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储蓄型人寿保险产品

发布时间:2021-10-14 06:28:09

A. 储蓄型保险

简单说下,28岁例子(共计50万身价):
1、为自己选择一款理财性分红型的养老险,长期收益率是比较可观的,账户价值每年都在递增!
2、假设保额5万元,保障终身的,存15年,共存10万!每3年享受保险公司返还保额的8%!那么您到59岁时账户内有23万元,60岁开始领取养老金每年一万元,20年共领取24万元,80岁时账户中还有14万,到100岁账户里有52万元!
3、附加综合性意外住院医疗险!包含所有因意外住院医疗导致的所有事故!没有报销次数限制,报销比例为80%!
4、可附加定期重大疾病险,缴费30年保障到58岁,拥有5万重疾保障金,年缴1500元,享受23种重疾保障,另有住院护理金,患严重重疾享受双倍保额赔付。有病防病,无病满期还本做养老金!
5、可附加定期寿险产品享受高身价,缴费至55岁同时保障到55岁,保障额度为30万,年缴1800元,满期后可以转换成养老金产品!

二十五岁女性保险例子(白领家庭主妇也合适):
1、这是一款保障性的寿险产品(包含妇女病、生育保障、重疾),保障终身,保险责任:身故、全残、生存金返还、周年红利、15种重大疾病、女性疾病、母婴保障疾病保险。保额10万,缴费20年,共计储蓄10万,生孩子时保险公司奖励1000元,第9和第18个合同周年日领取1万元现金,到59岁时账户有15万,到80岁时账户有29万,到100岁时账户有50万。
2、可附加一份综合性意外住院医疗险!包含所有意外住院医疗事故的报销!没有报销次数限制,住院等待期仅30天!报销比例为80%!

B. 在普通型人寿保险中,储蓄性极强的险种是什么

如果保障低,那他的储蓄型就高,就像天平一样

C. 在普通型人寿保险中储蓄性极强的险种是

关于您的问题我做如下解答,希望可以帮到您,也欢迎您关注我的网络知道账号:首席保典,私信了解更多知识。人寿保险产品中储蓄险有两种:年金险和增额终身寿险。年金险就是我存钱进去,在约定的年龄,每年有源源不断的钱流出来。如果从18岁开始流出,我们叫教育金;如果从55岁流出,我们叫养老金;如果交费5年后流出,我们叫快返型年金(快速返还的意思)。增额终身寿险有点像理财年金+寿险的结合体,就是我存钱进去,只要不取钱出来,本金+利息就一直在里面复利增值,是真正意义上的终身复利产品,当然如果想取,也能随时取出来,非常灵活。
这两种储蓄保险可谓是把保险产品的功能发挥到极致了,它还有债务隔离、婚姻财富规划、财富传承、税务规划、资金融通、隐私保护、杠杆功能、收益锁定、强制储蓄和移民规划等十大功能,为我们的人生保驾护航,不同的功能适合不同的人群。
功能一:债务相对隔离。这主要是从保单架构上和保险产品和功能上考虑,一定程度上可以做到相对隔离。
功能二:婚姻财富规划。通过对保单架构的设计,一定程度上起到离婚时候财产不分割。针对不同险种,呈现的功能也有些许差异。
功能三:财富传承。财富传承有很多的工具,比如:遗嘱、赠予、家族信托、资产基金、人寿保险,都可以做到传承的功能。但人寿保险有其得天独厚的优势,首先它的传承是确定性的,受益人写的是谁,那就是谁,这个是没有争议的,叫指定受益。其次即便是公证遗嘱也会有真假之争。所以保险是个非常好的传承金融工具。
功能四:税务规划。税务规划有个人所得税、遗产税、赠与税这些,意外险、健康险赔付是免征个人所得税的。中国目前还没有开征遗产税和赠与税,世界上已经有100多个国家开征了遗产税和赠与税,未来国家可能也会在这方面做准备,所以遗产税需要提前规划,通过人寿保单有两种规划模式。
功能五:资金融通。其实也就是我们通常说的保单借款,具有现金价值的保单,都是有保单借款的功能。
功能六:隐私保护。很多高净值人群、企业家,他们在传承资产的时候,尤其是他想把钱给到想给的人时,多数金融工具做不到隐私保护的。如果通过保单的形式,受益人写的是谁,这个人拿着身份证和保单去保险公司领钱就可以了,其他人根本不需要知道。
功能七:杠杆功能。杠杆功能是保险独特的一个功能,其他任何金融工具都没有这种高杠杆放大功能。比如终身寿险,保1个亿的保额,40岁的人年交200万,他就可以撬动1个亿的保额。
功能八:收益锁定。保险是唯一可以锁定终生利率的一种金融工具,我认为除了保险以外,几乎没有任何工具可以做到锁定利率,而且安全长期稳定。
功能九:强制储蓄。比如年金险每年存一笔钱,存10年20年,规划孩子的教育金,自己的养老金。很多人都是月光族,存不下钱,因为面临投资诱惑和消费诱惑,利用年金险可以强制存钱,养成理财习惯,应对未来一定会用到的教育金、养老金、生活费等。
功能十:移民规划。它的核心要点就是保单架构,这个比较复杂,需要您找我这样的专业保险经纪人综合考虑各种因素去帮您规划。
以上就是我的回答,专业的事情问专业的人。如果我的回答帮到了您,还希望您帮我点个赞哦。

D. 储蓄型保险具有的价值

一、什么是储蓄型保险与消费型保险
所谓储蓄型保险,顾名思义就是以储蓄、投资为目的的一种保险产品;主要包括:终身寿险、各种形式的两全保险包括教育金等、养老保险。
所谓消费型保险是指不具现金返还功能,只具有保障功能的保险。如消费型重大疾病保险就是指不具现金返还功能,得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。
二、提醒你选保险的时要注意的几个概念
首先,明确买保险的目的。要传授的一个正确的观念是:客户买储蓄型保险的目的是为了储蓄。既然是为了储蓄,那么关于保障部分的产品,就可以单独购买,比如定期寿险、意外伤害等等。
第二个概念是货币的时间价值,举个简单的例子,假设你今年的年终奖是1000元,领导说我先不给你,我分10年给,每年给你101元,这样你的总收入是1010元,大于1000元,你同意吗?你肯定会说:不行!道理很简单,因为货币有时间价值。目前代理人在宣传储蓄保险时就是不懂或隐瞒了这点。他们给客户的讲解就和上面的例子一样。
第三个概念是效用理论。该理论说投资任何一种金融的预期收益大于无风险收益才有价值,否则你去冒那个险干什么呢?目前国内衡量无风险收益的方法是银行的储蓄利率,5年期的储蓄利率(经过复利化并扣减利息税处理)是3.11%,也就是说你做任何投资都不应该低于他,否则毫无意义。
第四个概念是关于储蓄保险的分红问题,首先分红是不确定的,因此在计算收益率的时候就不应该考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况,如果一定要计算不确定的,那么计算基金和股票好了,保准把保险比的无容身之地。计算的依据是什么呢?就是非常简单的内部收益率的概念或者叫IRR。
举个简单的例子,如果你投资100元,第二年获得110元,那么这个IIR=10%,如果第二年给你2元,那么IRR=2%,正如前面的原则一样,如果IRR小于目前的银行存款利率,你买他干吗?计算的方法如下:
1)做一个简单的电子表格,表格的列分别是年龄,缴费,保险公司的返还,记住不要把分红等不确定因素放进去;
2)再做第四列,计算每年的净现金流,净现金流=保险公司返还-缴费
3)使用IRR计算内部收益率
三、具体产品具体比较
将某保险公司大疾病保险(返还型)和某保险公司重大疾病保险(消费型)进行详细的比较分析:
序号项目返还型重大疾病保险消费型重大疾病保险
1保险费率均衡费率,以投保年龄为准递增费率,年纪越大保费相对越高
2保险费用相对较高相对较低,险费用为返还型重大疾病年交保险费用的1/3
3缴费方式年缴、趸缴
4投保年龄18-55周岁
5续保情况55周前如未发生初险
6重大疾病给付同保险金额
7身故给付同保险金额无
8满期给付同保险金额无
9残疾豁免65周岁后首个保单年度内前无
通过以上比较,我们不难看出,返还型重大疾病保险除保险费用相对较高外,其它优势均高于消费型重大疾病保险。但是消费型重大保险的优势在于它的保险费用相对较低,普通工薪族也可以消费得起,与返还型重大疾病相比较,它的受众范围更广,交很少钱却得到同样的重大疾病保障对老百姓来讲是件再实惠不过的实情。

扩展阅读:【保险】怎么买,哪个好,手把手教你避开保险的这些"坑"

E. 什么是储蓄型保险产品

储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合,如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险,除了基本的保障功能外,还有储蓄功能,如果在保险期内不出事,在约定时间,保险公司会返还一笔钱给保险收益人,就好像逐年零存保费,到期后进行整取,与银行的零存整取相类似。但据理财师分析,到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行1年定期存款税后利率的。因此,相当于多花钱请一个人严格管理自己的收支。除非自己的财务自制能力极弱,否则可以少花这笔钱。

储蓄分红险种
一般以10年为底限设计,最大的特色所在,便是“保险满期生存保险金”这一条款。10年或更长的投保期限后,若被保险人平安生存至保险期满的生效对应日,保险公司便会如数给付相当于多年累计保费总额略有升值的“满期生存保险金”和累积红利。
满期生存保证金便是投保者在保险计划开始时可选择确定的储蓄目标。加上保险公司每年的红利,投保者的收益将可能远远超过预期。如在保险期满前终止保单,投保者也可获得按保单累计年期而确定的保单现金价值和保单终止前的累积红利。
举例
假设一名30岁的被保险人,于2002年8月1日投保了20份某保险公司的储蓄分红型保险,共缴纳20000元保费,则2012年8月1日可领取22880元,外加若干红利。
储蓄分红险种的红利计算方式主要有两种。一是累积生息,即红利按保险公司每年确定的红利累积利率以复利方式计息,全部累积红利在合同终止时领取,又或是按年领取红利等,不一而足,依各保险公司的具体产品各有不同。
固定收益上限
根据保监发[1999]93号《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》明确指出寿险保单的预定利率调整为不超过年复利2.5%,并不得附加利差返还条款。
意思就是说储蓄型保险在不计算分红的情况下之考虑保单固定收益的话,年化复利收益是不会超过2.5%的,对于大陆内各家保险公司都一样。(香港地区保险公司不受到保险法的限制,所有在大陆内销售的保险均受此限)
储蓄险误区
首先,少儿通常并不需要寿险,因为从经济角度讲,绝大部分儿童并非家庭经济支柱,失去子女对父母最大的打击是精神层面的,而非物质、经济的。因此,投保寿险意义不大。同时,少儿寿险的保额有着明确限制,未成年人死亡保险承保限额最高10万元,目的是尽可能规避道德风险。若父母为孩子投保很多寿险,保费其实是浪费了。
第二,储蓄型保险虽然有着越早投保,费率越低的特点,但父母在考虑时不该忽视保费的时间价值。站在保险公司的立场,不同年龄投保所需保费都是考量了死亡率、性别、教育金返还时间、数额等各方因素的,并不存在在某年龄投保最划算这样的情况,因此,家长无需执着于早些为孩子投保,徒增缴费压力。
第三,家长不该期望一份周全的保险保到老,因为孩子成长的每一步都在变化着,他所处的家庭环境、经济环境、生活环境都不会一成不变,因此,一份你现在看来十分满意的保险产品,在多年后可能价值已明显缩水。与其放眼不确定的未来,不如更扎实地看待现在,真正考虑给孩子带来风险的因素,并最大程度排除经济影响。

F. 购买储蓄型保险有哪些陷阱

保险小编帮您解答,更多疑问可在线答疑。

我的基本观点就是:如果以前返还型保险在财务规划上还有一些作用的话,那么现在,如果不是极其明确和特殊的需要,普通百姓都应暂缓考虑返还型商业保险,用消费型保险代替。.不久以后,返还型商业保险的保证利率是必然要提高的,保险费是必然要下降的.普通人民群众,每挣一分钱都不容易,在这种背景下忽悠群众买返还型保险,实在是一种掠夺.下面我用"分解法"分析一下返还型保险的真相。所谓“返还型保险”是指以下几种人寿保险:1.返还型大病险2.终身寿险3.养老保险4.教育险5.终身医疗险6.其他两全类保险首先讲一下返还型保险的原理,事物的客观规律就是,复杂的事物全都能够分解成简单的容易理解的事物。返还型保险正是如此。其实,任何一种保险都由保险公司的精算部门按照一定的精算原则设计出来,而这个精算原则是相对统一和透明的(保监会有相关规范)。保险精算原理十分复杂,一般客户和代理人都不可能完全了解。下面我用一个简单的公式来“分解”一下返还型保险的保险费构成,对于普通客户理解返还型保险是完全够用了。保险总保费=A(风险保费)+B(附加费用)+C(储蓄保费)A:风险保费:索赔频率和案均赔款的估算。你花钱,一旦出险保险公司赔付,这部分费用客户需要买到人身保障所必需付出的费用,也是保险的核心内容。这部分费用是按照统一的生命表来计算的,对于人寿保险来说,年龄越大患大病和死亡的概率越高,相应保费就越贵,最终这个费用达到100%,也就是说保费=保额,这个时候保险就失去了其意义。这就是为什么保险公司鲜有保障到70岁以上的保险产品。B:附加费用:指保险公司运营费用,代理人佣金等成本,这些成本是要分摊到保户头上的,保险公司属于企业,经营就要有成本发生,这也是正常范围之内。但对于客户来说,这部分费用也绝对不能忽略,因为它与保险的类型,保费的多少息息相关.C:储蓄保费:指保户以一个固定利率储存在保险公司的钱,保险公司在某种特定条件下给付出来,这种特定条件指如死亡,达到一定年龄等。注意这部分钱是保护存储在保险公司的钱,跟任何风险的发生无关。这部分钱的利率目前是小于<2.5%,保监会自1999年以后就有了这个规定。对于保户来说,可以很明确地知道你的储蓄保费是多少,每一张人寿保险的保险单,都有"现金价值表",这个现金价值表里面的数据,就是你所购买保险的"C储蓄保费"的数值.有了这个分解公式,任何一款人寿保险产品都能够分解清楚,使用这个公式,有助于您了解产品的费用构成,做到对自己的需求和保险的匹配心中有数."返还型保险"的之所以构成陷阱就在于:绝大多数返还型保险,其"C储蓄保费"的费用比例远超过"A风险保费",要知道"C储蓄保费"的作用仅仅是把保户投入的钱以不足2.5%的长期利率存在保险公司(某些知名外资保险公司,其利率2.0%都不到),低于银行存款,低于国债,灵活性极差,这个"C储蓄保费",还会导致"B附加费用"项的上升,也就是说,保户花费高于银行存款的手续费,买了个利率低于银行存款和国债的超长期定期储蓄.由此可见,"C储蓄保费"是一项起不到任何保障作用,且理财功能极差的保费支出.二.哪些是“非返还型”保险非返还型保险又称保障型保险或消费型保险,它们的主要特点是返还为0,即现金价值表上的现金价值为零或很低。保障型保险分为以下几类:1.定期寿险2.消费型大病险(定期大病保险)3.意外险4.医疗费用和补偿保险5.财产险消费型保险保费=A(风险保费)+B(附加费用)可以发现,消费型保险没有"C储蓄保费"一项,并且"B附加费用"要低于返还型保险的附加费用。三.“返还型保险陷阱”的危害返还型保险保费高,保障低。有些经济条件不佳的人,为买保障而去,却买了一堆返还型大病险,终身寿险等保险,出了问题,赔付额会不足,还占用大量资金,造成经济负担。有的客户感觉到买错保险,想退保,损失是很大的,由于保险公司会把“B附加费用”在头一年或两三年扣除掉,导致客户头几年退保的时候只能拿到所交费用的很少比例。既然返还型保险是个陷阱,为何在国内会大行其道呢?那主要因为三个方面的原因:1.国内客户保险观念还不到位国内客户,很多人不能接受“保障是消费”的理念,总是希望保险公司能够有事赔钱,无事还本。由于“投资理财”观念也刚刚开始普及,很多的国内客户还不能理解“货币的时间价值”(即复利)的作用。以上两个“不理解”是产生“返还型保险陷阱”的源头。返还型保险,由于它可以在很多年以后返回本金,就给人一种有事赔付,无事还本的假象,实际上客户一分钱也没有少花,客户是用数十年的复利来支付了“A风险保费”,和“B附加费用”,客户支付的复利甚至远远高于这两部分费用,这高出来的部分完全贡献给了保险公司。2.保险公司的融资需求保险公司作为金融机构,当然需要融资,由于保险业在国内起步比较晚,先期融资是个难题,返还型保险可以达到融资的目的,又能迎合国人落后的保险观念,自然就会成为保险公司乐推的产品。这从保险公司的投保规则中就能窥得一隅。很多公司的消费型险种很好,可惜不能单独购买,只能附加在一些返还的险种之上。这就是变相的“买一赠一”,和一般买一赠一不同的是,商场买一赠一是“买贵赠便宜”,保险是“买便宜赠贵”。3.保险营销人员的问题保险公司的营销激励机制,注定了保险营销人员更乐于推销返还型保险,因为代理人佣金和个人业绩都和保费高低有很大关系。另一方面,保险公司营销人员的佣金主要集中在头3到4个年度支付,例如一个保险,首年佣金为保费的30%到40%,此后逐年降低,到第五年后一般为零。这种激励机制,业务员重佣金而轻专业,利用保险公司的培训的销售话术来推销重重伪装的“返还型保险”也就不足为奇了。五.返还型保险的正面作用由于这种保险长期返还的特性,它在“财务规划”方面有一定的作用.国外也有返还型保险,主要作用就是财务规划.但是,由于国人理财观念还在普及之中,能够从事财务规划的人才就更少.返还型保险很少是因为它的"财务规划"功能被卖出去的.返还型保险是挂着"分红赚钱"的羊头卖出去的"低利率强制储蓄"而已.其实我对商业保险的分析是基于宏观经济形势,充分考虑了保障而得出的。保险的不可替代的功能只有纯保障,即消费型保险。所谓的储蓄型保险的“强制储蓄”“财务规划”等功能,全部都可以被其他金融产品所替代,而现在目前人寿保险市场的现状,则完全是本末倒置!

G. 储蓄型意外保险包括哪些

储蓄型意外保险是一种含有储蓄性质的意外保险,储蓄型保险产品主要包括:终身寿险、年金保险、生死两全保险、分红保险、万能保险。

终身寿险特点:

1、没有确定的保险期限,保险合同的期限自生效之日起,至被保险人死亡为止。

2、所有的终身寿险都假设被保险人最高生存年龄为100岁。

3、终身寿险的保费中含有储蓄的成分。

生死两全保险特点:

1、生死两全保险是生存保险和死亡保险的结合,被保险人无论是生是死,都可以得到保险人的保险金给付。

2、生死两全保险的保险费中含有储蓄的成分。

年金保险特点:

1、被保险人在领取年金之前,必须交清所有的保险费。

2、年金保险实质上就是长期储蓄。

3、年金保险是个人和家庭储备养老金的重要方式

分红保险特点:

1、具有保底利息收益,保险人通常给予分红保险一个最低的利息保障,在此基础上给予客户一定的分红,但分红的多少事不确定的。

2、分红保险适应于各种类型的人寿保险品种,比如定期寿险、终身寿险和生死两全保险。

万能寿险特点:

1、具有保底的利息收益。

2、具有独立的投资账户,投资账户内的资金主要投资于固定收益类的投资产品。

3、保险金额可以调整。

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