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保险产品价格相差如此之大

发布时间:2021-09-17 01:11:56

A. 为什么类似的保险产品,价格差异那么大

因为你不专业,所以对比的只是表面现象。所有保险产品都是经过专业的保险精算师计算出来的,精算师的计算依据是国家发布的《生命表》,所有保险产品,只要保障内容相同,保费不会有太大差别。有较大差别,说明保障内容是不同的。保障内容不仅仅是体现在保额上,如何赔付,保障范围等等都关系到保障成本。
举个几个简单的例子,
比如重疾险,相同的保额和重疾保障种类,普通人只会对比保额和重疾种类高低,保费高低。但如果没有发生重疾就身故了,如何赔付,一般人是看不到的。因为重疾发病率虽然高,但也有相当一部分人没有发生重疾就身故了。没有发生重疾就身故了,是按保额赔付,还是退还保费,这点就是重疾险价格的差别。甚至可以相差好几千。

B. 不同的保险公司,为什么保费差异如此巨大

想要了解“为什么不同的保险公司,为什么保费差异如此巨大”的原因就不得不说一下什么影响保险的定价呢?

一、保费构成

以大家常用的手机为例,根据品牌、配置的不同,不同品牌的手机价格相差很大,买保险也同样存在这个问题。

中国目前虽然有近 200 家保险公司,但每家公司成立时间、人员结构、营销策略都有极大的不同,所以才导致了价格上的差异。

我们每年交的保费,主要是受如下因素构成:

这张图很明确地显示出,保费是由纯保费和附加保费两大块构成的。

二、纯保费

纯保费是保险公司拿来理赔投资使用的,主要包含风险保费和储蓄保费两个部分。

比如一个人未来一年内发生意外的概率很推测,但对于 1000 万个人一年内发生意外的次数,相对来讲是一个固定值。

由于投资风格不同,不同公司的投资收益也会不一样,深蓝君在《2018保险公司投资收益分析,什么是三差?保险公司盈利模式解读》一文中,搜集了过去几年保险行业的投资与收益情况,有兴趣的朋友可以看一下。

三、附加保费

附加保费主要是保险公司其它方面运营的成本。这就像开了一家超市,除去基本的进货成本,还有很多其它的开销要考虑。

对于保险公司来说,需要考虑到场地的租金、员工的工资、电脑 IT 设备、巨额的广告投入、销售的佣金等。

除此之外,保险公司还要预留一部分的利润,具体留多少,和保险公司的经营策略有关,有的喜欢高举高打,有的喜欢薄利多销。

这两种策略没有绝对的对与错,只是不同公司之间的竞争手段差异而已,就像几年前小米手机,凭借性价比高的优势,现在也获得了较大的市场份额。

四、写在最后

综上所述,不同公司产品价格的差异,是由经营成本、销售策略、历史背景等多种因素决定的,并通过复杂的计算下得到的结果,不能一概而论。

拓展阅读:

《为什么不同公司,保险价格差异巨大?》

《2018保险公司投资收益分析,什么是三差?保险公司盈利模式解读》

C. 为什么不同保险公司的车险报价相差那么大

众保汽车俱乐部为您答疑:
为什么不同保险公司的车险报价相差那么大?
具体要看您是否是在同一个渠道询价,如果是渠道不同,价格影响会比较大。
在保险公司的报价渠道中,网销和电销价格是最低的,其他渠道还有互联网第三方平台、4S店、保险代理人、维修厂等等,每个渠道的费用都会不一样。
如果确定渠道相同,那么影响价格的就是险种以及保额了。比方说,三大家的保险公司价格相差不会太多,最多是几百块之内,但如果有特别便宜的车险,就要注意了,因为很可能在保额和险种上做文章,有些不勾选,或者保额降一点,自然价格会贵。
众保汽车俱乐部,伴您一路安全出行!

D. 为什么保险公司的产品和保险超市的产品一样,价格却相差太大

因为不同保险产品保障内容不一样,所以每个保险产品的费率也不一样。

E. 为什么不同保险公司的产品,价格相差这么大

保险公司都会有精算团队对本公司的产品进行功能设计、条款设置以及定价,不同保险公司的产品偏重点不太相同,当然不同价格的产品,条款的质量也不尽相同,这放在哪一个行业的道理都是一样的。但是国内的保险产品都是要经过监管机构审核备案才能上市,是没有问题,有的公司愿意卖价格低的产品有的愿意卖价格高的产品,这是公司经营策略的问题。对于消费者而言,结合自己的预算综合考虑就行。

F. 保障差不多,为什么保险产品价格差别那么大

因为你不专业,所以对比的只是表面现象。所有保险产品都是经过专业的保险精算师计算出来的,精算师的计算依据是国家发布的《生命表》,所有保险产品,只要保障内容相同,保费不会有太大差别。有较大差别,说明保障内容是不同的。保障内容不仅仅是体现在保额上,如何赔付,保障范围等等都关系到保障成本。
举个几个简单的例子,
比如重疾险,相同的保额和重疾保障种类,普通人只会对比保额和重疾种类高低,保费高低。但如果没有发生重疾就身故了,如何赔付,一般人是看不到的。因为重疾发病率虽然高,但也有相当一部分人没有发生重疾就身故了。没有发生重疾就身故了,是按保额赔付,还是退还保费,这点就是重疾险价格的差别。甚至可以相差好几千。
再比如住院医疗险,普通人只会对比保费和保额,谁的保额高且保费便宜。但专业的人却对比的是保证续保条款。因为医疗险都是交一年保一年的,根据年龄缴费,下一年缴费才可以继续保。但如果健康状况发生改变或发生理赔了,下一年是不是可以继续给保?保证次年续保和不保证次年续保,保费肯定是不同的。还有保证续保,但会不会因为健康状况发生改变或有理赔了,需要针对个人进行加费才可以给续保?保证不因个人健康因素加费和不保证不加费,保费也不一样。另外,如果险种停售,是否保证续保后续替代险种?这也是影响保费的因素。所以,是否保证续保要比保额和保费更加重要,不给续保,保额再高,保费再便宜又有什么意义呢?
例子有很多,不再多说。
相同的保障,保费便宜,说明肯定会失去一些保障范围。如果保险代理人给你推荐险种只是单纯的对比保费,这就是忽悠人的。

G. 保障相同,为什么保险产品的价格不同

相信经常货比三家的人在买保险时会有这样的疑惑:为什么所保的东西差不多,但是来自不同的保险公司,价格是不一样的?
如果同种类型,保险责任相似,大家肯定会选择价格偏低的那款哈。
那么为什么同类保险不同公司,保费差距就那么大呢?这思路其实跟为什么港版和大陆版的iphone价格有差异一样。
保险产品的诞生和定价
任何商品的价格都是根据成本来定的。我们先来了解一下保险产品的“成长”过程吧。
通常保险产品的诞生分为以下几个阶段:产品创意(从Idea到Good Idea)-产品形态设计、测试-初步定型-精算定价-制定合同条款-成品。
任何一款爆款,必定有大众的痛点。所以说,关注到用户的需求,才是产品最终赢得用户的根本因素。
在产品创意这块,保险公司就要搭好公司跟客户之间的这座桥,根据用户需求想出一些idea,然后在这个基础上选出可行性和回报度都很高的good idea。
在这个阶段,保险公司会通过各种渠道了解用户的需求,比如不同年龄层用户的需要什么样的保障,可以接受的额度是多少,家庭的情况等等。通常也会采取现场调研、发放调查问卷、召开座谈会等调研形式。
而所谓的产品形态设计就是确定保险产品的属性,比如它是一款什么类型的保险,是分红险还是万能险?终身寿险还是两全险?在这个基础上,也会相对应地确定投保年龄、保障期限等等。
大框架出来后其余的事情就好办多了。所以产品设计出来后的根据客户和产品的销售渠道进行测试、再反馈出结果,从而最终敲定保险的类型、定价、出成品。
整个流程下来,所花费的时间和精力成本都是比较高的。
那么一款保险产品到底是怎样定价的呢?
保险公司有个专业的精算部门,他们会根据生命表、预定利率、公司运营成本来敲定保险产品的价格。
生命表又叫死亡表,运用统计方法和概率论,反映出一个国家或者区域人口死亡的规律。
这个表主要影响养老金和寿险产品。预期寿命越长,赔付期限延后,成本低,保费有可能下降,对于养老保险,预期寿命越长却意味着保险公司赔付额越多,保费或许会上涨。
至于医疗、意外保险,影响风险保费的主要因素是疾病发生率和意外发生率,精算部对以往历史发生规律及概率进行总结,将其作为定价依据。
同类保险产品不同公司价格差很大的原因
前面说了那么多都是在为这部分的内容作铺垫。不同保险公司产品价格差距主要是由这几个因素决定的:运营成本、预定利率、预留利润。
运营成本
市场上保险公司那么多,规模大小、人员组成、营销方式、市场定位不同,运营成本自然也不同。
而最直接的运营成本,无非就是员工工资、办公室租金、物业管理费以及办公物品配置等等。如果是像平安这样大型的全国性保险公司,除了一些基础的运营成本外,广告费都不少。
预期利率
预期利率就是我们常说的预期收益率,也就是保险公司给客户的一个回报率。一般保险公司会根据这款产品的未来预估回报来设置预定利率。
目前市面上的重疾险预定利率主要在3.5%左右,差别不大,对保费影响也不大。但是对于分红型理财险,预定利率起重要作用。
预留利润
所谓预留利润就是看保险公司给自己留下的利润空间是多大,这就关系到保险公司赚多赚少了。不同的保险公司销售策略不同,有的重“质”不重量,有采取薄利多销的方式。比如说有的保险公司定的价格是成本价的2倍,有的是1.5倍,那么定为成本1.5倍的保险产品价格肯定比较低,更容易吸引人,卖出的产品数量可能会更多。这样来看的话,如果预留利润较少,但是产品销量大,总体利润也还是不错的。
明白了这些后,你就会明白为什么同款保险产品,不同公司的定价不一样了。
当然,回归到希望性价比高的广大群众层面上,我们也不能一昧按价格最低的标准来选择保险产品。多关注产品保障的内容,适合自己,才是最重要的。

H. 大小保险公司为什么保费不同,是什么造成这种差异

大小保险公司保费不同,是什么造成这种差异?
保险产品定价的差异主要受成本和市场因素的影响。其中保费成本主要由风险保费、运营成本和利润这三个部分组成;而市场因素更多是从保险公司市场定位及未来对市场的预期出发,从而对价格产生影响。
1、成本对大小保险公司保费差异的影响
(1) 风险保费
风险保费是针对保险产品保障的责任,通过一系列风险指标来计算得出的数值,每个公司都会有自身的精算师团队来计算。一般情况下同样的保障责任,计算出来的风险保费差距不大,大公司和小公司都处在同一起跑线上,所以风险保费在成本中,不是影响保费价格差别的因素。
(2)运营成本
运营成本涉及宣传费用、渠道费用、人力成本等。大公司为了维持品牌形象及拓宽市场,不仅花重金宣传品牌及其产品,还会拓展代理人、经纪公司、网销、电销这些渠道一同协助销售产品。而公司人力成本方面,保险公司也和其他公司一样,需要各个职能部门保证公司的运作。大公司设立的分支机构多,组织架构庞大,自然也就增加了人力成本。所以大公司对比小公司,运营成本必然差距很大,逐步拉开大小公司的产品成本差距了。
(3)利润
大公司一般有着雄厚的经济实力,一般来说成本越高,体量越大,预留的利润也会越多。因为大公司为了保持大规模整体的积极运转,对利润的要求会比小公司更高。小公司期待打开市场,把保费利润让利给客户,所以就会造成保费价格差异大的情况。
2、市场因素对大小保险公司保费差异的影响
(1)市场竞争—小公司之殇
国内的保险市场竞争激烈,大公司在行业内不管是在宣传、销售等方面都有着不可撼动的优势。而小保险公司的运营成本和利润方面相对大公司较低,在面对激烈的市场竞争时,想要在市场上占得一席之地,必须在产品上下功夫,所以在产品保费定价上较为激进,让利给客户,期待用产品打开市场。
(2)客户口碑—大公司之患
大公司经营成本高企、利润要求高,产品价格就一定会居高不下吗?其实大保险公司的保险产品价格也有一定下调的空间,但为什么不降低保费价格,让利给客户呢。其实情况有点类似当前的房价。大公司长期经营积累了大量的客户,保费价格一旦下调,不仅对已购买客户的消费心理带来很大的负面影响,还会严重影响新客户对公司的口碑。如果因此产生大规模的保费断缴和退保对保险公司的正常运转不利。所以大公司的产品也不敢轻易调低保费价格。
希望以上回答能对您有所帮助!

I. 为什么不同的保险公司,同类保险产品价格相差巨大

品牌影响力,广告费等等都会影响。
保险实质需要看保障内容本身,对比性价比。保险公司的品牌之类的参考一下就行了。

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