买保险后不能理赔的原因

1. 买了人寿保险为何不能赔

您好，很多客户多说自己给孩子在学校有保险就不需要买保险了，但是我们经常和客户说那个是学平险，只有在校发生的意外事情保险公司才能理赔，请问学校有没有如实告知这一点呢？哪怕孩子在家发生意外事情学平险多不可以理赔。所以当业务员向您推荐保险的时候不要认为学校给孩子保了保险就不需要再买了一张意外卡也就120元，其次学平险是有300元免赔超过300且1000元之内按照合理费用的30%报销

2. 你买保险后是否遇到过理赔困难的问题

为老年人选择保险总是面临这样那样的困扰，今天小诺为您汇总一下老年易遇到的问题。

投保所需提供

需要提供的相关健康资料:

包括当前的血清总胆固醇和HDL胆固醇水平（如果HDL胆固醇水平未知，用甘油三酯）、是否存在其他心脑血管疾病的风险因素等。需要提供实验室的诊断资料：血质检测资料。

结果

保险公司在受理投保的时候，如果是血脂高的被保险人，轻度者是加费，中度以上者就是可能直接拒保了。

3糖尿病，能买保险么？

糖尿病的投保现状

由于糖尿病的并发症很多，有可能引起失明、截肢等，很难界定是由糖尿病本身还是外伤等原因引起的。糖尿病患者在购买寿险、住院医疗和重大疾病时被加费、拒保的概率极高。

投保所需资料

需要提供的相关健康资料

糖尿病问卷（由保险公司提供）。有关糖尿病的详细病历资料及历年的体检资料。投保时还要如实告知病情，准备好既往住院病历和近期体检报告，认真阅读所投保险的保险责任和免责条款。

可能的体检项目

体检血液检查（空腹血糖，糖化血红蛋白等）尿液检查心电图（必要时）

核保结果

寿险：病情控制良好，不吸烟、不伴有高血压、脑血管疾病等高危因素或严重并发症，且在公司体检各项指标均在正常范围可考虑加费承保，否则予以延期或拒保。

重疾：根据有无并发症和疾病控制情况评估是否加费承保，很多公司直接拒保；

医疗：大多数拒保。

意外、养老：死亡责任与健康关系不大可承保。

核保后，可能会面临“体检、加费、特约、延期、拒保”结果。最后是否能承保、承保哪些险种，各家保险公司根据具体情况也不尽相同。

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3. 为什么会出现投保容易理赔难的原因

案例四、彭先生因糖尿病5年来反复住院。每次出院到公司办理赔都还很顺利。到第六年却接到保险公司一纸拒保书，因为其身体状况公司决定从第六年开始不再受理其投保医疗险的要求，彭先生非常的不理解了。因为保险公司会根据客户的身体状况象我们公司就是5年一次检视，如果在正常范围内就保证续保；如果客户身体恶化要么就会增加保费，如遇到客户身体非常糟糕就会拒保。当然这样的情况并不多见，一旦客户遇到了就不能接受这样的结果，最后的结果肯定是觉得保险是骗人的了。 案例五、黄姐去年买了医疗保险，当时在身体告知这块说以前没有生过病，保单顺利成保。今年因子宫肌瘤住院后我去跟公司申请理赔的时候，公司一纸批文，说这个客户是带病投保的，公司拒绝赔付保险金。保险公司一般情况下是根据投保方的自述来决定是否可以承保，所以投保方的诚信和道德素质就显得尤为重要。所以保险合同与一般合同而言，更需要讲诚信和道德。那么在这样的条件下，保险公司的最大诚信原则也就应运而生。所以，我们在投保的时候一定不要忘记：如实告知。 大家现在可能已经看出点门道了，我们在办理保险时，是要和保险公司以签订合同的形式来达成双方享受的权利和应尽的义务。当发生理赔的时候是按当初签订的合同条款办事的。说实话，那些保险条款确实比较晦涩难懂，而且理赔涉及保险、医学等许多专业知识，业务员可能自己也没弄明白或者有的业务员素质不高为了签单故意误导客户，一旦发生理赔的时候客户一看怎么跟自己当初买保险的时候了解的不一样就会有理赔难的问题浮现。重点出问题的就在医疗险这一块。因为凡是医疗险都是补偿性原则，而不是让被保险人通过保险来获得额外的收益。客户都要自己掏点腰包地，区别是没买保险呢就自己全掏，买了呢就只掏一部分而已。还有就是在报销范围的界定上，有的界定是客户觉得不能接受的。这个问题我认为是大多数老百姓对医疗保险的理赔界定不清楚造成的。大家不防想一想，国家的医疗保险也是有很多不能报销的，道理相同。我的一些对医保有了解的客户在接受商业医疗报销的时候很容易就是这个道理。 综上所述，我认为买保险选择一个好的业务员非常重要。一个负责的业务员会如实告知你保险是什么，它的优缺点在哪里，根据你的家庭财产状况和需求你该如何买保险才合适？因为客户一般来说是不了解保险是怎么回事的，所以业务员诚信告知就尤为重要。我认为保险是一个充满爱心和责任心的职业，用我的专业、责任、爱心，陪你看尽人生路。点滴感想，但愿有买保险的读一读，能对你们有些许用处。

4. 你买的保险为什么没理赔

在保单的保障范围里面，保险才会给你理赔。如果不在保障范围里面，保险公司自然不会给你理赔。

5. 保险理赔困难主要存在因素是什么

三方面因素：
（一）保险公司方面
1我国的保险公司（尤其是省分公司、市分公司及基层各支公司，总公司除外）全都存在重视业务发展、忽视客户服务的倾向。保险公司各级机构为完成上级公司下达的任务，会千方百计做大业务规模，抢占市场。对于理赔等客户服务工作由于和机构利益关系不是很大，各级分支机构对此重视不够，使理赔等客户服务工作流于形式。每年各保险公司的各级分支机构都会举办上百场产品说明会，但是没有任何一家保险公司会开一个面向客户的理赔说明会。
2由于长期存在重保费，请管理，保险公司业务前期管理的诸多环节存在大量问题。理赔作为业务环节的最后一个关口，业务前期埋下的隐患都会在理赔过程中暴露出来，主要表现在：
（1）条款制定中的问题，致使理赔标准不统一。部分保险产品在条款设计上存在一些缺陷，为理赔工作带来一些争议。如保险公司设定的免赔额问题，这个免赔额是相对免赔额还是绝对免赔额，条款没有说清，致使一个条款，两个理赔结果。
（2）销售过程中的问题。销售人员在销售产品的时候存在瑕疵，往往不向保险消费者如实告知，因为这样可能会影响销售人员的经济利益。“重保费、轻管理”的这种销售机制下，加上对保险代理人职业道德教育、恶意承揽约束力不够，兼业代理机构人员签单不规范等原因，使消费者处于交易的不利地位。
3保险公司理赔人员业务水平良莠不齐。各保险公司理赔专业人才缺乏，现有的理赔人员，大多数不具备专业的理赔知识和能力，办事效率低下，每当出现复杂赔案时，往往难以做出准确判断。
4每年递增的业务指标，除了带来了大量保费外，还使理赔案件数量急剧增长，理赔人员严重不足，造成部分公司不能及时理赔。
（二）客户方面
从客户方面看，由于缺乏基本的法律、保险知识，客户对于保险理赔有一定误解，使得客户感觉理赔困难，并经常调侃：“保险公司收钱容易，出钱难！”
1客户基本的法律、保险知识淡薄，忽视或无视保险合同。保险是完全建立在法律之上，一切以保险合同款为准的金融服务。很多客户得了重大疾病就来保险公司申请重大疾病理赔，理由就是医生说：“他得了重大疾病，可以理赔，”殊不知医学上的重大疾病并不是保险合同上所约定的重大疾病。
2不了解理赔流程， 认为发生事故应该马上理赔。很多理赔赔案中并存着诸多的道德风险、经济犯罪风险，使得保险公司在处理赔案时不得不小心谨慎，要求被保险人提供详尽的单证、材料，客观上造成理赔时间较长。
3大多数客户认为发生事故后，保险公司要对损失进行全额赔付。其实，保险公司的赔付标准和具体的赔款计算方法都有明确的具体规定，这些内容会写入赔款计算书， 客户可以索要，以核对赔款金额的合理性；如果导致事故发生的原因不属于合同约定的责任范围，或是在缺少必要的索赔单证等情形下，保险公司依据条款及相关规定做出拒赔决定合理合法，但客户就不能理解，一味要求保险公司赔付，更有甚者聚众来保险公司大闹一场，给保险公司、保险行业带来了很大的负面影响。
4客户投保环节不谨慎，签约时草率，或代签字，对条款理解不透彻，为日后理赔埋下隐患；对理赔程序及事项事先不太明了，或存在误解，也极容易在出险理赔时产生争议，引发赔偿纠纷。
（三）外部环境方面
1相关法律制度不健全。由于相关制度不健全，理赔涉及的医院、公安等部门都没有法律规定的义务和责任为保险理赔提供证明，这在一定程度上增加了理赔调查取证的难度，拖延了理赔时间。
2保险行业理赔难的言论泛滥。 在生活中我们不难发现，只要一遇到保险理赔纠纷，不分原因就认为是保险公司的责任，舆论中“投保容易理赔难”的言论流传甚广，不能不说有这方面的原因。
3社会监督有待加强。 社会监督对生活的各个方面产生的影响正在逐步加强， 如果能够有效利用社会力量，对解决保险理赔难问题十分有益。目前，我国在利用保险评级机构、新闻媒体、独立审计等机构发挥监督作用方面做得还很不够，对保险公司的影响甚微，没有起到应有的社会监督作用。
4保险诉讼案件法院判决超范围。寿险理赔诉讼案件中，部分法院过度使用保护受害方的原则，判决保险公司承担超出法律和保险条款责任范围的赔偿项目，使得保险公司理赔过程中时常与被保险人就赔偿项目发生争议，造成保险公司被动。

6. 为什么有人买了保险却得不到理赔

最近很多盆友在小诺做出方案之后，购买之前都有点犹豫不定，一问说是“都说保险理赔很难，要准备各种材料和单据，跑很多地方，还有可能被拒赔，所以有点不敢买啊，害怕最后没有保障反而变成鸡肋”。
这可能是大家在最终购买之前的普遍纠结吧，但是小诺想说“为什么‘理赔难’，可能一部分原因确实是因为你傻”..
我们来看个案例吧
2010年，张先生在多次接到某保险公司业务员的电话后，因不好意思拒绝，也觉得保险应该有用，遂购买了一份，但是对于自己买的什么产品并不是很清晰，只知道每年能领一些钱，还有一些保障。
2013年，张先生因冠心病住进了医院，需要做心脏支架手术，突然间想起了自己原来购买的保险，打电话给保险公司报案理赔，得到的结果却让张先生傻了眼，自己当时买的是每年领钱的理财型年金保险，对于疾病是不予理赔的。
这是一个常见的拒赔案例，结果令人扼腕叹息，出了风险却得不到赔偿。
在这个案例中，保险业务员素质不高，解释不清楚，对客户不够负责，这是主要原因，但是这个案例中真的只是保险公司有问题么？
客户张先生自己都不知道买了什么产品，保险最大的风险，是你买的产品不能匹配你的需求，理财险当然不能赔付重疾啊..
所以你说理赔难，是不是也一部分因为你傻~
当然普通人之所以会对保险有“理赔难”这样的印象，其实有着方方面面的因素：
信任危机
社会大环境中信任危机长久存在，不论是保险公司还是普通客户，都有责任。
保险公司的宣传中可能存在销售误导，很多客户也存在骗保行为。
再加上媒体报道中常有保险公司拒赔的新闻，而保险公司按照合同理赔了的新闻却比较少，所以造成了这样的刻板印象。
保险务人员素质良莠不齐
国内的保险业务员说实话从业素质良莠不齐，很多人没有经过培训就上岗，在和客户沟通时更专注“怎么卖”这方面，解释合同的时候，也是更多关注对他们有利的，夸大保单责任、保单收益，不提或少提除外责任等对客户可能产生负面影响的信息，客户真有理赔需求的时候却发现不能实现，这也是导致大家有“保险都是骗人的”这种印象的原因。
产品条款专业而繁琐，理解成本高
保险合同条款长，而且很多专业名词和条款解释对于普通人来说犹如“天书”，疾病定义、残疾标准、除外责任、豁免责任…普通客户如果没有专业人士的解释和指导，是很难看明白的。
这也就是为什么你需要小诺的原因啊~
消费者本身的因素
这一方面是因为上面说的产品条款繁琐而难以理解，另一方面也是客户在购买时，对产品的保险责任和保障范围的了解不充分就投保了。
例如，大部分人买重疾险只关注保障多少种重疾，但没有仔细研究重疾的定义，以及什么程度的重疾、什么样的手术治疗方式才能给予赔偿，这很容易导致由于没有达到合同规定的程度或手术方式而被拒赔。
再如，在投保前填写健康告知时，忽略了某些病史或者不确定某些病史需不需要提前告知，而导致客观上没有做到如实告知，当然不排除部分投保人有逆选择的情况，但大部分人可能只是无心之失，但最终也会导致拒赔。
那么，保险理赔的正确姿势应该是怎样的呢？
理赔申请
拨打你所投保保险公司的客服电话报案。
理赔的申请人可以是被保人、监人、受益人以及法定继承人，报案的时效性要严格遵照各种险种的条款要求。
另外需要注意索赔时效，不同险种的索赔时效不同，如，人寿险索赔时效为5年，除人寿以外的人身险索赔时效为2年。
提供单证、资料
包括但不限于保单资料、客户身份资料、填写单证资料以及其他相关证明资料。
ps：每一个理赔案件，需要的的单证、资料要求不同。
如，申请重大疾病保险金需要：保险人认可的医疗机构出具的重大疾病诊断书；被保险人身份证明；保险单正本和最后一次缴费凭证。
申请意外伤害医疗保险金需要：区县级以上(含区、县级)医院证明；门诊诊疗收据、处方和病历；住院费收据、结算明细表和出院小结；被保险人身份证明；保险单正本(主险和附加险)及最后一次缴费凭证。
核保理赔
把相关资料交给保险公司后，就要等待保险公司的核保结果了。
如果客户的保险事故符合保险合同规定的赔付条件，保险公司核保通过后会将保险金汇至指定的银行账户。
小诺说，不想出现”理赔难“，你需要做到下面这几点：
1理性分析需求，拒绝单纯推销
买保险前要认真结合自己的个人情况，考虑自己最需要的保障是什么，再根据这些需求去匹配产品。
并且也可以对自己的保险需求做个优先级排序哦，随着个人保费预算的增加，来增加产品配置，最大化保险的杠杆作用。
2认真研读保险条款，避免因遗漏或者不了解造成的损失
自己花了这么多钱买来的保障，一定要坐下来好好看看合同内容啊亲们！
对保险条款（保障责任、除外责任、投保要求等情况）一定要充分解读，不明白就请教专业人士，一直到自己心中没有疑问为止。
拿重疾险来说，部分产品的理赔规定需要实施相应手术，比如针对冠状动脉的手术要求必须是开胸手术，冠状动脉支架植入手术是不予赔付的，也有规定病情到了约定的状态，还有些必须要到了终末期才能赔付，在购买前一定要看清。

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