保险销售与理财产品

1. 关于保险与理财产品的认识

目前银行代销的保险产品，主要包括分红险、投资连结险和万能险等保险新型产品。
保险理财的含义
保险是理财工具，解决的是个人和家庭的财务问题，面对意外、疾病、伤残、死亡等风险，总是要有坚固的防守来确保家庭经济不会因风险发生而崩溃。面对养老、教育、保守储蓄，总是要有个基本的底线必须坚守，而坚守这个底线的就是保险。
“保险理财”，有两层意思。第一是新型保险产品的保障功能，主要管理我们在生活中不可预知的人身风险，保证实现我们的人生目标。这分两种情况，一是防范意外、疾病等的风险保障；二是为长寿、健康而准备的长期储蓄，这些支出我们可以将其看成是消费，表面看起来没有保值增值，实际上已经有效转移了风险。
第二就是新型保险产品本身具有的理财功能。新型保险产品重新界定了风险与责任，在保险公司和投保人之间形成风险共担机制。新型保险产品，在保障功能的基础上，实现保险资金保值增值，这是保险保障功能的延伸，也是满足投保人在获取保障之后对长期储蓄，甚至是参与到股票债券市场的需求的满足。
新型保险产品风险特点
投资连结保险是一种结合保障和投资双重特性的保险产品。投资连结保险的保费分为两个部分，一部分用来保障，另一部分用于投资。即在收取的保费中扣除保障成本和管理费用后，余额按投保人的意愿投资，保障部分所产生的身故风险和费用风险由保险公司承担，投资账户的盈亏由客户自行承担。投保人承担投资收益波动的风险，其回报的不确定性最大。
万能保险和分红保险的回报率有保证的成分，比如万能险就明确告知投保人最低保证的结算利率，分红保险通过确定最低利率保证方式保证最低回报，二者共同点是如果保险公司经营成果高于最低保证，投保人分享盈余，方可获得更多的回报。
需要注意的是，新型保险产品用于投资增值的资金不是投保人缴纳的全部保费。
正确认识新型保险产品的风险
保险和银行、证券一样，是金融系统的重要组成部分，也受着各种风险的考验。当前，社会上有人说，购买银行代销的保险产品收益，可能还没有定期存款利息多。这样的比较方法是片面的。
首先，保险产品和银行理财产品是两个不同的概念。保险产品其主要基本功能是保障功能，如购买保险产品的被保险人在保险期内身故或残疾，保险公司还要承担保险责任。
其次，经营主体不同。银行理财产品是银行经营的业务，保险产品是保险公司经营的业务。
第三，作用不同。银行理财产品的主要作用是追求资金安全和一定收益，与保险产品相比，二者在预防风险、存取方式和所有权等方面存在区别。在预防风险方面，保险产品和银行理财产品，都可以为将来的风险做准备，但用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，而保险则能把风险转移给保险公司，是一种互助行为。
在存取方式上，银行储蓄存取自由，提前支取按活期利率计息，本金无损失，而保险产品没有存取和利息概念，能否获得保险金是不确定的，保险金只有在保障期满或保险事故发生时才能拿到，如提前退保将承担一定的损失。无论是保险产品或银行理财产品，都受到大的经济金融环境的影响，都存在不确定的风险因素，因此不能简单地将保险产品和银行理财产品进行比较。
购买保险产品
要注意几个问题
一是要确认销售网点及销售人员是否具有代理销售保险的资格。
根据有关规定，商业银行每个营业网点在代理销售保险业务前应当取得经营保险代理业务许可证，银行销售保险产品的人员应当符合中国保监会规定的销售从业资格条件，取得中国保监会颁发的《保险代理从业人员资格证书》。
二是要仔细阅读保险条款。当宣传资料和销售人员的介绍与保险条款有差异时，应当以保险条款为准。
三是要充分利用犹豫期。犹豫期也叫冷静期，多存在于1年期以上的长期寿险和健康险，是指投保人、被保险人签收保单后10日内，万一后悔，或者对所购买的保险产品不满意，可无条件要求退保。在犹豫期内，保险公司最多扣除不超过10元的成本费，退还保险费。
四是投保前实事求是回答保险公司的提问，投保后配合保险公司回访。在投保时，要对自己的情况向销售人员如实告知和说明，对条款及说明书内容不理解的要询问。投保后，各保险公司在银行代理销售保险产品后，一般要对客户进行回访，并做好相应的记录。
要特别注意的是，许多保险公司的万能险、投资连结险的初始费用、保险费、管理费、手续费等在保险期间都将按一定比例扣除，在投保初期，保险公司投入的成本高，扣除费用的比例也较大。因此购买产品时要充分考虑各种因素，避免短期内退保。
如何选择适合自己的保险产品
有人说“买保险就像买鞋”，有一定的道理，保险产品是否合适要根据自己的需要确定。人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。
通常来说，年轻的时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，意外险、定期寿险等可为父母配偶子女提供部分经济支持，避免发生“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的情况；中年时偏重子女教育储备，定期两全保险，重疾险的需要逐步增加；老年的时候偏重养老、健康护理和财产传承，可以考虑终身寿险、年金保险、健康保险等。买保险还要结合自身的经济条件，有的产品缴费高，期限长，需要稳定的收入和持续的缴费能力。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

2. 保险公司理财产品与银行理财产品有什么区别

保险公司理财产品与银行理财产品的区别如下：

1、服务对象不同

保险公司理财产品主要适用于个人和家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、网上支付和汇款功能。个人网上银行服务的出现，标志着银行的业务触角直接伸展到个人客户的家庭PC桌面上．方便使用，真正体现了家庭银行的风采。

银行理财产品主要针对企业与政府部门等企事业客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。

2、处理方法不同

保险公司理财产品应按年计算，分月或分季预缴。每月终了，企业应将成本费用和税金类科目的月末余额转入“本年利润”科目的借方，将收入类科目的余额转入“本年利润”科目的贷方。

然后再计算“本年利润”科目的本期借贷方发生额之差。贷方余额则为企业实现的利润总额即税前会计利润，借方余额则为企业发生的亏损总额。

而银行理财产品认为,所得税会计的首要目的应是确认并计量由于会计和税法差异给企业未来经济利益流入或流出带来的影响,将所得税核算影响企业的资产和负债放在首位。而收益表债务法从收入费用观出发,认为首先应考虑交易或事项相关的收入和费用的直接确认,

从收入和费用的直接配比来计量企业的收益。

3、包括的范围不同

保险公司理财产品包括：行政管理和技术人员，材料采购、保管和驾驶各种机械、车辆的人员，材料到达工地仓库前的搬运装卸工人，专职工会人员、医务人员以及其他由施工管理费或营业外支出开支的人员的工资。

而银行理财产品包含：个人从事设计、装潢、安装、制图化验、测试、医疗、法律、会计、咨询、讲学、新闻、广播、翻译、审计、书画、雕刻、影视、录音、录像、演出、表演、广告、展览、技术服务、介绍服务、经纪服务、代办服务以及其他劳务取得的所得。

4、计算方法不同

保险公司理财产品计算公式为：

经营净收入=经营收入-经营费用-生产性固定资产折旧-生产税+

出租房屋净收入、出租其他资产净收入和自有住房折算净租金等。财产净收入不包括转让资产所有权的溢价所得。

转移净收入 计算公式为：转移净收入=转移性收入-转移性支出

而银行理财产品计算公式表示为：人均可支配收入实际增长率= （报告期人均可支配收入/基期人均可支配收入）/居民消费价格指数-100%。

参考资料来源：网络-理财保险

网络-银行理财产品

3. 保险产品和银行理财产品有什么区别

保险公司的保险产品包含财产险，和寿险，寿险里包含人身险和资产保全，资产保全中，其中保资金的产品可以通过银保渠道销售，既银行销售资金内保险，银行的理财产品，主要是基金，和银保产品，这是相对安全的，当然也有一些连投风险高，收益高的产品！这是看银行代理的渠道有那些了！如果银行代理的银保产品，和保险公司的产品基本相同，但因为在不同渠道上不能有相同的竞争品，在具体设计产品还是有些区别，这需要具体的产品比较！希望我的回答对你有所帮助！

4. 理财产品和保险的区别是什么详解

理财产品是正规金融机构与商业银行经过科学合理设计并发行的一种理财方案，目的是将募集到的资金根据方案合约投入到想干的金融产品或市场中来获取投资收益，然后再根据合同将收益分配给各个投资人。而保险就是投保人向保险公司支付保费并签订合约，来获得保险公司对保障内容承担保险责任和赔偿的商业行为。保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国十大保险公司排名

理财产品和保险的区别很大，但是又有不小的交集。下面请大家跟随我来仔细区分。

理财产品和保险的区别有哪些

理财产品和保险的区别有很多，主要可以从以下几点来说明。

1、功能不同。这是理财产品和保险的最大区别。理财产品，大家知道，主要用于帮助人们理财获利，增加财富。而保险主要在与保障人们的生命、健康或者财产等，起的是保障作用。

2、产品种类范围不同。理财产品主要的形式是股票、基金、证券和保险等。而保险大致上可分为健康保险、儿童保险、意外保险、理财养老保险、老人保险和旅游保险等。对于人保保险怎么样，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：中国人保好不好？有什么保险值得推荐？

3、运作渠道不同。理财产品的运作渠道主要是银行、保险公司、证券公司、期货公司、基金公司。现在又兴起了第三方理财机构、综合理财服务机构这两种新渠道。而保险的运作渠道主要就是保险公司和代理人，相对比较单纯些。

理财产品和保险也有交集

说完理财产品和保险的区别，其实现在保险已经逐渐与理财产品想交融，而产生了理财保险这样一种受人追捧的新型产品。

与不温不火的保险市场相比，理财保险一经推出，便备受人们追捧。这种产品的种类有好几种，不仅具有保险的保障功能，同时还能兼具理财，给投保人带去不菲的收益，可谓保障与投资双赢。理财保险是现今市场的一个投资热点。

保险是一把财务保护伞，能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。

优秀的理财保险推荐

既然理财保险如此受人追捧，那么大家可定就很想要详细的了解清楚理财保险有哪些优势，值得人们购买。下面我就以招商信诺运筹帷幄投连险为例，来为大家介绍一下理财保险的优势。

1、专业团队打理。相较于其他的理财手段而言，运筹帷幄投连险要更能得人信赖。其他的理财保险并不能完全帮投资人打理好账户，很多时候要靠投资人自己去冒险，没有内部消息和专业知识就在资本市场上冲杀，太冒险。而投连险就无需投资人太费心去花时间了解哪些艰涩的金融知识，就能获得稳定的收益。

2、攻守兼备，风格稳健。这也是运筹帷幄最大的特点。运筹帷幄具有4支较为稳定的基金账户，帮助投资人缩小了选择范围，让投资更加稳妥，在账户之间转换也是免费的。

3、提取灵活。人难免会有急需用钱的时候，运筹帷幄比起其他的理财保险来说要更加灵活些，当投资人需要用钱时，运筹帷幄都可以随时提取，2个工作日左右就可以到账了。

4、最高80万身故保障。既然身为保险，那就还是带有保险的保障功能的。运筹帷幄就带有意外或疾病身故的保障金，保障金最高可达80万元。

招商信诺运筹帷幄投连险作为一支较为优秀的理财保险，是理财产品和保险结合的优质体现。大家在分清理财产品和保险的区别后，都会比较接受理财保险来作为新的理财手段。

5. 保险跟理财有什么区别

现在的保险公司，垃圾产品多！骗子业务员也多！
因为保险上梁不正下梁歪！保险用传销的模式招聘，现在中国保险代理人就已经到达700万了，数量就行病毒一样快速增长！只要你想进保险公司，就能进，0门槛，学历要求达不到都可以进去！和我一起做保险的有个中年大妈，因为年纪大记忆力不好，保险内容都背不出来，这种不专业的人都能做保险，因为保险是传销模式，你底下的人越多，你拿到的提成越高！一级一级拿提成！就是非暴力收到的传销！进去之后就是洗脑的培训，我做过3个月保险就不做了，因为太脏，还被我师傅给坑了！但是我是大学生，产品知识学的好，所以对产品很了解，你看到业务员下面说的话就要小心了！
如果有保险代理人给你推销公司的保险说：
1、xx保险是我们公司热卖的招牌产品，销量最高，所以最可靠，性价比最高！
真相：销量高是因为有利可图，保费贵，对保险公司和业务员都有好处！业务员拿的提成最高！一般佣金能到首期保费的40-55%，接下来5年能拿年保费10-20%的续佣。一般业务员会刻意引导客户买这类产品，你看买的人这么多，所以就是最好的保险了吧！一般性价比高的保险，佣金都比较低，赚不到钱，而且很便宜，所以不会给你推销。
2、保监会最近发布了“保险姓保”、“费率下调”、“费率上升”等方案，xx保险费率下调了，便宜了，赶紧买！xx保险多久后保费就要涨价了，趁现在便宜赶紧买！
真相：改动细微，说费率降低的，是50岁以后降了一两百块，影响微乎其微。xx保险要涨价了，是因为升级了，保险内容更多了（精算师在玩新花样，变了法子掺水分）
3、xx保险即将停售/限购/涨价，因为收益太高，对公司不利，所以抓紧买啊！最后的几天时间了！
真相：让客户产生紧迫感，以为好东西真的以后买不到了（保险本来就是一种亏损消费，保障为主，如果想靠保险赚钱的，那是太年轻了！）。实际上业务员喊停售，一直喊了好几个月，还是没有停售，反正客户不知道，这么说客户才愿意买啊！
4、xx保险是我们公司最好、最全面、最便宜的产品了
真相：胡说八道，xx保险是对保险公司收益最高，对业务员收入最高，对客户性价比最低的产品了
5、xx产品是我们公司最好的东西，中央电视台、人民日报广告都在说呢，肯定没问题，国家都在提倡买保险，买保险来我们公司最好。
真相：保险公司广告费出了不少，能不能把这些广告费多给客户点保障？
6、买了我们的保险，可以有绿色通道，我再送你xx生活用品，公司邀请你旅游，过节送礼，服务多多。
真相：你买的是保险而不是服务，送给你的礼越多，人情欠的越多，送的你不好意思，就买保险了吧。
7、xx名人/有钱人买了xx万保险，并且说：“保险xx好”。你看权威都这么说了，你更应该买保险了！
真相：造谣，xx名人从来没有说过这句话，也没有买xx万保险，无从考据。利用人的从众心理。
8、xx保险，你出险，赔你一大笔钱，不出险，以后返还，当做养老金，安乐死，钱留给后代。你看这么好的保险，没事以后还能返还，你的保费还能拿回来，还有什么不满意的？
真相：讲到返还，要几十年以后的事情了，而几十年的利息不是一笔小数目，保险公司白白拿走了！更要命的是，几十年后贬值成啥样了？医疗费用要提高多少？够不够看病还是个问题！
9、当你躺在病床上或者发生意外的时候，才后悔以前没有买过保险。你现在身体好，人老了总要生病吧，保险迟早要用到的，千万不要因为省一点钱，后悔莫及。
真相：说的是意外和大病，但是一算钱，好贵六七千，我承担不起！于是马上改口，给你推个分红险，保额只有几万，但是却要两三千块钱，每年返还几百块，利息还没银行高，基本等于白买。有人一年六七千能承担的起，连着交20-30年，一共交了20万上下，结果你说老了看病迟早用的，老了得了大病，赔你30万，那我还不如存银行，这几十年过去，利息都不知30万！切记保险的作用是杠杆，起不到杠杆作用的时候，保险就失去意义了！
10：你们都说保险是骗人的，那是以前，保险业务员不够专业，学历低，素质低，保险制度不完善；但是现在不一样了，培训越来越专业了，保监会有国十条等政策，国家都在支持保险行业，保险产品会越来越好，所以你放心的买吧，不会骗你的。
真相：以前保险业务员人数少，保险行业刚起步，不太被人信任，而且保险多是以消费型为主，钱丢掉了拿不回来，不出事都把钱白白扔了，漏洞更多，所以被说成保险是骗人的。但是今年，保险代理人已经暴涨到了700万，意思就是什么人只要你想来卖保险，都能让你进，因为代理人没有底薪，不开单一分钱拿不到，只要开单才有底薪，这和其他无责任底薪的销售行业比，一比就懂了。700万的人卖保险，骗子那是更加多了，只要能开单，啥都不管，因为不开单我一分钱都拿不到，没必要对客户讲真话，所以各种骗子话术引诱客户买保险。而光靠卖保险做业务，是不稳定的，所以要和传销一样无限拉人头，自己的手下开单，自己就有提成，这不就是传销的提成吗？所以把小白拉进去做保险后，先给他洗脑，让他自己买保险，给亲友买保险，等熟人做完，找陌生人，陌生人要培养关系，于是上面10条骗术就开始了，如果没有单子，就走人了。搞了半天，小白来保险公司工作，不但没有赚到钱，还自己贴钱买保险，变成了买保险的客户，因为业绩考核要求，小白的师傅会让小白自己买保险，而经过保险培训老师的洗脑，一开始不了解保险产品，认为自己保险非常好，于是就买了保险，作者也是这类受害者，这和传销没有什么区别，只是让你自己心甘情愿的买保险！等小白没有利用价值后，就被考核掉开除了。于是乎，人才市场365天天天都有保险代理人在招聘，美其名曰：招聘储备经理，高级主任，金融顾问，保单售后服务，社区服务。而实际上，招聘的人根本不是人事部的，是有钱的代理人自己收徒弟，打着保险公司招聘的旗号拉人头，简直不要脸！而现在保险产品上，打着返还的旗号，继续骗人！以前是骗没听过的人，现在是偏不懂知识的人！
下面对现在大多数保险产品做一下解析：
返还型保险是个误区，保险保的是不确定事件，而返还型保险涉及必然事件。
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而返还型的有两类：生死两全保险和分红型。
两全保险或类两全保险，如果生存，或者生存到自然死亡，钱是必赔的，把不需确定赔的变成了必赔事件。保险公司是以盈利为目的，不会那么好心返还你钱，结果必然是额外收费的，而返还这部分额外收费的，却失去了保险的意义，客户白交了这部分钱！而这类保障型非理财型的保险，是强制以身价死亡作为保额的，你想买不确定的重疾险、意外险和小医疗，必须先买下死亡险，而死亡是一个人必然发生的，老死赔钱，必然事件，这不叫规避风险，这叫死亡返还。保险公司很多产品，强制捆绑老死的身价险，不买它，不让买重疾、意外和小医疗。一般这类保障型保险都很贵。
分红型保险，保额很低，交一年的保费仅仅和保额相当，甚至保额低于一年保费，根本起不到保险作用，而偏重于理财。你要理财，去找4%-5%的理财产品，绝对比买保险理财收益高，大多数分红保险，甚至不如银行定期理财利息高。所以分红险还不如保障型保险，而分红险却比保障型的保险便宜，但是保额非常低，当客户承担不起保障型保险是，保险代理人就会根据客户能承担的保费，推荐了分红保险，这是非常不厚道的！
返还型保险比消费型保险贵了很多倍，消费型保险因为价格便宜，代理人拿的佣金很少，如果全部靠消费型做业务，代理人拿到的工资会很低，基本赚了多少钱，而保险代理人要达成钻石等奖励，通常都是以非消费型保险算件数的，消费型保险卖得的再多，都不算件数奖励，因为返还型保费高，公司收益高，所以愿意发给奖励。
多出来的返还的钱，保险公司就可以拿去集资了，承诺你未来返还给你，而这部分钱起不到保险的作用，在未来还有被贬值。
消费型保险就是不出险就把钱白白丢掉，这是保险的原始状态，后来客户因为不接受这种方式，怕白白丢钱，保险公司赚的钱也不多，所以就想出来返还保险，客户钱交的多了，保险公司集资多了，以前消费型保险，公司只能拿点管理费，现在返还保险，公司能连利息一起拿走了。
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所以纯消费型的才是性价比最高的，这叫返璞归真！
而消费型的有2种，交一年保1年和交10-20年保终生或保到高龄的，因为剔除了返还的水分，保费会低很多，而你是怕你宝宝得大病，所以做个大病消费险就可以了。如果你小毛小病也怕的话，很多保险公司有卡式业务，交一年保一年的最合适你，又便宜，利润又少，通常是保险公司的促销产品，所以性价比高！

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6. 保险和理财产品的区别

保险和理财产品区别如下：

1、含义不同，保险是对风险的补偿和转移，是用来规划人生财务的一种工具；理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

2、保障不同，保险是在签订的保险合同内，被保险人发生意外和疾病的风险，由保险公司来承担风险。但理财产品是没有保障的。

3、分红不同，保险分为分红和终身寿险，但分红都是很少的一部分，还是以保障为主；而理财产品则侧重于分红且分红相对高一点。

4、领取方式不同，保险一般根据期限和保险类别来领取，但领取后对保单的保额有影响；而理财产品则到期就可以领取。

(6)保险销售与理财产品扩展阅读

互联网保险理财受到投资者追捧

一方面缘于其风险低、可选择的产品期限多、收益相对较高，且线上购买方便；

另一方面，随着央行多次定向降准，市场资金合理充裕，银行间市场拆借资金价格保持平稳甚至有下降的趋势，像余额宝货币基金理财产品收益率呈下降趋势，加之银行理财产品门槛高，P2P违约不断，促使很多投资者转向保险理财。

对于投资者来说，无论挑选何种产品，首先必须通过正规渠道购买，切勿轻信朋友圈转发的理财广告；其次要考虑风险承受能力，同时仔细阅读产品说明，包括封闭期限、过去年化收益率情况、赎回规则，甚至产品资金流向等都应了解清楚。此外，要有稳健的投资理念，不要只看重收益，忽视风险。