一、互联网保险创新的现状
根据中国保险行业协会在2015年年初发布的《互联网保险行业发展报告》显示，针对经营互联网保险业务的公司分类，人身险公司有44家，财产险公司有16家，总体占全行业133家产寿险公司的45%。包括中国人保财险、泰康人寿、平安人寿、太平洋保险、天安财险等在内的多家险企已率先在线上跑马圈地，中国保险公司与互联网的深度融合已全面到来。
首先在监管层面，上个月，酝酿已久的《互联网保险业务监管暂行办法》终于由中国保监会发布，这标志着中国互联网保险业务基础监管规范的形成。《办法》以鼓励创新、防范风险和保护消费者权益为基本思路，从经营条件、经营区域、信息披露、监督管理等方面明确了互联网保险业务经营的基本规则；规定了互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为应由保险机构管理负责；强化了经营主体履行信息披露和告知义务的内容和方式，着力解决互联网自主交易中可能存在的信息不透明、信息不对称等问题，以最大限度保护消费者的知情权和选择权。
其次在保险主体方面，早在2013年，中国人保就推出“掌上人保”，并号称是指尖上的保险；去年，以“理赔简单，就在天安”为口号的天安财险“车易赔”APP在全国上线；随后，“中国太保”“大地通保”、“泰康在线”等保险在线服务平台如雨后春笋般出现，可见，拼服务、拼体验已经成为各家保险主体竞争的主要方向。同时，各家保险公司在立足保险本身的同时，从渠道上也不断向外围延伸，分别与P2P平台、信用保证机构等开展不同程度的合作。以下是中国保险行业协会从服务创新、技术创新、渠道创新等三个方面对2014年60家提供互联网服务的产、寿险公司进行评价后的前15名榜单：
二、互联网保险创新背后的风险
应该说基于提升客户体验的互联网保险创新，方向是对的。互联网保险作为一个新兴的领域，发展空间巨大，但同时互联网保险创新也带来一系列风险和问题。从目前已经暴露的风险来看，主要包括保险产品创新异位、消费者投诉急剧增加、消费者道德风险敞口扩大、风险评估和控制不到位等。
（一）保险产品创新异位
自2013年底由“三马”投资的众安在线成立以来，带动了中国各大保险主体在保险产品上的创新热潮。盗刷险、高温险、退货险、喝麻险、世界杯足球流氓险等创新险种不断涌现，寿险公司也相继推出求关爱、爱升级、救生圈等所谓的基于微信平台的“扔捞”产品，名字一个比一个花哨，其中，不乏一些险种初具规模，但更多的是为创新而创新。如世界杯足球流氓险从头到尾就没卖出几份，导致本来就比较便宜的3元/份，到后期直接降价到1分钱/份，变成了一个十足的噱头。更有甚者，开发出雾霾险、赏月险、摇号险等，严重脱离保险的本质。
（二）消费者投诉急剧增加
据保监会近日公布的《关于2015年上半年保险消费者投诉情况的通报》显示，2015年上半年，中国保监会12378投诉维权热线全国转人工呼入总量157544件，同比上升40.24%。而其中，捆绑销售互联网产品的投诉占据一定比例，究其原因，很多保险主体互联网保险业务发展迅速，但管理和服务能力严重不足，片面注重销售前端网络化，后台运营管理却仍是传统思维，前端和后台不配套，买时容易退时难，从而导致消费者投诉。
（三）消费者道德风险敞口扩大
目前，各家保险主体在理赔服务上基本上都推出了简易赔付，即保险公司对于一定金额以下（2000-10000元不等）的保险事故实行简易赔付，消费者通过保险公司自己推出的APP平台，或拍照、或视频，将事故现场信息传输到保险公司后台，保险公司审核确认后立刻赔付，全程一般在5分钟左右时间完成。应该说这种做法极大地简化了理赔程序，缩短了理赔时间，方便了消费者。但是，客观地讲，我们也不得不面对当下国内的基本现状，国民的平均道德水准有待提高，修理厂、4S店有组织地批量造假，保险欺诈层出不穷，这些无疑都将保险公司的风险敞口无限扩大。
（四）风险评估和管理不到位
保险从本质上是风险转移的安排，应该有可量化的数据支撑，目前，很多产品的创新，缺少基本的费率厘定、成本测算等程序。同时，保险讲究的是大数法则，如果一款产品不能具备一定规模，赔付水平就会极不稳定，风险管理也就无从谈起。
三、互联网保险创新的风险管理
（一）保险产品创新：回归本质
保险，在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式。因此，保险产品创新的基本原则和底线是创新的产品具有风险管理的可能性，即通过经验的积累和有效的管理措施能够降低保险标的风险。这也就是一般情况下地震、飓风等不可抗力不列入保险范围的根本原因，因为到目前为止，人类还无法通过自身的行为影响上述事件的发生。反观现在的保险产品创新，雾霾险也好，赏月险也罢，甚至是高温险，基本上都突破了上述这一基本原则。
之所以会出现现在这种情况，我想主要有两个方面原因，一是保险本身，在目前的保险市场上，规模产品的同质性非常严重，基本相同的条款，基本相同的费率，基本相同的服务，在这种情况下，产品创新的目标已经不再是客户的“需求”，而是客户的“眼球”。记得若干年前，有一个保险公司开发了一个险种叫“酒驾险”，从始至终没卖出一份保单，但公司从上到下都非常开心，因为这个产品在当时引起了包括新闻媒体、监管部门、同业公司以及消费者的极大关注，很好地提高了公司的知名度。二是与目前整个社会的大环境有关，当下，从集体到个体，在物质和经济的指挥下，每一个社会组织和细胞都在极力获取尽量多的资源，而忽视了资源本身的效用和价值。正像有一句话所说，走着，走着，忘记了出发的目的。
（二）保险风险管理：大数据为器
1.大数据在费率厘定中的应用。保单的费率设定是保险公司风险管理的源头，也是一项非常重要的工作，主要目的是使设定的费率对应于投保人的风险等级，风险越小，费率越低，尽量做到公平。确定费率较为关键的问题就是找出“影响赔付支出的风险因素或变量”，其实生命表就是“影响赔付支出的风险因素或变量”之一年龄的一个分类。再如，在车险定价中城市交通的拥挤程度、驾驶员的年龄、驾龄、性别、汽车的新旧程度等都可能是“影响赔付支出的风险因素或变量”，而这些因素或变量就是可以通过大量数据分析和处理来确定。
2.大数据在风险评估中的应用。在大数据时代，风险评估已经不仅仅局限于公司的历史数据、行业的历史数据，无论是风险特征的描述还是数据资源的获取都更加便利。首先在占据财产险市场70%以上份额的车险领域，保险公司可以获取三个层级数据来支撑风险评估，第一层级是核心层，包括公司和行业数据，第二层级是紧密层，包括车型、汽车零整比、二手车等数据；第三层级是外围移动层，包括利用车载传感设备收集驾驶员行为数据等。同时，对于保险公司的精算师来讲，更多、更广的数据获取，可以更精确地识别个体对象的潜在风险，建立更加有效的数据模型，不断改善和提高精算的精准程度，以帮助判断和评估风险以及风险准备金。
3.大数据在反理赔欺诈中的应用。在确保数据资源的情况下，通过完整的、多样化的数据（数据包括但不限于公司内部保单及理赔历史记录、行业数据、征信记录、公共社交网络数据、犯罪记录等），辅之以有效的算法和模型，来识别理赔中可能的欺诈模式、理赔人潜在的欺诈行为以及可能存在的欺诈链条，应该是未来反理赔欺诈的主要方向。而对于整个中国保险行业来讲，尽快建立起一套行业级的保险数据信息平台，是反理赔欺诈的关键。目前，上海、江苏等省市已经实现理赔信息数据共享，在这些地区反理赔欺诈行为的成效明显提高。
4.大数据在保险行业风险管理中应用之核心—数据整合。目前保险公司的数据有行业平台的同业数据、前端客户APP导入（或现场出单）数据，中端中介、渠道、理赔、呼叫数据，后端财务收付数据，另外，还有定价系统的汽车零配件数据、人事系统的人员数据、稽核审计风控系统的风控数据等，种类繁多和庞杂，因此，急需建立大数据平台进行数据整合，统一数据存储和传递标准，并将不同系统进行数据打通，再根据不同需要进行数据挖掘。
（三）保险风险控制：新技术应用
未来，新技术、新设备的应用将成为保险行业风险控制的主要途径。在承保环节，基于大数据基础的数据分析技术将在第一时间立体呈现保险标的各项数据和特征，为承保决策和政策提供第一手资料，从源头控制风险。在理赔环节，新技术、新设备同样将被广泛应用。在车辆保险领域，通过装载在车上的无线电子设备，运用通讯网络，实现对车辆、道路以及行车驾驶员进行静、动态信息提取和行为记录，从而监督行车驾驶员人的行为风险和道德风险，并进行出险前预防、出险中响应和出险后处理，从而使保险事故管理变被动为主动，降低理赔成本。在人寿保险领域，利用能够实时监控人体健康情况的可穿戴设备，来获取和细分不同群体、不同年龄的人体健康和生死概率，并适时向客户提供饮食、健身等方面的建议，从而降低投保人的医疗费用。在家庭财产险领域，通过智能家居系统对住宅进行远程监控并及时发现和缓解风险，当家中发生煤气泄漏或水管爆裂，可自动关掉阀门，从而减轻损失等。
任何事物的发展，都要有与之相对应的配套管理措施，互联网保险创新也不例外。今后相当长一段时间，互联网保险创新都将在路上，基于互联网保险创新的风险管理也必将亦步亦趋，紧紧跟随。
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❷ 全国车辆保险信息共享平台
这种情况有可能出现。新款车，特别是销量较小的车型数据更新比较慢。你可以让保险公司将你的车型向系统提供商提交，待其更新数据即可。
❸ 车险信息共享平台对交强险提前投保
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不同的保险公司，提前购买的时间是不相同的。比如平安保险，一般最早可提前90天购买商业险和交强险。
另外，选择不同的保险公司为汽车投保，也会享受不同程度的续保提醒。比如当车主成为平安网上车险的客户后，车险到期一个多月前，平安车险就会提醒车主续保，确保车主的保险不会过期。
❹ 保险服务共享一体化
昌九一体化实施步骤：
（一）两市规划、建设部门就推进昌九两市城镇建设一体化的可行性进行了探讨，同意在规划的编制、实施上进行衔接和沟通，努力推进一体化建设。
（二）两市国土部门就编制两市土地利用总体规划，优化土地利用空间布局和保护耕地等事项达成了共识。
（三）两市交通、外经贸、水务（利）部门就推进长江干线（江西段）和赣江（南昌-湖口）Ⅱ级航道整治，加快推进南昌港、九江港一体化进程等达成了共识，将共同争取上级支持加快推进。
（四）两市发改、工信、商贸部门就昌北机场、庐山机场一体化，建设两市城区候机楼，建设辐射昌九两市的南昌临空经济区，规划建设通用机场和小型（私人）飞机培训基地等达成了共识，将共同争取上级支持加快推进。
（五）两市交通、公路、规划、建设部门就推进昌九综合交通运输体系建设，加强机场、高速公路、铁路、国省道的互通对接，共同推进昌九大道建设、优化交通网络和运输服务结构，加快建设综合运输枢纽站场，实现多种交通方式“无缝对接”和旅客“零距离换乘”等达成了共识，将共同争取上级支持加快推进。
（六）两市发改委能源管理部门经过研究初步提出了昌九两市合作开展电力需求侧管理试点工作方案。
（七）两市工信部门就促进南昌、九江两市产业实现错位发展、互补发展和重组发展，推进昌九工业化与信息化融合发展达成了共识。
（八）两市旅游部门围绕建设统一的旅游市场，研究如何规范区域旅游标识，共建精品旅游线路、实行通票制度、联系宣传推广、旅游信息共享和无障碍旅游区建设达成了共识。
（九）两市商贸、发改部门就统筹规划昌九物流业布局，组建大型物流集团，加快构建功能性物流中心和多层次配送中心为主的现代物流体系达成了共识。
（十）两市商贸部门就以市场需求为基础，以政策措施为手段，加快推进两市商贸业态错位发展、优势互补和支持连锁企业跨市连锁经营达成了共识。
（十一）两市金融部门就共同推动银行存取款业务收费同城化、银行资金汇划同城化、保险售后服务同城化达成了共识。
（十二）两市人保部门就配合省人保厅完善社保一卡通服务平台，推动两市失业保险等社会保障关系互联互认、医疗养老保险关系正常转移接续，实现互认社会保险参保缴费年限达成了共识，逐步推进。
（十三）两市房管部门就推进南昌、九江正常缴存住房公积金的职工在两市间异地购买可办理房屋所有权证的个人自住住房，允许在购房所在地申请住房公积金贷款，享受公积金贷款的同等待遇达成了共识。
（十四）两市人保部门就搭建两市人力资源信息交流平台，建立企业联盟、高校联盟、培训联盟等促进就业联盟达成了共识，逐步推进。
（十五）两市工信部门、电信公司就共同加快推进智慧城市、下一代互联网的建设，推动两地电子政务等系统互联互通实行异地灾备，统一数据标准，完成区域相关信息平台的对接，提供信息资源共享云服务，共同建设一体化公共服务信息云平台，实现信息资源快速共享达成了共识，共同推进。
（十六）两市统计部门就配合省统计局建立昌九一体化统计指标体系达成了共识。将建设包括经济发展、社会发展、民生保障、基础建设、资源生态等相关统计指标体系。
（十七）两市环保、水务（利）部门就联合建设环境基础设施，开展环境空气质量监测与预警工作，共同加强环境综合整治、环保信息交流、跨界环境违法行为联合查处等达成了共识，将共同争取上级支持加快推进。
（十八）两市工信、电信部门就配合省直部门做好昌九通信同费，采取保留区号、取消长途、漫游话费，双方就拆补、管道使用、基站建设、用电、税收减免等共同争取政府和上级支持事项达成了共识，将共同加快推进。
（十九）两市交通部门和公交运营单位就加密昌北国际机场至九江快运巴士班次，逐步开通南昌至九江及沿线城市公交，实现车辆通行费年票互认，对实行低票价公交车免征高速公路通行费。搭建昌九公交一体化平台，推行公交一卡通互联互通等达成了共识，将共同争取上级支持加快推进。
（二十）两市教育部门就共享教育、教学、教研等优质资源达成了共识。将建立开放性学籍管理的协调机制，推进两市教育信息资源的开发和利用，开展友好学校合作共建，培育教育品牌。
（二十一）两市科技部门就实现专家库共享，推进科技项目评估、科技成果鉴定和科技奖励评审合作，推进大型科学仪器相互开放和共享达成了共识。
（二十二）两市卫生部门就完善昌九新农合医疗保障制度，强化两市定点救治医院协作关系，卫生监督信息互通、案件协查达成了共识。
（二十三）两市人保部门就建立两市医疗保险定点医疗机构互认、信息共享和两城医疗费用结算（清算）系统达成了共识，将共同争取上级支持加快推进。
（二十四）两市公安部门就实行昌九统一的户籍管理制度，统一两市市辖区落户条件，放宽两市间户口迁移条件，有序推进农业转移人口市民化，实现昌九户籍管理一体化达成了共识，将共同争取上级支持加快推进。
（二十五）两市民政部门就组建异地养老普惠联盟、数字民政信息资源共享、平安边界共建、退役士兵就业技能联动培训等公共服务体系建设达成了初步共识，将共同加快推进。
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❺ 保险公司自己建设的网络平台
您好！第三方网络保险平台是指保险公司依托有成熟技术的第三方提供的网站平台进行保险产品的销售。第三方可以是保险中介和兼业代理行业网站。由第三方建设的电子商务平台是为多个买方和多个卖方提供信息和交易等服务的电子场所。对信息流，资金流，物流三个核心流程能够很好的运转。平台的目标是为企业搭建一个高效的信息交流平台，创建一个良好的商业信用环境。它的特点是是专业化、具有很强的服务功能、具有“公用性”和“公平性”。
目前业内存在的第三方网络保险平台大致包括三种，第一种是保险公司自建网站，主要推销自家险种；第二种是独立的保险网站，不属于任何保险公司，由保险经纪公司、保险代理公司等保险中介及兼业代理公司建立的网络保险平台，提供保险服务；第三种是保险信息网站，可以视为业内人士的BBS。
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❻ 保险公司要和医疗机构进行数据对接，搭建大数据平台，有好的方法吗
保险公司所需的医疗数据包括医嘱信息、手术信息、检查检验信息、影像资料、病历信息等。产生医疗数据的医院内部信息系统非常多，不同厂商、不同时间开发的软件产品，在技术架构、数据结构、存储方式等方面存在着巨大差异，形成了一个个数据孤岛。
1 0 1异构数据融合技术，不改变原系统代码，无需软件厂家参与，独立抓取医院各软件系统（HIS、EMR、PACS、LIS等）中的临床数据，自动建立数据关联，输出结构化数据库，不仅简化了协调、缩短了工期、提高了安全，数据集成共享实施效率提高近百倍，成功突破保险公司获取医疗数据的障碍。