提升保险公司风险定价能力

1. 关于费率改革给保险公司带来机遇

理念改革：回归保险本质保险行业要跳出保险看保险，在完善社会主义市场经济体制的进程中，发挥更大的作用。在保险理念改革方面，要突出三个“重要支柱”。回归保险本质——分摊风险，减灾救灾，是未来一段时间保险业的重要工作任务。保险要成为社会保障体系的重要支柱，灾害救助体系的重要支柱，社会风险管理体系的重要支柱，农业生产保障体系的重要支柱。这可以被认为是保险业的最高准则。欧盟一些国家的困境表明，政府在社会福利和公共支出上承诺过高，不利于社会的长治久安和国家财政的可持续发展。大力发展商业养老和健康保险，建设多支柱的社会保障体系有利于减轻政府未来的财政负担。值得一提的是，通过保险机制将灾害事故损失在全国，乃至于全世界的范围内进行分摊，提高中国应对重大灾害事故冲击的能力。像欧盟和美国这些国家，一般有巨大灾害以后，地震、风灾、海啸、飓风，一般保险业分担的损失是在30%到40%，我们国家还不到3%，这就给我们的中央和地方财政带来了极大的压力。应该尽快推出巨灾保险，通过市场的力量转嫁风险。城镇化的进程该保险业提出了一个新课题，城镇化建设是下一步经济社会发展和经济增长的新亮点，如何有效地将保险也发展与之联系起来，同步推进，是值得研究的重大课题。保险资金可以为城镇化建设提供长期资金支持，活跃市场经济，促进城镇经济的可持续发展。市场化改革，推进费率改革在市场化改革方面，尤其要提出了三个方向。首当其冲的是建立起市场化的风险定价机制。中国的寿险费率的收益率2.5%的问题已经存在了有十几年的时间，它的上限已经低于同期的银行存款利率，严重抑制了保险需求，不符合市场发展需要，所以下一步将重点研究推进寿险费率政策的改革问题，主要是放开定价利率，管住准备金的评估率。对此，有券商分析，这项改革将使寿险公司的新业务价值和评估价值有所下降。其中，行业新业务价值或下降3%，四大上市寿险公司评估价值或下降1%-8%。不过，业内人士认为，定价利率市场化是必经之路，长期利好行业发展。预定利率是指寿险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运营收益率的预测而为保单假设的每年收益率。通俗地说，就是保险公司提供给投保人的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。寿险预定利率与产品定价息息相关，预定利率越低，产品价格相对越贵。低预定利率抬高了寿险产品价格，一定程度上降低了寿险的吸引力。过去，纯保障型产品曲高和寡，倒是兼具保障和投资功能的分红险在寿险中“一险独大”。但近年来，分红险亦因“收益过低、存单变保单”等饱受诟病。除了放开预定利率，建立市场化的资金运营机制，拓宽渠道，提高投资能力，使保险资金在支持国家建设的同时，分享经济增长的成果；以及建立市场化的准入退出机制，通过放宽管制，允许退出，建立其符合市场规律的准入退出机制，实现优胜劣汰，激发市场活力。商业模式改革：发力互联网渠道目前，中国保险公司在管理水平、创新能力、产品服务等方面与国际领先的保险公司相比还有一定的差距，项俊波指出，未来将围绕经济社会发展和社会公众的保险需求，引导和促进保险行业的商业模式转型，实现保险经营和保险服务的全面开放。其中，备受瞩目的一条是，要促进保险销售模式的更加多样化，从传统的渠道向借助互联网扩展，积极借助新渠道、新技术，密切关注新技术可能给行业带来的新机遇。刚刚推出保险电子商务平台“放心保”，这种互联网保险可以解决当下保险销售面临的‘三难’问题（产品理解难、信任难、理赔难）。在拓展渠道的同时，要进一步促进保险产品的更加多元化，从主要经营非金融风险向经营全面风险迈进，不断地拓展保险覆盖面，努力为社会提供全方位、深层次的风险保障服务；促进保险服务更加个性化，从注重销售向以客户为中心转变。至于保险经营和保险服务的全面开放，首先要优化保险市场的开放结构，支持引导境外资金以多种形式投资中国保险市场，重点是引进健康保险和养老保险，鼓励外资保险机构在中西部地区设立分支机构，拓展对CEPA项目下香港中介公司的准入，以及外资设立代理机构的试点工作，境内保险行业要进一步放宽外资准入，促进中介审核。监管改革：严惩销售误导在监管方面，保监会将推进第二代偿付能力监管体系的建设，进一步强化风险资本监管，增强资本对市场主体行为的约束。同时，也会细化保险公司治理和内控监管规则，进一步强化保险公司改进经营管理和风险管控的主体责任。在消费者层面，保监会进一步完善市场检查和非现场监测的方式，采取有效措施减少消费误导和理赔难等消费者反映强烈的问题。2013年，保监会就建立了对销售误导行为的认定标准和处罚机制，做了整个寿险业经营的规范来，同时也组织了寿险机构进行了销售误导行为的自查自纠。目前，保险业监管还存在一些可以改进的地方，比如，从消费者保护角度来说，相关法律法规尚不健全，今后在这方面还会有很大的改革完善空间；再者，行业的服务意识还有待进一步加强。中国只有10%居民财产有保障在发达国家个人居民的保障已经超过70%，而中国只有10%。随着城镇化的进程必将激发和带动城市人群相对居民、家庭个人财产保障方面的需求，以及相关方面更多的个人风险保障的需求。人民币启动跨境使用：将助推保险业国际化国内的保险企业走出去的步伐还相对滞后，但随着国家走出去的战略不断推进和实体经济走出去的步伐加快，对配套保险制度的需求也日益迫切，因此国内保险企业的国际化也是大势所趋，势在必行。先期不妨向境外保险公司投资入股，以此试水，然后创办自己的全资保险公司。人民币的跨境使用，将有力助推中国保险业的国际化，包括业务国际化和投融资国际化等。

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2. 现有的财产保险风险定价系统包括哪些功能

这个一般人都不太知道，这些都是保险公司的精算人员根据各种危险风险进行大数法则进行验算而定的。

3. 保险中介机构的专业技术能力主要体现在哪些方面

保险中介机构介入保险交易，推动保险市场建立有效的竞争机制，加快了保险公司与中间商之间的社会分工，提高了保险经营集约化程度，更加有效地配置了保险资源。《若干意见》提出“不断提升保险中介机构的专业技术能力，发挥中介机构在风险定价、防灾防损、风险顾问、损失评估、理赔服务等方面的积极作用，更好地为保险消费者提供增值服务”。
第一，风险定价。是指保险中介机构具备对风险状况进行定价甄别的能力，可以通过风险管理使保险标的风险状况有所改善，利用其专业知识和专业能力帮助客户提高与保险公司的谈判能力，为客户和保险公司之间达成一致价格提供技术支持。保险中介机构具备通畅的询价渠道，通过市场竞争机制，也可以使客户在保险交易中获得更合理的保险价格。
第二，防灾防损。是指保险中介机构能够深入参与到企业、工程等保险标的一线，寻找可能的风险隐患、提供必要的防范措施和指导，从而降低风险发生概率，减少风险损失。还包括在事故发生时，积极采取抢救施救工作以降低损失。
第三，风险顾问。是指保险中介机构能够为客户提供从风险评估、风险分析、风险防范、成本测算、风险转移到灾后防损、索赔等全方位、全过程的服务，为风险处置提供专业化意见。充分考虑客户的实际情况，度身定做最适合的保险方案，使客户能够以科学、合理的保险条件获得充分的保险保障。
第四，损失评估。是指保险中介机构在保险合同约定的保险事故发生后，受托参与到保险标的损失处理过程中去，为委托方提供损失原因分析、保险责任归属、理算报告出具等服务，确定因保险事故造成保险财产损失的金额，为理赔提供实际损失价值参考依据。
第五，理赔服务。是指保险中介机构在客户出险后，可以代表客户参与到理赔过程中，协助准备必要资料，与保险公司交涉，以专业知识和丰富经验协助客户处理赔案，争取及时、快捷、公平合理的赔偿，通过参与降低客户获得赔偿的难度，最大限度地维护客户的利益。

4. 要评价一个保险公司的偿付能力风险管理能力应该从哪两个维度进行评估

评估分类：将偿付能力风险管理从“制度健全性”和“遵循有效性”两个角度进行评估。满分为100分。

1、风险管理基础与环境(20分)：主要针对风险管理组织架构、偿付能力风险管理制度和风险导向考核机制等风险管理的基础工作。

2、风险目标与工具(10分)：主要针对风险偏好体系、风险管理工具和风险信息系统等风险管理目标和辅助措施。

3、七大类风险管理（各10分）：主要针对保险风险、市场风险、信用风险、战略风险、声誉风险、操作风险、流动性风险等具体风险的识别、评估和应对，要求通过明确的制度、流程和职能职责划分，确保各类风险在日常业务层面的管控有效落地。

问题总结：偿付能力风险管理评估是从多方面进行评估，切不可单一进行评估，应当综合进行评估，选取最合理的评估结果。

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风险管理的流程：

首先，风险管理必须识别风险。风险识别是确定何种风险可能会对企业产生影响，最重要的是量化不确定性的程度和每个风险可能造成损失的程度。

其次，风险管理要着眼于风险控制，公司通常采用积极的措施来控制风险。通过降低其损失发生的概率，缩小其损失程度来达到控制目的。控制风险的最有效方法就是制定切实可行的应急方案，编制多个备选的方案，最大限度地对企业所面临的风险做好充分的准备。当风险发生后，按照预先的方案实施，可将损失控制在最低限度。

再次，风险管理要学会规避风险。在既定目标不变的情况下，改变方案的实施路径，从根本上消除特定的风险因素。例如设立现代激励机制、培训方案、做好人才备份工作等等，可以降低知识员工流失的风险。

5. 谈谈如何提升财险公司销售能力

中国人寿：被逼签约世界最贵女人 玉腿投保10亿巴遇难者将获20万保险赔偿父亲倒车轧死幼子保险拒赔汇金首度增持保险股引猜测不缴社保：小聪明藏大风险490万豪车撞出273万维修费 加强一线队伍建设 是提升销售能力的根本 提高财险公司销售能力的根本动因在于加强一线销售队伍建设。调整、充实销售一线队伍，首先要解决人从哪里来的问题。这不外乎有三种途径：一是引进新员工，从社会上招聘有专业学历、有一定工作经历、富有激情、可塑性强的年轻人，如人保财险实施的“千人工程”计划就是一条较好的途径；二是就地取材，从公司后台序列中，选调一批好学上进、有销售爱好和潜质的人员充实销售一线，盘活员工队伍，激活内生动力；三是从代理人队伍中筛选连续几年业绩突出、符合入职条件的优秀代理人进入销售一线总版、地方版员工队伍，对他们注重业绩和品行考核，而对文凭和年龄条件则适度放宽，彻底打通代理人职业晋升通道，盘活代理人力资源。 其次，要解决队伍稳定即安心和甘心的问题。一是政策支持：新进人员从事销售工作2-3年内要有底薪保护、后台转入人员要比原岗位薪酬稍高、纳编优秀代理人可担纲团队长等，用政策激励保护好他们工作的积极性，保持队伍相对稳定和发展壮大；二是加强学习培训，提升销售技能，练好打拼市场的本领，对新入职员工要指定专业人才进行传、帮、带，让他们尽快熟悉情况，进入角色，除入司培训外，每年均应进行再次培训，提升业务技能，激发创业热情，尽快培养成市场上的生力军。 科学设置组织架构 是提升销售能力的支撑 科学的组织架构是提升销售能力的有力支撑。要增强销售服务能力，需要在省市县三个层面调整组织架构，缩短管理链条，优化工作流程，提高管控和服务效率。 省分公司层面：推行以产品线设管理部门和以销售渠道设业务部门相结合的方式，管理部门以管控、服务、协调和统筹产品线整体业务发展为主，对整个产品线的发展、效益和合规负责；业务部门则以某一渠道的专管专营为主，负责市场的开发与开拓，接受产品线管理部门的管理和指导。其部门主要负责人应在产品线管理部门挂职或直接由管理部门主要负责人兼任，管、办主动对接，两者要有机融合，各有侧重，但不能割裂与独立。否则，会增加管理链条与管理成本，降低管控和服务效率，影响业务的协调和持续发展。 市分公司层面：在参照省分公司组织架构基础上，对于按客户行业属性和大客户量级设置的业务部门则不必在产品线管理部门挂职或由其兼职，因为这些业务部门本身是一个独立的核算单位，具有相对的独立性。 县支公司层面：不需按产品线设管理部门，全部按业务来源渠道和客户行业属性或量级设业务维护拓展团队，其经营管理属性在支公司经理室，班子成员分别对应对口上级产品线，并对其全权负责。

6. 简述保险公司偿付能力不足风险的管理措施

保险公司承保后可对保险标的在别的公司进行再保险，以减轻保险公司承担的风险以及保证偿付能力

7. 简述保险公司的风险管理规则

简述下保险公司的风险管理规则：

1、全面管理与重点监控相统一的原则。

保险公司应当建立覆盖所有业务流程和操作环节，能够对风险进行持续监控、定期评估和准确预警的全面风险管理体系。

同时要根据公司实际有针对性地实施重点风险监控，及时发现、防范和化解对公司经营有重要影响的风险。

2、独立集中与分工协作相统一的原则。

保险公司应当建立全面评估和集中管理风险的机制，保证风险管理的独立性和客观性。

同时要强化业务单位的风险管理主体职责，在保证风险管理职能部门与业务单位分工明确、密切协作的基础上，使业务发展与风险管理平行推进，实现对风险的过程控制。

3、充分有效与成本控制相统一的原则。

保险公司应当建立与自身经营目标、业务规模、资本实力、管理能力和风险状况相适应的风险管理体系。

同时要合理权衡风险管理成本与效益的关系，合理配置风险管理资源，实现适当成本下的有效风险管理。

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保险公司可以设立由相关高级管理人员或者部门负责人组成的综合协调机构，由总经理或者总经理指定的高级管理人员担任负责，风险管理协调机构主要职责如下：

1、研究制定与保险公司发展战略、整体风险承受能力相匹配的风险管理政策和制度。

2、研究制定重大事件、重大决策和重要业务流程的风险评估报告以及重大风险的解决方案。

3、向董事会风险管理委员会和管理层提交年度风险评估报告。

4、指导、协调和监督各职能部门和各业务单位开展风险管理工作。

5、合理确定各类风险限额，组织协调风险管理日常工作，协助各业务部门在风险限额内开展业务，监控风险限额的遵守情况。

8. 为提升保险公司经营能力，有哪些合理建议

提升保险公司的经营能力非常好的举措，就是对客户实事求是的办理保险报销和赔偿

9. 如何通过买保险提升自身的抗风险能力

这个保险是根据每个人的实际需求来配置的，这样才能真正起到抵御风险的作用。