您好亲，是的，每个人都是这样想的，包括我自己也是这样想，那么问下亲的意思是不是保险公司要把所有的利益都给到客户，如果亲是开保险公司您会这么做吗？
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2. 阳光保险产品计划书
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现金价值表由保险公司产品设计时得出，保险公司确定的，非后期人为安排。对于部分收益不固定的产品，只会在计划书中出现多档供参考的现金价值，而保单中因为现金价值不固定所以不会出现现金价值表。但是保单现金价值可以到保险公司查询。
所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。
3. 保险产品的设计包括哪些内容
作者：牛颢钧
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来源：知乎
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对于保险人设计新产品有如下的一些理解：
1.最大需求满足原则。按照顾客是上帝的市场营销观点，保险人应当调查了解保险客户的需求，将尽可能地满足保险客户对风险保障的需求作为开发保险险种的基础。在开发保险险种时候，必须开展市场调查，把社会各界对各种人身、财产以及利益风险保障的需求放在首位，既要考虑保险客户的现实需求，又要考虑保险客户潜在的需求，并通过险种开发尽可能地将潜在需求转变为现实需求，再将其转变为真正的业务来源。在满足需求的同时，研究、开发特殊的保险险种。
2.科学计算原则。险种是保险市场上的特殊商品，它能够满足保险客户的需求，为保险人带来业务来源，但若险种的价格不当即保险费率不合理，就可能损害保险相关利益。因此在险种开发的过程中必须坚持科学计算原则，即保险人承保的只是那些可以价值化、数量化的风险保障需求，构成险种价格主体部分的纯费率应该力求与损失费率相一致，附加费率则要与险种经营费用率相一致，在维护保险双方合理利益的条件下，力求有适当利润。同时在厘定费率的过程中，要根据大数法则计算保险标的发生风险的概率，并依此概率来尽量设计相应的保费。
3.讲求实际原则。由于保险风险差异大，有的标的风险相当集中，有的则风险性质较为特殊，因此要讲求该保险风险的相应实际情况，依照实际情况来厘定保险费率。任何保险人都要受到各方面的制约从而不可能承保一切风险保险业务，所以在开发新产品时候，应当满足保险客户需求与权衡自己承保实力相结合。
以上这几点是理论上保险公司在开发新保险产品时所要注意和遵循的原则，如果违反其中任意原则，那么这类产品或没有任何市场竞争力，或算不上是一种保险险种。
说到实际情况方面，我参加的国内某大型保险公司召开的产品开发研讨会上所记录的一些内容可能会进一步阐释这个问题。
关于新产品开发所需注意的事项：
1.着眼于重点领域。站在政策的源头，以保监会主推的险种作为创新的方向；选择与其他公司在同一起跑线上的产品开发；根据政府或保监会重点发展对象，再去建渠道，寻找客户。
2.盯住渠道需求。关注渠道的需求，要在渠道上去开发新产品，并且新产品要上量；从长远看，要形成特色的产品开发属性，在短期内要上规模，支持公司发展。
3.注重信息收集。这是在保险公司设计新产品步骤中最不可或缺的一环，其中包括：市场背景信息，广泛收集与产品相关的国家政策法律调整，监管部门公告和通知，在这基础上围绕产品行业动态（例如微信保险），寻找时下热门的保险产品；市场竞争信息，掌握市场主体基本情况、竞争对手保险产品方案、产品相应的目标客户以及客户服务营销手段等；产品销售信息，这包括与新产品相关的价格、市场需求、开办时间、销售数量、保费收入、名称等；客户信息，由于中国区域广阔，区域以及城乡差异巨大，消费者对于产品的理性认知差异明显，而受广告、口碑等方面的影响显著就需要企业对各区域用户情况进行调查和分析。
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4. 自己设计一款保险产品
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规划保险方法：
1、先满足保障需求，后考虑投资需求。许多消费者选择险种的过程中，往往对投资型险种情有独钟，常常选择“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。其实，意外、疾病才是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以在经济状况一般的情况下，宜先满足此类保障需求；
2、先保家长，后保小孩。“孩子最大的保障来自于父母，所以应先保家长，尤其是家庭财务贡献度最高的人；
3、先满足保额需求，后考虑保费支出。保额比保费更重要，足额保险才是保险设计的根本原则之一。实际上，拥有适当的保额，保费支出可以根据不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别、不同的理财偏好等实际情况来调整；
4、先满足保险规划，后考虑保险产品。消费者在考虑保险规划时，而是要考量保险规划的整体性、前瞻性，根据自身需求合理购买；
5、满足人身保险，后考虑财产保险。消费者在考虑买保险时，一定要分清主次，人的保障始终比财富的保障更重要，处理好人身保险和财产保险的关系，才是双赢。
5. 保险 服务产品创意书
品牌的诞生是因为公关，而非广告
u杨黎
如果你问一个国际4A的总裁，如何创立品牌，他会告诉你，首先进行大规模的广告推广，也许这种品牌理念适合那些才大气粗的跨国公司，但是却会使得大多的中国本土品牌走上不归路……
飞亚达在神五营销中通过公关成功树立中国钟表第一品牌的地位。中国企业单凭拼广告斗不过那些才大气粗的跨国公司，中国企业应该寻找更有效的品牌创立方法。这个就是公关。
如果你问一个国际4A的总裁，如何创立品牌，他会告诉你，首先进行大规模的广告推广，就象现在惠圃全球4亿美圆的大规模广告推广一样，经过大规模的广告推广后，品牌拥有一定的知名度后，在这个基础上然后在进行进一步的品牌内涵深化和推广。
如果你咨询其他广告公司，他们告诉你的答案也一样，先大规模的广告过后再说，这是基础。也许你现在知道为什么那么多的公司破产的原因了吧？
在现在竞争如此激烈的环境下，社会的舆论及关注越来越重要，广告更大的作用是推波助澜和提醒。品牌的创立是因为公关而不是广告。
“广告为王”的神话
有人请教可口可乐全球总裁可口可乐的品牌秘诀是什么？这位商界巨头说：“唯一的秘诀就是广告，除了广告，没有其他！”
真的吗？真的就只是广告那么简单？如果其他的饮料行业真的相信要建立一个伟大的品牌的秘诀就只是广告投放问题，那么很可能这个家伙会血本无归。
这是一个典型的障眼法，就象那些魔术一样，如果你真的相信那些魔术大师真的可以闭眼郑刀都不会伤到人，只要勤加练习，你的功力也一定可以达到类似的闭眼郑刀也不伤人的地步。如果真的这样的话，不知要有多少人会死在你的刀下。
的确，从秦池夺取央视标王一举成名后，中国的企业开始越来越重视起广告的作用来。而且从客观来看，广告也确实起到促进销量和建立品牌的重任。但如果你有留意，你会看到现在广告的效果将会越来越低。从90年代初到现在，整个广告的成本上升了何止几倍？十年前，秦池花了3000万的广告投入迅速启动全国市场，现在这个数字翻了5倍不止。
确实，我们不否认广告作为营削中重要一环，我们不否认其起着自身独特的作用，但如果你因此认为，品牌的创立是因为广告，那么可能很遗憾的是，你的品牌之路可能要步入误区。
想想看，在中国短短的二十多年的历史发展进程中，给我们留下深刻印象的都是些什么东西？
我们都知道海尔的砸冰箱事件，对于海尔冰箱的广告，你记住了哪些呢？
我们都知道茅台是怎么在蒙巴拿怎么一砸酒而天下知，你会留意到茅台作过什么广告吗？
大家都知道格兰仕微波芦吧，告诉你一件惊讶的事情，虽然格兰仕微波芦拥有很高的知名度，但格兰仕微波路从来没有投过多少钱硬广告。
就从最近这次的神五营销来看，大家都知道飞亚达制造了中国第一只航天表。但是飞亚达为此投入的广告费用却没有多少。
看看世界上著名广告集团里广告公司与公关公司的关系我们就可以知道现在人们对广告与公关的认识，一直以来，大家形成的观念都是品牌的创立是因为广告创立的，公关和新闻知识辅助的手段而已。所以你可以看到几乎所有的广告公司里面，公关和新闻计划爱品牌传播年度传播计划里扮演的一般都是小角色，企业和广告公司对公关和新闻的认识只是限于公关只是一种辅助的手段而已。但事实的真相刚好相反，人们对公关和新闻的认识离真正的事实还远远不足。
拿最近的神五营销为例，在此次的神五营销中，5家赞助企业飞亚达、蒙牛、农夫山泉、中国人寿、长城润滑油分别根据自己企业的品牌策略进行了营销，但是最终的结果如何呢？虽然蒙牛凭借着巨大的广告投入（半个多月1000多万）迅速打开了知名度，但是整个神五营销中最大的赢家却是飞亚达，在短短不到两个星期的时间里，飞亚达凭借出色的公关能力创造了“航天表”的飞亚达专用名词，成为此次神五报道中曝光率最高的企业之一，连最权威的官方新闻机构新华社也为飞亚达发了一次专门的新闻通稿，这在新华社的国家报道中是不多见的。飞亚达此次花费不多却取得了价值几千万的宣传效果。
回到营销的本质
营销为什么会起作用？
营销之所以会产生作哟内个是因为口碑，口碑创立品牌。
营销为什么会产生作用，除了终端渠道的陈列、渠道的摆设等硬件终端让人看起来感觉不错之外，真正对销售起作用的是什么呢？
人员的推销或者消费者以前朋友的口碑！
有没有发觉，其实说到底，口碑的影响是企业生死存亡的关键。
如果你有仔细考虑一下，你会发现，其实企业所有的营销努力都是为了一个目的，营造良好的口碑。
产品的款式设计，产品的质量、产品的品牌形象、产品的技术研发，产品的终端摆设、广告、公关、营销推广…所有的一切一切，最终希望的只不过是要让人觉得这个品牌象个大品牌，在消费者当中形成良好的口碑。营销的最终努力都不过是为了塑造良好的口碑，因为只有拥有了这一点，整个品牌才具有生存的基础。
三株口服液是否真的喝死了一个老汉？
冠生园是否真的存在产品的问题？
福牌阿胶是否真的用马皮代替驴皮？
……
这些都有大规模的广告宣传吗？没有，但这并没有阻止他们的传播，是什么在其中起了重要的作用，谁上罪魁祸首？口碑传播。这从反面人证了口碑传播的重要性。
那么什么更容易引起人们的口碑传播？是广告吗？看来不是，随着信息的爆炸发展，人们越来越排斥广告的商业信息。
汉林清脂单是在2002年12月在电视上就投放了1000多万的广告费用，目标人群有多少知道汉林清脂？没有多少
黄金搭档2002年在中央电视台的投放数以亿计，有听说多少消费者在议论和传诵黄金搭档？寥寥无几。
……
在未来的信息爆炸时代，广告的作用将会越来越少，人们会有意无意的忽视广告的存在。在哪个投放巨大的汉林清脂广告中，有多少人知道这是一个治疗高斜脂的产品广告？人们更多的是记住任达华。因为不在意，这也是为什么人们经常将甲家企业的广告说成乙家，将乙家的广告说成丙家……
那么什么最容易引起口碑，公关无疑，人们总是将自己描写得高尚一点，所以公关也更容易引起人们的关注和传播。
公关的作用在于它更容易引起口碑传播。
企业所有的努力，只不过是为了创造一个有更有利于企业生存的环境而已。
“广告之所以起作用只有当它有了‘话题性’才具有价值！”著名赢销战略大师ALRIES说。飞亚达的“中国航天员专用佩带用表”之所以起作用也就是因为飞亚达航天表与神州五号紧密联系在一起（飞亚达航天表是神州五号上唯一的商业因素）。
舆论创立品牌，而非广告
加入WTO后的中国企业，应该知道单凭拼广告是平不过那些才大气粗的跨国公司品牌，中国企业应该寻找更有效的品牌创立方法。
特别是中国，舆论的作用比更是巨大无比，史与柱在总结为什么企业倒闭的原因时特别提到一点，就是舆论。作为一个技术人员出身的商界巨人，可以认识到这一点，可见舆论的巨大威力。
众口烁金，中国人充分意识到舆论的巨大威力。
企业所有的营销努力只不过是为了赢得一个良好的口碑，从而塑造起一个伟大的品牌，从而赢得销售上的成功。
而要赢得良好的口碑宣传，是广告更容易引起人们的广泛传诵，还是舆论和新闻的作用更大呢？一个品牌要想在大众市场获得成功，首先要在媒体和新闻界获得成功。
而中国的品牌往往相反，这是为什么那么多品牌昙花一现的根本原因，当你没有深厚的传播基础的时候，品牌的生命很难持久。
探索成功品牌的本质
我们来看看到底是公关创立品牌，还是广告。我们可以看到，每一个伟大的品牌后面都有一个广为人知的品牌故事，这个品牌故事是通过广告告知的，还是通过舆论宣传达到的。
我们来观察中国的几大著名品牌，看看到底是舆论创立品牌，还是广告？
海尔：
在海尔品牌的建立过程当中，起作用的是是广告还是新闻舆论呢？你或许会说是广告，但要你说出哪个海尔广告给你留下了深刻的印象你可能想不出来，你的第一反应可能是海尔砸冰箱事件，海尔用这个方法向消费者宣布了海尔产品过硬的品质。接着你会想到什么，你可能会想到“地瓜洗衣机”，海尔的地瓜洗衣机真的有效吗？如果你去市场上走走，你会发现其实海尔的地瓜洗衣机只生产了很少量的几台，但这个不重要，地瓜洗衣机向人们宣布了海尔的贴心和个性化服务。
海尔的广告与其他家电品牌的广告相比更独特吗？没有，不过其成功的秘诀是设立独一无二的新闻策划部，专门策划有关海尔的新闻，每年上万篇的发稿量。这是其他品牌所望尘莫及的！
善于造势的企业总是比较容易成功。首先你要在糜体上和舆论上成功，你才会在销售上成功。
格兰仕：
大家都知道格兰仕微波炉，按照常规的做法，如果想要达到如此高的知名度，格兰仕投入的广告费用一定数以亿计。不过事实的真相是，其实格兰仕微波炉在创立品牌期间，一分钱的硬广告都没有投。那么格兰仕微波卢是如何让微波炉到达这样家喻户晓的程度。秘诀就是广告。如果统计一下，你可以看到，所有微波炉行业的新闻几乎都是格兰仕制造出来的，即使是现在，你仍然不时可以看到有关格兰仕微波炉策划的新闻。
脑白金：
很多广告创意人对脑白金“今年过节不收礼，收礼只收脑白金。”的广告深误疼截，但这并没有影响脑白金的销售。脑白金的成功是大规模的广告轰炸炸出来的吗？看来不是。黄金搭档……
奥克斯：
成长初期，首先要解决的问题是知名度问题，首先你要是一个知名品牌你才可能是一个强势品牌。
所以奥克斯空调非常重视新闻公关的炒作，如《空调白皮书》的发布，挑起行业争端；
暴炒吴士宏的加盟（其实根本没有的事），继续引起关注，提高知名度；
然后是中巴对抗赛的赞助，一轮广告和宣传的轰炸。
如果你有注意看，你会看到奥克斯前几轮的宣传都是低成本的、新闻的炒作居多。现在奥克斯的知名度已经没什么问题了，现在急需要解决的问题是奥克斯的实力，解决消费者的信任度问题：你要让人觉得奥克斯象个大品牌，值得信赖。
而要让人觉得你象个大品牌，很有实力，大规模投放广告是一个很好的捷径，所以奥克斯现在大规模的投放广告是要让消费者相信，我们奥克斯是一个大品牌，我们奥克斯是一个很有实力的品牌，达到这个目的就可以了。只要维持一定规模的广告投放奥克斯的战略目的就达到了。
实际上，很多著名品牌的创立并不依靠广告，更多的是依靠新闻和舆论，象星巴克和沃尔玛这样的品牌，无论是过去和现在，他们的广告预算都非常少，那他们是如何取得成功的？舆论和新闻。从本质上来说，广告、新闻、舆论都是想制造传播，显而易见的是，新闻和舆论更有优势，新闻和舆论更容易造成口碑传播。
大家都记得南方黑芝麻糊“一缕浓香，一缕温情”的广告吧，当时这个广告囊括几乎所有的广告大奖，但现在南方黑芝麻糊哪里去了呢？因为缺乏后继的新闻和舆论引导，当经典的广告一停播以后，人们很难再想起原来还有个南方黑芝麻糊。在健康食品行业快速增长的今天，中国传统的芝麻糊类并没有什么增长。
在最近的神五营销中，人们注意到以前凭借“一朝拥有，别无所求”广告出名的飞亚达开始改变只是猛投广告的营销策略，开始注重公关战略——赞助神州五号发射，而且在宣传中在保持适量广告投放的同时更加注重公关舆论的报道，大大提升了飞亚达品牌形象。太空的神秘、高贵和高科技感觉一下赋予了飞亚达神秘的太空色彩。飞亚达凭借神州五号的一飞冲天也一飞冲天。
注重公关，注重深度传播，这也许是那些南方黑芝麻糊品牌走出困境的营销战略。
广告是风，公关是太阳
在伊索寓言里有这样一个故事：
一天太阳公公和风伯伯在路上相遇了，他们在争论到底是风的力量大些呢，还是太阳的力量强些？
他们最后决定看看谁能使路人脱衣服，谁的力量就最强。
风伯伯先上场，但是风刮得愈大，那些路人就把衣服穿得愈紧，到最后，风伯伯一件衣服都没有让路人脱下来。风伯伯一脸的沮丧，为什么我的风力那么大可是连路人的一件衣服都脱不下来呢？
后来太阳公公上场了，他并不想强行地把那些路人的衣服脱下来，他要人家自己主动把衣服脱下来。他一路的猛晒，过了一会，那些路人觉得很热，就把衣服脱下来了。
太阳公公最后赢得了胜利。
在市场营销中，广告和公关的作用与这个寓言中的风和太阳的关系很象。
广告是风，公关是太阳。
广告是一种硬性的推销手段，赤裸裸地希望就是卖货，但因为缺乏足够的可信度而很难深入人心，风吹得越猛，路人衣服穿得越紧；广告作得越猛，人们的抗拒心理越强。
公关象太阳，不知不觉中解除人们的武装。因为舆论与媒体是独立的第三方，舆论和媒体不是你的，你不可能完全控制他们，你不能强迫媒体一定要接受你要传播的信息，他们有自己的运作规律和评判标准，你能作到的只能是尽量使他们感兴趣，让他们感觉这件事情对他们很有帮助，对消费者也很有帮助，让他们自己来选择报不报道这件事。
媒体站的立场会让消费者相信他是期望我们可以得到更良好的服务。在这个过程中，企业的良好形象和品牌形象会不知不觉中让消费者接受了。
最近的神五营销中，人们也许会对蒙牛广告投放上的一郑千金有些记忆，但是人们得到的更多印象也许会是蒙牛又在借着神州五号的发射在自我炒作了，从而大大降低蒙牛宣传上的效果。频繁的广告投放也许就象人们对待脑白金的广告一样，虽然知晓但是厌烦。
而站在另一面的飞亚达企业却因为其出色的公关战略给我们留下深刻的印象：
“中国第一只航天表揭开神秘面纱杨利伟曾佩戴”、“中国第一只航天表的争斗——飞亚达与OMEGA三年来的竞争”“中国第一只航天表曝光”……极富新闻价值的新闻传播无声无息地进入人们心中，其切入角度也是如此水到渠成、匠心独运，让人完全感觉不到一种商业信息：“在所有电视新闻片和网站图片资料中出现的宇航员，其左手臂上佩带着一只黑色表带的手表，这正是第一次曝光的中国第一块航天表——飞亚达航天表……”所以我们也不惊讶于飞亚达独到的宣传效应了：
根据我们神州五号发射前和神州五号发射后的新闻搜索表明，在神州五号发射前，在GOOGLE打上“航天表”可搜索到航天表的信息不超过5条；神州五号发射后，在GOOGLE打上“航天表”可搜索到航天表的信息超过千条以上。飞亚达在短短的两个星期内几乎打造了一个“航天表”新名词，这个是单纯广告无法想象的。其引发的新闻效应也是如此令人瞩目：在中国四大门户网站（新浪、搜狐、网易、TOM）上搜索到有关飞亚达的新闻专稿超过20篇以上，其他自动刊发和转载的中小往站更是不计其数……
知名品牌面临的难题
广告是一种很有限的传播手段、浅层次的传播手段，
当企业品牌已经具有很高知名度的时候，当品牌的知名度已经没有什么问题的时候，单纯的广告已经没有什么作用，那么这个时候，你关注的重点就不再是单纯的知名度问题，当大家都知道你这个人的时候，你就应该知道，接下来的工作你应该让人知道你这个人有多好。而如何要让人知道你这个人，单是告诉人家你的名字是远远不够的，这时候你要用的可能就不再是单纯的广告了，这时候你拿起的武器就应该是公关。用全方位的的关注和深度的报道让人全面了解你是一个什么样的人，让人知道你的内涵是多么丰富，让人知道你是一个心地多么善良的人。
显然，这些是广告再也难以达成的目标。
舆论和新闻的可信度会让消费者相信。
一般来说，广告的费用都是巨大的经费预算，而公关是一个“四两拨千斤”的活儿，猜猜看，飞亚达从无到有创造了“航天表”专用名词花了多少钱？不会很多，想一想，类似的经费都不够在广州日报做一个整版广告（35万/版）。飞亚达让舆论界暴炒“飞亚达航天表”概念只是用了不多的公关费用，而整个宣传效果几千万也可能拿不下来。
广告是交保险费
既然品牌的创立应该首先公关而非广告，那么是不是说广告就无足轻重了呢？显然不是，一个品牌无法一直都保持很好的新闻效应，那么这个时候，企业就应该考虑通过广告来维持消费者的认知，当舆论与新闻将品牌钉入消费者心智之后，这个时候，你就需要广告。让广告这把锤子，把品牌订得更深。
不仅如此，在品牌创立之后，广告更多的作用是一笔保险费。那些成功的大品牌用天文数字的广告费用在告诉其他品牌，如果你没有足够的财力，请不要轻易地加入竞争。广告是提高整个行业门槛的一个很重要手段，它就象企业为它现在的品牌地位交纳的一笔保险金，如果你要与宝洁这样的巨头竞争，想一想那巨额的广告投放也是一件很头痛的事情。
箭牌口香糖每年花费几亿美圆的广告费来做广告，这无疑是在告诉竞争对手，如果你想获得象我这样的品牌地位，每年你的花费要超过几亿美圆，而且并不保证你一定能获得足够的回报。这会让那些蠢蠢欲动的竞争对手不甘贸然行动，因为几亿美圆可不是一个小数目，这可是一个巨大的投资风险和资金压力！许多的竞争对手会由于过于巨大的风险而不甘贸然进入口香糖市场，从而使得箭牌多年来一直独享巨额利润的口香糖市场。
OMEGA、飞亚达每年都维持着巨大的广告预算，这无疑是阻碍其他钟表品牌的一个巨大门槛：如果你要获得象我这样的品牌地位，每年你花费的广告费用也是一笔巨大的负担，在维持这样一种巨大广告费用的前提下，请考虑你是否可以收到足够的回报？
很多领导品牌的广告都是一笔保险费，可口可乐成功的秘诀真的是广告吗？我们想一想，你虽然天天喝可口可乐，但是在过去的一年里你看过了多少次可口可乐的广告了？没有多少，甚至一次都没有。可口可乐的终端陈列和终端传播的效果远远大于广告本身，可口可乐庞大的广告费用很大程度上也是在交纳保险费。
我们不能因为看到富豪现在作奔驰而自己也作奔驰，做奔驰并不会令你成为富豪，你要想成功，你应该学富豪没成为富豪之前是怎么做的。
创立品牌也是同样道理，如果你以为市场上的强势品牌都是因为拥有庞大的广告费用而自己也要拥有庞大的广告费用，十有八九你会血本无归，你应该学这些强势品牌在没有成为领导品牌之前他是怎么成功的。
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6. 健康保险 产品设计
健康保险有短险和长险之分，优缺点如下：
一、终身健康险
特点：
1、终身的保障优于短期，65岁以上也可提供保障。
目前，市场上短期的健康险产品大多需要每年续保，有的产品还会因理赔或者被保险人身体出现问题拒绝续保，而且这类产品的续保最高年龄一般为65岁，但一个人60岁或65岁以后花费的医疗费用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要医疗保障的时候，这些保险产品却无法提供。
终身健康险的出现则在一定程度上弥补了短期健康险的缺陷。其保费采取均衡费率，不会因为投保者年龄和身体状况的变化而增加，投保人无需担心保险公司提高保费或拒保。如“友邦康福终身健康保险计划”合同规定：一旦投保，终身保障。有效解决了投保人老年阶段医疗费用增加的问题。
2、具有寿险保障功能，身故时返还。
短期健康险大都为消费性产品，只能提供短期的保障，而终身健康险大多与长期寿险产品捆绑，有身故保险金设计，相当于为投保人建立一个“基金”或“账户”，在被保险人身故后，可以领取总体保额扣除已领取的赔付后的剩余金额。如友邦的“康福终身健康保险计划”、中国人寿的“珍爱一生[/b]”住院医疗终身保障计划和太平人寿的“安享计划”等。
二、短期健康险
特点：
1、无需与主险捆绑，可单独购买，比较灵活。
目前的终身健康险，除重疾险外，都是以附加险的形式销售的，投保人不能单独购买。相较之下，传统的一年期健康险大多可以单独购买，其灵活特点非常突出。
“从医学角度讲，很少人能够‘无疾而终’，因此终身健康险产品本身的成本较高，如果设计为主险单独销售，价格也会很高，无论对保险公司还是投保人来说都很难承受。”某专业人士在谈到终身健康险产品时说到。此外，对于两全性质的保险也存在政策方面的限制。出于这两方面原因，目前的终身健康险大多与寿险等主险产品捆绑销售。
2、短期花费低；长期总体花费高。
“短期健康险保障期间一般为一年，采用的是自然费率，在年龄比较小的时候保费比较低，因而适合经济基础相对薄弱，而急需保障，正值创业期的年轻人士。而长期健康险由于保障期长，采用的是均衡保费，保费比较高，适合有一定经济基础的人士。”平安保险有关人士在提到这两类健康险时表示。这也充分说明了两者在费率方面的差异，这种差异与终身健康险需与主险捆绑销售有很大的关系。
可以肯定的是，无论是短期还是终身健康险，都在逐渐完善保障内容，弥补自身的先天缺陷。如人保健康的守护专家住院费用(推广版)个人医疗保险，做出了“首年保证续保”的承诺，同时将最高续保年龄提高到了69周岁。打出了“投保短期保险，获得长期健康保障”的招牌。与此同时，终身健康险产品正朝多元化方向发展，注重为不同人群提供有针对性的保障计划，提高其灵活性和适用性。太平人寿推出的“安享计划”、“双享计划”、“馨享计划”和“尊享计划”就分别关注了不同层次、不同人生阶段客户的不同需求。
短期健康险与终身健康险适合不同人群的需要，在一定程度上是互补的。两类健康险各有优劣，在购买时要综合考虑各种因素，作出最符合自身需求的选择。终身险和健康险的PK，并不意味着必有一方被淘汰，反而能够促使两种保险产品不断改进，朝着更符合用户需求的方向发展。
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7. 设计一份保险计划书
您好！
正常情况下，对于人们来说，正常的保险体系，是应该以社会保险为基础的，然后在此基础上辅助合适的商业保险为补充的。
购买适合全家人的商业保险产品，保障应是第一位的。建议可以优先给家庭的经济支柱投保。
总体来说，张太太的险种保障相对全面，只是最好是再根据家庭的经济能力，补充适当的健康医疗以及重疾险种。
就张先生的险种来说，由于有高血压病史，所以在投保健康医疗险之前，最好是如实告知，有保险公司决定是否予以承保。
至于具体的商业保险产品，首先考虑意外险、健康险等产品，在保障和经济能力足够的情况下，再可考虑适当的养老保障。
具体保额和保费的支出要从实际出发，保额设计一般为年收入的10倍，保费支出一般为年收入的1/10。
为了方便您可以选择合适自己家庭的商业保险，建议您可以看看：网络经验——中低收入的家庭买什么保险合适？http://jingyan..com/article/363872ecffd2766e4ba16fb8.html
8. 怎样写保险新产品计划书呢有范文吗
你是保险公司的业务员吗？保险计划书就是按照客户的年龄性别给定制出的一份利益演示表，但是不是确定的演示，因为未来什么的形式谁也不知道，所以计划书只是能用现在的标准看未来，就是给客户一个仅供参考的东西！~希望能帮到你
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