世界上所有的保险公司都是靠谱的，政府是不允许倒闭的，保险公司如果经营不善，政府一定会出面让大公司收购小公司，而不会让保险公司倒闭。国外的保险公司生存已经一百多年，不可能因为内地居民买得多了就破产；国内的保险公司亦然。
一切回归到需求层面。并不是说香港保险或新加坡保险都好，如同进口药未必好一样。如果经过专业的保障需求分析，你的寿险保额需求只有二三十万，绝对没有必要去境外买保险；但现在一般的中产阶级家庭，二三十万的保额是远远不够的，需要考虑性价比更高的选择。药本身没有好和坏，只有对不对症。
境外保险为什么会便宜这么多？还有一个根本的原因，就是保险费率。香港是全世界安全指数最高的城市之一，发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全，也为其加分不少。因此，世界再保公司对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。而中国的安全指数和医疗制度，大家都很清楚，费率当然会高。
至于为什么国内保险公司说香港保险或其他境外保险不靠谱，就像A药厂的医药代表说B药厂的药不好，国产药的医药代表说进口药不好，进口药的医药代表说国产药不好一样。这些都是很正常的，屁股决定脑袋。所以，才需要医生来判断需要用哪种药，对吗？
最近还有不少朋友问另一个问题，这儿一并作答了。不断有朋友在问，大家所谈的保险产品的性价比，为何如此之高；也不断地看到有朋友在朋友圈里转发文章，为何香港保险性价比上优于国内保单。
对于这个老生常谈的问题，将从精算角度进行分析，让大家有更清晰的认识。同时给出在香港和在国内买保险两套不同方案。
1.监管环境不同
国内的保监会喜欢“大包大揽”，而香港的保险监管机构是“抓大放小”，只管两件事情：一是诚信、合法经营；二是偿付能力。
国内的保监会管什么呢？保险公司计算费率的依据，也被列入监管范围；甚至连险种的分类都要按照保监的条条框框来设置。
前段时间，很多客户朋友说，国内找不到单卖的重疾险。事实上，并非找不到，在许多06、07年之后成立的健康险公司大都有此类产品。关于重疾险单不单卖，这儿还有一个让业界很无奈的典故。
在国外，大多数单卖的重疾险，自然而然包括死亡责任（即寿险保障），这是一种人性化的关怀：重疾险一般较贵，会消耗投保人较多的财务资源，如果受保人因非重疾原因死亡，而得不到理赔，显然是不人性化的。所以，在中国引入重疾险时，也是这样考虑的。
但是，中国保监看到这样的产品申报，批复是：含有寿险责任，就应该分到寿险；含有重疾责任，就要分到健康险。你一个产品，即有寿险责任，又有健康险的责任，究竟怎么分类呢？
无奈，业界不得不把一个产品分为两个产品：主约为寿险或一个两全保险（死了也赔，没死到一定期限把保额返还）；而附约是一个重疾险。主约和附约不可拆分，不可单售。例如*邦的“守御神”、“守护神”，当年I～G的“家庭支柱”等。其实这些都是“有中国特色”的单卖重疾险。（奇怪的是，x寿的康X系列产品却不需要受此限制，这可能是中外合资寿险公司的非国民待遇？）
再举一个例子，稍有保险常识的人都了解，在内地给未成年人买保险，保额不能超过10万元。这种监管制度的理论基础是道德风险，即没有自我保护能力的未成年人，死亡保额太高，可能会导致极端情况（指的是一些没有底线的父母），这在保险史上的确发生过。但时致今日，大多数发达国家防范这种道德风险的方式是：孩子的保额不得超过父母的保额，有的地区是不得超过父母保额的一半；如果有多个孩子，给一个投保，必须大家都投保。这些措施，已经能有效地防范道德风险。
所有海外地区限制孩子保额的，据了解，只有多年之前的台湾（现在没关注过了）。只能“恶意揣测”，台湾的保险法也是中文的，所以“借鉴”起来比较方便。
正是在这种教条的监管模式下，保险公司的盈利能力、创新能力都大打折扣，产品的同质化都极为严重（所以，有的客户让推荐几个国内的保险产品，其实也不知道怎么回答，都大同小异，只要把握大方向就差不多了。）。大家看到的都是同质化产品的不同包装而已。
在香港，由于监管机构的抓大放小，保险公司往往更有活力，盈利能力远远强于国内保险公司，因此产品设计更为个性化。
2.社会发展程度不同
大家可能有所不知，保险公司的费率，往往是以再保险公司的费率为底价的，甚至连承保条件都要受再保险巨头的影响。例如曾经服务过的IN*集团,收购国内的太X洋安X保险公司之后，立即将“续保终身”的医疗险在大陆停售，原因是再保公司对中国的安全指数极不放心。
事实上，大陆的保险公司到目前为止，没有一家有保证终身续保的保险产品。什么是“保证终身续保”？即保险公司如果承保你一年的终身保障，今后无论你的身体如何变化，只要你肯终身交保费，保险公司就承诺终身提供医疗保障。
可以说，在发达国家买保险，医疗险没有不保证终身续保的。因为医疗水平不同，大陆的医疗险保额普遍非常低，住
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
『贰』 面对目前保险产品的同质化问题，有什么好的解决方案及分析
产品同质化，那么服务永远不会同质化
比服务比态度
『叁』 保险产品创新和展望
参考前瞻产业研究院发布的《2015-2020年互联网对中国保险行业的机遇挑战与应对策略专项咨询报告》
保监会主席项俊波26日在“2015陆家嘴论坛”上表示，到2020年，一个保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强的服务能力、创新能力和国际竞争力，与中国经济社会发展相适应的现代保险服务业，将呈现在世人面前。中国将实现由“保险大国”向“保险强国”的转变。为达成这一愿景，中国保险业将继续加大改革创新的力度。
加快发展保险业从行业意愿上升到国家意志。2014年10月，国务院办公厅发布了《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，进一步完善了商业保险发展的体系。今年5月，国务院常务会议通过了商业健康保险税收优惠政策，商业健康保险迎来了黄金发展期。国家对保险业的重视和支持开启了新兴保险市场发展的中国模式，激活了中国保险业巨大的发展潜力。
展望未来，中国保险业的发展前景十分广阔，深入落实保险业新国四条，全面深化改革创新，将为中国保险市场注入勃勃生机。到2020年，一个保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强的服务能力、创新能力和国际竞争力，与中国经济社会发展相适应的现代保险服务业，将呈现在世人面前。中国将实现由“保险大国”向“保险强国”的转变。为达成这一愿景，中国保险业将继续加大改革创新的力度。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
『肆』 保险产品创新的优点
它是缴费年限，还有返还时间上都有明确的规定，缴费是属于统一要求的，而且在返还时间的要求上每年都是可以得到分红的，当然这些产品的保障比较多，比如说针对教育，针对儿童成长基金，针对医疗救助，针对养老保障等等，都是比较全面的，这对于任何一个家庭来说，在选择的时候可以充分的考虑家庭的每个需要，进行合理的理财规划！
另外在创新性分红保险这里的保险理财产品当中，这个分红的利润是比较可靠的，而且是随着每年的经济增长持续上涨，而对于特殊的分红利润分配比例来说，投资者的要求是可以考虑在内的，与其他类型的分红投资保险相比，这一类新型的投保产品更具有一定的人性化，可以根据投保者的需求来进行合同制定，比如说利润分红的配比情况，投保者在面对风险保障的时候也可以与投保公司共同承担风险，所以得到的保障是比较稳定的，对投保者来说，是一个非常不错的投资类型！
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
『伍』 保险公司面对同质化的产品和市场,应如何走出价格泥潭
很简单，拼服务，改变国内保险公司往往以价格为导向的销售模式，从服务入手：
1、大量做市场调研，研究客户需求，开发新的更加贴近客户需求的保险产品；
2、提高人员整体素质，一要提高保险从业人员的进入门槛，二要加大日常业务及个人素质的培训力度；
3、从售前到售后的服务体系建设，制定严格的客诉体系；
以上几点只是本人拙见，不足500字，不过纲要是这样的，你可以适当增加内容