保险产品年金

㈠ 什么是年金险

年金险，是一种资产配置工具，我们常说重疾险是用来“保人”的，车险是用来“保车”的，而年金险就是用来“保钱”的。

它实际上就是让你先按照约定的方式交钱，然后再按照约定的方式领钱，领取金额和领取方式全部写入合同，白纸黑字，属于刚兑之中的刚兑。

关于年金险，资深保险顾问团队耗时几个月强势总结了这些内容，你不得不看→《年金险购买攻略分享！这些坑不要再跳了！》

年金保险按给付保险金的限期不同，分为三种：

1、终身年金保险，亦称“养老年金保险”，或“养老金保险”。一般投保人是单位或团体，被保险人是该单位或团体的在职人员。按保险合同规定，投保人汇总交付保险费，直到被保险人到达规定退休年龄；保险人对已退休的被保险人按期或一次给付保险金，当被保险人死亡或已一次给付全部保险金，保险终止。

2、定期年金保险，按保险合同规定，投保人或被保险人在合同期内交纳保险费，保险人以被保险人在合同规定的期限内生存为条件，承担给付保险金的责任，规定的期限届满或被保险人死亡，保险终止。

3、联合年金保险，以两人或两人以上的家庭成员为保险对象，投保人或被保险人交付保险费后，保险人以被保险人共同生存为条件给付保险金，若其中一人死亡，保险终止。另一种形式是，当被保险人全部死亡，保险才终止，这称为联合最后生存年金保险。年金保险可由政府通过立法形式办理，属于社会福利保险，也可由保险公司，通过签订保险合同办理。

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㈡ 保险的年金是什么

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期缴纳保费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

年金险是一种理财型保险，奶爸的建议是在配置好保障型保险后再挑选理财型保险，接下来了解一下什么是年金险，先看这篇文章《年金险的五大功能，别说我没告诉你！》

一、年金险的类型是什么

1、传统型年金险

传统年金保险的最大特点是收益固定，确定加入保险时每年支付多少，确定性更强，缺点是流动性较低。

2、分红型年金险

与传统型不一样的是，它的保单利益是不确定的，

其中保险单的利润分为两部分。第一部分确定利润，第二部分是合同规定的红利。

分红收益部分，取决于保险公司的经营状况、财富运作水平，

每家保险公司甚至同一家保险公司的不同产品，都会有所差异。

3、万能型年金险

万能型年金保险的形式是【传统年金保险+万能账户】，也就是一个主险加万能账户的形式。

和上面两种不同的是，它的收益可以提前取，灵活性高。

万能账户有两个很重要的数据，分别是保底利率和结算利率。

最低利率：合同中明确约定的最低利润，现在的监管规定不得超过3%。汇入万能账户的钱，包括我们后期追加的资金在内，可以以这个利率获得最低利润。

结算利率：万能账户的实际收益，大部分保险公司每个月都会在官网上公布，一般比保底利率高。万能账户的最终收益就是按照这个利率计算的。

4、结合性年金险

市场上出现万能型和分红型的结合型保险，其宣传意味非常重，

它的呈现形式是【分红型年金险+万能账户】，一般为现金分红年金险，附加一个万能账户。

㈢ 年金保险是什么

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在众多险种中，年金险是让人非常头大的一个险种，因为不同的年金险产品，收益率就天差地别。有的年金险产品交50w年金最后只领到55万，仅1%的年化收益；有的年金险产品单单主险年收益率就有4.025%。

为了帮大家化简为繁，我研究了一星期市面上的产品，总结出这份年金险购买攻略：《十款值得买的年金险榜单》给大家参考。

挑年金险有两个要点，我简单说下：

1.先挑收益高的年金险。

不管我们买年金的目的是什么，作为一种理财保险，年金险的收益至关重要。年金险是通过年金账户和万能账户来增值的。整个增值过程虽复杂，但判断年金险收益的标准是计算IRR收益率。市面上较优秀的年金险，一般经过十年以上的增值，IRR都能接近4%。

2.年金险产品的现金流要匹配自己使用资金的时间。

年金险最大的影响是改变我们的现金流，所以购买年金险前有必要综合考虑下面4个问题：

·到了孩子读书的年纪时，有多少钱可以领？

·我们退休后能领到多少钱？

·资金流动困难急需退保时，能领到多少现金价值？

·自己百年归老后能留给亲人多少钱？

工薪家庭预算有限，建议集中解决一两个问题，比如教育金，就重点关注孩子上学的时候能领到多少钱。

作为预算充裕的企业主，对资金的灵活性有一定要求，则还要考虑年金的现金价值和百年之后能给家人返多少钱。

虽然年金险的形态不难理解，但产品里的坑非常多。为了方便大家挑选好产品，我整理了一篇年金险防坑指南：《学会这招，远离年金险99%的坑》。希望对你有帮助。

【写在最后】

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㈣ 保险年金最好的产品

随着对保险的认知度提高，很多人也倾向于通过保险来进行财产的管理，其中年金险就受到不少人的青睐。其实年金险的作用很广泛，平时常见的教育金保险、养老保险等等，其实都是年金险的一种形式，因为领取的方式不同，作用也有所不同。
为什么越来越多的人选择购买年金保险？年金保险有什么好处呢？简单的说，年金保险有以下三大优点：
1、操作性强：投保之后只要每年按时缴费基本上就不需要做什么，对于不太喜欢操心打理资金这种事情的人群来说，既方便又有一定收益，缴费之后其他的事情完全都可以交给保险公司去完成。
2、强制储蓄功能：年轻人购买年轻保险，可以养成长期坚持储蓄养老金的习惯，做到专款专用。如若投保具有分红功能的商业险，其附带的增值作用具有一定程度上抵御通货膨胀的风险。
3、回报明确：根据自己退休后每月希望从保险公司领取多少养老金，就可以计算出个人购买的额度和缴费期限。到了约定时间后，即可每月领钱。这是年金保险区别于其他理财品种的最大特点，一般的理财产品，很难精确估算出几十年后的收益情况，因此无法确定好固定的金额。
综上所述，目前市场上保险种类较多，年金保险只是其中一种，消费者可以根据自己实际需要选择不同的保险。但是在购买时，一定要注意额度、缴费方式和领取方式等方面。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

㈤ 寿险产品和年金产品

企业年金计划不属于商业保险范畴。企业年金与商业保险的寿险产品有某些相似之处，但决不是商业寿险产品。将二者混为一谈，是认识上的误区。
首先，二者目的不同。企业年金属于企业职工福利和社会保障的范畴，不以盈利为目的。是否建立企业年金，是企业劳资谈判中劳动报酬和劳动保障的一项重要内容。而商业寿险产品则是商业保险公司以盈利为目的的保险商品。
其次，政府政策有差异。为推动企业年金制度的发展，鼓励有条件的用人单位为职工建立企业年金计划，政府在税收、基金运营等方面给予优惠，允许一定比例内的企业缴费在成本中列支。而商业寿险产品则一般没有国家政策优惠。财政部财企200361号文就明确规定：“职工向商业保险公司购买财产保险、人身保险等商业保险，属于个人投资行为，其所需资金一律由职工个人负担，不得由企业报销。”
其三，产品规范化程度不同。寿险保单是标准格式化产品，可以向个人按份出售。寿险合同一经生效，投保人必须按保单约定的金额缴费，保险人必须按保单约定的金额给付保险金。而企业年金计划不是标准化产品，它往往因企业经营特色和职工结构不同而具有个性化的特点；只要劳资双方达成一致，企业年金计划的供款可以调整或中止。
其四，经办管理机构不同。企业年金可以由企业或行业单独设立的企业年金机构经办管理，也可以是社会保险经办机构专门设立的企业年金管理机构经办。而商业保险的寿险产品则只能由商业人寿保险公司经办。
其五，目前商业年金保险一般有个收益率承诺，实际上是待遇确定型年金计划或者其变形，而企业年金计划按规定以缴费确定型年金计划为主。

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