A. 怎样选择保险
买保险买的是风险保障，每个年龄段的人，甚至每一个人所面对的风险都是不一样的，所以买保险切记盲目跟风投保，每个年龄段的人的保险配置方案都是不一样的。
一、保险公司的选择
我国对保险业的监管是非常严格的，凡是合规注册的保险公司都是值得信赖的。每一款面市的保险产品搜必须在银保监那里登记备案，所以保险公司和保险产品都不是骗人的。
至于破产问题，保险公司破产的几率是很小的，而且即使保险公司破产清算，银保监会也会介入管理，对消费者的保单权益不会有影响，不用担心。
所以，买保险不一定非要选择实名保险公司，各家公司其实都是一样可靠的。
二、主要保险产品类型有：
1、重疾险。这是一种给付型保险，只要罹患保险合同约定的疾病且符合该疾病定义，那么保险公司就会一次性给付约定的保险金，且对该笔保险金的使用途径没有限制。
所以对于家庭经济支柱来说，买重疾险可以作为患病后的收入补偿，拿这笔保险金作为自己及其供养的家庭的日常开销，至于医疗费用可以交给医疗险。
2、百万医疗险。医疗险的保险杠杆对于30几岁的人来说非常高，每年只需要几百块的保费就可以买到几百万的保额，用于防范大病风险非常足够了。
3、定期寿险。购买寿险就是为了“留爱不留债”，像题主一样家庭有一定负债的，最好就买一份定期寿险，保障期间至少保至过了还款期，或者保至退休，家庭经济责任没那么重的时候。
4、意外险。意外身故或者意外医疗等
5、养老年金险。退休年龄开始，每年固定领取养老金，终身领取。
6、终身寿险。身故后指定受益人领取。
三、不同年龄段的配置组合不一样，比如：
1、18周岁以下的未成年人，适合“重疾险+医疗险+意外医疗险”组合
2、25-35周岁的成年人，如果已婚已育，适合““重疾险+医疗险+意外医疗险+定期寿险”组合
3、35-45周岁的成年人，适合“重疾险+医疗险+意外医疗险+养老年金”组合
4、50周岁以上，家庭资产比较雄厚的，适合“重疾险+医疗险+意外医疗险+养老年金+终身寿险”组合
B. 个人如何选择保险产品
题主，我先给你普及一下保险的投保思路，因为就像题主你说的“基于对家庭负责的角度”，所以我觉得仅仅配置意外险跟医疗险的话，并不能做到很全面的保障。有哪些保障好的医疗险？哪款值得买？看看今年保险公司排名前10的热销保险：2020年最新！十大保险公司热门医疗保险榜单
希望下面的保险配置思路会对题主你有所启发。
第一步：定预算。
根据自己及家庭的收入情况、开销花费
寻找一个合适的、不会成为负担的“数字”
以前经常会说保费占年家庭的10%
但实际来看很多情况下并不适用，10%这个数字有时还是过大了。
我向来推荐高性价比产品
能省就省，谁的钱都不是大风刮来的
绝不能因为买保险而降低生活质量。
但如果预算过低，就意味着保障会“缺斤少两”。
第二步：定保额。
重疾险：治疗费用+无法工作导致的收入损失+康复费用。
一般来说成人重疾保额在50 - 80万。
定期寿险：债务（房贷、车贷、欠款）+ 日常开支（子女教育、赡养老人的费用）
一二线城市建议保额在100w-150w, 三四线城市保额可稍降；
意外险：越高越好，基本都不贵。
医疗险：百万医疗险的保额足够了，不管是200万、300万、600万实际差别都不大。
第三步：定保障期限
重疾保终身其实是有必要的
但如果预算有限
前期可先配置到70岁，后期慢慢补齐。
或者采用30万终身+20万定期的组合方式，省钱又全面。
定期寿险可直接买到60岁，毕竟那时候已不再承担家庭经济支柱的义务
医疗险无法保证永久续保，越长越好；
不建议购买长期意外险，性价比不高。
第四步：定配置顺序
按照风险程度来划分，对人生影响最大的四大问题是“死病伤残”
因此定期寿险＞重疾险＞医疗险＞意外险
当然这种顺序并不全面
需要根据自身的需求调整
比如思考问题的方式不同
就会认为医疗险＞意外险＞重疾险＞寿险。
总之无论是哪一种排序，找到最适合自己的，确定自己最首要的需求，按序配置
防止最后发生预算不够的情况。
既然讲完了保险配置思路，就在说说每个险种的选择技巧吧。
1寿险
“站着是一台印钞机，倒下是一堆人民币”。
如果你是家庭的经济支柱
那么记得一定要给自己配置定期寿险。
终身寿险更适合高净值人群购买
他们有钱、有资产传承的需要、有避税避债的需求。
而定期寿险才是真正适合像我们这样的人，它可以保障赚钱的能力，保障家庭财产，保障未还的贷款。
定期寿险的形态简单，在挑选时主要关注健康告知、免责条款、保障范围和价格。
2重疾险
重疾险作为最复杂的一个险种
买消费型重疾不买返还型重疾；
预算有限时先买到70岁，无经济压力再买保终身；
家族有患病史可以选择多次赔付型重疾；
买保险就是买保额，一定要把保额做足；
是否含有身故责任其实并不重要，关键要看其他保障；
附加轻症、中症及保费豁免的更加全面。
3意外险
成人意外险需要考虑职业类型
比如经常出差坐飞机的、经常开车的、经常熬夜加班的或者是从事一些高危职业的，保障的重点以及保费价格都不太相同，需要根据自身的需求和情况做出相应的判断。
但总体来说，常见的意外险保障三种：
意外身故、意外伤残、意外医疗；
因此预算允许的情况下保额越高越好，包含身故、全残，附加意外医疗的更全面。
4医疗险
医疗险分为小额医疗险和百万医疗险
有了重疾险也不能代替医疗险
二者是相互补充、相互配合的关系。
百万医疗，一般不限疾病、不限社保、住院就可以报销，报销比例高。
建议选择续保条件好的长期医疗险。
在购买医疗险时
着重关注保额、免赔额、报销范围、报销比例。
关于返还型和消费型
返还型重疾险保费贵，同等保障条件下，消费型重疾占据绝对优势。
经过几十年通胀的侵蚀，返还型重疾险返还的钱早已经不值钱。
最后谁都无法保证自己在70岁或者80岁或者88岁之前不生病，只等着到期拿钱。
还有的人会为了返还保费而使保费增长，去降低保额，这样的做法非常不可取。
切勿忘记买保险的初衷是什么，抵御风险才是重点。
让保障归保障，理财归理财。
最后，其实保险这潭水还是蛮深的，如果只是一知半解，很容易踩坑，一定要具备一些保险常识，如果嫌麻烦话，可以直接找一位保险经纪人，让他为你量身打造一套投保攻略。
你懂我意思么~
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