保险产品设计遵循原则

1. 保险产品组合原则有哪些

保险产品组合的原则
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保险产品组合应遵循一定的原则，主要有：[1]
1．满足客户需要
每一种保险产品组合的形式都是以保险需求为基础的。例如，现行的家庭财产保险组合，就是在火灾保险的基础上，根据人们对自然灾害和盗窃风险的保险需求而产生的。
2．以基本保障为主体 保险产品的基本保障是提供安全保险，而且人们对保障的基本需求也是财产和人身的安全。例如，传统的人寿保险所提供的定期死亡保险和终身保险就属丁这一类。但是，随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，人们已不满足于已获得的基本保障，开始寻求更大范围的保险保障。保险企业就要适时推出以死亡保险为主、附加人身意外伤害和医疗费用保险的保险产品组合。
3．以提高保险企业的效益为目的
保险产品组合要遵循保险市场经济规律，以较少的投入获得较大的经济效益和社会效益。因此，在进行保险产品组合寸，保险企业要科学地确定保险责任范围和保险费率，并选择合适的销售渠道和销售方式。
4．有利于保险产品的促销
保险产品组合后，尽管险种保障范围扩大了，保险费率也有所上升，但由于更适合投保人的需要，而且投保手续更为简单，对于提高保险产品的销售额就会更为有利。保险产品组合不适当，常常造成消费者对保险的误解，如社会上有些人认为保险骗人、购买保险不划算等，这与保险产品组合不适当有密切关系。另外，保险产品的组合要考虑其完整性。例如，人寿保险具有储蓄、投资、节税、养老、保障遗产等多元化功能，因此在保险产品组合上，就要考虑保户的年龄、经济能力、婚姻、子女及有无其他社会保险等因素，把有限的保险费作最佳分配，使保险单的功能趋于完整。

2. 保险的基本原则有哪些

汽车保险的基本原则：

1、优先购买足额的第三者责任保险，所有的汽车保险险种第三者最为重要。毕竟，汽车毁了可以不开车，但是，他人的赔偿是免除不了的，购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。

2、三者险的保险金额要参考所在地的赔偿标准，全国各个地方的赔偿标准是不一样的，据汽车保险赔偿的最高标准计算，如果死亡1人，深圳地区最高赔偿可达到150万元，北京地区最高可能也要80万元。比如，如果2008年交通事故付全部责任，死亡一人，死者30岁，北京城市户口，赔偿计算如下，估计需要60万元。

上述三项加起来可能超过60万。如果是北京车主，建议看看自己的老保险单，如果是保险金额不足的，建议至少投保20万以上，有条件的投保50万，不要去节省第三者责任保险的钱。有的保险公司在投保超过50万，还拒绝保险呢。从这个角度看，就应该知道第三者责任险的要害了。

3、买足车上人员险后，再购买车损险，如果没有其他意外保险和医疗保险的车主，给自己上个10万的司机险，作为医疗费用，算是对家人负责吧。乘客险如果乘客乘坐几率多，可以投保金额多些，5-10万/座，算是对家人和乘客负责。如果乘客乘坐几率少，每座保1万就比较经济。

4、购买车损险后再买其它险种，交通事故往往伴随汽车损坏，这里不用多说了。

5、购买三者险、司机乘客座位责任险、车损险的免赔险：多花一点钱，就让保险公司赔偿的时候不用扣除多余的费用。

6、其它险种（盗抢险、玻璃、自燃、划痕险）结合自己的需求购买。比如盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等等其它险种，在汽车风险中，相对于上述1-5的风险，不会对家庭幸福和财务导致严重的影响。因此，车主可以根据需求来购买。

(2)保险产品设计遵循原则扩展阅读：

汽车保险的特点：

1、保险标的出险率高。机动车辆属于交通工具，常态即是不停运动，所以很容易出现碰撞造成人身财产损失。而且由于早期行政许可程序不够完善，许多驾驶人员不具备基本的操作技术。交通设施及管理也在逐步完善中，机动车辆出险率高。

2、业务多，投保率高。 正由于机动车辆出险率高，所以机动车辆持有者及交通管理部门都通过保险转嫁风险，所以机动车辆保险业务增多，投保率高。

3、险种复杂，专业性强，消费者易产生误解。机动车辆保险分为基本险和附加险，其中附加险不能独立投保。基本险包括第三者责任险、车辆损失险；附加险包括全车盗抢险、车上责任险、 无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。

4、不确定性：由于机动车辆在陆上行驶、流动性大、行程不固定，对保险人而言，无疑增加了危险事故与保险损失的不确定性和难以预测性。

5、扩大可保利益：比如，只要是经被保险人允许的合格驾驶人员使用已保险的机动车辆，如果发生保险合同中约定的保险事故、并造成第三者的财产损失或人身伤亡的，保险人均负赔偿责任。

6、无赔款优待：无赔款优待是机动车辆保险特有的制度，其核心是为了解决在风险不均匀分布的情况下，使保险费直接与实际损失相联系。为了鼓励被保险人及其驾驶人员严格遵守交通规则安全行车，各国的机动车辆保险业务中均采用“无赔款优待”制度。

7、维护公众利益：机动车辆第三者责任保险，作为一种与机动车辆密不可分的责任保险业务，在绝大多数国家均采用强制原则实施，从而是一种法定保险业务，各国之所以对这种业务特殊对待，其出发点都是为了维护公众利益。

3. 产品设计理应遵循哪些原则

工作设计的主要内容：
1．工作任务 要考虑工作是简单重复的，还是复杂多样的，工作要求的自主性程度怎样，以及工作的整体性如何。
2．工作职能 指每项工作的基本要求和方法，包括工作责任、工作权限、工作方法以及协作要求。
3．工作关系 指个人在工作中所发生的人与人之间的联系，谁是他的上级，谁是他的下级，他应与哪些人进行信息沟通等。
4．工作结果 主要指工作的成绩与效果，包括工作绩效和工作者的反应。
5．对工作结果的反馈 主要指工作本身的直接反馈（如能否在工作中体验到自己的工作成果）和来自别人对所做工作的间接反馈（如能否及时得到同级、上级、下属人员的反馈意见）。
6．人员特性 主要包括对人员的需要、兴趣、能力、个性方面的了解，以及相应工作对人的特性要求等。
7．工作环境 主要包括工作活动所处的环境特点、最佳环境条件及环境安排等。
一个好的工作设计可以减少单调重复性工作的不良效应，充分调动劳动者的工作积极性，也有利于建设整体性的工作系统。
[实用指针]
为了提高工作设计的效果，在进行工作设计时应按以下几个步骤来进行：
1．需求分析
工作设计的第一步就是对原有工作状况进行调查诊断，以决定是否应进行工作设计，应着重在哪些方面进行改进。一般来说，出现员工工作满意度下降和积极性较低、工作情绪消沉等情况，都是需要进行工作设计的现象。
2．可行性分析
在确认工作设计之后，还应进行可行性分析。首先应考虑该项工作是否能够通过工作设计改善工作特征；从经济效益、社会效益上看，是否值得投资。其次应该考虑员工是否具备从事新工作的心理与技能准备，如有必要，可先进行相应的培训学习。
3．评估工作特征
在可行性分析的基础上，正式成立工作设计小组负责工作设计，小组成员应包括工作设计专家、管理人员和一线员工，由工作设计小组负责调查、诊断和评估原有工作的基本特征，分析比较，提出需要改进的方面。
4．制定工作设计方案
根据工作调查和评估的结果，由工作设计小组提出可供选择的工作设计方案，工作设计方案中包括工作特征的改进对策以及新工作体系的工作职责、工作规程与工作方式等方面的内容。在方案确定后，可选择适当部门与人员进行试点，检验效果。
5．评价与推广
根据试点情况及进行研究工作设计的效果进行评价。评价主要集中于3个方面：员工的态度和反应、员工的工作绩效、企业的投资成本和效益。如果工作设计效果良好，应及时在同类型工作中进行推广应用，在更大范围内进行工作设计。

4. 保险遵循的原理和原则是什么

保险作为一种商品，由保险公司“生产”出来卖给消费者，由于其自身的特殊性，其“生产”和“使用”中就要遵循特殊的原理与原则。一般来说，保险的“生产”和“使用”会遵循如下原理或原则。（1）大数法则大数法则又称“大数定律”或“平均法则”，是指大量的、在一定条件下重复出现的随机事件将呈现出一定的规律性和稳定性。大数法则在保险领域中的应用是：保险公司会尽量多地获得统计数据，从而更准确地估计风险发生的可能性，设计出更科学的保险产品。同时，保险公司要向尽量多的人卖出赔偿或给付相接近的保险，使所承担风险的发生更接近保险公司的预计。（2）可保原则保险可保的风险不是所有的风险，是有某些特定特征的风险，只有风险具有了这些特定的特征，风险才可以被保险所保。可保风险的特征一般有以下几项：①风险发生的可能性有规律并可测量，否则保险公司没有制定保险价格的基本依据，例如存在大理同质的保险标的，不然风险的发生会出现很大的波动的等；②风险的发生必须是意外而偶然的，否则会出现道德风险；③风险发生后损失是可确定的和可测量的，否则保险公司无赔付或给付的依据，事先也无法收取相应的保险费用以支付保险金；④风险不是能同时发生的，否则保险公司无法分摊损失。（3）意义原则可保的风险，不是都有保险的意义，在可保风险中，只有部分风险有保险的意义。有保险意义的风险，一般会有如下两个特征：①风险发生后损失可能较大，否则保险没有意义；②风险发生的可能性相对较小，否则与风险发生可能性的保险费会很高，结果保险贵得使保险也没有意义。（4）收支平衡原则收支平衡又叫等价原理或等价原则，是指保险公司赔付或给付消费者的所有的钱加上所有保险公司运营费用等项目后的钱“等于”所有消费者交的钱。由于消费者交钱在先，保险公司支付保险金和各种费用在后，而且支付保险金的数量受不同时间、不同领取人数的影响，因此所谓的平衡，是将不同时间的钱折算到同一时间点后构成的平衡。（5）保险利益原则保险利益原则是指投保人（交钱的人）保能为同他有保险利益关系的人投保（买保险），否则可能会发生道德风险。同投保人有保险利益关系的人通常为投保人本人、配偶、父母、子女、赡养或抚养者等人。（6）最大诚信原则最大诚信原则是指保险买卖买卖订立和履行保险合同时必须遵守最大程度地诚实、守信的原则。之所以保险非常强调诚实、守信，是因为被保险人远离保险公司控制范围，而保险合同的专业性又使得投保人不易理解。（7）近因原则近因原则是指当风险发生时，保险公司只能以引起风险发生的最直接的、最有效的、最起决定作用的原因为依据、赔偿或给付保险金。（8）损失补偿原则损失补偿原则是指风险发生后，保险公司给付的保险金不能使被保险人赚钱，但要在保险合同规定的范围内使被保险人的损失得以弥补。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

5. 设计保险产品时，应遵循哪些保险原则

作者：牛颢钧
链接：https://www.hu.com/question/25097319/answer/30092803
来源：知乎
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对于保险人设计新产品有如下的一些理解：
1. 最大需求满足原则。按照顾客是上帝的市场营销观点，保险人应当调查了解保险客户的需求，将尽可能地满足保险客户对风险保障的需求作为开发保险险种的基础。在开发保险险种时候，必须开展市场调查，把社会各界对各种人身、财产以及利益风险保障的需求放在首位，既要考虑保险客户的现实需求，又要考虑保险客户潜在的需求，并通过险种开发尽可能地将潜在需求转变为现实需求，再将其转变为真正的业务来源。在满足需求的同时，研究、开发特殊的保险险种。
2. 科学计算原则。险种是保险市场上的特殊商品，它能够满足保险客户的需求，为保险人带来业务来源，但若险种的价格不当即保险费率不合理，就可能损害保险相关利益。因此在险种开发的过程中必须坚持科学计算原则，即保险人承保的只是那些可以价值化、数量化的风险保障需求，构成险种价格主体部分的纯费率应该力求与损失费率相一致，附加费率则要与险种经营费用率相一致，在维护保险双方合理利益的条件下，力求有适当利润。同时在厘定费率的过程中，要根据大数法则计算保险标的发生风险的概率，并依此概率来尽量设计相应的保费。
3. 讲求实际原则。由于保险风险差异大，有的标的风险相当集中，有的则风险性质较为特殊，因此要讲求该保险风险的相应实际情况，依照实际情况来厘定保险费率。任何保险人都要受到各方面的制约从而不可能承保一切风险保险业务，所以在开发新产品时候，应当满足保险客户需求与权衡自己承保实力相结合。
以上这几点是理论上保险公司在开发新保险产品时所要注意和遵循的原则，如果违反其中任意原则，那么这类产品或没有任何市场竞争力，或算不上是一种保险险种。
说到实际情况方面，我参加的国内某大型保险公司召开的产品开发研讨会上所记录的一些内容可能会进一步阐释这个问题。
关于新产品开发所需注意的事项：
1. 着眼于重点领域。站在政策的源头，以保监会主推的险种作为创新的方向；选择与其他公司在同一起跑线上的产品开发；根据政府或保监会重点发展对象，再去建渠道，寻找客户。
2. 盯住渠道需求。关注渠道的需求，要在渠道上去开发新产品，并且新产品要上量；从长远看，要形成特色的产品开发属性，在短期内要上规模，支持公司发展。
3. 注重信息收集。这是在保险公司设计新产品步骤中最不可或缺的一环，其中包括：市场背景信息，广泛收集与产品相关的国家政策法律调整，监管部门公告和通知，在这基础上围绕产品行业动态（例如微信保险），寻找时下热门的保险产品；市场竞争信息，掌握市场主体基本情况、竞争对手保险产品方案、产品相应的目标客户以及客户服务营销手段等；产品销售信息，这包括与新产品相关的价格、市场需求、开办时间、销售数量、保费收入、名称等；客户信息，由于中国区域广阔，区域以及城乡差异巨大，消费者对于产品的理性认知差异明显，而受广告、口碑等方面的影响显著就需要企业对各区域用户情况进行调查和分析。

6. 保险产品组合应遵守的原则是什么

适用

7. 一般来说 保险销售人员在为客户设计保险方案是应遵循的首要原则是什么

一般来说，设计保险方案时应遵循的首要原则是“高额损失优先原则”，即某一风险事故发生的频率虽然不高，但损失后果严重，则应优先投保。一个完整的保险方案至少应该包括：保险标的情况、投保风险责任的范围、保险金额的大小、保险费率的高低、保险期限的长短等等。

社会地位低、收入水平偏低、缺少归属感等，都是导致营销员流失的原因。保险行业协会对114家保险公司的51918名保险从业者的调查显示， 18.03%认为与保险公司的关系不稳定，缺少归属感；17.74%认为收入水平偏低且不稳定，收入来源单一。

18.97%认为个税起征点高，税率高且社保费用不能在税前收入中扣除，导致税负较重；19.95%认为社会地位低，名声较差，职业认同感低；9.52%认为职业发展前景不明，职业发展通道受阻。

(7)保险产品设计遵循原则扩展阅读：

从业资格认定：

2015年8月18日起，保监会下发的《关于保险中介从业人员管理有关问题的通知》要求，以后庞大的保险营销员不再以代理人资格证书作为上岗的前提，“以后代理人资格证书将不作为执业登记管理的必要条件”。

1、今后将只登记不考试

《关于保险中介从业人员管理有关问题的通知》指出，保监会决定废止《关于保险公估从业人员资格考试有关工作的通知》，不再委托中国保险行业协会组织保险公估从业人员资格考试。

保险中介从业人员执业前，所属公司应当为其在保监会保险中介监管信息系统进行执业登记，资格证书不作为执业登记管理的必要条件。

2、签订《代理合同书》

保险营销员取得《代理资格证》后，需与保险公司签订《个人代理人保险代理合同书》（简称代理合同书）。

3、取得《展业证》

根据《保险营销员管理规定》第十九条规定：《代理资格证》持有人应当取得所属保险公司发放的《保险营销员展业证》（简称《展业证》），方可从事保险营销活动。

8. 产品设计应该遵循什么样的原则

原则1：用户界面应该是基于用户的心里模型，而不是基于工程实现模型
就是把后台本来很复杂的事情通过设计符合用户日常生活中常用的浏览方式或操作方式。其实这一点是设计师把生活中的细节和数据结合的凝聚点，用户的心理模型抓的越准，界面就会越优秀。

#左边界面#：大众点评新版的价格的搜索就比之前改得更符合用户心里模型;
#右边界面#：食神摇摇的摇动手机找餐厅更加符合大众用户的心里，大家应该都有那种中午不知道去哪家餐厅就餐，那么就摇一摇来随机抽出一个附近的餐厅。
原则2：培养用户使用情景的思维方式做设计
要做到这个原则其实是很难的，需要长期的实战经验才能做到这点。
那我们都知道米聊出的比微信早，但后来被微信反超，个人认为不光是QQ帮了微信很大忙，比如用户登录门槛低，用户来源，广告打得响之类的，其实在用户使用情景方面米聊研究的没有微信透彻。
对于一个社交即时通讯产品，添加好友的功能是好友汇聚的来源，虽然米聊微信都绑定手机通讯录，但话又说回来，用户找手机通讯录联系人语音聊天的还是比较少。添加好友是引导用户去发现好友，找好友, 碰好友的一扇门。所以对于这么重要的功能放置在应用程序的哪个位置，在产品前期就会让用户明显的去选择用哪个应用，因为聊天工具的前提是要有人和你聊天。再回到现实的界面中来，看看下面的对比：

微信1.0的时候(我这里只截了4.0的图)把添加好友放置主Tab上，方便用户很快的添加好友。
米聊2.0时还是把添加好友放置在好友列表的第一排，用户很难发现
原则3：尽量少的让用户输入，输入时尽量多给出参考
移动端的虚拟键盘一直是科技界无法解决的一个难题，虚拟键盘的主要缺点：1.输入定位无法反馈，所以无法形成高效的盲打;2.虚拟键盘的空间限制，手指的点击经常造成误按。光是上面这两点就让虚拟键盘在输入上大打折扣，所以我们在设计应用程序时，只要遇到Input Box的控件时，首先就要想到尽量让用户少输入，或者智能的给出参考。

网络音乐的搜索先是把近期最热门的歌曲依次排列在列表中，当有字输入时，会出现歌手的候选词，这里值得称赞的是网络音乐的搜索能根据用户输入的字来判断用户是搜索歌手还是歌名。

网络地图也是我用得比较顺手的一个地图导航应用，在减少输入方面也做的比较出色，网络地图拥有cookies功能, 另外就是网络搜索的技术应用在地名的匹配中也很让人欣喜，在用户输入到一半的时候，下面的候选列表就出现了目标地址，用户直接停止输入点击列表即可。
原则4：全局导航需要一直存在，最好还能预览其他模块的动态
全局导航在Web交互设计中比较容易做到，在手机移动端全局导航要看产品设计的需求，什么功能需要全局导航，社交应用通常是：消息，通知，请求;音乐视频应用通常是：下载，搜索;工具类产品经常是核心工具条(tool bar) 比如浏览器，语音助理，音乐识别应用等等。
全局导航的价值在于可以让用户在使用过程中不会丢失信息，减少主页面和次级页面之间的跳转次数，当然全局导航中的info-task要能在当前页面完成，如果需要跳转到新界面，就会失去全局导航的意义，因为当出现多个info-task的时候，就需要用户不停的进入全局导航页面来完成。

Facebook 的朋友请求，消息，通知都是采用全局导航的方式，就是面板设计的丑了些~

米聊的通知中心，里面包含的通知类型蛮多的，显得有点凌乱，希望下面的版本会筛选归类
原则5：提供非模态的反馈，不打断任务流
模态弹出框的书面名称在iphone OS中称作：Alert-box，在Android OS中称：Pop-up box, 我们都知道弹框会打断任务流，所以在有限的屏幕上怎样让这些弹框弱化，或者说优雅、绅士的提醒用户，这个需要设计师来定义。
模态是指界面中只有提醒弹框才具有可交互行为，其他一切都不可操作;非模态不会把提醒做成弹框，可能会处理成List Notification, Toast list等方式来提醒用户。

Gmail是第一个把删除的模态弹框设计成List Notification这种方式的，提醒用户撤销刚才的删除操作，这种非模态的处理，让删除的流程更加顺畅和轻松自如。

K歌达人第二版的弹框就是模态处理，界面很不友好，用户在K歌过程中要被打断三次才能发表一首自己唱的歌曲，所以降低了用户的参与度。
原则6：不要让用户等待任务完成，用户还要发现更多有意思的地方
移动互联的核心就是给用户带来移动体验的方便和高效，这是 移动互联网Apps需要考虑的，用户在使用你产品在很多情况下都是碎片时间， 所以在设计上尽量让用户在短时间内熟悉我们的产品，知道这个产品的诚意，特别是某些等待界面需要设计，不能把一个很枯燥的等待界面呈现在用户的面前，那用户很快就会换其他apps。

在Instagram 拍完照片后，点击上传后，它的处理方式是回到首页的位置，告诉你的照片正在提交，并不是显示一个上传进度的界面，让用户看那上传百分比。因此，我们在设计米吧上传歌曲文件时也只是告知用户后台正在帮你上传，叫用户放心，用户自然就会去玩其他的功能，没有让用户焦虑的等待，等上传完毕时，我们再用Toast list通知用户已经上传成功，这样把查看上传结果的主动权交给用户。
原则7：自动保存用户的输入成果
在移动端，由于输入面板的复杂性，而且触摸输入没有物理按键的反馈自然，特别是手机上去输入一段文字或者信息，对用户而言本身就是一件很痛苦的事情;对产品而言，用户的在你的产品中输入是一个很值得庆幸的事情，所以设计人员需要让你的apps自动保存用户的输入成果。

微博官方的手机客户端在用户输入信息后，点击左上角的叉时会弹出Action sheet来询问，确认是否要放弃，或者保存为草稿;path的处理则更为人性化，在处于断网的情景下，用户依然可以发布照片和文字，当然后面联网成功后，系统会自动上传，只是发表时间是连网后发布的时间点;Instagram的评论也很友好，在断网或者网络情况不稳定的情景，用户输入的评论依然可以发布，后面会有一个叹号提醒用户稍后发布或者重试，提升了用户参与的积极行，同时活跃了社区。
原则8：为了程序响应的速度，设计有时候需要担任掩护的作用
科技并不是万能的， 技术依然是移动互联网应用程序最需要优化和完善的，作为技术的盟友我们设计人员也需要辅佐他们，让用户觉得程序原本就应该是这么运行的。特别是程序响应的速度很多时候不光是技术的问题，与网络环境也有很大的关系，这时候设计人员需要考虑这些客观存在的情况，帮助程序来掩护这些瑕疵，让用户感觉到在使用时是流畅的。

#随后实现# Instagram帖子“赞” 不管对参与者还是帖子作者都是激发其积极性活跃社区氛围的重要功能，所以在程序的响应方面一定要具有可用，易用的特性，我们看左图中，“赞”的按钮已经现实“已赞”，同时我们看红色框内的“菊花瓣”就知道后台在loading赞的数据，所以这就是设计的巧妙之处，先让用户感知到程序是非常快速的，而不是等loading完之后再显示“已赞”;
#提前传输# Instagram中发布帖子的时候，用户处理完照片点击“上传”按钮就看到中间的界面，这时候界面是让用户去为自己的帖子输入一个主题，或者去设置分享等功能，同时我们可以看到红色框中的“菊花瓣”，很明显后台已经开始传输刚才上传的照片了，所以当用户在点击“完成”时，数据只需要上传剩下的一部分，让用户感知上传很迅速;
#边唱边完成# 把伴奏和用户的歌声合成为一首音乐时需要后台处理大量的数据，如果分步做就要让用户等待比较长的合成时间，为了让用户不用枯燥的等待合成，我们需要后台在用户唱歌的同时，后台就已经开始把唱过的伴奏和歌声合成。

9. 保险产品组合应遵守的原则是什么

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客户需求第一位

一般来说,首先应当有基本保障,再去考虑分红.

意外>重疾>分红险