报道称以房养老试点保险产品遇冷

① “以房养老”保险试点情况如何

早在2013年，国务院就提出鼓励开展老年人住房反向抵押养老保险试点，2014年和2016年分两批在全国部分城市开展试点。

对保险公司来说，这个业务涉及房地产、金融、财税、司法等多个领域，存在许多不确定性，尤其是法律法规尚不健全，政策基础较为薄弱，业务流程管理和风险管控难度较大，难以盈利。

② “以房养老”保险老年人为何不买账

中国银保监会近日发布通知，在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险，“以房养老”保险正式推向全国。而就在银保监会发布通知后不久，浙江首单“以房养老”保险产品于8月7日落地杭州，保险客户陆先生夫妇从杭州市金融办相关负责人手中领到了第一笔养老保险金。

更重要的是，相比作为机构的保险公司，老年人无论是在保险知识的储备，还是谈判博弈的能力方面，都处于绝对的劣势地位。加之现有法律在房价评估、房屋折旧、具体折现年限的设定、剩余资产的分配等方面，还存在不少有待完善之处，对弱势一方的保护也还有许多不足。所以出于自我保护的目的，老年人在跟保险公司签订相关合同时，往往会表现得非常谨慎。换言之，除非有一天，相关法律及监管手段能够确保保险交易足够的公正性，保守谨慎的老年人才可能放开心防，而这显然需要一个过程。

所以，尽管从长远看，“以房养老”保险这种养老创新模式具有广阔的发展空间，但在短时期内，市场对其的接受度恐怕不会太高。

来源：钱江晚报

③ “以房养老”保险试点4年承保户多吗

北京的赵先生夫妇年逾古稀，老两口去年投保了幸福人寿的住房反向抵押养老保险产品，将自己70多平方米的房子做了抵押，每月可从保险公司领取养老保险金1.7万元，生活水平明显提高。

这种俗称“以房养老”的住房反向抵押养老保险，是指拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，但继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

但受多重因素制约，试点进展仍显缓慢。截至今年（2018年）6月底，有多家保险公司获得了试点资格，但只有幸福人寿开展了业务，共有98户家庭139位老人完成承保手续。

④ 以房养老有甚么公司办理

自从“以房养老”政策在四个试点城市实施以来，北京、武汉、上海三地陆续有家庭签署了“以房养老”保险。上月低，随着广州的两个家庭老人接受以房养老后，四个试点城市才正式都找到了以房养老的客户。因此不少网友想知道，以房养老需要具备哪些条件呢，以房养老怎么办理，难不难？首先推出以房养老保险产品的幸福人寿保险公司介绍了大概流程如下。“与这些老人的联系沟通、进行产品介绍，主要通过以下步骤：电话约访老人，面谈详解产品、确定老人投保意愿，签署投保意向书、进行房产价值评估及有效保险价值确认，再次与老人沟通确认意愿，签署投保单、产品说明书、补充协议及相关附件，最后签署房屋抵押合同、对外办理抵押登记、公证等一系列环节，每个环节均需老人参与或到场。面对60岁以上的老人，需要耐心细致、深入浅出、通俗易懂地讲解产品和相关流程，沟通的时间相当长，沟通内容细致，直到老人完全理解条款的每一条涵义为止，并给老人留足消化理解和投保决策的空间和时间。

⑤ 以房养老能不能成为主流

保监会称，“以房养老”是一种突破传统养老理念的创新型养老方式，也是一个小众业务，是保险业参与“以房养老”的一种探索。那么，这样的创新型养老方式未来能否成为主流？

对此，本期投资有道特邀三位保险业资深人士为我们解答疑惑。

我国需要 “倒按揭”式的“以房养老”保险

近日，中国保监会宣布扩大老年人住房反向抵押养老保险试点范围，杭州被纳入其中。“以房养老”保险再次跃入人们的视线，也引起了一些人的关注。那么，目前试点推行“以房养老”保险的实质是什么？

柴效武：我于2002年提出的“以房养老”观念，是一种用住宅价值养老的新理念。利用住宅价值自然增值的特性，通过反向抵押贷款，用住宅余值来养老，从而减轻乃至消除其中年期养老储蓄压力。而倒按揭只是其中一种操作工具。我国需要倒按揭模式，更需要多种方式并举共行的以房养老。

史晓琦：现有的“以房养老”保险是“老年人住房反向抵押养老”保险。将现有居住房屋的价值按照预测投保人的余命月数，分摊到每月领取一定的金额作为养老金补充，投保人依然拥有房屋所有权和居住权，等投保人去世后，保险公司获得该房屋的处置权。但这类保险无论从设计、保费构成、产品合约、投保流程、理赔流程等都是较复杂的。需要针对不同的投保人的房产进行尽职调查，同时要由第三方对房产折旧、市场价格等进行评估并由双方认可确认。

蒋卫民：中国家庭的财富主要集中在房产上，此类保险提前将房产价值变现，可以弥补不少家庭养老缺少现金流的问题。此类保险比较适合“丁克一族”和“失独老人”，由于没有传统的养儿防老的条件，又需要在老年有一个较好的养老补充，利用房产价值进行“以房养老保险”的补充，是一个适合的选择。

四大城市试点两年仅60户投保

2014年6月，保监会下发以房养老保险试点通知。2015年3月，首款反向抵押保险产品获批上市销售，一年多以来，北京、上海、广州、武汉等四大试点城市只有60户投保。那么市场为何如此遇冷？

柴效武：观念新颖，希望晚年生活质量高，并且手中有多套住房的老人更愿意通过此类方式养老。但是“养儿防老”的传统观念在国内依然是社会主流，绝大多数老人希望把房子留给孩子。此外，目前国内的政策环境，保险公司不愿参与的态度，也给“倒按揭”带来了问题和挑战。一个新生事物推出，需要一个过程，美国的倒按揭推出到最终兴旺发达，用时10多年。

史晓琦：目前的“以房养老”保险产品设计，在没有大数据支撑的情况下，保险公司一定会按照最谨慎原则来设计，这意味着，保险公司的产品价格一定是很高的，所以，目前来看，“以房养老”保险没有任何吸引力。

蒋卫民：房产价值是以现在的评估价为准的，保险公司要承担房价下跌的风险，因此对于推行此类保险的兴趣都不大。而评估价一旦确定是不能更改的，未来房价上涨后的增值部分无法及时体现到养老金上，投保人对此的接受度也不高。

“以房养老” 保险能否解决中国式养老问题？

作为目前国内唯一一家推出“以房养老”保险产品的险企，幸福人寿认为此类保险让老人的房子提前变现，实现了老人居家养老、增加可支配收入、终身领取养老金三大功能，给有需要的老人提供了多一种养老选择，是现有社会养老体系的有效补充。

柴效武：将养老保险、社会保障与房产养老相结合，达到保险资金“从养老中来，到养老中去”的新型循环机制。而房子正是未来养老的重要补充，以房养老未来必将大行其道。

史晓琦：“以房养老”保险在中国要生根发芽，还需要有很多的路要走，想靠保险公司来完成，显然是力不从心的。保险公司所提供的产品只能是对于社会基本养老模式的一种补充。比如目前很多保险公司已经在开发高端养老社区产品，为现有保险客户提供未来的入住资格。

蒋卫民：此类保险不符合中国家庭财富传承的传统观念，很难成为主流养老模式。但随着中国老龄化问题日益严峻，必须对不同的社会养老模式进行摸索，寻求一种以社会基本养老为主、其他养老模式为辅的组合养老模式。

（以上回答发布于2016-08-12，当前相关购房政策请以实际为准）

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⑥ 什么是以房养老以房养老到底可不可行

与家庭，每个人都没有奇怪，4年前，开始一级的一级城市的试点操作，据相关数据统计，只有近100个房主选择支持房子，可以看出家庭不接受由每个人和飞行员在测试点之后取得了“结果，中国银色中国银保险委员会必须全面扩大家庭和老式养老保险的试点地区。这真的可行吗？

⑦ “以房养老”保险已经正式推向全国了吗

近日，银保监会发布通知，决定在全国范围内开展老年人住房反向抵押养老保险。该保险2014年7月在在北京、上海、广州、武汉4城市试点，2016年7月，试点范围扩大到各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市。

银保监会要求，保险机构要做好金融市场、房地产市场等综合研判，加强老年人住房反向抵押养老保险业务的风险防范与管控;积极创新产品，丰富保障内容，拓展保障形式，有效满足社会养老需求，增加老年人养老选择。

据了解，老年人住房反向抵押养老保险，是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。