年金定价保险产品定价

A. 保险业的4.025预定利率你知道多少

2019年8月30日，银保监会通知要调整年金险的利率政策。

一石激起千层浪，广大保险业务员纷纷奔走告知，预定利率 4.025% 的年金险马上就要停售了，以后收益只会越来越低，大家且买且珍惜……

相信不少朋友都会感到焦虑，自己是否需要赶紧买一份？

一、4.025% 年金，真那么好？

很多人都说预定利率 4.025% 的年金好，但具体好在哪里却说不清楚。我们一起来看看：

1、预定利率，到底是什么？

简单来说，预定利率是保险定价时需要用到的一个参数。

预定利率越高，年金险的收益就越高，而 4.025% 就是市场上最高的预定利率，对应产品的收益也会相对高一点。

不过由于保险公司存在各种各样的费用，我们最终拿到手的收益，通常都会比预定利率低一些。

2、4.025% 年金，错过不再有？

这次银保监会公布了一份通知，和两份相关解读文件，其中与我们关系最密切的一段摘录如下：

普通型养老年金，或 10 年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限，由 4.025% 和预定利率的较小者，调整为 3.5% 和预定利率的较小者…

直接说结论：

银保监会并未要求现有的 4.025% 年金停售，只不过以后保险公司新开发的年金险，预定利率一般不能超过 3.5%，否则就要报上去审批。

因此，市场上的 4.025% 年金还可以继续销售，如果大家还没考虑清楚，那就没必要着急购买。

二、年金险中的预定利率

市场上的年金险大致可以分为 2 类：

• 传统型：高预定利率+ 万能账户

• 分红型：低预定利率+不确定分红+ 万能账户

预定利率就是保险公司承诺给我们的收益，预定利率越高，每年实际返的钱就越多。所以我们看到的年金险，一般都有两份条款：年金险+万能险。一般运作流程如下：

①投保人缴费后，在约定的时间，返还生存金、教育金、祝寿金，及不确定分红

②这些收益一般会自动进入万能账户，由万能账户累计生息

③万能账户类似一个活期账户，可以追加存入，也可以随时取出资金

因此，年金险就像是一款可以返钱的保险，附加了一个可以自动理财的小钱包。如果有闲钱，可以随时存进小钱包里，源源不断地获取收益。

三、写在最后

虽然预定利率越高对我们越有利，但是预定利率并不是我们最后拿到手的利率，我们真正要关心的应该是内部收益率，也就是IRR，可以帮我们准确了解理财产品的收益水平。而大部分年金险，他的IRR并不高，所以深蓝君并不建议普通工薪阶层购买年金险，保险最主要的作用是保障，而非投资，如果连保障都没有做充足，就失去了保险的意义。

希望这个回答可以帮助到你，如果有任何疑问，欢迎留言，谢谢。

B. 保险产品的预定利率4.025%是指什么

预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。
所谓预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。
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C. 人寿保险的价格是怎么确定的

由此可见，一家保险公司保费的到底贵不贵，更多的影响因素是经营成本，我们叫“附加保费”。因此如果一家公司想通过价格取胜，那么就要努力压缩经营成本，所以好多中小保险公司就会把公司职场选在稍微偏僻一点的写字楼、最大限度提高员工工作效率等等。但是，一味压缩经营成本肯定是不行的，既要节流，也要开源，所以保险投资就是很好的开源渠道。

在此，来普及一下保险公司盈利来源：费差益、死差益、利差益。费差益就是通过经营成本控制产生的收益；死差益，实际的死亡率低于生命表中的死亡率，保险公司本该赔出去的钱实际没有赔；利差益，由于银行利率的变化带来的收益，大多数寿险产品，特别是年金保险都会有一个预定利率，当银行实际利率或保险公司投资收益率高于这个预定利率时，保险公司就会有一部分利率盈余。反之就会有“费差损”、“死差损”、“利差损”。第一项可控余地极为有限，第二项无法控制，那么只有第三项相对容易掌握了，因此保险公司会努力提高自己的投资收益率。

具体保险公司都可以投资什么，怎么赚钱，赚了钱怎么分，我们下回再和大家唠唠。关注“阿拉赫赫”，咱们共同聊聊保险公司经营中的那些事。

D. 保监会产品定价利率

保监发〔2013〕62号
各人身保险公司、各保监局：
为建立符合社会主义市场经济规律的保险费率形成机制，推动保险公司经营管理和保险监管的创新，切实保护保险消费者合法权益，促进人身保险业持续稳定健康发展，我会决定实施普通型人身保险费率政策改革。现将有关事项通知如下：
一、人身保险费率政策调整
二、人身保险费率政策改革配套措施
（一）普通型人身保险保单的法定评估利率。
1．2013年8月5日以前签发的普通型人身保险保单法定评估利率继续执行原规定。
2．2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。
3．中国保监会支持保险公司参与多层次养老保障体系建设，对国家政策鼓励发展的养老保险业务实施差别化的准备金评估利率。2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮，上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。

保险产品的4.025%不是投资收益，是产品定价利率，是2013年中国保险业推行费率市场化改革后首批高定价利率产品，监管对长期年金产品设定的定价利率上限是3.5%*1.15=4.025%；定价利率越高，给客户的保证利益也越大。至于客户体验到的实际收益很大程度取决于客户本身的因素，比如健康程度，如果活得越久，领取的年金越多，个体实现的收益也越大。

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E. 2.5%定价的分红型年金保险是什么意思

那个是预定利率，是保险公司开发产品预定要回报给客户的利率