网络互助平台和相互保险

1. 网络互助平台哪些有相互保险牌照

目前国内众多网络互助平台还都没申请到相互保险牌照的，即使现在最火的区块链平台同心互助、17互助、众托帮、水滴互助都没有申请到，不过相信以后会申请到的。

2. 加入网络互助平台后和商业保险有冲突吗

没有冲突的，网络互助保险和商业保险应该说是一种互补的，一个人是可以买多种保障方式的。
网络互助保险和商业保险的区别：
从保障范围看，互助保险的范围比商业保险更广更灵活。因为后者要赚钱，所以凡是不好赚钱的、不太好卖的、目前人群数量少的风险通常都不保障。而互助保险是一群面临共同风险的同类人群自发组织起来作保障，无论人数多少、保障风险的概率高低，只要大家都认同承保、理赔的标准，就可以运行。

从保费支出来看，互助保险的保费支出要低于商业保险。主要有两个原因。首先是销售支出减少，互助保险主要是面向同类人群，他们天然具有较强的聚集性和传播性，有利于产品的传播和销售。而商业保险更多需要专门的销售人员面向客户1对1销售，所花费的成本更高。另一方面是资金收益的不同，在同样的资金管理策略下，商业保险公司需要抽取一定的利益，而互助保险将所有的利益都返还给投保人。所以一头一尾导致了互助保险的人均保费支出更低。

从资金筹集能力上看，商业保险要强于互助保险，因为它有更多的资金筹集渠道，比如公开发行股票。而互助保险从理论上只能向会员收取更多的会费。所以在过去两百年，有不少互助保险公司因为资金问题而转型或者关闭。

从决策效率上看，商业保险也强于互助保险。因为它的重大事项由公司的管理层直接决定，而互助保险需要全体投保人以特定的方式参与，无论是直接参与还是选举代表参与，其过程都必然会更长。

综上来看，互助保险和商业保险各有利弊。前者更有利于投保人的利益最大化，后者更有利于保险公司的生存和壮大。同心社在传统网络互助平台基础上，借助区块链技术，实现去中心化信息共享，创新实现全面透明化运作，为大众搭建一个公平、公正、公开、安全高效的开放性互助信息服务平台。

3. 网络互助是不是保险

专家表示，大多数“互助计划”只是简单收取小额捐助费用，与保险产品存在本质差异，“而且目前互助保险的经营主体尚未正式纳入保险监管范畴，部分经营主体的业务模式甚至存在不可持续性，消费者需要关注其中的风险。”
互助类保险到底是不是保险？
“互助保险并不是真正意义的保险产品，借助互联网平台可以有效地聚拢人气，但是替代不了真正的保险产品。”资深某保险行业观察人士坦言，“其平台运营的可持续性有待观察。”
事实上，监管层也曾发布风险提示公告，指出部分“互助计划”借助保险名义进行宣传，极易造成保险消费者将其与保险产品混淆。
保监会保险消费者权益保护局相关人士指出，大多数“互助计划”只是简单收取小额捐助费用，与保险产品存在本质差异，主要体现社会公益性质；部分机构、网站或个人将虚设的“互助计划”包装成相互保险在互联网、微博、微信平台销售，采用低门槛、先收费、无服务的形式，可能诱发诈骗行为，由于传播速度较快，收费金额较小，容易给广大保险消费者造成经济损失。
业内人士坦言，随着越来越多互助组织和互助平台的产生，一方面确实希望他们能够更多的帮助到有需要的消费者，作为社保和商业保险的一种补充方式，另一方面，互助保险的现状未必有这么理想，由于平台自身的专业性以及平台资金募集后信息的透明公开度尚不完善，所以每一笔案件的资金流向、会员信息等需要专业人士和监管的介入，“目前很多平台都是科技公司在运营，并没有保险产品销售的资质牌照，此外，由于没有资本金、准备金，风险管控乏力，特别是完全依靠网络渠道招募会员，对会员身份核准、健康状况筛查等也带来很多挑战，道德风险巨大。”
保监会提示
部分机构、网站或个人将虚设的“互助计划”包装成相互保险，在互联网、微博、微信平台销售，采用低门槛、先收费、无服务的形式，可能诱发诈骗行为，由于传播速度较快，收费金额较小，容易给广大保险消费者造成经济损失，消费者需防范非法集资风险。
风险
网络互助仍处于“裸奔”状态
事实上，现有“互助计划”经营主体没有纳入保险监管范畴，部分经营主体的业务模式存在不可持续性，相关承诺履行和资金安全难以有效保障，且个人信息保密机制不完善，容易引发会员纠纷，蕴含一定潜在风险。
去年5月，保监会出台《相互保险组织管理暂行办法》，正式对相互保险公司这一组织机构开闸，目前已经有20多家机构申请牌照。“国内的互助保险目前还没有取得实质性的突破。”雨乔在接受本报记者采访时表示，监管层对于这类保障平台的慎重也是正常的，尤其是在保障领域，过于激进的创新、缺乏监管的创新在保障这块需要慎之又慎，若是一味去鼓励创新，忽视了对于消费者真正的保障，反而会有危害。
“很多平台都是打着相互保险的旗号在进行运营，但是事实上两者有着本质的区别。” 相互保险则通过精算进行风险定价和费率厘定，遵循保险经营的等价有偿原理，财务稳定性具有充分保障。其次，我会《相互保险组织监管试行办法》第五条规定相互保险组织应当经中国保监会批准设立，并在工商行政管理部门依法登记注册。

4. 区块链+网络互助平台同心互助能给相互保险带来什么

首先还是先和你介绍下区块链技术吧
区块链核心技术简介
区块链主要解决的交易的信任和安全问题，因此它针对这个问题提出了四个技术创新：
第一个叫分布式账本，就是交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成，而且每一个节点都记录的是完整的账目，因此它们都可以参与监督交易合法性，同时也可以共同为其作证。不同于传统的中心化记账方案，没有任何一个节点可以单独记录账目，从而避免了单一记账人被控制或者被贿赂而记假账的可能性。另一方面，由于记账节点足够多，理论上讲除非所有的节点被破坏，否则账目就不会丢失，从而保证了账目数据的安全性。
第二个叫做对称加密和授权技术，存储在区块链上的交易信息是公开的，但是账户身份信息是高度加密的，只有在数据拥有者授权的情况下才能访问到，从而保证了数据的安全和个人的隐私。
第三个叫做共识机制，就是所有记账节点之间怎么达成共识，去认定一个记录的有效性，这既是认定的手段，也是防止篡改的手段。区块链提出了四种不同的共识机制，适用于不同的应用场景，在效率和安全性之间取得平衡。以比特币为例，采用的是工作量证明，只有在控制了全网超过51%的记账节点的情况下，才有可能伪造出一条不存在的记录。当加入区块链的节点足够多的时候，这基本上不可能，从而杜绝了造假的可能。
第四个技术特点叫智能合约，智能合约是基于这些可信的不可篡改的数据，可以自动化的执行一些预先定义好的规则和条款。以保险为例，如果说每个人的信息（包括医疗信息和风险发生的信息）都是真实可信的，那就很容易的在一些标准化的保险产品中，去进行自动化的理赔。
网络互助的优缺点：
网络互助的好处
网络互助借助了互联网的高效信息撮合能力，便捷的支付服务，以及较低的加入门槛，所以网络互助具备在短时间内聚集大量会员的能力
费用低廉
比传统保障方案至少便宜50%~80%
参与度高
网络互助所提供的价值很容易被用户接受
保障灵活
产品灵活多样，可推出针对各种人群的互助产品
网络互助的问题
运作不透明
可能存在平台虚构互助事件套取用户资金等问题
用户隐私
网络互助平台一般载体为科技公司，缺乏监管和公信背书，因此容易遭到质疑
效率低下
赔付流程缓慢
同心互助平台运用区块链技术解决的问题：
区块链技术的出现为这些问题提供了解决方案，基于区块链平台开发的网络互助应用，能够最大化的保证资金、协议、信息的绝对安全，提高风险控制能力。
资金流向透明
所有资金流向明细都在区块链上记录，数据不可伪造和篡改确保了数据的真实有效，所有监管单位、公众媒体、普通用户都随时可以查看和监督
规则执行高效
所有的资金划转按照公开的、不可篡改的智能合约执行，一旦确定就能够精确无误的执行，任何人不能干预，无法人为挪用或干预，提升了规则执行效率
用户信息安全
所有的个人敏感信息都高度加密存储，除非用户授权，其他人无法查阅和窃取
服务永不宕机
跑在公有链上的网络互助不依赖于某一个中心服务器是否在线，可以保证提供的服务永不宕机

5. 网络互助保险是否是互联网保险的新模式

是的，网络互助，其实是国外的互助保险（或者叫相互保险）在国内的一个变体。它继承了互助保险的一些模式的特点，比如组织形式、管理办法，也根据中国保险市场的特点和当前的监管环境做了一些变更。所以要回答这个问题，得从两个方面来看，第一是互助保险，第二是网络互助。

互助保险，是一群有共同要求和面临同样风险的的人自愿组织起来，定义好风险补偿的规则，预交风险补偿分摊资金，从而保障每一个参与者的风险损失。这是现代保险的最初形式，起源于17世纪的欧洲，面临巨大劳动风险却无法得到补偿的工人们自发组织起来形成了互助社，进而逐步演变成相互保险公司的形式。

相比于我们日常接触到的像平安保险、中国人寿、安邦保险这样的股份制商业保险公司，互助保险有两个显著特点：

第一是投保人即股东，对公司拥有所有权、管理权和监督权，所支付的保费要全部用于风险保障，保费资金所产生的收益也贵全体投保人所有。

第二是同类人群的同质风险保障，因为有共同点，所以投保人相互之间更容易信任，对于互助保险组织或者公司的忠诚度也更高，愿意长期参与。另一方面，对于商业保险因为不赚钱或风险难以预测的风险，像高风险人群（比如大厦清洁工，俗称蜘蛛人），或者不固定的风险（比如突发性的自然灾害）。而在互助保险模式下，只要全体会员认可，定好规则，就可以运转了。

所以说，互助保险不仅是一种靠谱的保障模式，而且对于股份制商业保险（和社会保障体系）还能形成有益的补充，覆盖一些特殊的的保障需求。

目前，国内以区块链技术为核心的网络互助保险平台同心互助出现了，借助区块链技术，实现去中心化信息共享，创新实现全面透明化运作，为大众搭建一个公平、公正、公开、安全高效的开放性互助信息服务平台。

6. 网络互助平台是怎么回事

2011年，首个网络互助平台“互保公社”（后改名康爱公社）成立，它利用针对癌症的小额互助，帮助患者筹集医疗费。

到2016年，康爱公社的社员达到了43万，这让互助行业在国内真正受到了关注。

同年，第三方众筹平台“水滴筹”入局，旗下水滴互助”获千万级天使轮融资，展现了互助行业的巨大潜力。

关于网络互助是否还能加入，我们要清楚两点。

1、网络互助跟保险的区别

很多人认为，参与了互助平台就等于买了保险。

但实际上它们差异很大，我们以重疾险为例，跟相互宝做个综合对比。

可以看到，重疾险的安全性与稳定性比相互宝高很多，且在保障范围更全面。

所以要明确的是，网络互助的作用，不是代替保险，而是在保险之外作为一个保障补充。

更详细的内容可以看这里：《网络互助、众筹，到底能不能替代保险？》

2、到底有没有必要加入网络互助

对“网络互助”，我们客观看待就好，不要将其当成保险，但也无需一味排斥。

一个完善的保障计划，社保是基础，其次是商业保险，例如医疗险、重疾险、意外险和寿险。

在已经配置好前面两种保险的前提下，根据自己的需求加入网络互助计划。

或者是你暂时预算非常紧张，无力购买保险，可以用网络互助来过渡，总比什么保障都没有要好。

等有了预算，再及时补充保险。

7. 网络互助保险属于保险范畴吗

网络互助保险不属于保险范畴，互助保险并不是真正意义的保险产品，借助互联网平台可以有效地聚拢人气，但是替代不了真正的保险产品。
现在网络上的大多数“互助计划”只是简单收取小额捐助费用，与保险产品存在本质差异，主要体现社会公益性质；部分机构、网站或个人将虚设的“互助计划”包装成相互保险在互联网、微博、微信平台销售，采用低门槛、先收费、无服务的形式，可能诱发诈骗行为，由于传播速度较快，收费金额较小，容易给广大保险消费者造成经济损失。
并且还有部分机构、网站或个人将虚设的“互助计划”包装成相互保险，在互联网、微博、微信平台销售，采用低门槛、先收费、无服务的形式，可能诱发诈骗行为，由于传播速度较快，收费金额较小，容易给广大保险消费者造成经济损失，消费者需防范非法集资风险。

8. 网络互助保险平台跟商业保险有哪些区别

网络互助保险平台目前在国内很火的，并不是哪些人说说就是什么骗人的平台的，虽然保监会还未对网络互助保障平台做出明确的规定，但网络互助保险平台在国外已经流行很久了，也得到国家的认可，同时也要搞清楚网络互助保险平台和网络互助金融平台不一样的，很多网络互助金融平台是用来骗钱的，而网络互助保险平台是来帮助广大人民群众解决重大疾病的。
而在网络互助保险平台中还有一些想突破网络互助平台存在的缺点现状，举个栗子：区块链网络互助平台同心互助，是区块链创业公司阿博茨金融科技公司推出的首个项目。阿博茨由原海豚浏览器创始人杨永智创立，目标是以网络互助为切入点，持续不断的推动区块链技术在中国的应用和发展。将开源代码和实际应用结合，实现了区块链技术与网络互助的深度匹配。同心互助在技术和产品上双向创新。技术上，通过区块链以及大数据技术，消除传统网络互助模式的缺陷，建立一个公开透明的新型网络互助平台。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

9. 网络互助保险的内涵是什么同心社网络互助平台有什么优势

网络互助保险是互助保险在中国特殊的国情，和当前特殊的监管环境下的一个变体，是一个阶段性的产物。虽然保监会在去年已经发布了《相互保险组织监管试行办法》，各种规定基本是按照国外的相互保险模式来定的。但牌照迟迟没有发。而国内的一些先行者又担心错过机会，所以经过改良，以网络互助的名义开始探索。
除了没有牌照，没有注册保险公司之外，他们的模式有如下几个特点：
第一：面向大众，而不是同类人群。这样扩大了用户群体，有利于快速积攒用户，但失去了同类人群的特点；
第二：不预收费，或者小额预收费，而不是按照精算模型按年缴费。这样降低了获客门槛，但拉来的用户的后续付费意愿和留存率会降低；
第三：保障标的以重大疾病和意外伤害为主，这两个是相对比较标准化的，有利于互助平台做风控。但还没有发挥出互助保险保障灵活的特点。
同心社网络互助平台是国内首个区块链技术的落地应用项目，开放性的互助信息服务平台，借助区块链技术，实现去中心化信息共享，创新实现全面透明化运作，为大众搭建一个公平、公正、公开、安全高效的开放性互助信息服务平台

10. 网络互助保险平台跟商业保险有哪些区别

网络互助是互助保险在中国特殊的国情，和当前特殊的监管环境下的一个变体，是一个阶段性的产物。虽然保监会在去年已经发布了《相互保险组织监管试行办法》，各种规定基本是按照国外的相互保险模式来定的。但牌照迟迟没有发。而国内的一些先行者又担心错过机会，所以经过改良，以网络互助的名义开始探索。除了没有牌照，没有注册保险公司之外，他们的模式有如下几个特点：
第一：面向大众，而不是同类人群。这样扩大了用户群体，有利于快速积攒用户，但失去了同类人群的特点；
第二：不预收费，或者小额预收费，而不是按照精算模型按年缴费。这样降低了获客门槛，但拉来的用户的后续付费意愿和留存率会降低；
第三：保障标的以重大疾病和意外伤害为主，这两个是相对比较标准化的，有利于互助平台做风控。但还没有发挥出互助保险保障灵活的特点。
商业保险是商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。
商业保险的特点：
1．商业保险的经营主体是商业保险公司。
2．商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。
3．商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。
4．商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。
虽然现在还在起步阶段，也面临很多问题和挑战，但依然非常看好网络互助保险在中国的发展，作为社会保障体系和商业保险的有益补充，他可以覆盖到很多现在还没有充足的保障，但是又需要保障的人群。同心社，是国内首个区块链技术的落地应用网络互助保险平台，传统互助平台基础上，借助区块链技术，实现去中心化信息共享，创新实现全面透明化运作，为大众搭建一个公平、公正、公开、安全高效的开放性互助信息服务平台。