保险产品渠道专属化

『壹』 保险公司通过保险中介机构销售保险产品的方式称为间接营销渠道

随着保险与我们的生活越来越紧密地联系在一起，家庭理财规划中加入保险计划已经是很多人的选择了。与此同时，你可能一天碰见好几个保险公司的代理人，你可能经常从报纸上看见又一家新保险公司开业了，一天之内出现了好几个保险新产品。截至上半年，全国共有保险代理人270.7万人。其中，寿险代理人2374720人，产险代理人332817人。在北京正常营业的寿险保险公司就已经达到了46家......
我国自1980年恢复办理国内保险业务以来，保险业近几年的发展已经凸现出巨大的发展潜力并呈现出跨越式的发展态势。随着人们保险意识的逐步增强以及观念的不断进步，为个人提供全面保障的寿险业也越来越多的拥有了巨大的市场。而从国内情况来看，自20世纪90年代中期以来，我国寿险业就开始借鉴率先登陆上海的美国友邦保险公司的做法，实行了以个人代理人为主的营销方式，其中代理人与保险公司的关系多采用委托代理关系。这一营销制度延续至今，自然有其可取之处，然而也带来一些问题。
(1)代理人流失脱落现象普遍，致使行业缺乏归属感
基于追求保费收入与市场份额的目的，各保险公司在以佣金制为主的营销政策中，一般都采用增员与脱落为核心的管理考核制度，即对个人代理人在一定时间内都有业绩任务的标准，如果完成不了，就要自动脱落。目前，我国寿险业个人代理人留存率一般超不过20%-30%，严重影响了代理队伍的管理与水平的提高。
(2)普遍采用人海战术，资格获取门槛较低
我国寿险营销以个人代理人为主，营销员与保险公司之间为委托与代理关系，采用佣金制度，由保险公司根据代理人的营销业绩支付佣金，代理人不享受公司的社会保险及福利待遇。由于没有过多的雇佣成本，为了扩大业绩，促进保单销售，大多数保险公司则普遍采取人海战术，尽可能多地雇佣代理人为其推销保单，也正因为如此，代理人的资格获取就相对较低。只要通过资格考试，年满18岁并完成9年制义务教育的人员一般都可以获得保险代理人资格并进行展业。而保险代理人资格考试涉及范围也很有限，难度较低，通过考试的人员并不具备足够的专业知识来进行展业。因此，这种制度在为保险公司扩充营销队伍的同时，也会造成代理人素质较低、专业水平不够等问题，进而影响到寿险业的长远发展。
(3)诚信问题突出
正是由于代理人队伍流动频繁，使其对所属公司缺乏归属感与责任心，因此，多数代理人自然也就不关心公司的形象以及未来发展等情况，也不会考虑对保险公司影响深远的诚信问题，从而引发了各种骗保、欺诈等不诚信行为的发生。究其原因，就是因为个人代理人缺乏团队与集体精神，只顾追求保单销售的数量，提升自己的业绩与佣金，因而造成保险市场上诚信缺失严重，有碍整个行业水平的提高。
(4)返佣现象严重
目前保险代理市场上的返佣现象是一个较为严重的问题。佣金是保险公司向保险代理人支付的保险代理手续费，是代理人展业的所得，然而现在许多个人代理人为了维持业绩，普遍都存在返还给投保人一部分自己所得的佣金，以此来吸引业务的情况。使得正常的展业出现问题，人们反而会以“返佣”为正常现象，在广大消费者中间造成了不良影响，严重影响了保险市场的健康发展。
2009年10月9日，中国保监会发出关于加强和完善保险营销员管理工作有关事项的通知。文件中提到：多年来，保险营销为促进我国保险业特别是寿险业的发展发挥了积极作用。但是，也应当看到，在当前我国保险业发展站在新的起点、进入新的阶段的新形势下，现行保险营销在管理方式、队伍素质等方面与保险业发展的新要求很不适应。全行业务必按照立足当前、着眼长远、统筹兼顾、积极稳妥、务求实效的原则，积极探索改革完善保险营销制度的有效途径，不断加强和改进营销员管理、维护营销队伍稳定、提升营销队伍素质。
保监会指出，各保险公司要严格保险营销人员的准入标准，改变现行保险营销人员选聘机制中重数量、忽视素质的做法；要建立科学的业绩考评和计酬制度，改变现行保险营销人员绩效考核机制中计酬层级过多、间接佣金比重过大的价值导向。要求各保险公司制定规范统一的招聘政策、标准和流程，设立专门部门负责管理保险营销人员的招聘工作；要适度集中和上收保险营销人员招聘权限，禁止授权现职保险营销人员以任何形式单独招聘保险营销人员；要严厉制止基层机构和基层人员在招聘保险营销人员过程中的误导行为和不实宣传。各公司对外发布的招聘保险营销人员广告等宣传材料，应当清楚说明营销职位的工作内容、性质和用工方式，不得以各种模糊的职业称谓和职位头衔粉饰保险营销的工作性质；不得以混淆保险营销人员的职业性质和职位级别等手段误导社会求职人员盲目加入保险营销队伍；不得允许现职保险营销人员单独举办招聘推介会、发布招聘信息。同时，禁止以购买保险产品作为保险营销人员转正或入司的条件，禁止强迫或者诱使保险营销人员为达成业务考核指标而购买保险。
将改善保险营销人员收入水平和福利待遇，提高保险营销人员的职业归属感和公司认同感，促进保险营销队伍稳定发展。各公司要因司制宜、因人制宜，积极探索有效方式和途径，积极运用商业保险机制和手段完善保险营销人员的福利保障，提高保险营销人员在意外伤亡、医疗、养老等商业保险的覆盖范围和保障水平；积极加强与社会保障等有关部门的沟通与协调，积极发挥行业自律组织的协调联络作用，探索保险营销人员参加养老、医疗等社会保险的有效途径，可以因地制宜地采取多种方式，不断畅通保险营销人员的社会保障渠道。
加大对保险营销人员的教育培训投入和力度。各公司要严格依照相关监管要求，结合公司实际，切实加强保险营销人员的岗前培训和在职培训工作，不断提高保险营销人员的依法合规意识和保险专业知识素养；要结合本公司的产品性质和客户群的特点，对保险营销人员的销售资格和能力实行精细化管理，积极探索针对投连、健康等保险产品引入分级分类的销售资质管理体系；要支持和参与全行业性的有关保险营销人员职业操守、服务标准、资质管理体系的建设，积极支持鼓励本公司保险营销人员参加国内外机构和组织推行的专业资质水平考试和专业知识课程培训。
狠抓保险营销队伍的诚信建设。各公司要严格落实对保险营销人员的持证上岗和挂牌展业制度，不得以见习、实习等形式和名义允许未取得从业资格的人员开展业务；要切实加大对保险营销人员特别是展业明星、金牌营销人员的日常从业行为的监督和管理，防止公司营销队伍中出现误导、欺诈消费者等损害行业形象、危及社会稳定的重大违法违规案件；要按照相关监管要求，做好保险营销人员执业信息的登记、维护等工作，建立健全本公司营销人员资质和诚信信息查询制度，开设电话、网络等查询途径和手段，自觉接受社会公众对本公司保险营销人员的监督。
综上所述，可以看到未来保险代理人会面临很大的改革，第一准入门槛提高，使保险营销员成为一种高学历高素质高职业水平的专业人士。第二提高保险营销员的福利保障，使营销员拥有稳定的基础收入和社保保障福利。第三是加大培训的力度和诚信体系法规建设。第四是保险代理人会采取优胜劣汰的方式，由于保险公司的营销成本加大，会留下精英的代理人，淘汰掉低端代理人。这一举措对整个保险行业有极大的推动作用，老百姓可以享受到素质更高，诚信度更高，专业性更强的保险专家为您服务。大大减少了上文所述目前营销方式的主要问题。
随着保险公司越开越多，“保险超市”也慢慢步入大家的眼帘，营销员体制未来会出现单一保险公司代理人或员工销售方式和可以代理众多保险公司产品代理公司和经纪公司的“保险超市”模式并存状态。老百姓买东西可能都希望“货比三家”，买到性价比最高的保险产品，那“保险超市”可以站在投保人的角度为投保人分析保险需求和额度，并从市场上众多公司的数千种产品中挑选出性价比最高的保险产品，并为客户办理多家保险公司的承保业务。保险超市的产生可以促进保险公司产品竞争更激烈，让客户利益可以获得最大化保障，促进保险行业的发展，也方便客户理性购买保险的需要。在国外单一保险公司代理人和“保险超市”的占比大概为4：6，而目前中国的比例是9.4:0.6。保监会目前也大力推动这一模式发展，保险中介行业未来发展潜力和发展空间会很大，会有很多优秀的代理人参加到这一新兴行业。
保监会关于保险营销员转化的意见征求稿中提到，未来保险营销员转型的方向。
1.转化为保险公司的销售员工。
将保险营销员定位为公司员工有国际惯例可以借鉴，在日本，保险营销员的主体是保险公司的销售员工。立足现有劳动法律系框架，理顺保险营销员的劳动用工制度在经营上是可行的。
首先，市场经济体制下的用工关系和报酬方式已经非常灵活。有固定的、临时的、长期的、短期的，记件的、记时的，一切都通过合法的劳动合同确定。明确保险营销员的员工地位，并不是要恢复过去的终身制和大锅饭式的传统用工方式。
其次，公司可以在现有佣金总支出的范围内，制定一套合理的薪酬标准和奖励制度。在保证最低基本工资，缴纳劳动法规定的社会保险费用基础上，科学制定福利待遇方案，通过科学的聘用机制、激励竞升机制、淘汰机制，对业务能力差，违法违规的人员进行淘汰，保留相对稳定的营销队伍，这样就不会过高增加企业的负担，相反通过销售队伍的稳定、整体素质和产能的提高，降低成本，提高效益，增强竞争力。
再次，可以在现行法规框架内争取减轻公司营销管理成本。明确公司和营销员的用工关系后，工商部门不会要求营销员进行工商登记，营销员也不用再缴纳营业税。同时，我会还可以与社会劳动保障部和税务总局沟通，考虑到保险营销员岗前培训期间和见习期间的人员流动性极高，保险营销员收入的不稳定性的行业特点，争取一些行业税收优惠和社保灵活政策。理顺用工关系，可以达到多赢局面：从投保人和被保险人的角度讲，密切了公司与保险营销员的关系，强化了公司的责任，有利于保护投保人和被保险人的利益；从保险营销员角度讲，保险营销员的社会保障问题、税负问题等将迎刃而解，有利于维护营销员作为劳动者的合法权益；从保险公司角度讲，将有效约束保险公司的粗放营销模式，走向集约化经营，提高经营效益；从行业发展的角度讲，促进行业依法经营，依法监管，形成行业和谐发展局面，有利于保险业的长远可持续发展。
2.转化为保险中介公司的销售员工。
鼓励保险公司加强与保险中介机构的合作，逐步分流销售职能，走专业化、集约化的发展道路。专属代理公司形式既可以维持保险公司对销售渠道的管控能力，也是保险公司实现专业集约化经营、降低经营成本的有效途径。
同时，目前全国有保险代理公司1822家、保险经纪公司350家，它们也可吸纳部分保险营销员，今后应严格禁止专业保险中介公司采取代理制营销体制。
3.转化为以保险公司为用人单位的劳务派遣公司员工。
借鉴保安人员、电话销售中话务人员的使用管理中借道劳务派遣制度的方式，研究在保险营销员管理中发挥劳务派遣公司作用的可能性，依据《劳动合同法》在劳务派遣公司、保险营销员、保险公司三方之间形成稳定的法律关系，通过劳务派遣公司与保险营销员之间的劳动合同明确保险营销员作为劳务派遣公司员工的身份定位，通过劳务派遣协议明确保险营销员为保险公司销售保单和提供保险服务的工作性质。
4.注册为个人保险代理人。
根据新保险法，个人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的个人。按照工商注册登记管理制度，个人性质的经营主体有以下三类：个体工商户，个人独资企业，合伙制企业。建议允许少数专业素质高，管理能力强，又有一定资金实力的营销员注册为独立个人代理人，以个人独资企业或合伙制企业形式注册，参照专业保险代理公司监管规定，制订较高的准入资格条件，独立个人代理人可以代理多家公司产品。同时，允许一些营销员以个体工商户形式注册，准入条件相对较低，但只能代理一家保险公司产品，即为专属个人保险代理人，所属保险公司对专属个人保险代理人有集中培训和管理的职责。

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『贰』 保险公司渠道化改革

随着数字化、信息化等技术持续发展，越来越多的中国保险公司开始尝试利用数字科技提高保险业的风控、精算、服务等水平，加速自身的数字化战略发展，寻求以科技赋能保险业。

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『叁』 保险里面有个专业术语叫个险渠道，是什么意思

险渠道就是保险营销渠道，是指保险商品从保险公司向保户转移过程中所经过的途径。

保险营销渠道所执行的功能主要有沟通信息、促进保险公司与客户之间的接触以及保险促销等。换句话说，即是将保险商品由保险公司转移至保户，消除和克服保险公司与保户之间在时间、地点、所有权等方面的各种矛盾。

保险公司无论选择哪种营销渠道，都必须根据自身条件、保险商品特性和保险市场需求情况，对可供选择的各种渠道的费用、风险和利润进行详细的分析、评价和比较，才能选择出最有效的保险营销渠道。

(3)保险产品渠道专属化扩展阅读

保险营销渠道的种类

1、直接营销渠道

直接营销渠道，也称直销制，是指保险公司利用支付薪金的业务人员对保险消费者直接提供各种保险险种的销售和服务。

2、间接营销渠道

间接营销渠道，也称中介制，是指保险公司通过保险代理人和保险经纪人等中介机构推销保险商品的方法。保险中介人不能真正代替保险人承担保险责任，只是参与、代办、推销或提供专门技术服务等各种保险活动，从而促成保险商品销售的实现。