我国商业养老保险产品发展现状

A. 个人税收递延型商业养老保险发展现状

个人税收递延型商业养老保险，简称“税延养老保险”，是指消费者购买养老保险可以在税前先支付保费，等到将来领取养老金时再按规定缴纳个税。

B. 论述我国发展商业养老保险面临的主要挑战是什么以及如何应对老龄化挑战

我国现已全面进入老龄化时代，“未富先老”已成为基本国情，极不利于养老保险行业的发展，养老问题已成为社会热点性问题。我国现行的社会类保险制度已无法满足广大老年人的养老需求，退休人员的逐步增多使得社会保险事业面临着极为艰巨的挑战。大力发展商业保险势在必行。
1.商业养老保险发展基本现状
1.1 宣传力度有待加强
我国的大部分居民对于商业保险依旧缺乏一个基本的概念，认为其与将钱存进银行中并无太大差别。但是实际上，随着近年来银行存款利率的不断调整，其收益值已降至最低化，无法与保险产业相比。另外，在保险公司中具备许多精于理财的优质理财专家，能够帮助其客户获取到最大化的收益，3%的收益稀松平常。与银行存储相比，保险投资方式具有极高的优良性。因此，商业保险公司应看清自身发展的优势，积极运用各类科学的宣传手段加强自身的宣传工作，如广告、报纸、网络等，从而加重自身在人们心中的分量，为自身的发展提供大的机遇。
1.2 政府相关税收优惠政策缺失
我国现有的保险类政策尚未对商业化保险提供促进其发展的帮助。依照国家相关规定，如果有企业想要购买商业型保险，那么其费用的支付渠道只有两种：第一，自身的福利费；第二，企业获取到的税后经济收益。而如果是个人想要进行商业型保险的购买，如养老、医疗类保险也只能在其实行纳税之后的收入中进行支付。但在全世界的许多国家，企业所购买的商业型保险在其支付过程中能够受到政府相关的税收优惠政策，相关的费用也能够直接从成本中进行扣除。而个人所进行的商业保险购买，其费用的支付也能够直接从整体收入中扣除。将相应的纳税程序放置在领取保险金时，购买保险的客户便能够享受到最为良好的纳税优惠。此种税收优惠能够进一步增强企业及个人进行商业保险购买活动的积极性，从而促进其今后的良好发展。
1.3 销售服务问题
商业保险发展中存在的销售服务问题主要是指两大方面：第一方面，商业养老保险的险种分类较为陈旧老化，翻来覆去也不过几种险种，无法满足人们日益提升的需求。而且商业保险自身的适应性质偏差，对于大多数人而言并没有什么较大的吸引力，创新性偏低。第二方面，保险公司自身的宣传推销工作不到位，在人们心中所占据的分量依旧偏少。再加上公司的管理方式较为陈旧，无法跟上时代的潮流，做不到与时俱进，自然也无法对人们有关保险的切实需求进行充分满足，极不利于自身的发展。
2.促进商业养老保险对策
2.1 企业加强自身宣传力度
商业保险公司在自身的发展过程中，应积极进行相关的宣传类工作，将养老保险的理论及舆论工作完美地完成，由此将人们的保障性意识进一步增强，并运用多种宣传手法加深商业保险在人们心中的印象。与此同时，商业保险公司还可适当进行多种服务的综合型发展，将服务内容进一步丰富，服务范围进一步扩大化以此增强自身的吸引力。如商业养老类保险便可进行体检内容的增添，给予客户免费体检服务及健康生活指导服务。
2.2 增强税收优惠政策
商业养老保险发展的一大制约条件便是政府相关税收政策。一直以来，税收政策便是保险行业发展过程中极为关注的重点[1]。当前在上海、天津等地已进行了养老保险试点相关工作，并制定出了相应的税收优惠，从而帮助促进商业保险的发展。
第一，商业保险企业认为，政府进行的保险行业税收主要可以分成三个阶段进行。第一阶段，在企业及个人依照相关保险计划进行费用支付时；第二阶段，在保费缴纳至一定年限获取到收益后；第三阶段，报复缴纳完成，企业进行养老费用的支付时。我国在进行相关的保险计划制定时，在税收方面应积极采用延迟模式，对企业及个人进行商业保险缴费实行科学的税收优惠，采用免税方式。而在退休人员进行保费的领取时则对其进行课税的收取。运用这种税收方式能够将税收优惠的作用进行最大化发挥，激发企业及员工进行商业缴费的积极性，促使更多的人加入至商业保险的购买活动中，从而进一步促进商业保险的优良发展。
第二，将税收优惠力度进一步扩大化处理。商业保险的发展在一定程度上是依赖企业及个人自身的避税需求的。在全世界许多国家，人们将因商业保险购买活动而获取到的税收优惠称为避税屋。因此，在满足我国财政收支平衡的基础上，将保险税收优惠内容进一步丰富，能够有效促进商业保险的发展。另一方面，我国职工工资现已呈现出明显增长的趋势，因此，更加应该进行税收优惠工作的进一步开展。对我国财政收支状况进行分析，在保险方面的税收优惠，可以按每年6%~9%的范围免税比例进行提升。与此同时，给予地方政府税收优惠更大的自由度，促使其依照自身状况进行免税率的确定。
第三，在对各试点的切实经验进行吸收后可以适当进行税收优惠范围的扩大化处理。对于商业保险企业，应在将其投资方式进一步丰富化的同时，对其自身的经营状况进行考量，给予适当的税收福利，从而增强保险企业进行养老类保险项目的经营积极度。
2.3 销售服务对策
销售对策：商业养老保险的主要销售人员为：一是企业内部人员；而是与企业签订相应合同的个人；三是中介机构的代理人员；四是受企业委托的兼业人员。而相对应的销售形式主要有：第一，直销方式。主要是指企业内部人员进行直接性的保单销售工作；第二，营销方式。主要是指利用代理人员、中介机构等方式进行保单的销售工作[2]。
服务对策：要想为商业保险提供最大化的发展助力，应积极进行客户平台的健全完善，从售前至终身一系列的服务都应包括在内。第一，应将企业的内部管理工作进行科学规范处理，将其整体水平效率进一步提升。进行保险服务网点的积极设立，在银行、邮政等地均应进行代办型服务网点的设立，并实行相互之间的联网互通工作，以此为广大客户提供最优质的服务。第二，对售后中心进行集中化的设立工作。主要的售后服务内容包括：投诉、咨询以及查询等服务并确保相应的服务时长为24小时，以此为客户提供不间断的服务，对其实时需求进行及时充分的满足。
2.4 加大监管力度
强有力的监管活动能够为各行各业的发展提供最为优良的环境。如此一来，商业保险企业才可进行所经营业务的扩大化处理，为整个行业形象的树立提供助力。第一，对我国的实际状况进行深入的分析，保险监管委员会应在保险项目的相关设计方面相应的加大监管力度，对于一些极不科学的定价问题完全禁止，并对相关不利于消费者的合同条款予以废除处理。第二，行业监管部门应对相应的企业准入标准进一步的提升，以此将保险机构的专业水平进一步提升化处理。第三，行业监管部门还应将保险市场进一步扩大化，积极吸纳国内外更多的保险企业，从而将行业的实践性进一步推动增强。第四，保险监管部门，应不断加大相应的发展创新工作力度，增强保险企业的时代发展性。由于保险监管部门自身能力的逐步提升增强，其相应的行业规范就更应充满灵活性以此对发展相对成熟的企业实行科学的监管。同时也不应放松对发展较为缓慢公司的监管工作。
大量的实践经验表明，科学适当的监管工作能够进一步促进企业的良好发展。对养老保险产业实行监管，主要是为了给保护及受益人的利益提供保障，确保其获取到应用的利益。有相关专业人士提出这么几点建议，以此帮助加强养老保险监管工作整体力度。第一，对保险市场的各行为实行科学有效的监管工作，并运用多种方式完成监管工作，积极创设出一个和谐优良的市场环境。第二，加大资金方面的监管力度，为养老基金的安全提供保障。商业养老保险通常都具有较长的缴费年限，一般可达到数十年[3]。因此，相应的对于养老基金的安全型要求较高，需对其实行科学严谨的监管。第三，将新兴数据的透明度进一步加强，从而为养老保险的管理工作提供必要的约束，给予保户知情及选择权。第四，加强协同监管工作力度。我国现行的保险监管制度的主要监管内容划分为：劳动保障职能部门负责社会型保险的相关监管工作；保监部门负责团队及个人的年度资金监管工作；劳动保障职能部门、保监部门、银监部门负责企业年度资金的监管工作。为了将商业保险的发展速度进一步加快，水平进一步提升，应将相关监管部门的联系度进行增强，促进多者之间的协作发展。

C. 商业养老保险的现状

国家层面的养老金顶层设计研究工作已进入到具体方案阶段。上证报记者昨日获悉，其中商业养老保险纲领性文件《关于加快发展现代商业养老保险的若干意见》于日前起草完毕，有望于近期在行业内部征求意见。根据草案内容，商业养老保险的产品供给与服务将扩大丰富，同时投资范围可能会进一步拓宽，税收优惠等政策支持也或将扩大范围。而在发展养老服务业、促进经济提质增效升级中发挥“生力军”作用的同时，商业养老保险也将成为稳定资本市场的有力支撑。

D. 中国养老保险行业状况

老龄化已经成为我国未来发展过程中不可避免的一个挑战。而从另一方面来说，对众多金融机构而言，这一挑战也意味着巨大的养老市场潜力。目前，中国养老金融行业现在还处于起步阶段，这些数字跟美国、OECD国家相比确实有很大的差距，这种大的差距可以看作是我们存在的问题，但是也是巨大的商机。
参考《中国养老产业发展前景与投资战略规划分析报告前瞻》显示，我国养老产业金融服务发展目前明显不足，首先我国老龄金融发展上处于起步阶段，养老金融产品单一低效，很多老人是以个人储蓄作为唯一的理财方式;第二个是养老保险方面也存在过于依赖基本养老保险，其他的养老相关保险补充不足的问题;第三是产业发展理念滞后，对于老年用品，老年金融的重视不够，基本上是观望多、行动少;第四是产业有效的需求不足，鼓励老年人消费的政策支持不够，扶持政策基本上处于空白的状态，因此养老市场亟需模式升级以及供给侧的改革，需要用连锁化、标准化来治愈之前散乱差的状况。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

E. 2020年中国养老保险的现状如何呢

现如今养老保险作为社会保障体系当中最重要的一员，但对于养老保险的现状却有很多人不知道，具体情况如下。对于养老金教育金等收益保险问题，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！八大高收益率教育金保险排名

2012年，国家审计署公布了《全国社会保障资金审计结果》：到2011年底，企业职工基本养老保险制度的参保人数达到2.61亿人，新型农村社会养老保险制度、城市居民基本养老保险制度和城乡居民基本养老保险制度的覆盖人群达到3.61亿人。加总起来，总共达到6.22亿人。

其实，中国养老保险现状的成就不仅仅体现在覆盖人群的不断扩大，更体现在其制度设计越来越合理，越来越全面，体现了“制度全覆盖”。“制度全覆盖”指当前养老保险的三大制度：城镇职工基本养老保险制度、城市居民基本养老保险制度和新型农村社会养老保险制度。

尤其是新型农村社会养老保险制度，其在2013年可谓是发展迅猛的一年。全国许多个省份都开展了新型农村社会养老保险制度的试点工作，改变了农村居民养老无保障的历史，使农村人民也可以享受经济发展的成果。

另外，中国养老保险现状还让板块分割许多年的养老保险“动”了起来。根据劳动保障部社保中心提供的2007年的数据，全国办理养老保险异地转移业务160万人次。这一政策的实施让实现了劳动力资源的优化配置，极大程度上调动了经济的活跃程度。

中国养老保险现状：任重道远

行百里者半九十，中国养老保险的改革之路虽然取得了十分重大的成就，但是目前其所面临的问题仍然很多。例如，制度仍未全国统一，养老保险双轨制的顽疾迟迟得不到解决等等。

从社会保障公平性的角度考虑，全国一盘棋，只有建立全国统一的养老保险制度，去除制度“碎片化”才是公平的最大化体现。而中国养老保险现状还停留在头痛医头，脚痛医脚的阶段，最后的结果是不同人群有不同制度，制度差异化越来越大。

另外，养老保险双轨制也一直侵蚀着养老保险的公平特性。我国现行的事业单位养老保险已经异化为特定人群的“福利”，这既不利于公平的实现，更不利于社会的和谐与稳定。总之，中国养老保险现状还有很长的改革路需要走。

以上是我的回答，希望对您有所帮助~

如有其他保险疑问，请来：多保鱼讲保险！，

F. 社会养老保险和商业养老保险的购买现状

社会养老保险是对老年生活的基本保障，如果希望自己退休后的生活品质不会大幅度降低甚至能保持现状，商业养老保险就显得特别重要。
另外，人生在不同阶段都要做好不同的保险规划，一般来讲，年轻时主要考虑个人意外、养老问题，有家庭了要考虑涵盖家庭成员和财产的养老、意外、健康、教育和家庭财产的综合问题，老了要考虑意外、健康问题。
所以，年轻人购买商业养老保险不仅能让老年生活无忧，还能让自己养成强制储蓄的习惯。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

G. 我国商业养老保险发展

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。

相关数据统计，2010年，我国保险深度为3.7％，不到世界平均水平的1/2，保险密度约为165美元，仅为世界平均水平的1/5，与发达国家平均水平相比，相差甚远。
因此，深度挖掘保险资源，加快保险服务业的改革发展，为中小企业和个人提供安全保障是十分迫切和必要的。
保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在和谐社会建设中具有重要作用。加快保险业发展有利于应对灾害事故风险，建立市场化的灾害、事故补偿机制，对完善企业尤其是中小企业的灾害防范和救助体系，促进经济良性发展，具有不可替代的重要作用。加快保险业发展有利于完善社会保障体系，鼓励和引导民众参加商业养老、健康等保险，对完善社会保障体系，提高全社会保障水平，实现社会稳定与和谐，具有重要意义。

H. 商业养老保险发展为何会滞后

据报道，近日国务院办公厅近日印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，要求扩大商业养老保险产品供给，并给出相关政策，相关人士表示此举表示商业养老保险正式获得了过架政策支持。

由于税收倾斜不足未能发挥税收政策的杠杆作用，来撬动商业养老保险这个大市场，但是目前该项政策并强调加快落实，如税延养老保险试点的工作已准备就绪，加快发展商业养老保险可以发挥商业保险机构在风险保障，扩大商业养老保险产品供给、拓宽服务领域、提升保障能力，满足不同年龄段、不同就业形式的人民群众在基本保障之上更高水平的、更多样化的养老保障需求。

网友表示我国老龄人口占比不断提升，老龄化问题凸显，希望商业养老保险可以为社会保障事业和经济社会发展的支持作用。