不同时期个人购买保险侧重点不同

❶ 年龄阶段不同 购买保险的侧重点会有什么不

单身期：消费型医疗险＋消费型重疾＋意外
单身期，是一人吃饱全家不愁。身处单身阶段，财务责任很少，同时收入不高，不过很有潜力。这个阶段的资产配置重点应为保核心风险，遵循“墨菲定律”：疾病、意外为此阶段的重点。
单身期相对而言，重疾发生几率低。考虑到收入及单身期抗风险能力等因素，首选消费型的医疗险和重疾险提高保障额度，最终达到费率低、保额高的效果。如果收入允许，长期重疾保障更好。此外，因为工作、生活习惯等因素，发生意外可能性高，所以，一定要辅以高额意外险。
在实际的案例中，这个阶段的客户有重疾意识，但无行动力，很多人的借口都是有社保，加上收入比较低，且投资意识激进，不愿现花成本在此。然而，他们都忽视了，这个时候虽风险低，但是一旦发生，直接影响的是父母的养老积蓄，因此，单身阶段更应该购买重疾险以转移父母财务损失风险。
家庭形成期：定期寿险＋重疾
家庭形成期，也叫筑巢期，包含了新婚到孩子出生。这个阶段，“痛并快乐着”，新家庭成员的到来，新责任增加，且事业处于上升期，大部分人会增加负债，即房贷、车贷。这个时期是搭建保障规划最重要的时期，以后就只需根据家庭情况的变化进行额度的相应调整即可。
家庭形成期中，不再只是负担个人的经济开支，还有配偶、孩子。基于此阶段重疾发生率提高的因素，必须增加自身重大疾病的额度。由于负债的增加，定期寿险也必须配置，防止意外导致家庭生活质变。对于家庭成员来讲，重疾肯定是必配。同时，因为孩子的出生，教育金规划也是势在必行，综合考虑，年金会是一个很好的选择。
家庭形成期基本上会在25岁—35岁之间，由于负担的增加，很多人在经济能力有限的情况下，习惯性地先考虑孩子，后为大人。然而，他们忽视了一点，大人好了，孩子自然会好。大人一旦发生风险，即使给孩子选择了有投保人豁免，可以不交孩子保费，但也解决不了大人的经济损失。因此，在经济有限的情况下，要先经济支柱重点保障，保证足额，其次才是配偶，最后才是孩子。
家庭成熟期：终身寿险＋年金（教育金和养老金）
家庭成熟期，也称离巢期，涵盖了从孩子出生到完成学业的整个时期，有些专家把这个时期划分得更细，即为家庭成长期和成熟期。这个阶段，事业、收入平稳上升直至高峰，负担是从低到高再到低的抛物线结构。
家庭成熟期，大概会在35岁－60岁之间，随着家庭结构的稳定，收入的增加，在查漏补缺的基础上，要着手规划自己的养老，还有传承问题。之前因收入原因，未能配置足额的全家重疾，一定要补足上。考虑到人寿命的增加、最后费用等，在重疾保障额度上增加，建议以终身为主。其次，要对自己的退休生活进行规划，此外，如果资产达到一定的程度，传承的问题也要提上日程。
由于中国法律制度、税务制度还在不断地完善，未来中国人，会迎来很多新的尝试和挑战。退休政策的不断变革，退休年龄的不断更新，如果想要提早养老、有品质地养老，就必须提前规划，且让年金保险成为首选。同时，随着财富的积累，传承的风险也随之增加，加上未来可能新增遗产税等，所以资产越高越要全面规划，终身寿险在传承上面的功能越来越凸显。
退休期（包含退休前及退休后）
退休期，有人称之为空巢期，历经了孩子成年组建新的家庭，自己退休到终老。这个阶段，由于年龄原因，一般的保障基本上不能再购买，除了一些特殊的老年保险（譬如限定额度的防癌险等）。
然而在实际中，此阶段的人却更有保障配置行动力，并且更加倾向于具有一定保值增值功能的保障产品。由于受限于核保要求，只能通过隔代投保来满足，万能险、年金险会是此期间很好的选择。

❷ 人生不同年龄段要如何购买保险

人生不同年龄段对应着不同的角色，也有不同的人生目标和重心。在现代快节奏的社会，保险是转移风险，保障自身的一个不错的办法，也是贯穿我们人生不同阶段的重要事务,不同的个体和家庭所面临的风险是不一样的。
其实买保险并不难，针对人生的不同年龄段买保险，非常推荐由小雨伞保险主笔的《做自己的保险规划师》，以刚毕业的社会新人、30岁的单身女性、人到中年的家庭支柱、迎接新生儿的母亲以及40岁的企业高管为例，深入浅出地对每个人遇到的与保险相关的问题做出解答，手把手教读者做出符合自身需求的保险规划。

本书汇聚了保险领域专家的实际操作经验，对晦涩难懂的保险条款、健康告知以及理赔问题进行了简洁清晰的说明，使读者快速掌握保险规划技巧，读懂保险合约，避开投保误区，明明白白买保险。

❸ 人生不同阶段的保险需求情况分析

人生不同阶段会有不同的风险特点和财务特征，因此有着不同的保险需求。代理人在日常展业过程中，应按照下图（图1）的流程开展分析，才能有效获知客户的保险需求，从而为客户提供切实的保障。
人生可分为学习成长期、单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期几个阶段，不同阶段的人生风险、财务状况缺口就是相应的保险需求与侧重点。（见图2）

单身期：
主要集中在22－30岁之间。从参加工作至结婚时期，一般为4－8年。
阶段特点：
1、经济收入相对较低、不稳定且花销大，但收入增速可能较大；
2、健康状况良好；
3、无家庭负担；
4、保险意识较弱；
5、喜欢参加旅游、运动等具有一定风险的活动；
6、追求时尚，较易接受新鲜事物。
优先需求分析：
1、意外风险保障：可作为第一考虑的保险需求。若父母需要赡养，还可考虑购买5至10年的定期寿险，确保一旦发生不测，可用保险金支持父母的生活；
2、健康风险保障：可考虑购买中短期的住院医疗保险、重大疾病保险等；
3、储蓄需求：可以考虑储蓄投资型保险，以便获得保障的同时变相获得一份“储蓄投资”，或购买隔年领取保险金的保险，例如每隔3年、5年就领取保险金的保险，以达到积累组建家庭和保险业基金的理财目标。
沟通建议：
1、用您收入的一小部分保障您时尚自由的品质生活；
2、如有不测，别让父母背负沉重负担；
3、不求无限富有，但求幸福长久；
4、买张保单找对象；
5、购买寿险是国际趋势。

家庭形成期：
从结婚到新生儿诞生时期，一般为1－5年。
阶段特点：
1、有了一定生活经验，开始面对更多的家庭责任，保险意识和需求有所增强；
2、收入也走向稳定并有所提高，这一时期是家庭的主要消费期，为提高生活质量往往需较大的家庭建设支出；
3、贷款买房的家庭还须一笔大开支――月供款；
4、夫妇双方年纪较轻，健康状况良好。
优先需求分析：
1、意外风险保障：为自己和家人投保意外险，以使家庭获得经济上的保障，同时，为保证房屋供款的连续性，可以考虑购买一些定期险；
2、健康风险保障：由于有了家庭责任，夫妻双方更应该注重对疾病的防范，应该多考虑投保短期、中期的健康保险和疾病身故保险；
3、在完善了以上几项保障后，可为自己投保养老险或储蓄投资型保险。
沟通建议：
1、最小的花费、最齐全的保障；
2、关心自己就是关爱家人；
3、健康才是家庭的无价之宝；
4、保险就是有病治病、无病养老；
5、保险是幸福生活的避风港；
6、保险就是“我爱你”。

家庭成长期：
从孩子出生到孩子参加工作以前的这段时间，大约20－25年。
阶段特点：
1、家庭和子女教育的负担加重，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用；
2、夫妇双方年纪渐长，健康状况应多考虑；
3、保险意识持续增强。
优先需求分析：
1、这一阶段是购买保险的重点阶段，子女的教育无疑是这一阶段的重中之重，可以通过购买定期寿险和少儿险来弥补教育费用的不足；
2、父母本身的安全和健康也是必须考虑的，除了意外和基本的医疗保障外，应考虑防御重大疾病；
3、考虑到保费的合理性，应该提前购买一定的养老险。
沟通建议：
1、保障孩子首先要保障自己；
2、别让孩子输在起跑线上；
3、可别“辛辛苦苦三十年，一朝回到解放前”呀；
4、人生三宝：平安、健康、财富。

家庭成熟期：
子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。
阶段特点：
1、这一阶段自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态；
2、子女已完全自立，债务逐渐减轻；
3、夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降；
4、家庭成员不再增加；
5、收入稳定在较高水平；
6、保险意识和需求增强。
优先需求分析：
1、此时要为将来老年生活做好安排，应该重点购买养老险；
2、可兼顾安排健康、重大疾病保险，因为在多数情况下，此时的健康险产品价格已经很高，足以使实际意义大打折扣；
3、可考虑终身死亡保险，以获得“保值的遗产”；
4、进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资方式。
沟通建议；
1、健康成就事业辉煌；
2、保障有价，健康无价；
3、投资健康才能真正收获人生辉煌。

❹ 年龄阶段不同 购买保险的侧重点会有什么不同

【中国社保网 什么是社会保险】[导读]：个人生命周期可以划分成单身期、家庭初建期和家庭稳定期，在不同阶段就会有不同的需求和责任，相应地规划不同的保险组合。 不同保险规划 当一个人离开学校步入社会之后，开始具备收入能力，也是给自己规划保险的开始。此时，个人事业刚刚开始，年轻人会在不断的尝试中定位。在这个阶段，大多单身者无需担负家庭责任；在消费习惯上则缺乏规划，难以留存大量储蓄；喜欢参加户外运动、旅游等意外风险较高的活动。因此，购买保险时考虑的第一因素是避免意外风险。由于刚刚踏上工作岗位，大多收入有限，所以可以考虑一些定期的寿险产品，因此投保应该以消费型、纯保障型意外保险产品为主。 结婚生子不仅是人生大事，更是个体走向家庭的重要转折点，它对于个人的保险规划也有着重要转折意义。不仅个人的责任将扩大到家庭，还会因为孩子的出生，使得家庭的消费方式产生巨大变化。对于有了孩子的家庭而言，教育经费是不可忽视的问题。所以家长除了规划自身保障，规避因家长意外造成孩子未来教育中断的风险。也可以选择教育金产品，合理分散家庭财务负担。 当个人进入不惑之年，原来的压力没有消除，而未来养老的压力已经凸显，专业养老产品是必备之选。由于年龄增大，家庭资产用于高风险的投资比例应该明显下降，储蓄型保险也是可以考虑的增值手段。从健康险方面来看，由于年龄原因，出险概率非常高，所以个人所能够购买的健康险产品已经非常有限。不是被拒保，就是要加费，甚至出现保费与保额倒挂。对于资产丰厚的家庭而言，此时另一项重要任务就是通过保险进行资产转移和资产锁定。如今，中国尚未开征遗产税，保险在这方面的优势还不明显，但将来这会是税制改革的一个方向。 10223

❺ 买保险必看 购买保险需要注意的几个时期

很多保险小白很容易在投保的时候入坑，除了保险销售人员的忽悠意外，还有自己看不懂保险合同，在投保了以后，发现买错了，还不知道如何去退保，去维护自己的权益。之前说了保险合同相关内容，今天就讲讲保险里面的犹豫期、宽限期、等待期、复效期、免赔期…，了解这些这期限可以帮助你更好的维护自己的权益哦。

1、保险空白期

保险空白期是指从保单持有人支付保费到保险公司发行官方保单的时间。

由于保险有空白期，我们应按照保险合同规定的时间及时支付保费。最好在旧的保单到期之前的几天续保（如果是第一次，则没有必要）。续保保单的大多数生效日期是接承接前一个保单，以实现保障“无缝对接”。

必须要注意的是：

汽车保险、意外险、医疗保险、医疗补贴保险、财产险等保险，保障期限大多是一年，明年续保必须提前几天才能完成相关手续，即使是两三天差距期间，也可能因为一次不幸事故而无法获得理赔。

长期或终身型保险，请记得及时付款。当然，保险公司会给被保险人一个宽限期，在此期间仍然可以给你支付保障，这是我们后来需要谈的。

2、犹豫期

犹豫期也称为冷却器。这意味着在被保险人签署保险单一段时间后（通常为10天，银行担保渠道为15天），他对购买的保险不满意，可以无条件地给予退保并退还相应的保费 。

当你购买它时，你发现它与你想象的保障不匹配，或者你在购买保险后与你的家人谈判，但家庭成员不同意，导致你去退保。好的，在此期间，保险公司无条件退还保费。这可以说是对被保险人非常有利的时间节点。

犹豫期内退保，还需要注意以下几点：

（1）当主保险退保时，附加保险必须同时在退保处理；

（2）收到保险单后，您必须亲自填写保单收据。保险公司对犹豫期确定基于收到日期开始计算。

（3）被保险人应仔细阅读保险条款。如果你有理解偏差，你应该及时询问代理人以避免误保。

（4）如果在犹豫期范围内退保，被保险人不需要任何理由，但必须以书面形式向保险公司提出申请，口头请求无效。

（5）目前，中国保险监督管理委员会要求所有保险公司对购买投资连结保险和分红保险的客户进行100％电话回访。投保人和被保险人应该抓住这个机会，通过电话从代理人验证他们的权利，并与回访的人核实，以确保合同能够满足需要，并为自己和他们的家人提供保障。

（6）只有长期保险有犹豫期，短期保险没有犹豫期。

3、等待期

等待期，即观察期、免赔期，是指保险合同生效后的一段时间（一般医疗保险类别的等待期为一个月，重大疾病将有90天，180天，360天，具体以保险公司险种条款为准)，保险公司不负责。一般来说，大多数医疗保险和重大疾病保险都有观察期。

等待期是为了防止被保险人知道保险事件将发生，并立即投保以获得经济补偿，即逆选择。

因为一些保险，如健康保险，有观察期限制，购买此类保险产品时，应选择长期保险，或选择短期保险产品但保证续保的一年保险产品，保险观察期仅适用于第一个保险年度。在保险消费者续保之后，没有额外的保险观察期。换句话说，即使被保险人在续保之后的第二天发生了保险事故，您也可以获得保险赔偿。

4、宽限期

也就是说，在第一次支付保险费后，如果被保险人未及时支付费用，保险公司将给予被保险人60天的宽限期，保险合同将继续有效只要被保险人在宽限期内支付保险费。

重要的是要注意，如果在宽限期内发生保险事件，保险公司仍然支付保险费，但保险费和所欠的利息将从保险费中提取。因此，保费仍然需要尽快交付。

通常，意外险没有宽限期，寿险有宽限期。应该注意的是，当你签署保单时，你应该注意看看保费逾期选项是自动提前还是暂停。要获得宽限期，您必须选择“自动预付款”。

5、复效期

复效期是指保险在两年内到期的期间。如果你将来很长一段时间，你可能无法支付保费，那么你可以选择退保和保单中止。只有退保会有丢失，而选择保单来中止则不一样。保单中止（宽限期60天后，如果保费尚未交，保单将自动暂停），则在此期间不会享受保障。在继续享受之前，您需要向保险公司申请恢复保单。请记住，它是在2年内！

知道了以上的几个期限就可以很好的帮助我们投保啦，知道这些其实很简单，重点还是在于它们很容易被我们忽视，所以我们在投保的时候要注意这些，还有看清保险合同和免责条款，以免在未来出现不必要的纠纷。

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