互联网保险业务的自营网络平台

A. 保险接入互联网到底是个什么情况

互联网保险需要牌照。互联网保险牌照是依据保监会2015年7月22日颁发的《互联网保险业务监管暂行办法》而来的。互联网保险牌照分为两种。
一种是保险机构（含保险公司和保险专业中介机构）依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台订立保险合同、提供保险服务。自营网络平台应具备下列条件：具有支持业务运营的信息管理系统，实现与保险机构核心业务系统的无缝实时对接；完善的互联网信息安全管理体系；互联网行业主管部门颁发的许可证且网站接入地在境内；健全的互联网保险业务管理制度和操作规程等。
另一种是第三方网络平台在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务。第三方网络平台应具备下列条件：具有互联网行业主管部门颁发的许可证且网站接入地在境内；可靠的互联网运营系统和信息安全管理体系；能够完整向保险机构提供开展保险业务所需的身份信息、账户信息以及投保操作轨迹信息等。
保险机构自营的网络平台要想拿到互联网保险牌照，应具备下列条件：
具有支持业务运营的信息管理系统，实现与保险机构核心业务系统的无缝实时对接；
完善的互联网信息安全管理体系；
互联网行业主管部门颁发的许可证且网站接入地在境内；
健全的互联网保险业务管理制度和操作规程等。

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B. 互联网保险强监管时代 第三方网络平台哪些业务不能碰

非持牌机构不得违规从事互联网保险中介业务，除了“保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动”外，还有哪些业务属于互联网保险中介服务？第三方网络平台发布保险产品广告，提供保险产品排名服务、以网络问卷调查或大数据分析的形式给予投保建议或者观点，免费赠送保险产品和保险服务是否合规？
近期保监会下发《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》（下称《通知》），明确要求“各财产保险公司应加强对第三方网络平台合作车险业务的合规性管控。财产保险公司可以委托第三方网络平台提供网页链接服务，但不得委托或允许不具备保险中介合法资格的第三方网络平台在其网页上开展保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动。”
因为《互联网保险业务监管暂行办法》(下称《办法》)早已对保险机构和第三方网络平台进行了明确的角色分工：（1）保险机构管理和负责互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为；（2）第三方网络平台只能为保险机构提供网络技术支持辅助服务。若要开展保险业务，应取得保险业务经营资格。而在实践中，第三方网络平台容易僭越“网络技术服务”的角色，充当互联网保险中介的角色，此次明确禁止的几类保险销售行为就是大部分第三方网络平台从事互联网中介业务常采用的模式。
这一通知的下发释放的不仅仅是对车险的整治信号，也对第三方网络平台非法经营保险中介业务发出了警告。
一
监管收紧，合法与非法的界限在哪？
此次《通知》还禁止了“保险机构委托第三方开展保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动”，意味着以往第三方网络平台通过在网页上注明“XX服务由XX保险机构提供”的方式也行不通了，也表明了互联网保险的监管政策进一步收紧。
然而在《通知》下发前，我国《保险法》《办法》等相关法律对互联网保险销售等互联网保险中介服务的认定标准和表现形式并没有明确，而且互联网保险中介服务相比传统保险中介服务呈现出了跨地域经营、程序化运行、线上交流等新特征，对于本身就融合了技术服务与信息中介服务功能为一体的第三方网络平台来说，合法与非法界限模糊。
但通过近一年对非持牌机构违规经营互联网保险业务排查，此次保监会在《通知》中已经明确认定第三方网络平台在其网页上开展保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等活动为保险销售活动。
该通知下发后，有很多第三方网络平台负责人咨询我们，除了“保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动”，还有哪些业务属于互联网保险中介服务？第三方网络平台还能发布保险产品广告吗？提供保险产品排名服务、以网络问卷调查或大数据分析的形式给予投保建议或者观点，免费赠送保险产品和保险服务是否属于互联网保险中介活动？笔者针对上述问题主要从保险中介业务内涵来分析第三方网络平台哪些行为属于违规从事互联网保险中介业务。
二
保险中介业务内涵
根据我国《保险法》，保险中介机构包括保险代理机构、保险经纪机构和保险公估机构，虽然三者立场不同，但共同特征在于介于保险公司和投保人之间，在保险合同订立前、中、后提供一系列服务，包括咨询与销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的机构。而根据国际保险监督官协会（International Association of Insurance Supervisors，简称IAIS）的定义，保险中介指通过任何媒介招揽、协商、销售保险合同的行为。
因此保险中介业务内涵很广泛，围绕保险合同订立产生一系列中介服务基本都可以被纳入保险中介范畴。
三
互联网保险中介服务认定
互联网保险中介服务本质仍然是保险中介服务，并非网络技术服务。根据最新监管趋势及《保险法》《办法》《通知》的基本精神，笔者认为若第三方网络平台以介于保险机构和投保人之间的第三方的身份，负责在保险合同订立前、中、后提供包括咨询与销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等活动就是从事保险中介服务，应取得保险中介经营资格。通过上述分析，针对第三方网络平台的疑问，笔者观点如下：
1
第三方网络平台若只是接受保险机构委托发布广告、为消费者提供信息，保险机构对广告的合规性、真实性负责，则不属于保险中介行为。
2
第三方网络平台对保险产品进行排序、评价、比较的行为或以网络问卷调查或大数据分析的形式给予投保建议或者观点，往往有向用户推介保险产品的主观意图，应属于保险中介服务中的保险销售行为。
3
根据《中国保监会关于规范人身保险公司赠送保险有关行为的通知》相关规定，只有人身保险公司可以按照规定赠送人身保险，赠送保险的行为视为保险销售行为。因此若第三方网络平台向用户赠送保险产品或者保险服务等，应视为保险中介服务中的保险销售行为。
四
第三方网络平台合规与创新
互联网保险业务兴起于2011年，2012年-2015年进入高速增长阶段， “互联网+保险”开启了保险销售与产品的创新时代。越来越多的互联网企业加入到保险行业的盛宴中，为保险行业的发展注入了新的活力，但随着互联网保险规模爆发、业务不断扩张也带来了种种风险。事实上，大部分互联网企业对保险业务和经营规则并不熟悉，合规风控意识淡薄，很多平台以科技创新为名实质违规开展互联网保险业务，不断触及监管边界。2016年10月保监会联合14个部门发布了《互联网保险风险专项整治工作实施方案》，强调加强风险排查，对借创新之名实行违法违规活动的机构予以查处。其中无牌机构非法经营互联网保险业务是整治工作的重点之一。
鉴于互联网保险中介行为内涵广泛，并且监管呈现不断从严趋势，若不具备保险中介合法资质，第三方网络平台只能为保险机构提供网络链接、界面搭建等网络技术辅助服务和非推介性质的广告服务，不能进行保费试算、咨询、报价比价、投保方案建议与制定、业务推介、资金支付等保险中介业务，不能对保险信息做任何主观分析、加工、处理。
因此第三方网络平台若想继续在互联网保险业务中分一杯羹，要么争取通过申请或收购方式成为持牌机构，要么只能转型为专业技术公司，用核心技术降低保险机构开展互联网保险业务运营风险，提升业务转化效率和用户体验。
在互联网保险强监管时代，如何在合规的前提下探索、创新与发展已成为互联网企业需要重点思考和解决的问题。

C. 网络保险公司有哪些

D. 申办互联网保险业务的条件

根据《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》，互联网保险业务经营资格由：
1、保险代理、经纪公司开展互联网保险业务，应当具备下列条件：
（一）具有健全的互联网保险业务管理制度；
（二）具有合理的互联网保险业务操作规程；
（三）注册资本不低于人民币1000万元，且经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市；
（四）中国保监会规定的其他条件。
2、保险代理、经纪公司应当在具备下列条件的互联网站上开展保险业务：
（一）依法取得互联网行业主管部门颁发的互联网信息服务增值电信业务经营许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案；
（二）网站接入地在中华人民共和国境内；
（三）有与开展互联网保险业务相适应的电子商务系统，能实现投保人的全部投保信息与保险公司核心业务系统的实时对接；
（四）具备健全的网络信息安全管理体系及安全技术，具有防火墙、入侵检测、加密、第三方电子认证、数据备份等功能；
（五）中国保监会规定的其他条件。

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