不可否认,2014-2016这三年间,美元汇率的强势,造就了香港保险的热潮。即使是纯粹换汇所做的香港保单,也能看到虚拟的获益。
可是现在,汇率基本已经锁死,预期美金强烈升值的状况在未来2-3年很难再次出现。仅从谈汇率问题入手的香港代理人即将陷入困境,对保险理念不清晰的那部分人,他们的购买意愿也会随之降低。
在不断出台的新政策的强力控制下,也许还会出现人民币升值的状况呢?这谁又说得准,那是不是意味着大部分人就会因此而立刻转向,说现在人民币很强,美金配置已经不合理?这也是很有可能的。
到时候,是不是也就意味着海外资产配置要停止了?绝不!我们不得不承认,大多数人还是只看眼前利益的。
①、发现某只股票涨,才开始陆续进场,最后却被悲催地割了韭 菜;
②、限制银联刷卡后,才感慨当时擦边球的方便。
③、当大陆银行普遍要求AUM 500万才能代开香港账户时,原本的不着急变成了后悔。“就算只为未来孩子的留学,我也应该早早开个香港账户的。”
本性如此,我们都听过温水煮青蛙的故事,是时候该检讨自己是否落入慢性拖延症。眼见为实没错,但在金融领域,你眼前所看见的,不一定就是真实,它往往是更高层刻意让你看到的假象?好好琢磨一下,抛开汇率的因素,试问购买香港保险到底为了什么?如果你问,多年后我换回人民币,到时候是否划算,那我就劝你不要再考虑了,再见,汇率是个政治性问题,谁也无法轻易预判。
认清真正的港险需求是:海外医疗和海外生活,是否为你所向往?
一、关于重疾和医疗险
01 明确的海外医疗和补偿需要
中国五年癌症生存率为30.9%,美国为66%,日本和加拿大均达到80%以上;简单的数据,足以说明很多东西。这中间的差距就在于医疗技术、药物研发、医疗服务水平等。
此外,还有2014年癌症新药的统计数据表明,在49种癌症靶向药物中,美国拥有41种,英国拥有37种,而中国只有可怜的6种,而且价格还特别的昂贵。
香港的重疾和医疗险,直接离岸对接香港、美国、日本。在国内就算拥有再多人民币,能保证在需要用到的时候,能够大额出境么?汇率又会是多少?
02 长期保值的保额
美金汇率虽然正在变动,但是用美金计价的物价和生活水平没有变化。反观之,人民币计价的保额,在未来意料中又能够有多少表现?不知道您是怎么想的,反正我是没信心。
建议最好结合自身需求,综合考虑国内和海外的重疾。国内保险也会有它好的地方。
二、寿险和储蓄
01 为亲属规划海外生活资金
如果你已经明确规划好,孩子海外留学、自己和家人海外生活,那么这部分资金的本身就需要做好提前考量,考虑汇率问题反而会因小失大。
02 美金计价的现金流资产
你要用家人未来生活的钱,去做外汇投机?!别开玩笑了。
综合运用持有人、被保人、受益人三者的框架,将资金未来的所有权进行提前规划。
早考虑,保单本身就开始增值了。足够抵御汇率的波动性。
② 买香港的保险需不需要考虑汇率风险
需要考虑汇率风险,内地人士赴香港地区买保险,若是长期储蓄型的保单,且是以港币标价的保单,那么汇率风险比较大,毕竟港元是与美元采用联系汇率直接挂钩,随着人民币对美元升值,港元的贬值风险就较大。实际上这些年,港元对人民币贬值的幅度也较大。即便当初是购买美元保单,相对人民币而言也同样有贬值风险。
对于投保香港保险的内地人来说,不确定性就是汇率风险。港币与美元挂钩,而近年来人民币兑美元汇率一直成上涨趋势,这就意味着港币兑人民币是贬值的。市民们去香港购物时应该也有明显的感受,本来价格就有优势,再折算成人民币计价就更便宜了。
同样的,保险收益也会受到汇率影响,香港保险公司通常出售的是美元或者港币保单,缴费和理赔时币种也保持一致,在十年、二十年的缴费期中,人民币汇率走势如何将会一直存在不确定性的风险。
因此大家在购买香港保险可选择港币保单,也可选择美元保单,现在逐渐出现人民币保单。以上3种保单货币中,港币保单和美元保单的收益相对更高,人民币保单收益较低。如果选择在香港购买保险,一般都不推荐购买人民币保单,因为港币和美元的分红收益更高。
③ 香港保险的汇率风险大吗
1、政策限制:2016年,中国保监会发布了关于香港保险的风险提示,提示大家香港保险并不是哪里都好,也要关注汇率、法律等方面风险。随后,银联发布公告称,只允许内地客户在经常项目保险上使用银联卡支付,其他保险禁止使用银联卡,这就逼得很多人去开通香港或境外账户,而部分外资和内地银行有提高了香港和境外账户的开户门槛;
2、如实告知:大陆和香港地区的如实告知原则不一样,大陆的如实告知重点以就诊或体检的历史记录为依据,而香港相对大陆要更细致更深入。比如:是否吸烟、是否投保前有什么健康异常(尽管体检未发现),只要是对核保不利的保险因素都要告知。
3、汇率风险:很多香港保单是用美元计价的。美元兑人民币升值,保额虽然增加,但保费付出的成本也增加;相反美元兑人民币贬值,虽然保费降低了,保额也随之降低。这是一个不确定因素。
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④ 人民币贬值对香港保险的影响
就在前几天,离岸人民币兑美元汇率跌破了6.9,几年不遇。
连续贬值让很多人缺乏信心,一窝蜂的全去买香港保险。但是,要做美元配置,为什么一定要去买香港保险呢?
不得不说,香港保险在大陆的代言人们已经把香港保险拉上了大陆保险忽悠的老路。香港保险从业人员的高素质早就被根本不懂保险的国内各第三方理财平台给毁了。今天蜗牛君就来扒一扒火上天的香港分红险,以保诚隽*和友邦充裕**为代表。
蜗牛君在之前的一篇关于分红险的本质的文章中说过,分红的来源是羊毛出在羊身上。
1计划书信不得
分红险计划书中的数字,可信度是众多险种中最差的。也许跟你将来拿到的差了天差地别。本来以为逆天的隽*已经很高了,结果充裕**的演示收益更高,达到7%-8%!试问谁能每年保证自己的收益年年7%-8%,巴菲特老爷爷不知道搞不搞的定他都搞不定,保险公司可以?打死蜗牛君也不信。
所以,以上3个产品,不用蜗牛君说也能看得出,充裕**是最不靠谱的。要是再往深层次看看,第一年充裕**现金价值是0,也就是都是隐形的手续费,这比例,买一般理财产品都不下手,毕竟,买个对冲的产品,想要靠理财功能坚持几十年不动一毫来拿钱,不太可能吧。
所以,该产品适合就想挪一笔钱财给后代留遗产的,还是预期自己能活很久很久。如果家庭经济支柱的话,表中的第二个更合适,壮年时期出事了也能拿到好多身故赔付的。买充裕**那是相当不明智的选择,至于对冲贬值风险,看到充裕就绕道走吧。
⑤ 内地人买香港保险可行吗是不是汇率风险大
香港保险可以用美元, 港元, 有的也可以用人民币. 可以说不会因为这个增大见险. 反而可以规避人民币波动的风险.
而且香港保险无论从保费, 保障范围, 赔付政策, 收益都具优势.
比如说香港重疾产品, 有个一优势就是保额会不断增长, 有效抵抗通货膨胀导制的保额缩水. 比如说30年前在内地买的20万保额, 现在还是20万, 明显已经贬值了很多.
⑥ 香港保险有什么风险
我的客户来港前都清楚这几点
汇率风险(美金保单,会有汇率起伏)
来港成本(机票,住宿)
通胀风险(保额以后可能不够用)
续保风险(未来客户交不起保费的话)
其实都是基本风险,还是香港保险的优势更大,完全弥补缺点。
⑦ 买香港保险会有哪些风险
首先汇率风险:如果美元与人民币的汇率发生较大波动,当客户需要把美元兑换成人民币的时候发生贬值,但是如果不兑换人民币那汇率风险就不存在了。您有任何问题可以私信再继续沟通。
⑧ 大陆保险和香港保险比较有哪些差异
你好,香港保险以“保费低、分红高、保障多、理赔易”等特点,加上美元汇率加持,成为保险行业的佼佼者,促使着内地消费者争先恐后地赴港买保险。
看似优势明显,实际上真的值得我们去购买吗?让我们看看它和大陆保险的区别。《香港保险好不好?值不值得买?与内地保险有什么区别?》
一、香港保险的特点
1.产品定价
由于香港保险公司拥有的更自由的定价权,加上香港本身更好的医疗条件和更高的人均寿命。
从赔付率、成本、市场竞争来看,香港保险在产品定价上确实存在优势。
其实这是与内地某些线下保险产品去对比的,若跟目前内地互联网产品比起来,谁贵谁便宜真的不好说。
奶爸把英国保诚的「守护健康危疾加护宝」与内地两款重疾保险做价格对比。
「金佑人生2018」与「守护健康危疾加护宝」同属于带分红的储蓄型重疾险产品,同等50万保额,20年缴费的情况下:
「金佑人生2018」比「守护健康危疾加护宝」,价格上每年缴费贵3037元,总保费多60742,比该港险贵18%左右。
2.重疾险自带分红
香港的保险产品大部分是有分红收益的,而且保额会随分红增加而递增,这也是大部分内地消费者赴港买保险的主要原因之一。
3.部分疾病定义广泛人性化
奶爸仔细查阅了香港保险疾病定义与内地保险疾病定义做了对比,大部分疾病定义都是一样的,但部分疾病香港保险定义比内地保险更为人性化。
二、香港保险的劣势
1.轻症占用重疾保额
香港保险轻症赔付是占用重疾保额的,比如说50万保额,轻症20%赔付,轻症赔付一次扣除10万,那下次重疾赔付只剩下40万了。
而且香港保险种轻症赔付比例大概在20%,轻症赔付比例低且占用保额。
2.豁免条款
内地保险有重疾豁免,中症豁免,轻症豁免,还有投保人豁免,如果父母给孩子投保,不幸发生保险事故,则后面所有的保费都不用缴纳了,香港保险的豁免条款并没有内地保险优势大。
3.存在汇率风险和外汇政策风险
香港保险以美元或港币定价结算,消费者需要承担汇率风险的问题。
而且内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下的交易,是现行的外汇管理政策尚未开放的项目,存在一定的政策风险。
—中国保监会关于内地居民赴港购买保险风险提示
4.香港”无限告知“与最高诚信规则
在内地买保险时,保险公司问你什么,答什么就可以了,没问的,即便有问题,也可以选择不用回答。所以内地告知原则通常是有限告知。
香港保险则采用类似“无限告知”的形式,问到的要答,没问到的也要答,都是一些开放型的问题,不过通常发烧感冒这些小病就可以不用告知了。
三、奶爸总结
香港保险与内地保险各有利弊,不同的人需求也就不一样。
保险本质上是用来规避风险的,但是香港保险的保额与分红都会受汇率波动影响,未来有怎样的变化还是未知之数。建议大家还是实实在在地先把保障做足,再考虑理财。