如何权衡个人理财目标的实现

1. 如何实现个人理财目标

首先你要有点技术知识，然后慢慢从中学到经验，这样才能实现你的个人理财目标。

2. 如何制定个人理财目标

个人理财目标的制定，首先要明确理财的时间、数字等;其次要按自己所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等具体情况制定;其次，要符合自己人生各个阶段的要求;
个人投资理财目标最好长、中、短期目标相组合，同时产品的选择要需要通过不同时期的需求做选择。
长期的投资理财，我们可以选择黄金、保险、银行定期储蓄等，重点在于积蓄，确保未来的生活能够有基本的保障，尤其是在退休后的时期，能让自己的日常生活开支得到保障。
中期的投资理财，可以选择可以适当选择一些货币基金、银行活期储蓄、互联网理财产品等，重点在于保值增值，比如子女的教育资金，家庭购房的需求等。
短期的投资理财，可以从当前的日常开支，短期应急资金，闲置资金等转换为投资形式，选择一些短期的投资理财产品。
个人理财目标制定好后，不是就一成不变了的，而应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。最好每隔一段时间(如一年)，对自己原来所制定的理财目标进行一次修正，毕竟市场和时间的改变，一些突发的情况可能会使原本的投资理财计划变得不可行。

3. 如何确定个人理财目标

理财目标并不是一成不变的，所有的目标都是动态的。在不同的阶段，理财的目标也是不一样的，它应该有长期、中期、短期之分。在设定具体目标时，有几个原则必须遵循：一是要明确实现的日期;二是要量化目标，用实际数字表示;三是将目标实体化，假想目标已达成的情景，这样可以加强人们想要达成的动力。

4. 怎样通过理财计划实现理财目标呢

计划是家庭理财成功的关键，没有计划你就会象一艘飘荡在大海上的没有帆的船，不知道将会漂向何方。当你年届而立一觉醒来才想起该为退休后打算，已为时过晚。

1.家庭理财计划的范围。理财计划涉及人生的方方面面，包括职业计划、消费和储蓄计划、债务计划、保险计划、投资计划、退休计划和遗产计划，贯穿这所有计划的还有所得税计划。所得税实际上是政府对你的成功的一种分享，人们已经越来越司空见惯了。很多人的工资单上都增加了所得税这一项。

（1）职业计划。选择职业是人生中第一次较重大的抉择，特别是对那些刚毕业的大学生来说更是如此。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。

（2）消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表，这是人们为确保实现目标所经常使用的一种工具。

（3）债务计划。很少有人在他的一生中都能避免债务。债务可以帮助我们在长长的一生中均衡消费，还能给我们带来购物便利。但我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

（4）保险计划。人生的不确定性导致持续的保险需求。当你年轻没有负担时，你的主要财富就是工作的能力。因此，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此有残疾收入补偿保险。当你一步步进入生命周期的后几个阶段，其他保险的重要性就显露出来了。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，汽车、住房、家具、电器等等，这时你需要更多的财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。

（5）投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，成功的投资者要根据自身的特点妥善加以选择。

（6）退休计划。退休计划主要包括估计退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。我们大多数人都习惯于靠政府的社会养老保险，但要知道要想退休后生活得舒适、独立，光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。

（7）遗产计划。如果你能长生不老，你就可以不考虑这个问题。遗憾的是，长生不老只是人们历代追求的可望而不可即的神话。遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低。这个问题在国外比较突出，许多国家规定了很高的遗产税率。我国虽然目前还没有这方面的法律，但随着人们一天天富裕起来，有关遗产征税的法律迟早会出台。遗产计划的主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。

（8）所得税计划。个人所得税是政府对个人成功的分享，所得税与人们生活的关联将越来越紧密。过去，个人收入所得税是与歌星、大款联系在一起的，与普通老百姓似乎没有什么关系。而现在，很多人的工资单上都多了一项“个人所得税”。人们常听说的是大腕们偷漏税，你有没有想过可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。

2.构筑理财大厦。家庭理财的一个重要方面就是要分清主次。在人的一生中会碰到许多风险和机会，你需要从长远考虑。假设你是一个已经建立了家庭的年轻人，积蓄还不很多。这时，你的一个做经纪人的朋友告诉你有一个投机性很强的投资机会，你该怎么办？这确实是一个强大的诱惑，如果成功，可以使你的钱翻几番，让你做到以前想都不敢想的事。但是，一旦失败，将使你放弃许多作为基本生活必需的更为重要的计划，如购房、生儿育女等。理财专家会建议在实现你认为最重要的各项计划之前忘记那些高风险的投资。

个人理财就象构筑一座大厦，打地基最关键。大厦不可能是空中楼阁，你要先从最底层砌起，首先满足底层的砖石需要，再逐级向上。比如，你决定购买国债作为投资，虽然收益率不太高，但安全稳定，以便将来作为子女上公立大学的学费。如果相反，你将其投到投机性股票上，将来也许有可能送子女去国外求学，但也有可能你须对子女说你已没有能力继续供他们深造了，哪怕是学费低廉的公立学校。

因此，你在理财时，必须先采取储蓄、国债、保险等安全的方式，以使家庭的基本需要可以满足。在此基础上，为获得更高的消费而去投资高风险、高收益的项目。

3.理财决策。决策是一个复杂的过程，有的时候真的感觉难以取舍。你首先要尽可能找到全部可供选择的方案，然后要确定对每个方案决定取舍的依据，最后选择一个最佳方案。回想一下你考大学前填报志愿时的经历吧，面对全国几千所大学、几百个专业，真是令人眼花缭乱，到底哪一个能给你带来最好的前程呢？同样，在家庭理财中也要遇到许多需要你当机立断的时候。这时，判断的依据主要是边际分析、机会成本和货币的时间价值。

（1）边际分析。边际分析是指分析问题时考虑最后一个单位数量的某物品给你带来的收益或成本，而不是考虑所有物品的平均收益或成本。比如，你大学毕业刚刚参加工作，需要为你这第一份工作购买一些职业套装。为了便于换洗至少要买两套，那么买三套好不好呢？这时你就要考虑购买第三套衣服能给你带来的收益和所需的花费，如果你觉得值得就买三套，否则就只买两套。很明显，第三套衣服给你带来的收益与前两套相比要小一些，因为有两套衣服已经足以使人认为你衣着整洁得体。

在进行两种方案的对比决策时，通常要用边际分析的方法。比如，你要在两家保险公司的重大疾病保险单中选择一份，两者的基本保险条款相同，其中一家的保险范围中多了一项严重烧伤，相应其保险费也高一些。在决策时，你不必考虑总保险费的多少，而只需比较高出的保险费与多出的保险范围是否值得，从而决定购买哪一份保险单。

（2）机会成本。从投资角度上看，机会成本是指当你将资金投入一种投资活动所放弃的其他投资活动能给你带来的最大收益。可供选择的方案多种多样，当采用其中一种时，实际上同时也就放弃了其他方案。如假设你在暑假里决定打工挣钱，那么你就不能去海边看日出，则你打工的机会成本就是看海的乐趣。

你选择作教师而不从商或从政的机会成本是多少？你进大学深造的机会成本是多少？你选择租房而不买房的机会成本是多少？等等。这些问题有的比较容易用数字来衡量，有的是由个人价值观决定的，只能由个人决定。

比如是否上大学的问题，一般的分析是考虑上大学的费用和大学教育可以给你带来的知识与能力，而机会成本分析考虑的是：我上大学会得到知识能力；如果不上大学，我用这一段时间工作，可以得到经验，而且也许能碰上好的机遇。这里的经验和机遇就是上大学的机会成本，如果你认为机会成本小于上大学的收益，就应选择深造；也有人更看中经验的积累和机遇，他就会选择工作。

（3）货币的时间价值。理财决策更多地会涉及在未来某个期间内的货币的流入和流出，这就需要考虑货币的时间价值。货币的时间价值是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值。你当然知道，今天的一万元钱与三年后的一万元钱是不等价的。如果有两个投资机会，同时投入10万元，一个机会在两年后可以收回13万元，另一个机会可以使你在三年后收回13.2万元，你认为哪一个更好呢？从金额上看，当然是第二个方案收益大，但是如果考虑时间价值因素，就不那么容易判断了，通常的做法是把两个投资机会的收益都换算成现值，然后进行比较。

如果你实在觉得理财决策太过复杂，你无法掌握，可以去请教理财策划师（Finance Planner）。这一职业在国外已经越来越受欢迎，就象会计师、律师一样。理财策划师的主要作用就是帮助人们制定合理的理财计划。他们对税收、保险、投资、财务等有着广泛深入的理解。虽然他们并不一定是其中任何一方面的专家，但有他们通常有广博的知识，能迅速敏锐地发现问题并提出建议。

选择一个好的理财策划师并不容易，你需要对他的知识、能力、经验、品质作全面了解，因为这是涉及家庭经济的大事，马虎不得。与其请一个二流又不负责任的理财策划师，还不如自己来。

在社会分工高度分化的时代，用专业人才做事是合乎逻辑的。以投资为例，美国的统计显示，雇用投资顾问的投资者成绩比”靠自己”的投资者优越。道理很简单，通过投资顾问，投资者明白自己真正的投资目的，对风险也有较全面了解。因此挑选合适的投资顾问十分重要。美国投资管理及研究学会（AIMR）劝投资者以“5P原则”来筛选合适的投资顾问，这5P是Preparation（预备工夫）、Professionalism（专业水平）、Philosophy（投资哲学）、Performance（过去表现）及Professional Designations（专业资历）。当然，你为合乎这种条件的顾问所付的顾问费用也会比较高。始终要记住的一点是：一个发达的社会也是一个专业的社会，利用专业人才是合乎时代的表现，也对一项事业的发展更有利。

在你会见一些候选理财顾问时，可以提出下面一些问题，根据他们的回答可以帮助你评价选择出最理想的一位。他应该有能力，具备专业资格，你跟他相处融洽，他的理财风格适合你的财务计划。

（1）是否经验丰富？

了解理财师有多长时间的工作经验，请他概括介绍他的工作经历。你选择的理财师至少应有三年以上的个人理财咨询经历。

（2）具备什么样的资格条件？

许多理财方面的专业人士都自称“理财策划师”。你应该知道候选人是否具备正式的资格证书。可以到注册理财师协会等机构了解他的背景。证书资格只能证明历史，理财计划领域是不断发展变化的，内容、手段不断推陈出新，理财师还应跟得上形势的变化。

（3）可以提供哪些方面的服务？

理财师也不都是全能的，取决于他所获得的资格证书、任职许可证书以及其业务专长。除非有政府部门的注册许可，理财师不能出售保险以及共同基金、股票等证券。有些理财师只提供某些方面的理财计划咨询，如遗产计划或避税计划等。选择时要根据家庭的具体需要来定。

（4）制定理财计划的方法是什么？

询问理财师喜欢什么样的客户以及喜欢与什么样的金融机构有业务联系。有些理财师喜欢把你的所有财务目标综合在一起制定一个计划，有的理财师只是根据你的需要提供某一特定方面的建议，你应确定候选理财师是否能为你提出有价值的建议。

（5）是否是唯一为我提供咨询服务的人？

有些理财师自己拥有许多助手协助他工作，包括法律、保险和税务方面的专业人士。在咨询过程中这些人都有可能与你打交道。请理财师开列这些人的名单，了解他们的有关背景。

（6）需要为其服务支付多少费用？

理财师应该用书面方式清楚地讲明他的服务如何收费。一般的收费方式有：

①客户将费用或佣金交给提供理财服务的公司，公司向理财师支付工资。

②理财师直接向你收费，费用按提供服务的小时计算或按你所拥有的财产或收入的数量计算。

③同时收取费用和佣金，费用是作为为你提供理财计划建议所付出的劳动的补偿，佣金由销售了投资品的机构提供。有些理财师收到佣金后会少收取一部分费用。

④根据理财师的建议，你可能会投资某种投资工具，则佣金就由提供这种投资品的第三方机构来支付，佣金数量通常按照你投资额的一定百分比计算。

（7）除了我之外，你的建议是否还会给其他机构带来益处？

理财师与其他机构的商务联系和合作关系可能会影响他为你提供咨询服务时的专业判断，使他不能完全从你的利益出发考虑问题。例如，销售保险、证券和共同基金的理财顾问与提供这些投资产品的公司有着商务上的联系和利益关系，你应该了解这些有关情况，了解理财师为完成理财计划而把你推荐给保险经纪人、会计师或律师时能得到多少益处。

（8）在执业过程中是否因违法或不道德行为而受到纪律处分？一些政府主管部门或行业协会都保存有理财策划师的执业记录，可以查询。

（9）能否签定书面协议？

请理财策划师将可以提供的服务的细节用书面的形式提供给你，并保存好这些文件，以备将来参考。

5. 如何才能实现个人的理财目标

其一、确定你的目标
确定自己短中长期内要实现的目标，比如一年内要带家人出去游玩一次，至少要存2-3个月的钱；比如2年内打算结婚，如果是男孩子可能要多准备一些，给心爱的她一个浪漫的婚礼；比如3-5年内打算买房买车至少要先存首付款吧！有了明确的目标，工作起来会更有动力哦！
其二、预留保障资金
不管是未婚人士还是已婚一族，都应该有一定的风险意识，对于未婚人士来说可能是一人吃饱全家不饿的状态，但也可以为自己买一份重疾险，因为投保年龄越小年缴保费就会越少；但是对于已婚人士来说，就要考虑为家庭成员提供更多的保障了。
比如：重疾险对于每个家庭成员来说都是必备的，有备无患才能安心享受当下的生活。如果还有条件可以再配置一些意外险防范于未然。
其三、开始勤俭节约
年收入10万除去衣食住行等生活必须开支的费用，也许剩下的不是很多，如果还要按照高标准配置那基本就所剩无几，到了年底两手空空。既然有了自己明确的目标就要从衣食住行开始计划：
穿着打扮不要太赶时髦，干净整洁也很重要；
能不在外面吃饭就不在外面吃饭，在家吃饭干净卫生有省钱；
如果还没有买房尽量找人合租，当然是要靠谱的人最好是同事或者朋友，住的开心玩的高兴，何乐而不为呢？
出行能不开车就不开车，公共交通出行没有司机的烦恼还能享受沿途的风景；
其四、设法提升自己
生活上勤俭节约但是工作上还是要想法设法提升自己，而且工作上还要“舍得付出”，看书，培训，加班…没有付出就没有收获。困难是挑战也是机遇，脚踏实地走好每一步。
职业规划很重要，为人处事更重要，工作经验，社会经历都是自己宝贵的财富。知识，经验，技术沉淀下来都是以后升职加薪的资本所在。
其五、量化目标，聚沙成塔
把目标量化到每个月，按照年收入十万标准计算，如果想要一年存3万每月需要存2500元，如果想要一年存5万，每月需要存4170元；积少成多，聚沙成塔，不要小看每一分小钱，凑在一起就会变成一笔财富。
其六、巧妙运用理财渠道
有了一定的储蓄后，在不断赚钱的同时还可以利用好理财渠道，掌握如何理财让钱生钱。
目前个人可投资的理财渠道有银行、保险、P2P、基金、、股票等。一般银行理财起点稍高5万起售，保险、P2P起点较低，基金、股票风险较大。可以根据自己的风险承受能力进行合理分配。

6. 实现个人理财目标应注意因素有

1、学会理财记账并且贵在坚持
2、计划理财，做好理财规划，留好应急资金，结合资金情况合理使用，
3、存款与基金及股票合理搭配，不要把鸡蛋放在一个篮子里，多研究投资标的的基本面，不熟悉的领域尽量少参与；多学习理财的相关知识。
建议佳盟个人信息管理软件管理自己的财产。

7. 如何实现个人理财自由理财的目标是多少

到底什么是个人理财呢？个人理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划非常长，有三个核心意思：第一，财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些；第二，生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识；第三，要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不会冲突，协调起来都能够实现。核心内容就包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足你的现金流，这就是个人理财的核心内容。 那么个人理财应该怎么做呢？主要分为五大步，第一，制定理财目标。对此应有很多方面的考虑，首先这个理财目标要量化，比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标？这不是。要买一个价值多少钱的房子，要三年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。同时，你还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况，这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。 第三，了解自己的风险偏好。有人说自己是一个很保守的人，有人则会说自己是一个非常进取的人，你如何才能正确评价你的风险偏好呢？有三个方法，首先要考虑你的个人情况，有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。如果你有一个孩子，你的投资行为还是非常进取非常高风险的，只能说明你没有清醒的认识，因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次，考虑投资的趋向。比如说你在股票方面非常在行，你在投资方面是非常进取的人等等。最后，还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。 第四，进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产做股票投资，不管别人怎么说，就固定在30%，20%的资产放在银行里，这就是一种战略性的资产分配。 第五，进行投资绩效的管理，根据市场的变化做调整。 ■合理安排口袋里的钱 李颖认为，如果对于个人理财没有进行充分的考虑，就可能会产生三个层面的不良后果。第一个层面，对个人可能发生的各种灾难不能提供足够的保护，也就是说，现在的生活理想是建立在收入能够维持正常情况下的，假如收入中断或者说发生任何意外，比如房子着火了，所有的规划就都白做了；第二个层面，生活中的财务目标难以达成。比如说以后要送儿女出国去读书，这可能是每个父母的心愿，但一开始并没有做出很好的规划，等时间临近的时候就会发现难以达到这个目标，没有那么多钱，甚至你的目标并不是非常合理；第三个层面，资产结构不合理，不能创造最大的收益。可能你的财务目标通过规划都实现了，可是你的资产结构不合理，钱都在银行里，不能分享市场中投资增长的机会，别人的钱在增值，你的钱却在睡大觉，这都缘于你没有对你的资产进行很好的增值管理。 李颖表示，目前，我们已经从短缺时代过渡到了投资时代，怎么进行投资理财，怎么把手里的钱做一个很好的安排，让生活理财和投资理财实现双赢，已经成了很多人关注的问题。有发达国家的资料显示，没有经过专家理财的家庭，90%以上都存在问题，但是经过专家理财以后，95%以上都可以得到改善。只要人们花心思去理财，相信自己的财务状况会有一个很好的改变。参考资料：

8. 个人理财如何正确制定理财目标

作者：清致（辛渐伤）

来源：财大师

个人理财目标分2种，必要目标和期望目标。必要目标是指在正常的生活水平下，必须要完成的计划或者满足的支出；期望目标是指在保证正常的生活水平情况下，期望可以完成的计划或者满足的支出，今天优金超小U教大家如何正确制定个人理财目标。

制定个人理财目标需要遵循的原则

1、制定理财要具体，要贴切实际

比如有人定目标就是“我要赚很多钱，我要变富婆”，这种理财目标是不行的，没有可操作性，那么比较好的做法就是“我要存10W、我要准备15W的房子首付”，这样有了具体的数字目标我们就可以指定详细的理财计划。

2、指定理财目标要限定期限

比如，我要在2年内存够10W、我要在5年内买房付清首付15W。

3、指定理财目标要结合自身情况

比如你要在2年内存款达到10W，那么你每月至少存下4000元，如果你是上班族，没有其他收入来源，那么你要结合你目前的工资收入情况，减去你生活必要的一些开支，剩余的能存多少钱，就非常清楚了。

4、制定理财目标要制定先后顺序和主次关系

比如男性大学毕业后，他的近几年理财目标可能就是存款买房、接着可能就是结婚开销、买车开销，这算正常的顺序。但如果你上学欠的学费还没还清，或者是买房负了债，那你如果近期目标制定了要去欧洲几国游的旅游目标那显然不合适，毕竟去国外旅游开销也是非常大的。

5、制定理财短期目标、中期目标、长期目标要同时进行。

试想下，如果你是男性，现在22岁，刚大学毕业，负债1W学费，将来要买房买车、结婚生子、子女教育、养老等，那么我们的短期理财目标可以制定为还清1W学费、中期理财目标可能是买房买车，长期理财目标可能就是子女教育经费预存和养老存款。

财大师个人理财小贴士

1、目标一定要具体的、可数字量化的、贴切实际且可实现；

2、可根据时间和外在条件灵活调整；

3、同级别的理财目标应该没有矛盾也不冲突，但要注意优先级和主次之分；

4、一定要列出理财详细规划和执行方案来实现；

5、实现这些理财目标时的花费成本要控制到最低。

9. 个人理财如何做理财目标

首先，应清楚自己的资产状况，认识自己才能建立目标，设定自己的理财目标。设定自己的理财目标：买车、购房、偿还债务、退休储蓄、教育储蓄等。
第一要知道有多少财可理，这是最基本的前提；其次是认清自己的个性、现实具备的收入能力和家庭负担状况，才能根据自己的受风险能力，制定出合适的理财计划，选择好合适的投资品种和工具。
理财并非有钱人的专利，事实上穷人更需建立理财意识，老话说的好“你不理财，财不理你”；

10. 如何实现个人理财规划

开始理财要养六种习惯
经常有朋友问我：我很想理财，但是我应该如何开始呢？其实，开始理财并不难，如果您正要开始或是已经在思考什么是健康的理财观念，那么就已经有了一个好的开端。有很多好的做法，可以帮助我们开始自己的理财计划，以下六种习惯，如果能够遵循其规则，完全可以帮助一个刚开始理财的人，学会如何很好的控制其经济状况。

这些规则会使您相信，从现在就开始制定一个理财计划绝对是个好主意，而且越早开始就容易达到目标，即使是很小数目的投资都是值得的。下面就具体说说这六种习惯。

习惯一：记录财务情况。

能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使您：

1、衡量所处的经济地位——这是制定一份合理的理财计划的基础。

2、有效的改变现在的理财行为。

3、衡量接近目标所取得的进步。

特别需要注意的是，做好财务记录，还必须建立一个档案，这样就可以知道自己的的收入情况、净资产、花销以及负债。

习惯二：明确价值观和经济目标。

了解自己的价值观，可以确立经济目标，使之清楚、明确、真实、并具有一定的可行性。缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标。

习惯三：确定净资产。

一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了—这也是大多数理财专家计算财富的方式。为什么一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少。

习惯四：了解收入及花销。

很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的；甚至不清楚自己到底有多少收入。没有这些基本信息，就很难制定预算，并以此合理的安排钱财的使用；搞不清楚什么地方该花钱；也就不能在花费上做出合理的改变。

习惯五：制定预算，并参照实施。

财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。听起来，做预算不但枯燥，烦琐，而且好像太做作了，但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向。并且，一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处。

习惯六：削减开销。

很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资，从而实现其经济目标。其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现。削减开支，节省每一块钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富，例如：每个月都多存100元钱，结果如何呢？如果24岁时就开始投资，并且可以拿到10%的利润，34岁时，就有了20，000元钱。当65岁时，那些小小的投资就变成了616，000元钱了。投资时间越长，复利的作用就越明显。随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见。所以开始的越早，存的越多，利润就越是成倍增长。

以上六个习惯，可以帮助我们开始自己的理财生活。好的开始，是成功的一半。长此以往坚持下去，相信您也会实现自己的人生目标！

收入主要有两个来源-工作收入和理财收入。一旦有了理财的本钱，就不能只靠工作收入了，应逐步提高理财收入在总收入中的比重。及早开始理财，就有机会提早退休享受生活，下面这个"理财方程式"可以给大家一些启发：理财方程式＝50%稳守＋25%稳攻＋25%强攻。
50%稳守
首先，把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。除存款和国债之外，还可以关注一下其他低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。
25%稳攻
对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不过，在投资前要做一些功课，选出好的股票和基金才行；同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。
25%强攻
至于强攻部分，就是投资理财中最刺激的部分了，如成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一个月赚10%，也有可能一个月赔掉10%。投资这些高风险高收益的理财产品，必须有相当高的知识与经验门槛，对于不擅长投资的工薪族，最好先以稳攻方式进行，在得到一些投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率。
需要指出的是，"理财方程式"的攻守比重是可以灵活调整的，这主要取决于个人风险承受能力和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例