保险产品应该怎么选择

① 选择保险时怎么选择

先产品，后公司
我们买东西总喜欢大品牌，认为大公司的产品更有保障。
但保险不适用。
保险法第六十九条规定：
“设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。”
也就是说，如果你要开保险公司，必须先拿出至少2亿白花花的现金。
实际上除了几家个别的保险公司，基本上都是10亿起步。
这还不算，因为保险产品的特殊性，保险公司受到银保监会的严格监管，
根据现行法律法规，保险合同生效后，只要符合理赔条件，没有一家公司敢不赔。
相比较公司名气大小，我们更应该关注产品本身。
保什么、不保什么、保多久、交多久、赔多少这写都要了解清楚。

先大人，后小孩
大人总想把最好的先给孩子，所以在配置保险的时候先想到的也是孩子。
但实际上，父母才是孩子最大的保障。
如果孩子发生不幸，父母尚能竭尽全力想办法应对。
但一旦父母遭遇不测，尚未长大成人的孩子就失去了天然屏障，无力承受风险。
所以一定要先给家庭经济支柱配置保险，说白了就是最能挣钱的那个。
因为肩上的家庭责任最重，一人出险，全家受创。

先保额，后保费
大家购买保险的时候总想要保障责任最全面的，唯恐有一项没保障到位最后出险不赔。
但是无奈自己的腰包不给力，最后要了一个几万块钱保额，保障责任一大堆还到终身的产品。
你要知道癌症的治疗费用平均在30万，5万块钱保额根本起不到作用。

预算有限可以这样考虑：
l 终身改定期：
终身型保险较贵，如果预算有限可以先买一份保障到60岁或者70岁的定期保险，
这样家庭责任最重的阶段得到了最充足的保障，保费也在自己承受范围内。

l 拉长缴费期限：
如果每期缴费压力太大，可以将缴费期限拉长
比如选择20年甚至30年交。
虽然总保费会多一些，但每期保费较少。
而且很多产品都自带豁免功能，在缴费期内出险后续保费免交，保障继续有效。

l 返还型改消费型：
很多人喜欢返还型保险，出险赔保额，未出险返保费。
但羊毛出在羊身上，保险公司返给我们的钱不过是我们多交的保费自然增值的结果
总之一句话：买保险就是买保额。


先保障，后理财
部分保险具备理财功能，比如年金险。
但我们要知道，疾病、意外、身故等可能给我们家庭带来重大损失的基础风险一定要优先解决。
而教育、养老这些需求则是在保障做足之后的选择。
比如你买了一份养老金，年交保费2万占了所有的保险预算。
结果在养老金领取前不幸患了一场大病，
如果购买重疾险就能直接获赔几十万甚至上百万的赔付用于治疗。
结果不仅可能最后领不到养老钱，甚至都交不上养老金的保费。

② 如何选择合适的保险产品

无论你的职位高低、是否富有、年龄几何,在风险面前人人平等。保险就像家里的雨伞,宁可永远不用,不可一日不备。

保险不是万能的,不同的保险有不同的功能,不同的人生阶段适合不同的产品。那么,如何选择适合自己的保险产品呢?

1、首选保险类型。财产险产品主要分为:车辆保险、企业财产、家庭财产、责任险、货运险等几大类。人寿险产品主要分为:医疗健康(包括普通住院报销、重大疾病、津贴等)、养老金、寿险(身故责任)、意外保障、儿童教育金、投资理财型几大类。在选择某类产品时重点看您想解决什么问题?是想解决医疗费用、养老金,还是解决家庭经济支柱的家庭责任问题(寿险)。经常有客户说“我邻居买了一份保险,到期返还、有分红,可好呢。”“我同事最近投保了一份保险,保费特便宜,很划算,我也打算买一份”。其实,适合别人的产品也许并不适合您,要根据自己的年龄、家庭情况、重点关注问题来确定自己所需要的保险种类。保险没有好坏之分,每种产品都有它特定的适合人群。

2、定下大的种类后其次定产品。很多人在选产品时,特别会算计价格—只选便宜的,其实市场上同类相似产品的价格差异不大,保险买的是一种不确定性的风险保障,所以在同类产品中要重点关注保险责任、保障范围、免责条款。比如同是健康险,有的是短期保障、有的是终身保障；大病险有的保10种、有的保27种；有的寿险公司三条免责,有的公司八条、十条免责；意外险有的只保交通意外,有的包括所有的意外等等。这是客户在购买时容易忽略的地方,所以经常有客户说保险买的容易、理赔难、很大一部分原因是买前没有很好的关注过保险责任、免责条款。保险要买最适合自己的,不是买最便宜的。

3、关于销售渠道。目前保险公司普遍存在3种销售渠道:直销、代理和网(电)销。直销是由保险公司的员工直接销售,优点是稳定可靠、专业性强,缺点是一般只能销售一家公司的产品。代理销售是由代理公司销售多家保险公司的产品,优点是方便客户,可选范围广,缺点是产品以简便易售型为主,代理人对产品了解不够深入,容易发生销售误导。网(电)销是通过网络或电话销售,优点是方便快捷、价格低廉,适合对产品有一定了解的客户,缺点是没有专业人员的指导帮助,对比、选择产品需要花费大量的时间和精力。

③ 要怎么样选择适合自己的保险

买保险也是一门学问，要想买到好的保险是需要我们先做好相关功课的，并不是随便挑选一款就草草了事。

下面奶爸给大家科普下保险应当怎么买？

1.意外险

意外险保障的是因意外伤害导致的身故/伤残，被保人如果在保险期间因意外伤害导致身故/伤残，保险公司则会赔付相应数额的保险金。

我们都知道，意外是无处不在的，且我们每个人都不能保证意外一定不会发生在我们自己身上，意外一旦来临，一般破坏性比较大，大多数家庭是很难承受其打击的。

所以买意外险是很有必要的，特别是家庭经济支柱，一定要买上意外险，因为家庭经济支柱一旦发生意外，很有可能倒下的就是整个家。

2.重疾险

重疾险保障的是合同约定的疾病，被保人如果在保险期间不幸罹患合同约定的疾病，在符合理赔条件的情况下，保险公司会一次性赔付合同约定的保险金。

重疾险能够对合同约定的疾病起到很好的保障，我们都知道，重大疾病对于一个家庭的打击是巨大的，很多家庭可能会因重大疾病而返贫。

如果这些家庭有重疾险的保障，它们很可能就不会因重大疾病而返贫，如果家里有负债，还可以用这笔钱去还债，在一定程度上能缓解家庭经济负担。

3.寿险

寿险是以被保人生存或死亡为保障对象，即被保人如果在保险期间身故/全残，保险公司会赔付相应的保险金。

寿险的作用其实不用奶爸多说大家应该都是知道的，人从一出生开始就要面临死亡，我们每个人的最终归宿就是死亡，但是死又不是一件能随心控制的事情，如果寿终正寝，那是很好的，如果中道崩殂，那么就只能含恨九泉了。

寿险对于那些死得其所的人来说，就是留给子女的一笔财富，对于中道崩殂的人来说，就是代替亡者继续承担责任和义务（经济支柱突然离世，上有老下有小还需照顾）。

4.医疗险

生病对于我们每个人来说都是不可避免的，即便是身体再健康的人，也总会有生病的一天。

医疗险能保障大部分的疾病，即被保人治疗疾病的费用，可以通过医疗险报销，在一定程度上减轻患者的经济负担。

如果还想了解更多有关保险干货，可以看这篇攻略《商业保险有必要买吗？这些坑你一定要知道！》

④ 个人如何选择保险产品

选择保险一般先进行如下考虑和分析：

☂︎ 01、

不要想着从保险公司赚钱，什么返还什么理财，99%你都会被割韭菜，当了炮灰，几年之后反应过来去投诉保险公司，已经没用了。保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国十大保险公司排名

☂︎ 02、

买保险第一次难免会交学费，所以第一次买保险不要选择重疾险这种价格高的产品，先从意外险、定期寿险这种单价低的产品着手，就算被坑，损失也不会太大。

☂︎ 03、

买了保险，努力赚钱、拼命攒钱，仍然很重要，不能指望保险配齐就高枕无忧。

☂︎ 04、

买保险最大的问题不是专业问题，也不是什么时候买的问题，更不是买哪个保险公司的问题，而是「贪婪」问题，贪婪什么呢？

想买一款保险什么都管，想买一次保险今后就不管了，想买完之后没出事儿能拿回本金……买不到合适保险或者掉坑，都是因为贪婪，要求的太多了！

☂︎ 05、

保险本身骗不了人，真正骗人的是人。

☂︎ 06、

买保险前先问问自己每年有多少收入，有多少结余，才决定要不要买某些品牌响亮品牌溢价高的保险，想清楚市场价5000，你却要花2-3倍的价格，觉不觉得血亏，会不会后悔？

☂︎ 07、

不要被网上的段子骗了，动不动就是买保险要花年收入的20%，扪心问一下年收入10万，就要花2万块买保险，压力大不大？

︎ 接下来

保险君来具体解读：怎样选择意外险和医疗险。

意外险，是超级实惠又作用非常强大的一种保险。

像日常生活中的摔伤，跌倒，骨折，宠物抓伤咬伤，切菜切伤手、火灾等等这些因为意外导致的伤害，意外险都管。

市场上意外险的保障内容，有意外身故、意外伤残、意外医疗。

意外险分为一年期意外险和长期意外险。

➊ 1年期意外险

1年期意外险通常被称为综合意外险，它的功能非常强大，保障范围广泛，所以购买人群最多。

意外险的保障内容与归类，如下表：

从表中内容，我们可以很明显地知道，如果我们购买了一年期综合意外险，短期出行，如果忘记购买公共交通工具意外险，没有任何影响，因为综合意外险保障公共交通工具意外伤害。

购买意外险，建议选择消费型意外险，也就是保障期间不出险，不返还保费。消费型意外险价格便宜，保额高，保障到位。

以下是消费型意外险的保障内容：

➋ 长期意外险

长期意外险，从字面上就能区别出来，它的保障时间>1年，通常为10年、20年、30年或终身。

因为保障时间长，所以价格高，其价格通常是1年期综合意外险价格的10倍-20倍。

长期意外险产品，又被分为2种：

返还保费型的，在市场中特别多，例如中国平安百万任我*、太平洋保险安行*等，都属于两全保险，被「化妆」成了长期意外保险。

从保障力度、性价比方面出发，保险君建议不要购买返还保费型的长期意外险（两全保险）。

对于不返保费，就是意外险的长期保障产品，建议慎重购买。

下图是一年期意外险和长期意外险的对比：

通过上图可以看出，一年期意外险保障内容更全面；价格也比长期意外险便宜了几倍。

商业医疗险，与社保是互相补充的关系。基本医保不管的，商业医疗保险管。社保不报销的，医疗险报销。

社保的起付线以下和封顶线以上的医疗费用，医疗险也可以报销部分的费用。

医疗险能对接基本医保不报销的药品、医学治疗手段、治疗项目。商业医疗险可以在全国范围使用，除了港澳台，所以看病没有地域的限制。

商业医疗险分为低端百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。

市场上常见的平安e生XX、好医XX、腾讯微医XX，就是低端的百万医疗险。

我们怎么知道自己适合哪类商业医疗保险呢？马上为你支招。

情况1.

适合：低端型商业医疗保险，每年只需花几百元购买。

需注意的是：

情况 2.

只有公司/单位买的社保，无其他商业医保。

适合：中端型商业医疗保险。

每年需要花几千元购买，例如复星联合乐xx生医疗保险、中英康悦xx医疗保险等。

情况 3.

需要优质的医院服务，高端私立医院/诊所，或者是去国外看病

适合：高端医疗保险。

医疗保险是一分钱一分货，中端医疗保险、高端医疗险的价格比低端医疗保险高，相应的，中高端医疗险保障范围就更广，报销比例更高。

医疗险的购买原则，就是结合自己的需求和收入情况，来选择适合自己的医疗险。

⑤ 保险产品该怎么选择

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。

您好，针对您这种情况，建议首先参加社保，社保是最基本的保障，是很有必要的参加的，其次选择一些商业保险进行补充。其中首选意外险，意外是最常见的风险，无处不在，意外险本身保障高，保费便宜，再根据自身的实际情况选择一些健康险和养老险等。给您推荐：

华泰“金领人生”综合意外伤害保险
涵盖高额意外伤害、意外医疗、交通工具保障，适合经常出差的商旅人士等购买。
1、普通意外保险金50万元，意外医疗保险金5万元；
2、航空意外保险金高达200万元，火车、轮船、汽车保险金50万元；

“太平福寿”意外伤害保险
太平福寿是一款保障全面的综合意外伤害保险，保障额度均衡，非常适合作为社保补充进行购买。
1、普通意外保险金10万元，意外医疗保险金2万元；
2、飞机意外保险金50万元，火车轮船保险金20万元，客运汽车保险金15万元；

了解更多意外险产品请访问>>综合意外险大全