美国个人退休储蓄计划

1. 没钱别慌，看美国人是怎样存下养老金的

经常有人称社安署要倒闭了，

养老金体系已经不行了，
退休时根本拿不着钱。
针对这一说法，别慌！

社会安全署(Social Security Administration)区域办公室主任阮栋明(Doug M. Nguyen，译音)今年6月表示，有关社安署将破产的消息，纯属谣传，不过到2034年时，由于领取社会安全金的人口，将从6000万暴增到1亿5,000万人，在纳税人没有太大变动下，除非有新的资金筹措政策公布，否则现阶段平均每月发放的社安金1,400元，将降到1,050元，缩水幅度约四分之一。

美国人退休后需要多少钱养老？

当然是越多越好了，如果一定要给一个数字，这么多年专家都建议至少需要一百万美元。不过现实中一项针对富人和普通工薪层的调查显示:

富人普遍认为要存250万美元，才足够保持退休后的生活水平。另外，Employee Benefit Research Institute的一个调查显示，10%的工薪层认为要存150万美元。EBRI的调查还显示，69%的人认为100万以下就够了，20%的人认为存25-50万即可。事实上，根据政府的统计，年龄在55-64岁之间的美国人退休户口中平均只有10,400美元，65-74岁之间的美国人平均有148,000美元。

看了这个数字，我们不得不感叹美国老百姓还是很穷的，所以过去10年中，美国人对退休年龄的看法发生很大变化，当今社会流行活到老就要干到老的风气！

既然大家都没钱，社安金又要减肥了，那么现在能做的就只剩下攒钱了！说到攒钱退休，你了解下面这些方法吗？

如果您现在离退休还有时间

401K(企业退休福利计划）

是美国于1981年创立的一种延后交税的退休金账户计划，因相关规定在国税法中的第401条款中，所以俗称401K。401K只适用于私营公司的雇员，由公司提供，只要你是公司雇员即可参与。而非盈利组织，例如学校，也会提供类似福利，叫做403B。由于两者十分类似，在这里我们统称其为401K。

2015年401K的上限是$18,000美元，如果你已年满50，上限为$24,000。许多雇主会按照雇员的401（k）计划缴款额提供一定比例的搭配缴款。一般是您工资年收入前6%的那部分给你50%的match，也就是给你3%的 free money。

比如这样：
如果你年薪10万，投$6,000在401K，雇主可能会免费多给你$3,000match，当然你投满18,000也还是给3,000，你要注意的是这个钱如果你不买401K，公司是不会平白无故送您的（这也是鼓励员工购买养老计划的一项措施）但是!！很多公司并没有match这项或者做不到这个比例（具体要看每个公司了）。

401k最大好处可以延税（不是免税），您现在可以不用交税，将来取出来时候再补税，现在还有Roth401K的选项，就是你把税后的钱放在401K计划里面，这样就没有了第一个抵税的好处，但它的收益是永远不用交税的，而且公司一般也提供match。

总结
401K和Roth401K的区别就是一个是现在不交税拿出来时交税，一个是现在先交税，拿出来时不用交税。究竟哪个更好呢？这个要因人而异，如果你在职业生涯的初期，预计未来的工资和税负会超过现在，而你的投资会在里面增长许多年，那我会建议选择Roth401K；如果你现在的收入很高，那么抵税对你来说更重要，就放401K。

IRA（传统个人退休金账户）

是除401K以外另一个美国人管理退休金的常用账户类别。就IRA账户而言，任何有收入(Earned Income) 的个人都可以开立IRA账户。IRA的2015存入资金上限50岁以下是$5,500，50岁以上是$6,500。上限会每年根据通货膨胀进行调整。

IRA也分传统IRA和Roth IRA（(罗斯个人退休帐户），跟401K一样，区别在于现在不交税拿出来时交税，一个是现在先交税，拿出来时不用交税。

401K与IRA的相似之处都有每年存入资金的上限。资金通常要到退休时才可以自由取出，否则要有罚款。特殊情况（大病或者购买首套房首付等）例外。最后也是最重要的，就是401K和IRA都是税收优惠（Tax Advantage）账户。

总结
401K与IRA两者区别：IRA投资范围更大，401K账户通常只能投资基金，不能投资单独的股票，一般情况下401K里会有10-20种不同的基金供选择。而IRA 账户可投资的股票债券基金等都可以。其次，上文说了401K不少公司会给你match一部分钱，但是IRA就是你自己买多少是多少了。最后，传统型IRA 的税收抵免(Tax Dectable)有一个收入限制，而401K就没有。如果你的个人年收入大于71,000美元或者家庭年收入大于118,000美元，那么你存入 IRA的资金就不能抵税了(Non Dectible)。

股票投资：
小编颤抖的写下这条，如今的大市场大家也看到了，这几年美国股市动荡，但是从长远角度来看股票年平均回报率约9.5%，这意味着如果每年投资5，000美元在股市，30年总计投资金额是15万美元，届时市值可达近75万美元。

以上来源于网络数据，如果大家真心想投资美股，可以回顾下我们的《美股真人秀》节目：两位选手“打”的不可开交，又赶上大选，公投这类全球事件，凭借“股市波荡起伏”两位少年产生了多少恩怨情仇，估计这么一上电视，都要影响找媳妇了。

如果您马上就要退休了
年金(Annuity)

也是一种退休计划，但一般人不太了解，年金不能抵税，但可以延税，放多少钱没有上限，这是年金的二大好处。放进年金的钱20年、30年，只要不拿出来不交税。可别小看延税，长期下来威力很大。

比如这样：
你拿$10,000去投资，产生了$1,000的收益，若是在一般的共同基金中，这$1,000要交税，假设20%的税，你还有$800去再投资，若是在现金中这$1,000当年不用交税，这$1,000可以再投资，$1,000再投资产生的收益当然比$800多。

即取年金立马投钱立马取钱

美国年金产品类型很多，但总的特性差不多，那就是为投保人养老提供保险。最流行的年金有四种：即取年金（immediate annuity）、固定年金（fixed annuity）、可变年金（variable annuity）、指数年金（indexed annuity）。

即取年金就如同其名一样，投保人立马投钱，也就开始立马取钱。这种年金的特点是对已经到了退休年龄的人较为有利，投保人在购买年金后可以每月领取一定金额的年金，一直领到过世。
比如这样：
一个75岁的老人购买了10万美元的即取年金，保险公司依据利率和这位老人的预期寿命计算，每个月付给这位老人725美元，一直到老人过世。老人82 岁时身体还很健康，而他领取的年金已超过10万美元。如果老人活到90岁，保险公司等于要贴上七八万美元为老人提供养老金。如果老人在购买年金后2年后过世，年金本金还剩下8万多美元，老人的受益人可以继续按月领取本金，直到本金全部领完。即取年金通常也会计算利息收 入，可谓较保守的投资。

固定年金如同高利率定期存款

固定年金就如同银行中的定期存款，但这是一种专为退休而设定“存款”。固定年金锁定利息率，通常从3%至10%不等，年限从3年到15年。固定年金的好处是所有投资可以延税，而且保险公司为了拉拢客户，还会发放奖金。比如一个投保人购买10000美元的年金，保险公司会发给600美元的奖金，这就等于投保人还没大展拳脚就先赚进了6%的利息。

固定年金是美国人购买的最多一种年金，约占美国年金总额的75%。固定年金的优点较多。首先这种年金的收益不会受到金融市场的影响，本金不会损失，而每年的收益率在4%至8%之间。
比如这样：
吉米在50岁时投资50,00美元购买10年期固定利息年金，到他60岁退休开始领取年金时，他的投资本金和利息加起来可以达到81,445美元。
投资固定年金的另一大好处是可以延后缴税，年金的利息收入当年不用缴纳个人所得税，只有在开始领取年金以后才按照收入缴纳个人所得税。固定年金还有一项利息保证条款，当投保人利息率低于保险公司保证的利息率超过一个百分点时，投保人可以免于缴纳任何罚金，将本金和利息提出，另外寻求更高利息率的年金。

比如这样：
比如，雪莉购买了10万美元的固定年金，期限是5年，保险公司保证3年内的利息率是6%。第四年利息率降到4.5%，雪莉有权将10万美元的本金和三年内获得的利息一次性提出，而不会受到罚款。

可变年金有高风险投资保障
可变年金（variable annuity）是投资型年金，而且还有收入保障，有的年金保证每年增加5%，但投保人要慢慢取钱，不能看到投资收益大，一次就把所有投入的资金连本带利全部取走。
比如这样
约翰投资10000美元购买了可变年金，其中5000美元用于购买股票，5000美元购买了债券。股票的的年收入率为10%，债券的年收益率为5%，两者相加10000美元一年中的收益为750美元。可变年金因为带有投资性质，因此基金公司会收取管理费。这种年金同其他年金一样也是可以延税的，因此如果收入较高，可以在这类年金上多投放些钱。
可变年金大部分会投资到共同基金上，但这种年金和民众退休基金投资共同基金有很大不同。退休基金（如401K）投资股票市场，投资人要自行承担投资风险，赚了喜笑颜开，赔了呢则悲痛伤心。而可变年金的投资风险虽然也是由投资人承担，但本金却由保险公司托底。（以上关于年金内容摘自《理财周刊》）

年金这么多优点，为什么大家不全买年金？因为它的缺点也不少：

第一：佣金：因为年金是由保险公司的销售人员或者代理商发售的，有的佣金可达10%

第二：解约金：如果在不允许的情况下，您想支取部分年金或者解约，比如一年后解约，大概会收取总额的7%，以后每年降低一个百分点，有些因为金额巨大，可达到20%，可是谁没有个着急用钱的时刻呢？所以如果是闲钱可能更适合高额买年金。

第三：高额年费：如果是可变年金的话，每年可能需要缴纳至少1.25%的保险金，0.5%-2%的年金投资管理金等。

总结
所以建议大家59.5岁之前不要提取年金，因为提前支取的罚金不少，另外金莲选择投资公司直接购买年金，这样可以省下一笔保险经纪人佣金。

人寿保险
虽然不是严格意义上的退休计划，但各种永久性保险(WL，UL，VUL，IUL) 都有现金值，假以时日，10年，20年，可以累积一笔相当可观的现金值 (取决于premium多少，时间长短以及回报率) 。退休后可以通过 Withdraw 或Loan的方式，把现金值的一部分或大部份拿出来，作为退休基金的一个补充。在人寿保险有效时，把现金值拿出来不用交税，若是借(Loan)则会有一些利息， 大概是在0.5-2%之间。你过世了，保险公司赔你家人一笔钱﹔你活得好好的，可以把现金值拿出来用。

小心意外开销 吃掉退休金
多人接近退休时，预测到未来生活花费，努力提高储蓄以便靠固定收入仍能舒服过日。但是未能预见的意外开销，却可能使退休者的财务陷入麻烦。

MarketWatch网站报导，《精算师学会》最近的研究显示，有两大意外开销让退休者预算吃紧，一是出乎意料的房屋修理和升级费用，例如换新屋顶或大型电器，接着就是看牙费用，因为联邦医疗保险（Medicare）并不包括牙齿医疗，而牙齿保险往往只给付例行开销。

在这两项开销中，修理房屋应较容易预先想到，但是退休者常常未做准备。一些房子到了一定年限后，从屋顶到内部再到电器，钱是哗啦啦地留走。

退休就搬家 省钱又舒心

个人理财网站WalletHub比较美国 150个最大城市，根据负担能力、活动、生活品质和医疗这四个标准，公布2015年最适退休者居住的城市。以下是前五名的退休天堂：

2. 美国养老金制度是怎样的

老年法定退休保险具有强制性、贡献性和福利性，退休和医疗保险基金有正常来源渠道，能自我调整和自我调整。

其退休金的收与支是按照现收现付、收支平衡的原则确定的，根据人口老龄化的预测、退休费支出的需要，不断调整保险税税率，通过自我调整达到自我循环正常运转的目的。

1934年，罗斯福成立了经济保险委员会，1935年公布了社会保障法，1939年增加了伤残保险和老年配偶养老保险。经过几年准备。在积累了一大笔基金后，于1942年付诸实施，开始支付退休金。二次大战中没有新的变动。

50年代经济有了很大发展，1965年增加了老人医疗保险，1972年又增加了残废者医疗保险。经过50多年的逐步发展与健全，形成了庞大的社会保障体系。

(2)美国个人退休储蓄计划扩展阅读：

美国社会保障法：

美国社会保障法，美国新政时期重要立法之一，美国国会于1935年8月14日通过。其目的是“旨在增进公共福利，通过建立一种社会保障制度使一些州得以为老人、盲人、未成年人以及其他残疾儿童提供更为可靠的生活保障，为妇女保健、公共卫生及失业补助作出更为妥善的安排”。

规定对65岁以上的老年人提供救济金，对未满65岁死亡者提供一笔抚恤金，以作为其家属生活之用。对贫困的受抚养的儿童、残疾儿童、妇女保健以及致残者提供救助。还规定建立社会保障管理局。

负责社会保障事宜。1967年对社会保障作了补充，增加享受养老金的人数。此后，社会保障制度不断完善，社会福利事业有较大的发展。

3. 美国529大学储蓄计划是如何运作的

在美国，普通人最大的财务需求主要是为退休而储蓄，其次可能就是为子女的大学教育而储蓄了。大学教育需要多少钱？到底要存多少钱？即使存够了这笔钱，子女却不用这笔钱去上大学，怎么办？这笔钱能够帮助您实现其它的愿望么？这关键要取决于您怎么存钱以及把钱存在什么地方。在教育IRA（现在叫“科弗代尔教育储蓄账户”）推出以前，为子女教育储蓄的方式并不多，至少没有可以减轻税负的办法。
现在，除了科弗代尔教育储蓄账户，还有另一种更有利的储蓄方式——529大学储蓄计划，这是一种很简单的为子女（或其他任何人）的大学教育储蓄的方法。该计划极为有利，其突出的几个有利条件是： 账户收益无需纳税。 子女不能控制或使用账户，只有您能。 如果子女不想上大学，您可以将账户转到另一个家庭成员的名下。 任何人都可以为账户出资。 无收入限制，任何人都可以开设账户。 大多数州皆无必须用钱的年龄和时间限制。 如果子女得到奖学金，则可提取尚未使用的款项而无需支付罚金（仅需纳税）。 此外，还有其他有利条件。本文介绍529计划的规则。我们将对该储蓄工具和其他一些传统教育储蓄方法之间的差异进行系统的研究，从而证明这是迄今推出的最佳计划！

4. 美国人是怎么理财规划养老的

是不是他们的退休金比较高呢?其实不然，美国人很大程度上养老并不完全依赖政府。

看看他们是怎么做的呢？在年轻时积极储备养老金，靠“三条腿”同时执行，三条腿：国家、雇主和个人（官方叫法养老三支柱）。

一方面，国家的社保基金每月从工资中扣除缴纳，用来保障基本生活，

另一方面，也就是主要的个人退休计划，自己投资，由雇主退休金计划（401K）和个人账户养老金（IRA）两部分组成。这部分资金是退休后的主要资金来源，提高生活品质。

其中，401K类似我国的企业年金。由雇主和雇员共同缴纳，相当于雇员将一部分税前工资存起来投资。此外，401k和IRA账户中的钱，交给专业的管理机构打理,达到法定年龄才能提取，如果提前支取则要支付大额税费。

反观我国现状：

第一条腿我国也有，不过保障低。

第二条腿我国尚未普及，只有小部分优质企业才有，缴纳比重低，参与人数少。

第三条腿，可以说基本空白。

因为我们中的大部分人没有企业年金，所以不在今天讨论范围内，我们重点说一说个人账户养老金（IRA），从IRA计划中我们学习什么样的经验。

1、他们怎么实施IRA计划呢？

自己可以到有资格设立IRA基金的银行、基金公司等金融机构开设IRA账户，根据自己的风险承受能力、喜好以及配置需求，选择不同组合的IRA产品，然后进行投资管理。

2、他们买什么样的产品呢？

常见的产品包括：共同基金产品（在我国叫公募基金），银行定存及理财产品，股票、债券及常规衍生品（主要通过证券公司买卖），寿险公司的年金产品等。

5. 为什么特朗普的税收计划可以使退休储蓄者成为赢家

听他放屁呢？当政者只是为自己的目前利益负责，而忽视他人利益

6. 美国普通人的退休制度是怎样的

美国的退休制度很复杂，分十几种。公务员退休工资比普通人高四倍，领导比普通人高十倍。工作期间公务员不用交保险。其他人按自己的收入交，绝大部分人交不起，退休后无法生活，极其艰难。可以说，美国百分之八十的人生活在水深火热之中，朝不保夕。

7. 什么是美国lRA退休计划

IRA, Indivial Retirement Account ，个人退休帐户，不是个人退休计划。

美国的退休制度非常复杂。理论上，公民可以随时退休，但要拿到全部退休金，通常要工作到六十多岁。

8. 美国的养老保险，退休美国人目前每人每年能获得的养老金是多少

美国的养老保险制度分为三个层次。

第一层次是社会保障养老保险制度，在这个板块中，公务员与非公务员没有区别，其资金来源于社会保障税。社会保障税由全国强制性统筹，雇主和雇员各缴纳50%。

第二层次是雇主养老金计划，包括公共部门和私人部门。

第三层次则是个人储蓄养老金计划，即在个人自愿，联邦政府提供税收优惠的情况下，设立养老金账户。

美国的雇主养老金计划主要有两种模式：

一种是缴费确定计划。即雇主和雇员都固定缴纳一定比例的费用，形成养老金账户。最后获得的养老金由缴费时间、数量和投资收益高低来决定，例如知名的401（k）计划。

另一种为待遇确定计划。这种养老金一般只由雇主缴纳，雇员退休时享有的待遇是一样的。美国的公务员在20世纪后期一般都采用这种计划，只有少数地方政府只提供缴费确定计划。

在雇主养老金计划中，公共部门养老金计划，是美国联邦、州和地方政府为公务员制定的养老金计划，分为公务员退休金计划和联邦雇员退休金计划。前者是为1983年以前参加工作的公务员制定的，后者为1984年后参加工作的公务员制定。

据美国劳工统计局数据，联邦公务员养老金收入大幅领先于普通工人。

1995年，美国联邦政府公务员月均养老待遇为1369美元，而普通工人为720美元。2008年，美国联邦政府公务员月均养老待遇上涨至2550美元，普通工人上涨为1153美元，前者为后者的2.21倍。

9. 美国人存款问题

从1959年到2014年间，美国人均月储蓄率最低为0.8%，最高则在2014年9月份达到了5.6%。也就是说美国人的月工资有100美元，按照今年的储蓄率，他们只存五块六到银行账户里。2011年初，美国人没有存款的人数比例占到了27%，与此同时毫无退休保障的人数也达到了34%。而在18到29岁的人群中，有将近70%的年轻人没有为退休后的生活存钱，这个数值要远远高于他们的父辈。
2013年的美国劳工统计局数据显示，美国人的人均年开销为51100美元，平均到每个月约为4258美元。同年的人均税前年收入为63784美元，即月收入5315美元左右。因为不同收入情况所需上缴的所得税不同，因此无法用平均数来衡量税后的工资标准是多少。
除了所得税之外，还有7.65%的收入要投入到医保和社保当中去，如果你是老板，那么这个数值还要翻一倍。这样算来，已经没有多余的钱可以用来储蓄了。那么，月均消费的4258美元是有来头的。
最大的一笔开销是住房。约占总消费的33.5%。在纽约这样的大城市尤甚，人们收入的三分之二都贡献给了房租或贷款。在2013年的数据中，拥有房屋者占比63.7%，比2012年的64.3%有所下滑。由于各州法律不同，所需缴税的数额也大不相同。在免税州生活怡然自得的低收入家庭，到了重税和高物价的城市基本就要饿死。为了退休后有保障，孩子上大学交得起学费，每年可以抽空去度个假，很多美国家庭在买房还是租房的问题上显得较为理智
开销中第二高的项目是交通费，约占17.6%。在一些中小城市，大部分人会选择开车，那么油费和修理费就是每年固定的一笔开销。大城市的人基本会选择公共交通，公交或地铁不仅四通八达在费用上可以接受，最主要的是节省时间。因为在最拥堵的地段，半小时的路开上两三个小时都是家常便饭。
其次大一些的开销就是吃吃喝喝了，日常饮食的花费占约12.9%。美国人有六成的时间在家吃饭，四成会出去吃。这也从一个侧面说明美国的物价不算高，至少餐饮方面的价位在普通百姓可以承受的范围之内。
对于中国的工薪阶层来讲，除了逢年过节，平时应该不会没事就去饭店搓一顿。中美两国的消费差异除了受物价因素影响，文化因素也要考虑在内。美国的小酒吧和快餐店经常有“欢乐时光”，所谓“欢乐时光”大部分是周中下班之后的时间里，顾客会享受一些非常有力度的折扣。而在周末，选择在餐馆与朋友家人聚餐已经成了美国人的一种习惯。
其实美国人也还是懂得“防患于未然”的，10.8%的支出用在了个人保险和养老金上。在美国，最大的300家养老金达到了6万亿的规模。2008年摩根士丹利统计出全球的养老金超过了20万亿。我们都知道美国的人口不足中国的四分之一，可见其养老金的数额是相当庞大的。
而在世界范围内，美国的养老制度也是无可匹敌。主要分为两种形式，一种是养老金固定缴款计划，另一种则为养老金的界定利益计划，也是广义上被提到的退休金。
养老金的固定缴款计划主要是雇主担保为每位养老金参与者建立账户，比较普遍的就是401K项目， 与中国的企业年金类似。上缴的这笔钱可用作投资，比如股票，回报则会在相应的个人账户上增加或减少。这种计划近些年来非常流行，尤其在私营部门有明显优势。
另外的界定利益计划则是把钱放到一个信任的基金中，通过相应的计算公式得到一笔养老金。换句话说，这样的福利要等到退休后才可以拿到。这种法定的界定利益计划包括所有除固定缴款计划之外的养老金形式，因此它并没有个人账户。
除了企业主担保的养老保险，还有国家和个人的两个方面。美国的社会保障和针对不同人群制订的福利系统都较为完善，退休人员的覆盖率高达95%。另一方面，家庭或个人也会购买相关的养老保险产品。通常提到的IRA就是个人退休计划的一种。
目前，对美国人来讲最普遍的投资就是养老金，而共同基金，股票，债券等其他理财手段近年来逐渐呈递减趋势。除了金融投资，也有相当一部分美国人把钱做了财产投资。据统计，房屋拥有者的平均财富净值在17万美元左右，而房屋租赁者的平均财富净值则为4800美元。显而易见，每个国家都有选择房屋保值的人群。除了房产，他们当然还有多种多样的不动产投资。

其他占比较大的支出包括医疗保健7.1%，娱乐4.9%，以及穿戴和服务类消费达到3.1%。