抵押贷款和投资收益
保险法中明确规定：“现金价值不丧失条款”，客户虽然与保险公司签定合同，但客户有权中止这个合同，并得到退保金额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请当时现金价值的90％（根据保险险种来确定最高95％）作为贷款?利率远低于银行贷款。如果您急需资金，又一时筹措不到，便可以将保险单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。
Ⅹ 给付型保险能够帮助客户解决哪类人生风险
社会保障和医疗保险是最基本和最基础的保障。商业保险可以提供更广泛，更宽松，更充足的家庭保障。选择商业保险相当于选择更好的生活方式。
购买商业银行保险，主要还是因为社会保障不足：
A、当客户有一天离开家人时，社会保障不会实时提供大量资金来照顾家人，并能够以适当的方式处理这种情况。
B、如果客户需要医疗治疗，社会保障只能提供当地最低标准的医疗服务，既不能选择可能更适合他的外地医院，也不使用非社会保险来指定更先进的药品，只能使用最低标准病房、 医疗器材。同时，在疾病期间，营养费用，护理费用，自负医疗费用，家庭生活费用必须由自己承担。社会保障医疗最高限额保障的上限也不宽松。
C、社会保障的管理和管理状况不容乐观。随着中国年轻人口的倍数降低，社会保障支付的压力将日益增加，未来并不能保证一个富裕和体面的退休生活。
对于为什么要后买商业保险的人来说，只能说明你现在还没有认识到商业保险的重要性，要知道，现在的小孩面临的压力比较大，未来依靠自己的小孩养老是一个风险很大的事情。所以要是想要一个舒适的养老生活，建议还是购买商业保险，当然养老仅仅是体现的一个例子，其他的方面还有很多。
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