保险风险审核

A. 投保标的的风险评估是什么意思

风险选择原则要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投保。

保险人对风险的选择表现在两方面：一是尽量选择同质风险的标的承保；二是淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的。

1. 事先风险选择 事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受承保。此种选择包括对“人”和“物”的选择。所谓对“人”的选择，是指对投保人或被保险人的评价与选择。所谓对“物”的选择，是指对保险标的及其利益的评估与选择。

2.事后风险选择 事后风险选择是指保险人对保险标的物的风险超出核保标准的保险合同作出淘汰的选择。 保险合同的淘汰通常有三种方式： 第一，等待保险合同期满后不再续保； 第二，按照保险合同规定的事项予以注销合同； 第三，保险人若发现被保险人有明显误告或欺诈行为，可以中途终止承保，解除保险合同。

B. 保险核保的矛盾

一、保险销售与核保之间存在着矛盾
保险经营有危险同质化、危险大量、危险分散三原则。按照这个原则，保险经营对业务即有“量”的要求，又有“质”的要求，既要强调规模效益，又要强调质量效益，要规模与质量并重。业务规模，即保险业务数量，主要是通过保险业务人员销售保单来完成；业务质量，主要是通过核保人核保过程来把关。各家保险公司的经营机制中，业务人员的收入主要来源于保费收入提奖，这就使营销部门、业务人员的目的是最大可能销售保单，增加保费收入，而对承保标的的质量、风险的评定和控制往往注意不够。他们希望通过不懈努力获得的每一份要约书，都能顺利通过公司核保人的审定。而核保人本着安全经营、控制风险的目的，往往会对业务人员递交的要约书提出这样或那样的条件，甚至预以否定---拒保，无形中增加了保单销售的困难。在业务人员眼里，核保人总是过于保守；在核保人眼里，业务员往往没有原则。核保与推销的矛盾在所难免。核保与推销是一对矛盾体，但又是保险公司发展不可缺少的两个方面。如果处理不好两者之间的关系，势必影响公司的正常发展。
二、核保工作在保险公司进行风险控制管理中的作用
保险公司经营风险，不等于所有的风险都能承保。客观存在的风险和标的有可保、不可保之分，而且可保风险和标的由于客观环境差异，其风险发生的概率和损失也千差万别。另外，自从有保险以来，保险欺诈就从未停止，加强核保可以防止个别不法分子的欺诈行为。
随着保险市场的对外开放，带来了机遇，也带来了挑战。由于我国的保险业发展时间并不长，还属于幼稚产业，入关首先经受到的是市场竞争的考验。由于我们经营管理水平较低，市场竞争还主要是靠降低级的竞争手段，打价格战。一些保险公司为了扩大市场份额，盲目降低保险费率，提高中介费用，造成了保险经营风险增大。保险公司承保的保险金额增加，而相对保费收入减少，经济效益下滑甚至亏损。在这种状态下，如果核保工作跟不上，势必造成经营失败。相反，如果保险人善于通过加强核保，控制业务质量，使承保的总体业务实际损失低于预期平均损失率，赔款支出不超过保费收入，即可获得稳定的承保利润。有了利润空间，保险人才有可能、有条件降低费率，进一步参于市场竞争，争取更多的业务，获得更多的利润。处理好这一辨证关系，使其良性循环，对资金力量薄弱，规模较小的保险公司显得尤为重要。企业存在的目的是为追求利润，没有利润，企业就失去了存在的意义。无论是营销部门，还是业务人员明白了核保工作的重要性，就会对核保工作给予支持和理解。
三、提高核保技术水平至关重要
核保水平的高低，关系到公司经营的成败。追求质量，严把“进口”关是核保人的职责。在对业务进行取舍的判断过程中，涉及到因素很多，对核保人的要求也很高，核保人必须要具备多方面的知识和经验。如果核保人不具备应有的技能，将难以对标的的风险做出正确的判断。可以承保的业务被拒绝；不能承保的业务也说不清楚，业务员怎能不抱怨。因而，做为一名核保人必须高标准严要求，不断提高业务技能。要善于观察和总结，运用经验与学识从事保险核保工作。同时，还要考虑到公司的中长期发展战略和市场竞争环境，能将两者有机结合。业务政策要区别对待，突出重点。对于常规业务、续保业务，侧重规模的扩大，核保手续简明快捷；对于高风险的业务或特殊的投保标的，科学合理地通过控制保险金额、制定免赔额、限制承保条件、调整费率、统保业务搭配或者通过再保、共保等核保技能来分散风险。最终达到在风险能控制的前提下，业务规模的发展。做为一名称职的核保人，不但要掌握承保技能，熟悉公司经营方针，洞察市场变化，而且要把握好“原则性”与“灵活性”的统一，把握好“质”与“量”的尺度，最大可能的促进销售。
四、正确树立核保为销售服务的意识
核保的实质是保证业务质量，确保公司稳定健康经营，并非是限制销售。核保必须以为销售服务，促进业务发展为前提。把业务管死，或者过于追求质量束缚业务发展，将失去市场，失去生存的根基，造成业务经营一潭死水。在激烈的市场竞争中，对一些质量不太好的业务，核保人也不应断然提出拒保，应首先考虑能否运用风险控制办法加以限制后承保。在实际工作中，往往有些核保人缺乏责任心，没有为销售服务的意识，以“风险管理者”身份自居，简单做拒保的决定，从而损伤了业务人员的积极性，影响了业务的发展。这实质也是核保人水平低下的一个表现。没有业务，何谈管理。对于确实该拒保的业务，当然要坚决拒保，但也要向业务员解释这一决定的理由，求得销售人员的理解和支持。
另外，核保工作也是销售的一个环节。相比销售人员的工作，只不过是前台与后台之分，目的是一致的。都是为了公司的整体利益，分工不同而已。核保促进销售，而销售的增加也是核保经验积累的过程，并为下一次销售的成功打好基础。由于核保人具有专业技能，核保人直接参与销售，将利于业务的拓展。例如，核保人可为客户提供专业的保险咨询服务；制定科学的承保方案；根据客户或市场需求，不断推出新的险种；根据市场变化随时调整业务政策等等。
五、核保工作也是业务员的职责
核保工作并非是专职核保人的事，也是业务员的职责之一。保险公司为控制承保风险采取了许多措施。如业务申报制、专职核保制、集中核保制，这不等于说营销部门或业务员就没有风险控制的职责了，就可以把一些不明显的非良好的业务推给核保人了事；或者为了完成保费任务指标，为了收入而有意无意地隐瞒标的风险情况，为了个人或小集体利益，而不顾公司的总体利益。
业务员应是风险审核的第一人。业务员直接与客户接触，最了解客户的真实情况，也最有条件做出取舍判定。例如，在财产保险中，虽然保险人要求投保人对投保标的情况在投保单上如实填写，但经营者经营风格、管理水平、为人处事原则等人为因素，难以在投保单上体现，而这些因素直接涉及到保险人承担风险的大小。有些保险公司为强化销售人员的风险控制意识，制定了一些奖励机制，即业务员奖金与其业务利润挂钩，也就是利润分享。这一措施起到了引导业务员自觉进行风险控制，开拓高质量业务的作用，也缓解了核保与销售的冲突

C. 保险公司核保的流程和内容是什么

核保流程：
风险询问和分析，根据被保险人体检结果、被保险车辆的验车相片、投保财物的保前查勘相片、投保需求判断风险等级确定是否可承保，厘定收费标准，编写承保方案，审核投保资料，审阅保险合同，签发保险单。有必要办理保险单更改的时候，分析批改申请，确定批改单的内容，签发批单。
核保人对每一个保险合同负责，如果出现违反核保规则的合同而造成公司重大损失的，会承担较严重的责任，必须有经验而且细心，而且有旺盛的好奇心，了解各行各业的相关信息，具备一定的合同法、安全生产法、医疗知识。

核保的主要内容：
核保工作包括事前风险选择和事后风险选择两个方面。
(1)事前风险选择是在展业的风险选择基础上，对可承保的标的进一步分析、审核，确定是否接受承保及其条件。
①投保人资格
对于投保人资格进行审核的核心是认定投保人对保险标的拥有保险利益，汽车保险业务中主要是通过核对行驶证来完成的。
②投保人或被保险人的基本情况
投保人或被保险人的基本情况主要是针对车队业务而言的。保险公司通过了解企业的性质、是否设有安全管理部门、经营方式、主要运行线路等，可以分析投保人或被保险人对车辆管理的技术和经验，及时发现其可能存在的经营风险，便于采取必要的措施降低和控制风险，做到科学经营。
③投保人或被保险人的信誉
近年来，在汽车保险领域中出现了大量的保险欺诈现象，一些不法分子利用虚构保险利益，制造保险事故，伪造事故现场，扩大事故损失等手段，进行诈骗活动。因此，对投保人或被保险人的信誉调查和评估逐步成为汽车保险核保工作的重要内容之一。
评估投保人或被保险人信誉的一个重要手段是对其以往损失和赔付情况进行了解，那些没有合理原因，却经常“跳搜”更换保险公司的被保险人，往往存在道德风险.
④保险标的
对保险车辆应尽可能采用“验车承保”的方式，即对车辆进行实际的检验，包括了解车辆的使用和管理情况，复印行驶证、购置车辆的完税凭证，拓印发动机与车架号码，对于一些高档车辆还应拍照和建立车辆档案。
⑤保险金额
保险金额的确定涉及保险公司及被保险人的利益，往往是保险双方争议的焦点，因此保险金额的确定是汽车保险核保中的一个重要内容。
⑥保险费
核保人员对于保险费的审核主要是费率适用的审核和保险费计算的审核。
⑦附加条款
基本险和标准条款提供的是适用汽车风险共性的保障，但作为风险的个体是有其自身特性的。一个完善的保险方案不仅要解决共性的问题，更重要的是解决个性问题，即附加条款适用于风险的个性问题。由于特殊性往往意味着高风险，因此在对附加条款的适用问题上更应当注意对风险的特别评估和分析，谨慎接受和制定条件。
(2)事后风险选择则是淘汰超出可保风险范围的保险标的，例如，保险合同期满后不再接受续保;注销欠交保险费的保险合同;中途终止有欺诈行为的保险合同等。

D. 为什么说保险核保是风险选择判断风险状况与承保相适应的过程

d、按照低于标准的费率予以承保
意思：就是低于标准费率少交保费（优惠），保险内容和保障和标准相同！

E. 万万没想到，买保险还要审核吗

当然，不是想投保保险公司一定会接受你的投保！
保险公司需要考虑多方面原因审核，决定是否承保！
主要包含两个部分：
1）财务告知。如果你的资产和收入和你想投保的保额相差甚大，这里就存在道德风险。
2）体检。考虑身体上存在的风险，保险公司会对于投保额度较大进行体检，也会抽检一部分客户！被体检的客户除了正常承保之外还有几种其他情况：
a)加费，增加保费承保
b)延期，观察一段时间，在考虑是否承保
c)责任免除，保险公司会针对部分风险不承担保险责任
d)拒保
友情提示：一旦被保险公司体检异常后，档案记录将对以后的投保都造成影响！
正得财富——走正道得财富

F. 保险风险的监管

保险监督管理委员会在新形势下须在监管方面必须强化五个方面的工作：
1．超前防范保险风险。在海内外媒介的参与下，各行各业申办保险公司很踊跃．须知，保险的潜力转化为现实中间的环节很多，需要很多努力．很长过程。在审批其从业资格时，要排除一切非市场因素干扰．严格按照<保险法)对市场进入的要求严格审核。在防止保险领域低水平重复建设的前提下，对其资本金要求，高级管理人员资格都应从严把握。同时，要及早开展对各项准备金提取标准的常规检查。
2．整顿市场秩序。面对我国保险业已经出现的风险，须先清除外部的干扰行为。要大力宣传社会保险与商业保险的区别，宣传商业保险法规．从根本上制止以社会保险的名义经营商业保险业务，制止非法自办保险的行为．尤其对那些以保险之名，行集资之实的违规行为．要联合其它主管部门，给予严肃处理。
3．争取放宽资金运用范围。实践表明，对保险行业威胁巨大的风险，还不仅在于台风、地震等巨灾，违规资金运用造成的风险也很大，如何堵住邪门走正门，结合我国实际，减少和化解不良资产，还需逐步审慎放宽保险资金运用范围，以利于保险公司实力的增强和经营的良性循环。
4．提高保险监管技术含量。这其中一是根据较长时间国家银行存款和率水平．调整寿险预定利率，设计浮动利率寿险保单，增强公司抗风险能力；二是研究修改各项准备金礓目的具体提取方法．使之更加科学合理，保证准备金的足额提取；三是建立健全保险企业的精算制度，常规精算与专项精算相结合．刨造条件成立独立的精算师事务所 及时反映各寡保险公司的风险状况及偿付能力。
5．市场退出的规范处理。相对市场进入．市场的退出也势在必行。随着保险市场的成熟。保险机构的撒、并、停事件必将发生。如何慎重处理对待。需要未雨绸缪，葵最大限度地减少保险机构退出时引起的社会震动，及时采取接管、兼并、收购或其它措施，切实保护被保险人的利益。

G. 保险业当前面临哪些风险

我国保险业的特点及面临的特殊风险
我国保险市场的发展仅二十多年，尚处于不成熟阶段，各类基础性的制度正处于不断改进完善的过程中，因而除了面临上述风险之外，有必要结合我国保险业的法规建设、保险机构的业务流程管理和保险公司的特殊情况分析我国保险业面临的洗钱风险。
（一）保险业法规制度存在缺陷
目前，各保险公司根据《反洗钱法》的要求，已经开始相应地制订框架性的反洗钱制度，指导分支机构逐步开展反洗钱工作，但是由于保险法规是以保险业最大诚信原则和保险利益原则作为控制风险的准则，即各保险公司主要从控制经营成本和风险角度出发，围绕保险风险标的，按照投保人、被保险人、投保标的、理赔案件等方面的不同风险，由相关部门控制业务风险。[2]而反洗钱风险的控制重点在于客户身份识别和资金交易监测，以防止客户身份和资金异常，这与保险公司控制业务风险有明显不同，因此开展反洗钱内部控制存在制度缺陷。
（二）保险公司在业务流程管理上存在漏洞
保险公司的业务流程主要包括保险展业、业务承保和理赔等。由于我国制度上存在的缺陷和市场发展的不健全，保险公司在一些业务流程上存在管理上的漏洞，给洗钱分子留下不小的空间。
1.保险展业阶段。保险展业就是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险商品和服务。保险展业的方式包括直接展业、保险代理人展业和保险经纪人展业。我国还处于经济转型期，且年轻的保险市场在局部和个别地方由于信用和市场规则的缺失，在展业中不可避免地存在恶性竞争等突出的矛盾和问题。一些新成立保险公司的分支机构为抢占市场，克服其本身无品牌和实力的缺陷，主动采取“二高一低一扩大”（即高手续费、高返还、低费率、扩大保险责任）的手段拉拢客户；面对这些分支机构的恶性行为，成立较久的保险公司为了保持业务规模以抑制过快的市场份额下降，以免影响公司的市场地位和形象，同时为完成上级公司下达的保费收入必成指标，不得不非理性的被迫参与市场的恶性竞争，也采取“二高一低一扩大”的手段，甚至有的业务人员为了拉拢客户公开声明可以帮助客户洗钱，这种恶性竞争的环境导致保险公司在展业方面的管理较混乱，也极大地方便了洗钱分子将其“黑钱”放置到保险系统，完成洗钱过程的处置阶段。[3]
2.业务承保和理赔阶段。业务承保是指保险人对投保人提出的保险申请经审核同意接受的行为。理赔是保险业务流程的最后一个阶段。保险公司应该在核保、合同变更和理赔环节对投保财产价值、投保财产风险状况等信息，以及合同关系人之间的利益方面加以专业控制，进行严格的客户身份识别。但是由于我国保险市场规则的缺失，一些保险中介机构为了拿到佣金和手续费，甚至指导那些达不到资格的投保人如何提供虚假资料以顺利通过审查，这与反洗钱相关规定中要履行客户身份识别的要求相差甚远；理赔时，保险公司为了稳定自己的市场份额，对投保人提出的无理要求有姑息的成分，为洗钱分子“甩干”进入洗钱过程的“黑钱”创造了机会。
（三）保险公司的组织架构、治理结构不完善
从组织架构看，我国保险公司多数实行总、分、支公司管理模式，总分支机构之间通过授权而开展经营活动，这种组织架构本来应该会强化高层管理人员对组织的控制能力，但由于公司治理结构和体制机制的不完善以及公司内部现代化管控手段的不到位，还没有形成规范明晰的责、权、利的体系和机制，更没有预警机制和现代化的手段约束基层机构负责人的违法违规行为，公司内部上下级机构以及他们的负责人之间存在严重的博弈。[4]从治理结构来看，2006年1月，中国保监会发布《关于规范保险公司治理结构的指导意见（试行）》，为我国保险公司治理结构建设指明了方向，但由于影响公司治理结构的因素非常多，既包括资本、职业经理人、监管机构，又包括保险公司治理结构建设现状和与保险公司治理机构建设相关的基础设施等，保险公司治理结构优化进程相对缓慢，部分保险公司还是存在严重的内部人控制现象和关键人模式。[5]在这种情况下，建立并有效实施反洗钱内控体系面临着很大的不确定性。

H. 朋友说买的保险比较大,保险公司会打电核实有风险吗

保险在购买的时候，如果保额过大或比较大，保险公司为了降低风险会核保。核保并不一定都是通过打电话，有的可以是要求体检（免费，保险公司出钱），有的要签订反洗钱告知等不同方法

I. 老人买保险需要审核哪些风险点

需要做体检， 还有以前有没有得过什么重大疾病， 但只要你在购买两年后，保险公司即使查到有什么风险都必须承认。