A. 政策性农业保险定损难问题
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持续阴雨
带来三方面损失
婺城区长山乡石门村的倪志芳从18岁开始养蜂，今年已经50岁，整整养了32年蜜蜂。见到记者时，倪志芳一个劲地抱怨：“养蜂是个靠天吃饭的行当，今年是我养蜂这么多年碰到的天气最坏的一年！同行都遭受损失，唯一的区别是损失多少的问题。”
倪志芳养了140多箱蜜蜂，在养蜂专业户中属于中等规模。他说，天气不好给养殖户带来的损失主要来自三个部分。
一是蜜蜂数量减少。蜜蜂很讲卫生，从来不在蜂箱里排泄。但是阴雨天不断，加上气温低，蜜蜂无法外出。“一飞出去，翅膀被打湿了，往往会掉在地上被冻死。”无法外出的蜜蜂只好把排泄物憋在肚子里，容易胀肚子而死亡。同时，气温太低也影响蜜蜂的繁殖。去年这个时候，一张蜜脾的蜜蜂，经过60~80天就可以繁育出满满一箱蜜蜂，而今年估计至少要晚20多天才能达到这个规模。如果阴雨天气持续下去，繁殖期还会推迟。
二是成本增加。往年这个时候，油菜花已经开花。但今年低温多雨，油菜花花期推迟，蜜蜂无处采蜜，养殖户不得不人工喂养蜜蜂。喂养的饲料主要是花粉和白糖。以一箱蜜蜂为例，今年以来到3月初，倪志芳为每箱蜜蜂分别增加了1.5~2.5公斤花粉和10多公斤白糖的饲料量，折合每箱蜜蜂增加饲养成本130~140元。仅此一项，140箱蜜蜂就多增加成本1万多元。
三是产出减少。蜂农的收益主要来自蜂蜜和蜂王浆。没有花源，蜜蜂采蜜成了无源之水；蜂王浆则是蜜蜂繁育幼虫的食物，成年蜂本身因营养问题体质孱弱，无法正常繁殖，也就没有蜂王浆的产出。往年这个时候，倪志芳的蜜蜂已经开始生产蜂蜜和蜂王浆，但今年他没有收获一滴蜂王浆，这又是一笔1万多元的损失。
倪志芳说：“这一增两减，保守估计损失2万多元。”
金华全市蜂农经济损失1908万元
在金华市畜牧兽医局，最近20多天几乎每天都能接到蜂农打来的求援电话。
金华市是蜂业生产大市，蜜蜂饲养总量占全省1/4，目前全市从事蜜蜂养殖人员有5500多人，蜜蜂饲养量28.87万群，年产值2.93亿元。目前，各县、市蜂群只是去年同期的一半。据统计，全市蜜蜂损失户饲养的蜂群量达5.3万余群，平均蜜蜂损失率达45%。如按每箱蜂800元计算，今年极端天气对我市蜜蜂造成直接经济损失1908万元。
“这些还仅仅是已经加入蜜蜂产业协会的养殖户上报的情况。持续低温多雨已给我市养蜂业造成重大损失。”市蜜蜂产业协会秘书长华启云说。
华启云介绍，养蜂业多以转地饲养、露天饲养为主，基本靠天吃饭，天气好坏直接影响养蜂的收成，属于高危风险行业。为此，2007年底市蜜蜂产业协会曾组织东阳、武义、金东、婺城等地的200户蜂农，有针对性地制定了一个《金华市养蜂业风险救助办法》，设立风险救助基金。风险救助金一半来自蜂农交纳的会费，一半来自省蜜蜂产业协会。“但是这个《办法》规定风险救助金的适用范围只包括洪水、火灾等突发自然灾害和转地运输途中的车祸等情况，不包括长期低温阴雨。因为救助基金的一半资金来自省蜜蜂产业协会，省协会不修改，市协会也没法修改适用范围。”
在华启云看来，降低蜂农养殖风险最可行的办法是实施政策性农业保险。他举例说，政府近几年在保护和稳定畜牧业健康发展方面，已出台各种各样的政策、措施，其中母猪、奶牛等都已陆续开展了政策性保险。例如对能繁母猪的保险，每头母猪的保险金额为1000元，保险费为60元。除欠发达县和海岛县，60元的保费分别由省财政承担20%，地方财政承担60%，饲养户承担20%即12元。
如果蜜蜂也列入政策性保险，实行保险费主要由省、地财政、蜂农三方分担，蜂农抗风险能力就会大大增强。2010年，南方大雪和低温多雨天气也曾给蜂农带来不小的损失，蜜蜂产业协会曾与相关保险公司协商蜜蜂参与农保的问题，但最后不了了之。
蜂农们盼望把养蜂列入政策性农业保险范围，而对不少家禽养殖户来说，政策性农业保险赔付标准低则成了他们的一块心病。2009年，武义县开始实施家禽产业的政策性农业保险，武义县肉鸡养殖户钟飞德也投了保。
但是几年下来，钟飞德和他的同行却逐渐选择退出保险。钟飞德说，这是因为大家认为政策性农业保险的赔付低。按照相关规定，武义的家禽政策性农业保险，由政府补贴55%的保费，农户出45%的保费，即每只鸡掏0.14元保费。“自己掏的费用倒是不高，但赔付额也不高，而且条款还规定，肉鸡10天以内死亡的不在赔付范围内，15天内死亡的肉鸡必须达250只以上才列入赔付范围，且250只中只赔100只……按照这些标准，农户获赔并不多。”到今年，由于参保率不足，武义取消了政策性农业保险中的肉鸡养殖这一险种。
把政策性农业保险推广到更多农业产业领域到底难在哪里？记者就此采访了中国人保财险金华分公司副总经理杜庆华。据了解，全市的政策性农业保险由我市多家保险公司组成的保险共保体承保，其中人保财险金华分公司承担了其中的77%份额。
杜庆华说，总的来说，各级政府非常重视农业政策性保险，对保险补贴力度逐年加大，覆盖品种也在增多。现在该公司开展的农业政策性保险品种有生猪、水稻、油菜、西瓜、淡水鱼、公益林、家禽等，今年还新实施了大小麦保险等险种。在我市，目前实施得比较好的政策性农业保险是能繁母猪保险，全市2008年开始全面推开，上年末总共参保60075头，承保7292户，承保率90%以上。
至于具体到某个农业产业能否列入政策性农保范围，杜庆华表示，这并不是一家保险公司就能说了算的，而是要由省政策性农业保险工作协调小组办公室通盘考虑，比如参保面就是一个重要因素。目前省内区域性农业产业很多，而是否开展某个农业产业的政策性农保，必须考虑该产业规模有多大，涉及面有多广。达到了参保面的要求，才可能实施财政补贴。
另外，不同的农产品政府的补贴力度不一样。像水稻，中央财政保费补贴35%，省财政为一般地区保费补贴32%，县财政为一般地区保费补贴26%，算下来各级政府为水稻的政策性农业保险支付了93%的保费，农户仅需支付7%。相比之下，对于鸡鸭等家禽养殖，中央财政没有保费补贴，农户自掏腰包的比例比较高，参保积极性会降低。对于部分肉鸡养殖户反映赔付低的情况，杜庆华表示，我市保险公司均按《浙江省政策性农业保险共同体鸡养殖保险条款》执行，只有政府补贴多了，农户才能获得更多赔付。
再者，种植、养殖户一般比较分散，保险公司涉农业务理赔成本也比较高。特别像养蜂随着花期在全国范围内流动，定损难度比较大。而鸡、鸭、鹅等家禽养殖的规范化程度比不上养猪场等，这些因素都限制了政策性农业保险的开展。
杜庆华认为，要更好地发挥政策性农业保险的作用，必须不断加大涉农保险的财政补贴力度，并通过政策引导和推动，把种植户和养殖户的参保积极性调动起来，从而使政策性农业保险走上良性循环的轨道。
B. 保险业投保易理赔难，是不是骗人
从某个角度来说，这样说也不算错。因为投保的时候有业务员帮你办理，你只要签字打勾就行了，而在理赔的时候，为了防止别人冒充，很多公司都会要求本人亲自前往，就算是委托，时间也比投保时间长得多，因为要付出这么一笔钱，必要的程序还是不可少的，再加上投保人一般都不专业，经常会缺失一些资料，导致理赔过程很波折，而此时投保人的心情也不会好（无论事故大小，始终发生了不愉快的事），种种原因迭加之下，给很多人的感觉是这样的。
但依我个人的经验，对比投保，理赔是要繁琐点，但处理得专业的话，一般都没什么问题的，时间也在可以接受的范围内。
C. 农业保险理赔难原因
一、农业保险的理赔程序
（一）报案。受理报案工作要坚持通过“95518”集中报案的原则，并将报案情况详细登记。农户受灾后，向村级协保员报告受灾情况，村级协保员对损失进行现场初审，不构成保险责任的向农户做好解释工作。对可能构成保险责任的在24小时内报95518服务专线，同时应保护好标的物。对已构成保险责任的在24小时内以村为单位填写受灾农户的损失清单（需填写村名、组名、姓名、身份证号、一卡通或其它银行的开户行及账号、种植面积、承保面积、受灾面积、损失程度、估计损失金额、联系电话），并上报乡镇保险专（兼）干。乡镇专（兼）干对村级协保员上报的受灾情况在48小时内进行复查，构成保险责任的上报人保财险公司。
（二）现场勘查。乡镇保险专（兼）干、村级协保员配合公司及专业技术人员的理赔小组进行现场查勘定损，在15个工作日内将到户损失情况进行张榜公示，负责收集农户身份证号和一卡通等有关的理赔资料。对于边远受损农户，分散受损农户，县（市、区）保险公司不能及时到达现场，县（市、区）保险公司应及时委托乡镇政府保险专（兼）干及时查勘现场，保险公司做好复查工作。
（三）定损。农业保险的定损工作主要是通过逐村（场、户）查单据、查现场、查情况，查对损失标的等步骤完成。种植业保险定损是在首次现场查勘的基础上进行复勘定损，严格按照各险种条款规定和我省颁发的相关《定损规程》，核定保险标的受损范围、面积、数量，以及通过科学的抽样测算，核定损失程度，定损到每个受灾农户。养殖业保险确定损失须按保险标的头数的保险金额确定损失，并做好证人、证据的笔录。
二、农业保险理赔时需要哪些材料
（一）被保险人索赔时需提供以下单证资料：
1、被保险人身份证号（养殖险的须复印件）
2、被保险人开户银行及账号
3、出险及索赔通知书
4、损失清单
5、保险单抄件（保险卡）
6、事故的灾害证明
（二）一个完整的赔案必须具备有以下单证资料：
1、赔案目录
2、农业保险赔案审批表
3、计算书，附明细，附赔款收据
4、委托付款书（财务）
5、接报案登记表
6、保单抄件，保险费发票
7、投保分户清册或承保人员名册
8、索赔、出险通知书
9、损失清单
10、农业保险现场查勘报告
11、湖南省农业水稻自然灾害损失现场查勘记录表（定损单）
12、事故、灾害证明（鉴定结论，附专家组成员名单）
13、事故照片
（1）拍摄的现场不但要有反映现场的全景全貌的情况，而且要有反映保险事故出险原因、保险标的损失发生部位和局部损失的情况，必要时绘制现场示意图或灾害走向图。照片要按照顺序贴在“事故现场照片粘存单”上并附文字说明，有条件的要进行摄像。
（2）农险的每个赔案中都必须有能反映事故的损失状态，显示拍摄时间的彩色照片，禁止同一照片反复使用在多个不同的赔案中。
（3）有关受损情况、理赔情况张榜公布信息。
（4）身份证、保险卡、植补存折
14、赔款到户清册
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D. 交农保11年了想转社保，容易转吗
交农保11年如果没有工作单位是转不了社保的，你可以找一家交保险的单位进行缴纳。
E. 农业保险的存在问题
一、我国农业保险的现状
我国是一个传统的农业大国，农村人口占总人数的85%。在我国的经济成分中，农村经济占有重要地位。我国又是世界上自然灾害最严重的国家之一，因而转移农业生产中的巨大风险，保护广大农民的生命财产和经济成果不遭受意外损失就显得尤为重要。由于我国社会保障体制尚不完善，目前农村的自然灾害补救渠道主要依赖国家财政转移支付，商业保险补救占比非常低。在经济欠发达地区，农村商业保险尚未涉及。自1982年恢复办理农业保险业务以来，我国的农业保险就长期处于不景气状态。最近这些年，我国的保险业蓬勃发展，农业保险发展的不平衡即日渐凸显。1992-2004年农业保险保费收入从8.17亿元下降到3.96亿元，到2004年，人均保费还不足0.5元。1985-2004年农业保险赔付率一直居高不下，综合赔付率高达120%，远远高于保险业界公认的盈利临界点70%。在这种情况下，为促进农业保险的发展，中央从2004年开始连续出台了6个“一号文件”，强调政策性农业保险试点的重要性。我国农业保险发展形势严峻，已经到了非加快发展不可的地步。
二、农业保险存在的主要问题
农业保险发展缓慢的原因，主要在于有关政策因素和地方政府、保险企业的态度及农民对此的认识程度。
（一）农民收入低，缺乏参保的积极性。
过去几年中，由于不少农产品供过于求，价格下跌，导致农民来自农业的收入减少，以农为主的纯农户的收入增长尤其困难。1997年农民人均来自农业的纯收入为1268元，2003-2009年农民来自农业的纯收入连续6年低于这一水平。在这种收入低水平的情况下，每个农户扣除必须要缴的各类税费、生活必须开销、子女教育费用、购买化肥农药饲料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已经是微乎其微了。再要支付一笔农业保险费，显然这对于大多数农民而言是不能接受的。同时，由于农业保险规模控制较严，操作复杂，赔偿估价时双方意见往往分歧较大，一些本想参保的农民往往因此最终选择了放弃。另外，20世纪80年代，农民在社保站交养老金，但是最终没有得到有效保障，这也使得部分农民对保险缺乏信心，因而参保积极性不高。
（二）保险公司实力不足，传统农业险难以为继。
农业保险是一种靠天吃饭的险种，往往是一个灾年就能吃掉以往数年的基金积累。中国农业受灾的比例每年大约在40%以上，天下论文比一般发达国家高出10%-20%。近几年来，中国农业每年因自然灾害导致的损失约为125亿元，而全世界平均每年也只有500亿元左右，也就是说，中国占了1/4的比例。农业保险是一种收费低、风险大、赔付率高的险种，盈亏平衡点是65%~70%保本。自然灾害、疫病突发的大面积、不可预期性，使保险公司从技术上无法回避风险，所收取的保费不足以维持赔付。因此，经营农业险的风险远大于目前其他财险产品。如果保险公司实力不足，则很难操作农业险，所以开发农业险的保险公司屈指可数。目前只有人保财险公司和中华联合财产保险公司两家开办农业险，而由于常年亏损，它们的这项业务也在急剧萎缩。（三）国家财政给予的支持不够。
农业保险不同于民政部门的灾难救济，也有别于一般的商业保险，它不仅涉及到农村的收入再分配，还要求与政府的政策目标相吻合。目前，政府对农业保险仅予以免营业税的优惠，这显然是不够的。国家应尽快出台相关法律和政策，提高财政补贴，让各保险公司真正看见其中的利益所在。只有商业保险公司看到了农业保险的利益，它们才可能自发地去开发其中的市场，而目前的农业保险市场是无利可图的。在这种情况下，如果没有较高的政府补贴，财产保险公司是不会自愿进入的，已经进入的也会逐渐产生抛弃这部分业务的想法。农业保险是一项社会化的系统工程，其基础应是政府行为。中国农业保险已经发展到了很“尴尬”的地步。商业保险被证明并不适合中国比较分散、以家庭为单位的“小农业”生产方式，因而国家必须“兜底”。有关部门应该尽快出台相关的配套政策，否则，发展农业保险就只能停留在“呼吁和呐喊”的阶段。
（四）农业保险的道德风险较大。
我国农业以家庭生产为单位，经营比较分散，而且较易发生道德风险。因此，农业保险的承保手续也比较复杂，调查、索赔成本较高。保险公司在赔偿入保农户损失前，调查程序繁琐，耗费的人力与财力相对较大。保险公司稍有疏忽，有的入保农户就可能虚报损失，获取额外利益。（五）农业保险组织体系分散。
保险公司独自经营、保险公司与地方政府联办、保险合作社经办等现行农业保险组织构成的农业保险组织体系是分散的，无法充分调动政府、保险人、被保险人三者的积极性。同时，政策性的保险机构不健全，使得农业保险组织体系的主体作用很难体现。这些都制约了农业保险的快速发展。
（六）农业保险专业人才匮乏。
人才的极度匮乏，已成为制约我国保险业快速发展的重要因素。农业保险涉及农业经济管理、商业保险、农业财政预算、农业气象、农田水利、畜牧兽医等多个学科，涵盖面较广，需要多方面协作。目前我国的农业保险从业人员大多没有受过专门的保险教育，又由于农险业务分散，查勘定额、赔付兑现工作量都较其他险种大，加上农村基础设施落后、交通不便、工作环境差，很多保险从业人员对农险都是敬而远之。多方面的原因导致农业保险从业人员专业素质不高，特别是核保、理赔、精算等技术型人才和管理、营销、培训等复合型人才严重不足，极大地制约了保险业的快速发展。（七）保险险种少，研发能力弱。
虽然农业保险有了一定程度的发展，但目前保险产品的结构还不合理，产品数量少、质量低，更新速度慢，缺乏针对性。真正根据农民收入水平、风险状况量身定做的产品少之又少，不能满足市场的多样化需求。这也与农业保险专业人才匮乏、保险产品研发能力较弱直接相关。
三、加快发展我国农业保险的对策
（一）加强农业保险立法。
农业风险具有一定的相关性，因而农业保险规范、有序、健康的发展，更有赖于完善的法律、法规体系给予支持。鉴于农业保险的特殊性，许多国家都很重视对农业保险的立法，并制定实施细则，以确保农业保险体系顺利、健康运行，使农民的利益得到切实的保障。但是，我国目前尚无一套完整的针对农业保险的法律。借鉴国外农业保险的成功经验，我国应该尽快对农业保险进行立法，以法律的形式对农业保险的目的、目标、保障范围、保障水平、费率厘定、赔付标准、实施方式等方面作出明确的规定，同时还应该逐步建立农业保险补偿机制。
（二）成立综合性农业保险公司。
保险市场竞争日趋激烈，商业保险公司无暇顾及农业保险对农业发展和农村经济社会的保障作用，因此商业保险公司承办农险的经营模式已经适应不了现实社会的需求。应当把农业保险从商业保险中分离出来，再将财产保险、人身保险等一并考虑在内，成立政策性综合性农业保险公司。逐步形成以国家农业保险公司的宏观调控引导农业保险发展方向，以各省农业保险公司的区域性管理为业务主导，以县乡两级的农业保险合作社为经营主体的健全的组织体系。这不仅符合国家的农业政策，而且符合国家的根本利益。
（三）政府应给予特殊的政策支持。
目前，我国农业保险免交营业税，其他方面与商业性保险一样。要发展农业保险，仅靠保险公司是不够的，必须要有配套政策予以支持。在这方面，可以借鉴国外的做法。世界其他国家农业保险发展的历程表明，政府积极的政策性运作是农业保险得以发展的重要保证。农业政策性保险就是由政府来主导农业保险的供给，政府把农业保险作为一项特殊的准公共物品给予经营性补贴和其他扶植，并负责提供或指定机构经营。经营机构以对农业生产的风险损失提供经济补偿为宗旨，不以赢利为目的。针对中国农村范围辽阔、发展不平衡的特点，应对保险公司开发的为农业、农村、农民服务的保险产品给予政策倾斜，如优先给予申报这类产品的企业以开设保险公司的牌照。同时，对保险业为“三农”服务采取分类指导的办法，譬如经济发展速度慢的地方，就要优先开发保证农业生产正常进行的防灾防损产品。
（四）设定农业法定险种。
根据保险大数法则的原理，保险参与率越高，稳定系数越大，越趋于合理，但由于社会环境、经济环境、自然环境、支付能力等因素的影响，各地保户的参保能力差距较大。针对地区差异，可设定部分法定农业保险，就如车险中的第三者责任险一样。这将有助于提高保户的保险意识，增强保险公司的资金积累，稳定农业保险的经营。法定保险的保险费在初期可由财政提供，或从扶贫款中拨付，也可以如捐赠“希望小学”一样发动社会捐助。
（五）建立农业保险再保险机制。
我国农业自然灾害频繁，因此农业保险属于高风险险种。农业保险要能可持续发展，则必须有完善的再保险机制支持。中央政府应该强力推行农业保险再保险制度。对关系到国民经济发展的农、林、牧、渔等产品的生产，应由政府牵头，组织国内具有再保险经验的商业性保险公司为农业保险进行分保，分散农业保险风险，降低农业保险的风险责任。
（六）建立多渠道农业保险体系。
我国地域辽阔，农业和农村经济发展不平衡，农业风险差异性较大。现阶段，要设立一家全国性（政策性或非政策性）的农业保险公司统一经营农业保险业务，在市场条件、管理水平、风险分散机制等方面，条件尚不成熟。因此，现阶段我国农业保险发展应走经营主体组织形式多元化的道路。可以建立主体多元化的农业保险经营体系，主要形式包括商业保险公司代办、专业性农业保险公司、农业相互保险公司、政策性农业保险公司、外资或合资保险公司（立足于引进先进技术、管理经验、高素质人才）等。具体采用哪种形式，应根据不同地域、不同时期、不同经济发展状况来决定。要鼓励现有的商业保险公司开发农村和农业保险业务，同时引进在农业保险方面有专长的外资保险公司，形成多种形式、多种渠道的农业保险体系。
（七）加强保险人才培养。
我国目前保险人才缺乏。据统计，全国每年需要增加的保险人才上万名。因此，要发展农业保险，还必须注重人才培养。应加大保险人才培养的投资力度，扩大高校招生人数。同时加强保险从业资格管理，开展多种形式的保险职业培训，为我国的农业保险的顺利发展提供人才保障。
总之，目前我国农业保险的改革和发展已经进入到一个最关键又是最困难的时期。随着各项支持“三农”政策措施的逐步到位，以及对农民“多予、少取、放活”方针的落实，我们相信，我国农业保险必将打破“坚冰”，出现新的局面。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
F. 我国农村农业保险存在的问题及出路
一、我国农业保险的现状
我国是一个传统的农业大国，农村人口占总人数的85%。在我国的经济成分中，农村经济占有重要地位。我国又是世界上自然灾害最严重的国家之一，因而转移农业生产中的巨大风险，保护广大农民的生命财产和经济成果不遭受意外损失就显得尤为重要。由于我国社会保障体制尚不完善，目前农村的自然灾害补救渠道主要依赖国家财政转移支付，商业保险补救占比非常低。在经济欠发达地区，农村商业保险尚未涉及。自1982年恢复办理农业保险业务以来，我国的农业保险就长期处于不景气状态。最近这些年，我国的保险业蓬勃发展，农业保险发展的不平衡即日渐凸显。1992-2004年农业保险保费收入从8.17亿元下降到3.96亿元，到2004年，人均保费还不足0.5元。1985-2004年农业保险赔付率一直居高不下，综合赔付率高达120%，远远高于保险业界公认的盈利临界点70%。在这种情况下，为促进农业保险的发展，中央从2004年开始连续出台了6个“一号文件”，强调政策性农业保险试点的重要性。我国农业保险发展形势严峻，已经到了非加快发展不可的地步。
二、农业保险存在的主要问题
农业保险发展缓慢的原因，主要在于有关政策因素和地方政府、保险企业的态度及农民对此的认识程度。
（一）农民收入低，缺乏参保的积极性。
过去几年中，由于不少农产品供过于求，价格下跌，导致农民来自农业的收入减少，以农为主的纯农户的收入增长尤其困难。1997年农民人均来自农业的纯收入为1268元，2003-2009年农民来自农业的纯收入连续6年低于这一水平。在这种收入低水平的情况下，每个农户扣除必须要缴的各类税费、生活必须开销、子女教育费用、购买化肥农药饲料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已经是微乎其微了。再要支付一笔农业保险费，显然这对于大多数农民而言是不能接受的。同时，由于农业保险规模控制较严，操作复杂，赔偿估价时双方意见往往分歧较大，一些本想参保的农民往往因此最终选择了放弃。另外，20世纪80年代，农民在社保站交养老金，但是最终没有得到有效保障，这也使得部分农民对保险缺乏信心，因而参保积极性不高。
（二）保险公司实力不足，传统农业险难以为继。
农业保险是一种靠天吃饭的险种，往往是一个灾年就能吃掉以往数年的基金积累。中国农业受灾的比例每年大约在40%以上，天下论文比一般发达国家高出10%-20%。近几年来，中国农业每年因自然灾害导致的损失约为125亿元，而全世界平均每年也只有500亿元左右，也就是说，中国占了1/4的比例。农业保险是一种收费低、风险大、赔付率高的险种，盈亏平衡点是65%~70%保本。自然灾害、疫病突发的大面积、不可预期性，使保险公司从技术上无法回避风险，所收取的保费不足以维持赔付。因此，经营农业险的风险远大于目前其他财险产品。如果保险公司实力不足，则很难操作农业险，所以开发农业险的保险公司屈指可数。目前只有人保财险公司和中华联合财产保险公司两家开办农业险，而由于常年亏损，它们的这项业务也在急剧萎缩。 （三）国家财政给予的支持不够。
农业保险不同于民政部门的灾难救济，也有别于一般的商业保险，它不仅涉及到农村的收入再分配，还要求与政府的政策目标相吻合。目前，政府对农业保险仅予以免营业税的优惠，这显然是不够的。国家应尽快出台相关法律和政策，提高财政补贴，让各保险公司真正看见其中的利益所在。只有商业保险公司看到了农业保险的利益，它们才可能自发地去开发其中的市场，而目前的农业保险市场是无利可图的。在这种情况下，如果没有较高的政府补贴，财产保险公司是不会自愿进入的，已经进入的也会逐渐产生抛弃这部分业务的想法。农业保险是一项社会化的系统工程，其基础应是政府行为。中国农业保险已经发展到了很“尴尬”的地步。商业保险被证明并不适合中国比较分散、以家庭为单位的“小农业”生产方式，因而国家必须“兜底”。有关部门应该尽快出台相关的配套政策，否则，发展农业保险就只能停留在“呼吁和呐喊”的阶段。
（四）农业保险的道德风险较大。
我国农业以家庭生产为单位，经营比较分散，而且较易发生道德风险。因此，农业保险的承保手续也比较复杂，调查、索赔成本较高。保险公司在赔偿入保农户损失前，调查程序繁琐，耗费的人力与财力相对较大。保险公司稍有疏忽，有的入保农户就可能虚报损失，获取额外利益。 （五）农业保险组织体系分散。
保险公司独自经营、保险公司与地方政府联办、保险合作社经办等现行农业保险组织构成的农业保险组织体系是分散的，无法充分调动政府、保险人、被保险人三者的积极性。同时，政策性的保险机构不健全，使得农业保险组织体系的主体作用很难体现。这些都制约了农业保险的快速发展。
（六）农业保险专业人才匮乏。
人才的极度匮乏，已成为制约我国保险业快速发展的重要因素。农业保险涉及农业经济管理、商业保险、农业财政预算、农业气象、农田水利、畜牧兽医等多个学科，涵盖面较广，需要多方面协作。目前我国的农业保险从业人员大多没有受过专门的保险教育，又由于农险业务分散，查勘定额、赔付兑现工作量都较其他险种大，加上农村基础设施落后、交通不便、工作环境差，很多保险从业人员对农险都是敬而远之。多方面的原因导致农业保险从业人员专业素质不高，特别是核保、理赔、精算等技术型人才和管理、营销、培训等复合型人才严重不足，极大地制约了保险业的快速发展。 （七）保险险种少，研发能力弱。
虽然农业保险有了一定程度的发展，但目前保险产品的结构还不合理，产品数量少、质量低，更新速度慢，缺乏针对性。真正根据农民收入水平、风险状况量身定做的产品少之又少，不能满足市场的多样化需求。这也与农业保险专业人才匮乏、保险产品研发能力较弱直接相关。
三、加快发展我国农业保险的对策
（一）加强农业保险立法。
农业风险具有一定的相关性，因而农业保险规范、有序、健康的发展，更有赖于完善的法律、法规体系给予支持。鉴于农业保险的特殊性，许多国家都很重视对农业保险的立法，并制定实施细则，以确保农业保险体系顺利、健康运行，使农民的利益得到切实的保障。但是，我国目前尚无一套完整的针对农业保险的法律。借鉴国外农业保险的成功经验，我国应该尽快对农业保险进行立法，以法律的形式对农业保险的目的、目标、保障范围、保障水平、费率厘定、赔付标准、实施方式等方面作出明确的规定，同时还应该逐步建立农业保险补偿机制。
（二）成立综合性农业保险公司。
保险市场竞争日趋激烈，商业保险公司无暇顾及农业保险对农业发展和农村经济社会的保障作用，因此商业保险公司承办农险的经营模式已经适应不了现实社会的需求。应当把农业保险从商业保险中分离出来，再将财产保险、人身保险等一并考虑在内，成立政策性综合性农业保险公司。逐步形成以国家农业保险公司的宏观调控引导农业保险发展方向，以各省农业保险公司的区域性管理为业务主导，以县乡两级的农业保险合作社为经营主体的健全的组织体系。这不仅符合国家的农业政策，而且符合国家的根本利益。
（三）政府应给予特殊的政策支持。
目前，我国农业保险免交营业税，其他方面与商业性保险一样。要发展农业保险，仅靠保险公司是不够的，必须要有配套政策予以支持。在这方面，可以借鉴国外的做法。世界其他国家农业保险发展的历程表明，政府积极的政策性运作是农业保险得以发展的重要保证。农业政策性保险就是由政府来主导农业保险的供给，政府把农业保险作为一项特殊的准公共物品给予经营性补贴和其他扶植，并负责提供或指定机构经营。经营机构以对农业生产的风险损失提供经济补偿为宗旨，不以赢利为目的。针对中国农村范围辽阔、发展不平衡的特点，应对保险公司开发的为农业、农村、农民服务的保险产品给予政策倾斜，如优先给予申报这类产品的企业以开设保险公司的牌照。同时，对保险业为“三农”服务采取分类指导的办法，譬如经济发展速度慢的地方，就要优先开发保证农业生产正常进行的防灾防损产品。
（四）设定农业法定险种。
根据保险大数法则的原理，保险参与率越高，稳定系数越大，越趋于合理，但由于社会环境、经济环境、自然环境、支付能力等因素的影响，各地保户的参保能力差距较大。针对地区差异，可设定部分法定农业保险，就如车险中的第三者责任险一样。这将有助于提高保户的保险意识，增强保险公司的资金积累，稳定农业保险的经营。法定保险的保险费在初期可由财政提供，或从扶贫款中拨付，也可以如捐赠“希望小学”一样发动社会捐助。
（五）建立农业保险再保险机制。
我国农业自然灾害频繁，因此农业保险属于高风险险种。农业保险要能可持续发展，则必须有完善的再保险机制支持。中央政府应该强力推行农业保险再保险制度。对关系到国民经济发展的农、林、牧、渔等产品的生产，应由政府牵头，组织国内具有再保险经验的商业性保险公司为农业保险进行分保，分散农业保险风险，降低农业保险的风险责任。
（六）建立多渠道农业保险体系。
我国地域辽阔，农业和农村经济发展不平衡，农业风险差异性较大。现阶段，要设立一家全国性（政策性或非政策性）的农业保险公司统一经营农业保险业务，在市场条件、管理水平、风险分散机制等方面，条件尚不成熟。因此，现阶段我国农业保险发展应走经营主体组织形式多元化的道路。可以建立主体多元化的农业保险经营体系，主要形式包括商业保险公司代办、专业性农业保险公司、农业相互保险公司、政策性农业保险公司、外资或合资保险公司（立足于引进先进技术、管理经验、高素质人才）等。具体采用哪种形式，应根据不同地域、不同时期、不同经济发展状况来决定。要鼓励现有的商业保险公司开发农村和农业保险业务，同时引进在农业保险方面有专长的外资保险公司，形成多种形式、多种渠道的农业保险体系。
（七）加强保险人才培养。
我国目前保险人才缺乏。据统计，全国每年需要增加的保险人才上万名。因此，要发展农业保险，还必须注重人才培养。应加大保险人才培养的投资力度，扩大高校招生人数。同时加强保险从业资格管理，开展多种形式的保险职业培训，为我国的农业保险的顺利发展提供人才保障。
总之，目前我国农业保险的改革和发展已经进入到一个最关键又是最困难的时期。随着各项支持“三农”政策措施的逐步到位，以及对农民“多予、少取、放活”方针的落实，我们相信，我国农业保险必将打破“坚冰”，出现新的局面。
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H. 易参保靠谱吗
我感觉不太靠谱吧