谈谈对保险产品创新的认识

㈠ 对我国保险创新的认识

我国在当今和未来的环境和背景下，要不要发挥保险职能与功能已不再需要争鸣，相反我们更应当反思和总结我国保险职能与功能过去与现在的实现情况及其效果，探索与创新我国在新时期更大程度实现和发挥保险的职能与功能等问题。为此，就我国保险职能与功能实现与创新的方向与路径，提出如下几点思考。

(一)培育和塑造保险职能与功能实现与创新的环境。保险的产生应环境发展而生，保险的发展更受制于环境。环境包括制度环境、体制环境、经济环境、社会环境以及人文环境等外部环境，也包括保险企业的内部环境。环境因素是保险存在与发展、保险职能与功能实现的胚体。皮之不存，毛将焉附。培育与塑造保险职能与功能实现的良好的环境，就是使得保险职能与功能的积极效应在社会上得到大力宣传，社会逐步加深对保险及其职能与功能的认识；保险职能与功能的实现在经济上具有国际经济和国际市场的竞争力，同时符合与尊重社会主义市场经济原则，遵循经济规律及其轨迹；保险职能与功能的发挥能够得到政治、法律、管理与民主等制度的支持与保证；在文化上保险职能与功能得到广泛的接受与认同。充分认识保险业存在的现实环境。跟踪环境的动态与变化；适应环境，抓住环境变迁的机遇，是保险职能与功能实现与创新的前提。在我国，首先需要保险职能与功能实现的企业内部环境的改善，以内炼应对外部的环境变化。

(二)选择保险职能与功能高效实现与创新的途径或路径。保险职能与功能的二重性已经揭示，保险职能与功能的社会属性必须为我所用。保险制度具有自身的特性与天然优势，同时它天生具有一定的弱点和局限，表现在：投保人可能遭遇的信用风险；投保人的道德风险；投保人的逆选择；保险存在的有限的承保能力；保险只能减轻随机事件诱发的并能用货币度量的损失；保险不能直接降低损失发生的可能性等实现保险职能与功能的一般途径，就是“驱利避害”，即发挥保险的有利作用，减少或杜绝保险的不利作用；发扬保险的积极功能，减少或杜绝保险的消极功能。我国应当注重保险职能与功能的协调与平衡，同时有所侧重。当前，我国保险业应坚持和不动摇大力实现保险的经济损失补偿与给付的基本职能，扩大保险资金融通的功能，探索和增加社会管理功能的新的形式，尤其是资金融通与社会管理功能创新的新的突破口。

(三)正确把握和扩大保险职能与功能实现与创新的广度和深度。实现与创新保险职能与功能，需要考虑其实现的广度与深度，而广度与深度的问题必须依据和选择参照系或参照物。这就是说，新时期对保险职能与功能的实现与创新，是以我国保险与保险业发展，抑或国外保险与保险业发展的过去与历史为参照，或者以我国保险与保险业发展，抑或国外保险与保险业发展的现状和趋势为参照。我们认为，孤立考虑其一或有失偏颇的偏重，将难于把握保险职能与功能实现的度，相反，总结与继承国内外保险职能与功能实现的经验，传承其精华，立足国内外保险业发展的现实，洞察发展的契机与走势的综合平衡。目前，我国保险职能与功能实现面不够广泛，如保险提供的保障面不大，服务惠及的对象有限；保险作用的领域不够宽泛等。保险职能与功能实现的深度与增加值大有发展空间，如通过保险费占国内生产总值的比重所揭示的数据看，我国保险在国民经济中的地位还不够高；与金融业的其它行业相比较，保险应发挥的作用与实际发挥的作用尚有较大差距。在总体把握“度”的前提下，扩大我国保险职能与功能，实现保险作用的广度与深度，是保险业壮大与发展的必由之路。

(四)积极鼓励与引导和适度监督我国保险职能与功能的实现与创新。在我国，引导和鼓励保险职能与功能的实现与创新，离不开国家政策和相应的法律法规的出台，如保险发挥社会管理功能，参与企业年金的运作，需要有关保险公司与企业在税收上的政策配套。对保险职能与功能的实现与创新的引导，保险监管部门地位十分重要且不可替代，它的作用犹如一根指挥棒，使得作为保险职能与功能实施载体的保险企业或公司，在实施保险职能与功能时，能够在保险监管部门及其政策的指挥下，协同配合共奏美妙的保险职能与功能的最强音。另一方面，为力求减少保险职能与功能的不利实施或方向的偏差，国家和保险监管部门给予一定的监督与约束是绝对必要的，一是防止保险职能与功能的随意夸大与滥用，如非保险经济损失获得超额赔款；维护被保险人利益的保险基金投入禁止的领域。二是防止关系国计民生或人民需要的保险服务得不到应有的提供，压制保险职能与功能的发挥，使其发挥的领域与力度十分有限，如简单片面追求安全性，将保险基金大量存放在银行；又如只发挥保险的负债营运与创造，而不顾保险的资产经营或资本运作，或者不考虑两者之间的匹配。

培育和发挥保险市场是保险职能与功能实现与创新效应的最终检验者的角色。保险职能与功能的实现与创新，目的是让保险的作用有利于促进改革、保障经济、稳定社会和造福人民，其作用的效果需要接受市场的检验，市场是检验保险职能与功能发挥及其程度的重要尺度；由于保险市场是由保险人和投保人双方、保险关系人、保险中介人及保险监管人等组成，所以保险职能与功能的实现和效果，除保险监管人外，还受到投保人、被保险人、受益人、保险中介人等市场主体的影响，如果忽视或不顾这些人的利益，可能使得保险职能与功能实现程度存在“漏出”现象。保险市场力量和市场主体的作用可以制约保险职能与功能的实现，因此，健全与完善保险市场机制，兼顾保险多方的利益，有利于保险职能与功能的实现。

㈡ 保险产品创新和展望

参考前瞻产业研究院发布的《2015-2020年互联网对中国保险行业的机遇挑战与应对策略专项咨询报告》
保监会主席项俊波26日在“2015陆家嘴论坛”上表示，到2020年，一个保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强的服务能力、创新能力和国际竞争力，与中国经济社会发展相适应的现代保险服务业，将呈现在世人面前。中国将实现由“保险大国”向“保险强国”的转变。为达成这一愿景，中国保险业将继续加大改革创新的力度。
加快发展保险业从行业意愿上升到国家意志。2014年10月，国务院办公厅发布了《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，进一步完善了商业保险发展的体系。今年5月，国务院常务会议通过了商业健康保险税收优惠政策，商业健康保险迎来了黄金发展期。国家对保险业的重视和支持开启了新兴保险市场发展的中国模式，激活了中国保险业巨大的发展潜力。
展望未来，中国保险业的发展前景十分广阔，深入落实保险业新国四条，全面深化改革创新，将为中国保险市场注入勃勃生机。到2020年，一个保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强的服务能力、创新能力和国际竞争力，与中国经济社会发展相适应的现代保险服务业，将呈现在世人面前。中国将实现由“保险大国”向“保险强国”的转变。为达成这一愿景，中国保险业将继续加大改革创新的力度。

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㈢ 保险产品创新的优点

它是缴费年限，还有返还时间上都有明确的规定，缴费是属于统一要求的，而且在返还时间的要求上每年都是可以得到分红的，当然这些产品的保障比较多，比如说针对教育，针对儿童成长基金，针对医疗救助，针对养老保障等等，都是比较全面的，这对于任何一个家庭来说，在选择的时候可以充分的考虑家庭的每个需要，进行合理的理财规划！
另外在创新性分红保险这里的保险理财产品当中，这个分红的利润是比较可靠的，而且是随着每年的经济增长持续上涨，而对于特殊的分红利润分配比例来说，投资者的要求是可以考虑在内的，与其他类型的分红投资保险相比，这一类新型的投保产品更具有一定的人性化，可以根据投保者的需求来进行合同制定，比如说利润分红的配比情况，投保者在面对风险保障的时候也可以与投保公司共同承担风险，所以得到的保障是比较稳定的，对投保者来说，是一个非常不错的投资类型！

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㈣ 谈谈你对保险的认识（500字）

听到“保险”两个字，我想大多数人脑海中浮现的都是“骗子”两个字，曾经我也是这样认为的。其中听到最多的是，“买了又不赔”“他们把人招进去，让你把身边的亲戚朋友销售完，不给你提供资源，你没有业绩没有工资就离职了”……我想类似这样的话在大多数人耳边都比较熟悉，当然也不得不承认，近几年确实有破坏行业规则的人在，中国初步发展保险行业的时候从业人员的整体素养水平也比较低，保险也渐渐成了人们无法承认接受的行业。

我的上一份工作是从事教育行业，身边的一些亲戚朋友听说我转行做了保险，为我感到可惜，好好的教育不做，去卖什么保险，我也曾自我怀疑彷徨挣扎过。说白了，保险就是风险转移以及资产管理的一种方式。而大多数人，尤其是健康的人从来没觉得风险会发生在自己身上，过去20多年我也这样自信过。

我最好的朋友在小学时患了眼疾——葡萄膜炎，从此眼睛失明；2017年3月9日，我亲哥查出肝癌晚期，医生宣判最多三个月，同年6月2日下午5点18分，从此与我们阴阳两相隔；曾经我以为只有电视剧里才会出现的狗血桥段，竟然如此真实地发生在我的身上，失去至亲的绝望与痛苦，让我一夜之间颓废消沉了很多，也就在那么一瞬间，长大了。

如今我们大多数人都身体健康，觉得意外与死亡离我们遥不可及，所以忽略了风险存在的可能性。有时候，为了在一个城市扎根，我们没日没夜地熬夜，拼命工作，画图纸，吃着不健康的外卖，半夜里写字楼依旧灯火通明，殊不知，没有多少夜晚经得起我们的透支与折腾，所有的一切都建立在健康的基础之上。有了生命自然就有了一切。

今年十月份，小区里一个22岁的男孩突发脑溢血去世，留下的只是孤独年迈的双亲，自然养老也成了问题。而同样的疾病悲剧又再一次的发生在了我家人的身上，没有社保，没有保险，意味着这些年打拼挣的钱又要用来吃药做手术以此维持生命。

从年初开始观察保险行业，一开始并没有好感，一心想从事教育事业，可是意外再次来临的时候，让我对这个行业有了不一样的认识，在认真学习了以后发现自己对保险的认知太肤浅了，涉及医学、法律、金融等全方面的知识，不是人人都能胜任的。

曾经，我很庆幸我所从事的工作允许我们去试错，出了错没关系从头再来，而保险和医生一样，医生不能出错，一旦出错，就是一条生命；同样保险也不能出错，一旦说错出错，极大可能引起保险合同纠纷，而代理人也会负相应的责任。

从事任何一份工作都不能只抱着养家糊口的心态，更多的是情怀和使命感，这样才能走得更远且更稳。所以也想通过自己的亲身经历以及身边人的经历来告知更多的人，不要等到失去的时候才懂得珍惜，不要等风险来临的时候才意识到“如果有一份保险就好了”。

㈤ 请问大家对保险产品有什么样的认识

财产保险公司的必须产品基本都是有保障的保险产品，人寿保险公司的保险产品基本都是没有保障的保险产品！对客户是很不利的产品。