人寿保险公司业务风险监测体系

A. 寿险公司如何开展全面风险管理

学子园地□张佩随着国内外金融环境的发展变化，我国保险业在迅猛发展的同时，也面临着越来越多的风险，各保险公司的全面风险管理，已经成为保险业能够可持续发展的关键环节。
与传统的风险管理相比，全面风险管理坚持整合的风险观；要求全员参与，注重风险信息的沟通；追求风险与收益的平衡，是一个不断持续的过程。
面临的挑战目前，我国寿险业的全面风险管理工作正处于起步阶段，在全面风险管理意识、风险管理组织结构、人才以及技术等方面，存在较多的问题和不足，为寿险公司的可持续发展带来不利影响。
1.全面风险管理意识淡薄。我国的保险业仍处于高速发展的阶段，部分保险公司过于盲目追求保费收入，片面追求业务规模，忽视公司的长远利益，导致保险公司的风险管理意识淡薄。
2.全面风险管理组织结构不完善。大多数保险公司存在较为严重的机构设置问题，各个部门和岗位的人员对风险管理工作职责和操作程序不清晰，很难形成独立的风险管理部门；同时，风险承担的责任主体不明确，各个部门或者岗位间互相推卸责任，使风险管理缺乏约束力，无法有效防范和应对企业面临的风险。
3.缺乏高素质全面风险管理人才。全面风险管理工作正处于起步阶段，风险管理人才严重缺乏，而且全面风险管理难度大、专业性强、涉及面广，需要具备掌握保险、融资、投资、财务、法律等各方面知识、技能、经验和关系的人才。全面风险管理综合素质人才的缺失，严重制约着全面风险管理制度的实施和体系的建设，是我国寿险业开展全面风险管理的瓶颈。
4.风险管理技术落后。随着金融衍生技术和金融工程技术的发展，国外风险管理的量化指标和模型技术得到迅速发展，而国内风险管理技术还很落后，多数保险公司仍是运用传统的风险控制技术和风险融资技术，缺乏先进、有效的风险分析和度量手段，缺少专门化的风险管理工具。
相关建议
1.加强全面风险管理文化建设，增强风险管理意识。保险公司应将风险管理文化建设融入企业文化建设的全过程，通过建立、完善员工对全面风险管理的培训教育制度，增强全体员工的风险管理意识，使风险管理意识真正成为所有员工的共同认识、转化为自觉行动，促进保险公司建立系统、规范、高效的风险管理机制。
2.建立全面风险管理组织体系，明确责任机制。董事会为最高决策机构，董事会下设立风险管理委员会，履行全面风险管理的具体责任；风险管理委员会下设立风险管理部门，负责开展风险管理的日常工作。同时，还应建立风险责任机制，由公司管理层负领导责任，对主要风险确定责任人，具体风险责任落实到各职能部门和业务单位，对任何违反风险管理相关政策的组织和个人，要给予追究和处罚。
3.努力培养高素质风险管理人才。保险公司应积极利用一切力量，加大全面风险管理理论研究和培训工作，迅速提升员工的风险管理素质和专业水平；同时，保险公司还要建立有效的激励制度，吸引高素质的优秀人才，防止人才流失。
4.建立健全风险管理信息系统。寿险业应该加快建立一个囊括企业内部业务数据、外部经济数据、金融及保险行业数据的信息数据库。通过这个数据库，风险管理人员可根据需要调取所需数据，利用信息技术实现信息在各职能部门和业务单位之间的集成与共享，充分满足对风险进行分析评估、计量、报告管理、监控预警和信息披露的各项要求。
5.发展先进的风险管理技术。许多国外知名的保险公司都在尝试全面风险管理，并取得了较大成效，我国应与其加强交流合作，学习他们在风险识别、计量及管理方面的技术、方法和经验，结合我国国情，积极探索符合国际惯例和我国特色的全面风险管理技术。

B. 人寿保险公司风险管理组织架构

别的公司的我不知道，下面这是我们中国人寿的风险管控组织结构体系：
投资决策委员会
↓ ↓ ↓
风险管理部 资金运用中心 资产管理部
↓
↓
↓
投资分析部
综合管理部
债券投资部
银行业务部
基金投资部
分红账户管理部
投连账户管理部
交易管理部
财会监督部
综合管理部

不能用图片和表格，可能不太清楚，如果看不懂就把邮箱给我，我给把图片你发过去。

C. 试述人寿公司的风险管理工作

这个问题太大了，简单说基本上就是按照COSO框架来做，需要了解几块内容：风险管理的方法论、主要风险辨识、风险评估与管理工具、风险管理政策和风险管理部门。

D. 保险公司属什么部门监管

中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）是全国商业保险的主管部门，根据国务院授权，依法对保险公司履行监管职责。

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保险公司是指依保险法和公司法设立的公司法人。保险公司收取保费，将保费所得资本投资于债券、股票、贷款等资产，运用这些资产所得收入支付保单所确定的保险赔偿。保险公司通过上述业务，能够在投资中获得高额回报并以较低的保费向客户提供适当的保险服务，从而盈利。

保险公司（insurance company），是采用公司组织形式的保险人，经营保险业务。 保险关系中的保险人，享有收取保险费、建立保险费基金的权利。同时，当保险事故发生时，有义务赔偿被保险人的经济损失。

E. 新开的人寿保险公司面临的主要风险是什么， 应该如何控制

在这几期的《保险行销》的杂志上有相关专业人士的回答。

F. 简述保险公司的风险管理规则

简述下保险公司的风险管理规则：

1、全面管理与重点监控相统一的原则。

保险公司应当建立覆盖所有业务流程和操作环节，能够对风险进行持续监控、定期评估和准确预警的全面风险管理体系。

同时要根据公司实际有针对性地实施重点风险监控，及时发现、防范和化解对公司经营有重要影响的风险。

2、独立集中与分工协作相统一的原则。

保险公司应当建立全面评估和集中管理风险的机制，保证风险管理的独立性和客观性。

同时要强化业务单位的风险管理主体职责，在保证风险管理职能部门与业务单位分工明确、密切协作的基础上，使业务发展与风险管理平行推进，实现对风险的过程控制。

3、充分有效与成本控制相统一的原则。

保险公司应当建立与自身经营目标、业务规模、资本实力、管理能力和风险状况相适应的风险管理体系。

同时要合理权衡风险管理成本与效益的关系，合理配置风险管理资源，实现适当成本下的有效风险管理。

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保险公司可以设立由相关高级管理人员或者部门负责人组成的综合协调机构，由总经理或者总经理指定的高级管理人员担任负责，风险管理协调机构主要职责如下：

1、研究制定与保险公司发展战略、整体风险承受能力相匹配的风险管理政策和制度。

2、研究制定重大事件、重大决策和重要业务流程的风险评估报告以及重大风险的解决方案。

3、向董事会风险管理委员会和管理层提交年度风险评估报告。

4、指导、协调和监督各职能部门和各业务单位开展风险管理工作。

5、合理确定各类风险限额，组织协调风险管理日常工作，协助各业务部门在风险限额内开展业务，监控风险限额的遵守情况。

G. 人寿保险公司风险分析具体职责是哪些，工作内容是如何的需要掌握哪些知识是偏数量还是如何

一， 人寿保险状况概析
所谓人寿保险是指以人的生命为保险标的，以生、死为保险事故的一种人身保险。随着国民生产总值的逐年提升我国城乡居民对人寿保险的关注越来越普遍，越来越密切。到底什么是人寿保险呢？
寿保可以理解为当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险业务。对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫做人身危险。
从社会角度来分析，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助，人寿保险就属于这种方法。它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障，以便增强抵御风险的能力，编制家庭理财计划，为城乡居民家庭构筑心理的防线，构建创造和谐的生活空间。人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。这样当意外发生时，居民的生活才有经济保障，可以老有所依，病有所仗。
我国人寿保险事业发展到今天，种类与机制已经越来越健全，包括定期人寿保险、终身人寿保险、生存保险、生死两全保险、养老保险和健康保险等，如果将其按风险收益结构细化，还可将人寿保险划分成风险保障型人寿保险和投资理财型人寿保险。尽管人寿保险在众多保险业务中占了很大的比重，但相对发展稚嫩的中国保险市场，在竞争日趋激烈的同时，也给寿保也带来了各方面的阻力。
二，寿险存在的风险
（一）从行业自身角度来分析，人寿保险存在以下四点突出风险：
1.现金流风险
即由新业务大量减少和大量保单退保造成的风险。由于资产和负债的长期特性，这类风险对寿险公司的影响远大于非寿险公司。2003年，部分寿险产品大量退保，而新增保费增长缓慢，潜在现金流风险正在加大。
2.投资风险
《保险法》颁布以前，我国保险公司的投资活动非常混乱。保险公司大量投资于三产、房地产、拆借，结果造成大量呆账、逾期贷款。1995年以后这类投资活动得到抑制，但受资本市场发展滞后等因素影响，保险公司无论是委托证券公司或其他机构理财，还是设立资产管理公司理财都面临很大的投资风险。近两年来股票市场一路下行，证券业风险已经波及保险资产。2004年10月中央银行上调利率前后，国债等债券收益率大幅下降，而2004年保险公司持有债券比重已达到总资产的38％，投资风险显然还在加大。投资效益低下直接影响到保险公司的偿付能力和经营的稳定性，成为我国保险公司发展的最大障碍。
3.利差损风险
据测算，1999年以前的保单会导致我国寿险业利差损每年增加约20亿元，到2004年底寿险业利差损总额将超过720亿元，占到行业总资产的9％左右。即便各寿险公司将全部业务盈余都用于弥补利差损，也需要10年的化解时间。[1]若投资收益不理想，化解时间还会延长。
尽管在进入升息周期后利差损的压力会有所减轻，但由于1999年以前保单平均预定利率高达7%、保单平均期限长达35年，无论是升息周期的长度还是升息幅度都很难使利差损自然消除。这意味着在未来10年左右的时期内，我国寿险业特别是老公司都将背负沉重的历史包袱。问题的严重性还在于：由于保险公司普遍存在财务数据失真现象，真实的利差损风险可能被大大低估。
4.资产负债匹配风险
由于缺乏有效的风险控制机制，我国寿险业资产负债失配问题相当突出。特别是一些公司为追求高速增长，在寿险产品定价时，往往不能全面考虑资产的期限、收益、利率、汇率未来的可能变动等因素，而仅从市场竞争的角度出发，甚至简单模仿其他公司的产品定价。据有关部门测算，目前5年以内的资产负债匹配程度高于50%，但5年以上中长期资产与负债的匹配程度却远低于50％，资产负债失配状况已相当严重。
（二）从市场发展分析，寿险业的共性风险有三点：
1.资产过度集中风险
当保险公司资产高度集中于某一单项资产或某一类别资产上时，资产价值的波动极易给保险公司带来风险。这类风险本应通过资产多元化途径规避，但在目前保险资金投资渠道仍在很大程度上受到管制的情况下，保险公司的资产多元化将很难实现。2003年我国保险公司9122.8亿元的总资产中，银行存款就占了49.9%，集中度显然过高。2004年这一状况虽有改善，但改善的程度还十分有限。
2.管理风险
部分公司的增长模式仍相当粗放，有章不循、违章操作、重要凭证管理混乱等现象普遍，导致企业财务信息失真、资金流失或串账使用。因管理失控，一些公司应收保费和未决赔款漏洞很大，成为主要风险源。
3.股东风险
目前大股东利用控股地位侵占企业资金的潜在风险已经出现。而外资保险公司通过再保险等关联交易的形式，向海外关联企业转移利润以逃税避税的做法，也有可能导致其在华设立的分公司或子公司偿付能力不足（例如2003年美国友邦在中国设立的7个分公司中，就有5个公司的所有者权益为负。）。此外，目前许多热衷于保险公司的民间投资者并不懂保险。成为股东之后，他们很难有耐心等待数年才获取投资收益（寿险公司通常需要7-8年才能进入获利期。），而股东的分红压力往往是造成经营者短期行为的重要原因。

总之，除上述明显风险外，现阶段我国人寿保险还存在很多方面问题：制度不健全、法律法规滞后 、民众保险意识不足、保险公司认识有误，经验不足、风险控制能力弱、专业人才与技术缺乏、组织构架与管理方式不足等。
三， 应对风险的积极对策
（一）寿险业系统风险分析
我国寿险业的基本特点有三：一是寿险自身特点决定了产品大多为一年期以上的中长期产品；二是以个人客户为主要服务对象；三是在前些年高速发展时期，为追求规模扩张，推销了大量趸缴的投资型产品。2003年，投资连结产品和分红产品的市场占比达到58%，传统寿险产品比重只有30%。这三个基本特点使得寿险公司的经营活动必然面对以下问题：
第一，寿险资金的长期性使得外部环境对企业经营的影响巨大，而中国资本市场的不健全性（包括资本市场规模过小、可交易金融商品种类不足、市场秩序紊乱制度缺陷严重、市场缺乏活力和效率等等）必然会大大影响寿险资金的投资效益和安全性。这种不健全性在短期内还看不到改善的前景。
第二，寿险产品的长期性使得资产负债匹配程度对寿险公司影响重大。无论是期限、利率方面的不匹配还是由市场汇率、利率等因素波动引起资产价值变动而产生的与负债价值不匹配，都可能给公司带来不能及时将资产变现支付到期赔付的风险。
第三，与期缴产品相比，趸缴产品比重过大不利于保险公司建立稳定的现金流。同时从内含价值角度分析，投资型的银行保险产品尽管保费占比较大，对内含价值量的贡献却非常小。因此寿险产品结构的不合理，往往会掩盖保险业的潜在风险，最终影响保险公司的偿付能力。
第四，以个人客户为主的服务特性使得寿险公司业务比较容易受到退保等行为的冲击，同时寿险公司经营失败的社会成本也较高，对寿险业的社会形象会产生较大冲击。
基于上述分析，我们可以得出：从中长期看，最可能引发寿险业系统风险的因素是投资失败和资产负债失配；从短期看，最可能引发系统风险的因素是现金流风险。同时寿险业的系统风险明显大于非寿险业，对外部环境变动的敏感度也更高，需要加以充分重视。特别需要注意的是今后2-3年，由于大批趸缴投资类产品即将到期，届时保险公司不仅将面临集中兑付压力，而且面临兑付后资金外流压力，现金流风险会明显增加。
（二）长期健康稳定的市场策略
如何在人寿保险这样一个肯定有风险的环境里把风险减至最低？需要对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中的可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。
但现实情况里，这优化的过程往往很难决定，因为风险和发生的可能性通常并不一致，所以要权衡两者的比重，以便作出最合适的决定。
对人寿保险的风险管理亦要面对有效资源运用的难题。这牵涉到机会成本(opportunity cost)的因素。把资源用于风险管理，可能使能运用于有回报活动的资源减低；而理想的风险管理，正希望能够花最少的资源去去尽可能化解最大的危机。[2]
对于现阶段人寿保险业来说，风险管理就是通过风险的识别、预测和衡量、选择有效的手段，以尽可能降低成本，有计划地处理人寿保险业可能遇到的风险，以获得寿保健康发展经济保障。这就要求寿保公司经营过程中，应对可能发生的风险进行识别，预测各种风险发生后对资源及生产经营造成的消极影响，使生产能够持续进行。可见，风险的识别、风险的预测和风险的处理是风险管理的主要步骤。
可行性措施：
1深入了解经济周期变动，如果我国经济出现增长率减慢、失业率增加、恶性通货膨胀等情况，将直接影响到保险业。一方面，保险公司保险费收入增长率会下降甚至出现负增长；另一方面退保率会一路攀升，两者结合就很容易造成保险公司的现金流困难和偿付危机。根据经济周期制定相关策略，平衡经济周期带来的寿保业恶性循环。
2时刻关注是否有金融市场形势恶化或境外金融危机传导，风险和危机都具有传导性由于金融行业之间存在高度的关联性，其他金融行业一旦出现危机也会很快传导至保险业。
3加强与政府部门的协调，政治因素和经济政策的较大调整对人寿保险也影响很大，政府对市场的宏观调控较紧，是国内人寿保险业与其他地区寿保业的显著不同，因此，要加强与政府有关部门的沟通与协调，寻求地方政府支持。
4注重服务创新，提升公司信誉，积极倡导人性化、信息化服务新理念，努力形成社会化、理性化服务新格局。
发展预期
由于我国寿保业情况复杂，短期内如果没有本质性的改革，寿保业状况不会有很大的改观，但是如果能按文中分析的有效措施进行经营，至少会给国内寿保也带来一给良性竞争空间，一个和谐发展的空间。同时能够有效地管理风险，实行盈利。

H. 寿险部门经营几大体系

盈利能力是指企业获取利润的能力。提高企业盈利能力是企业经营和管理的中心问题。企业通过自身经营和管理所取得的利润是投资者获取收益、债权人收取本息的资金来源，也是经营者经营业绩和管理效能的集中表现。因此，做好企业盈利能力的分析十分重要。判断人寿保险公司的盈利能力，主要存在以下几方面的困难：一是核算周期的长期性。通常，寿险保单的有效期都在十几年或几十年，因此，相应的会计核算也要延续十几年或几十年。在该保单的保险责任未履行结束之前，难以对它做出亏损或盈利的最终判断。二是当期收支的不匹配性。最典型的要数当期的费用不匹配。由于寿险经营的特殊性，当期支出的费用与其整个经营期间，无论是在时间上还是在数量上都与当期的收入严重不匹配。还有精算所用的“生命表”与现实被保险人的实际寿命之间的差异(或称之为不匹配)，也会对寿险经营的盈利能力造成重大影响。三是经营过程中各年度之间某些指标的不确定性。远期投资收益率的不确定性，会对寿险公司的盈利能力产生重大影响；同时还存在的如续期保费的“继续率”不确定，远期的“死亡率”不确定等等，都会对人寿保险公司盈利能力的分析与预测产生重大影响。鉴于寿险公司经营中存在的上述“三性”，要做好寿险公司的盈利性分析，仅靠传统的手工作业或者孤立的会计核算系统来完成，是不可想象的，必须依托于功能完善的计算机信息系统。首先，构建系统的基本框架应满足以下几个方面的要求。一是应具备归集投入产出各类指标并能对指标进行分析的功能。系统应能够按机构、部门、业务系列、险种、渠道、客户分类、利润中心等多个维度的投入产出指标进行数据的归集，并能够灵活地从不同的角度来对相关指标进行分析。另外还要建立包含收入、成本和利润以及各种假设条件等因素在内的分析模型。利用这些模型可以针对不同的产品、渠道、分支机构、销售网点进行盈亏临界点的分析。需要强调的是，这个系统要有一些假设条件。寿险公司的核算是长期的，且涉及方方面面的指标非常多，在预测的时候就要做一些假设，比如投资收益率，预测投资收益率是5%还是8%，续期率是90%还是95%，续期的费用大概是一个什么样的水平等。二是应具备成本费用筛选和配比的功能。系统应能够对寿险公司支出的众多成本项目按照事前设定的不同标准进行筛选和归集，并能够对历史数据不断地进行比较和扬弃。按照统计规律不断对归集的历史数据所表现出的规律性进行归纳，且能够自动对假设条件或配比因素进行及时修正，从而使分析和预测的结果逐渐趋于真实。三是应能够对公司的业务系统、销售系统、精算系统、薪资福利系统、预算系统以及办公处理系统中的数据进行整合，关联数据的口径要一致。另外，在分析计算功能中还应能够灵活地修正各种假设条件，具有清晰简洁的操作流程。其次，对信息管理的模式应该是高度集中式的管理模式，包括集中式的信息存放和管理、标准化的信息定义和标准化的信息传递。最后，系统的应用要采用集中式的应用体系架构。一是应用系统功能全面、灵活、扩充性强，适应不断增加和变化的业务需求；二是各应用系统之间要接口灵活、参数化，对需求变化的适应性要强；三是各应用系统的操作界面，要充分体现友好的人性化和高度的智能化。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"