互联网保险平台法律责任

❶ 互联网保险是合法经营么

合法的，依据国家发改委、商务部等八部委联合下发的《关于促进电子商务健康快速发展有关工作的通知》(发改办高技〔2012〕226号)和国家税务总局2013年颁布的《网络发票管理办法》(国家税务总局令第30号)等政策，慧择网联手中国人寿推出了互联网保险电子发票。

❷ 互联网保险强监管时代 第三方网络平台哪些业务不能碰

非持牌机构不得违规从事互联网保险中介业务，除了“保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动”外，还有哪些业务属于互联网保险中介服务？第三方网络平台发布保险产品广告，提供保险产品排名服务、以网络问卷调查或大数据分析的形式给予投保建议或者观点，免费赠送保险产品和保险服务是否合规？
近期保监会下发《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》（下称《通知》），明确要求“各财产保险公司应加强对第三方网络平台合作车险业务的合规性管控。财产保险公司可以委托第三方网络平台提供网页链接服务，但不得委托或允许不具备保险中介合法资格的第三方网络平台在其网页上开展保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动。”
因为《互联网保险业务监管暂行办法》(下称《办法》)早已对保险机构和第三方网络平台进行了明确的角色分工：（1）保险机构管理和负责互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为；（2）第三方网络平台只能为保险机构提供网络技术支持辅助服务。若要开展保险业务，应取得保险业务经营资格。而在实践中，第三方网络平台容易僭越“网络技术服务”的角色，充当互联网保险中介的角色，此次明确禁止的几类保险销售行为就是大部分第三方网络平台从事互联网中介业务常采用的模式。
这一通知的下发释放的不仅仅是对车险的整治信号，也对第三方网络平台非法经营保险中介业务发出了警告。
一
监管收紧，合法与非法的界限在哪？
此次《通知》还禁止了“保险机构委托第三方开展保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动”，意味着以往第三方网络平台通过在网页上注明“XX服务由XX保险机构提供”的方式也行不通了，也表明了互联网保险的监管政策进一步收紧。
然而在《通知》下发前，我国《保险法》《办法》等相关法律对互联网保险销售等互联网保险中介服务的认定标准和表现形式并没有明确，而且互联网保险中介服务相比传统保险中介服务呈现出了跨地域经营、程序化运行、线上交流等新特征，对于本身就融合了技术服务与信息中介服务功能为一体的第三方网络平台来说，合法与非法界限模糊。
但通过近一年对非持牌机构违规经营互联网保险业务排查，此次保监会在《通知》中已经明确认定第三方网络平台在其网页上开展保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等活动为保险销售活动。
该通知下发后，有很多第三方网络平台负责人咨询我们，除了“保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动”，还有哪些业务属于互联网保险中介服务？第三方网络平台还能发布保险产品广告吗？提供保险产品排名服务、以网络问卷调查或大数据分析的形式给予投保建议或者观点，免费赠送保险产品和保险服务是否属于互联网保险中介活动？笔者针对上述问题主要从保险中介业务内涵来分析第三方网络平台哪些行为属于违规从事互联网保险中介业务。
二
保险中介业务内涵
根据我国《保险法》，保险中介机构包括保险代理机构、保险经纪机构和保险公估机构，虽然三者立场不同，但共同特征在于介于保险公司和投保人之间，在保险合同订立前、中、后提供一系列服务，包括咨询与销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的机构。而根据国际保险监督官协会（International Association of Insurance Supervisors，简称IAIS）的定义，保险中介指通过任何媒介招揽、协商、销售保险合同的行为。
因此保险中介业务内涵很广泛，围绕保险合同订立产生一系列中介服务基本都可以被纳入保险中介范畴。
三
互联网保险中介服务认定
互联网保险中介服务本质仍然是保险中介服务，并非网络技术服务。根据最新监管趋势及《保险法》《办法》《通知》的基本精神，笔者认为若第三方网络平台以介于保险机构和投保人之间的第三方的身份，负责在保险合同订立前、中、后提供包括咨询与销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等活动就是从事保险中介服务，应取得保险中介经营资格。通过上述分析，针对第三方网络平台的疑问，笔者观点如下：
1
第三方网络平台若只是接受保险机构委托发布广告、为消费者提供信息，保险机构对广告的合规性、真实性负责，则不属于保险中介行为。
2
第三方网络平台对保险产品进行排序、评价、比较的行为或以网络问卷调查或大数据分析的形式给予投保建议或者观点，往往有向用户推介保险产品的主观意图，应属于保险中介服务中的保险销售行为。
3
根据《中国保监会关于规范人身保险公司赠送保险有关行为的通知》相关规定，只有人身保险公司可以按照规定赠送人身保险，赠送保险的行为视为保险销售行为。因此若第三方网络平台向用户赠送保险产品或者保险服务等，应视为保险中介服务中的保险销售行为。
四
第三方网络平台合规与创新
互联网保险业务兴起于2011年，2012年-2015年进入高速增长阶段， “互联网+保险”开启了保险销售与产品的创新时代。越来越多的互联网企业加入到保险行业的盛宴中，为保险行业的发展注入了新的活力，但随着互联网保险规模爆发、业务不断扩张也带来了种种风险。事实上，大部分互联网企业对保险业务和经营规则并不熟悉，合规风控意识淡薄，很多平台以科技创新为名实质违规开展互联网保险业务，不断触及监管边界。2016年10月保监会联合14个部门发布了《互联网保险风险专项整治工作实施方案》，强调加强风险排查，对借创新之名实行违法违规活动的机构予以查处。其中无牌机构非法经营互联网保险业务是整治工作的重点之一。
鉴于互联网保险中介行为内涵广泛，并且监管呈现不断从严趋势，若不具备保险中介合法资质，第三方网络平台只能为保险机构提供网络链接、界面搭建等网络技术辅助服务和非推介性质的广告服务，不能进行保费试算、咨询、报价比价、投保方案建议与制定、业务推介、资金支付等保险中介业务，不能对保险信息做任何主观分析、加工、处理。
因此第三方网络平台若想继续在互联网保险业务中分一杯羹，要么争取通过申请或收购方式成为持牌机构，要么只能转型为专业技术公司，用核心技术降低保险机构开展互联网保险业务运营风险，提升业务转化效率和用户体验。
在互联网保险强监管时代，如何在合规的前提下探索、创新与发展已成为互联网企业需要重点思考和解决的问题。

❸ 互联网保险业务监管规定（征求意见稿）的第五章 法律责任

第三十八条通过互联网站非法经营商业保险业务的，由中国保监会或者其派出机构予以取缔，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得或者违法所得不足二十万元的，处二十万元以上一百万元以下的罚款。
第三十九条通过互联网站非法经营保险代理业务、保险经纪业务的，由中国保监会或者其派出机构予以取缔，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上三十万元以下的罚款。
第四十条保险公司、保险专业中介机构开展互联网保险业务，违反本规定第八条、第十一条、第三十一条、第三十二条的，由中国保监会或者其派出机构责令限期改正，逾期不改正的，处一万元以上十万元以下的罚款。对该机构直接负责的主管人员和其他直接责任人员，由中国保监会或者其派出机构给予警告，并处一万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，撤销任职资格或者从业资格。
第四十一条保险公司、保险专业中介机构开展互联网保险业务，违反本规定第十条、第十二条、第十三条、第十四条至第二十条、第二十二条至第二十九条的，由中国保监会或者其派出机构责令改正，给予警告，并处三万元以下罚款。对该机构直接负责的主管人员和其他直接责任人员，由中国保监会或者其派出机构给予警告，并处一万元以下的罚款。
第四十二条保险公司、保险专业中介机构开展互联网保险业务，违反本规定第二十一条的，由中国保监会或者其派出机构责令改正，并处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，吊销业务许可证。对该机构直接负责的主管人员和其他直接责任人员，由中国保监会或者其派出机构给予警告，并处一万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，撤销任职资格或者从业资格。
第四十三条保险公司、保险专业中介机构开展互联网保险业务，违反本规定，编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料的，由中国保监会或者其派出机构责令改正，并处十万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，可以责令停止互联网保险业务或者吊销业务许可证。对该机构直接负责的主管人员和其他直接责任人员，由中国保监会或者其派出机构给予警告，并处一万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，撤销任职资格或者从业资格。
第四十四条中国保监会及其派出机构在查处互联网保险业务违法违规行为的过程中，发现为互联网保险业务提供交易平台服务的网站主办者违反《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》规定的，应当依法向当地工商行政管理部门移送。
第四十五条中国保监会及其派出机构发现利用互联网站从事涉嫌制售假保险单、非法集资、传销、洗钱等违法犯罪活动的，应当依法移送有关部门处理。

❹ 互联网保险法律法规

国务院法制办公室网站
通知称，为规范网络借贷信息中介机构业务活动，促进网络借贷行业健康发展，更好满足小微企业和个人投融资需求，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，并征求了相关部门的意见，现向社会公开征求意见。
以下为征求意见稿全文：
第一章总则
第一条[立法目的及依据]为规范网络借贷信息中介机构业务活动，保护出借人及相关当事人合法权益，促进网络借贷行业健康发展，更好满足中小微企业和个人投融资需求，根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》提出的总体要求和监管原则，依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国公司法》等法律法规，制定本办法。
第二条[适用范围和释义]在中国境内从事网络借贷信息中介业务活动，适用本办法，法律法规另有规定的除外。
本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。
本办法所称地方金融监管部门是指各省（区、市）人民政府承担地方金融监管职责的部门。
第三条[基本原则]网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人与借款人合法权益，不得提供增信服务，不得设立资金池，不得非法集资，不得损害国家利益和社会公共利益。
借款人与出借人遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。
第四条[管理机制]按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求和“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的监管原则，落实各方管理责任。国务院银行业监督管理机构负责对网络借贷信息中介机构业务活动制定统一的规范发展政策措施和监督管理制度，指导地方金融监管部门做好网络借贷规范引导和风险处置工作。工业和信息化部负责对网络借贷信息中介机构业务活动涉及的电信业务进行监管。公安部牵头负责对网络借贷信息中介机构业务活动进行互联网安全监管，打击网络借贷涉及的金融犯罪工作。国家互联网信息管理办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。
地方金融监管部门负责本辖区网络借贷信息中介机构的规范引导、备案管理和风险防范、处置工作，指导本辖区网络借贷行业自律组织。
第二章备案管理
第五条[备案登记]拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构，不包含其分支机构，应当在领取营业执照后，携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。
地方金融监管部门应当为网络借贷信息中介机构办理备案登记。备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。
地方金融监管部门有权根据本办法和相关监管规则对备案后的机构进行评估分类，并及时将备案信息及分类结果在官方网站上公示。
网络借贷信息中介机构还应当依法向通信主管部门履行网站备案手续，涉及经营性电信业务的，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可；未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务。
网络借贷信息中介机构备案登记、评估分类等具体细则另行制定。
第六条[机构名称]开展网络借贷信息中介业务的机构，其机构名称中应当包含“网络借贷信息中介”字样，法律、行政法规另有规定的除外。
第七条[备案变更]网络借贷信息中介机构备案事项发生变更的，应当在5个工作日内向工商登记注册地地方金融监管部门报告并进行备案信息变更。
第八条[备案注销]经备案的网络借贷信息中介机构拟终止网络借贷信息中介服务的，应当在终止业务前5个工作日内书面告知地方金融监管部门，并办理备案注销。
经备案的网络借贷信息中介机构依法解散、被依法撤销或者依法宣告破产的，除依法进行清算外，由工商登记注册地地方金融监管部门注销其备案。
第三章业务规则与风险管理
第九条[机构义务]网络借贷信息中介机构应当履行下列义务：
（一）依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布，以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务；
（二）对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核；
（三）采取措施防范欺诈行为，发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形，及时公告并终止相关网络借贷活动；
（四）持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动，加强信息披露工作，引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷，确保出借人充分知悉借贷风险；
（五）按照法律法规和网络借贷有关监管规定要求报送相关信息，其中网络借贷有关债权债务信息要及时向网络借贷行业中央数据库报送并登记；
（六）妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息，不得删除、篡改，不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息；
（七）依法采取预防、监控措施，建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、可疑交易报告制度，履行反洗钱和反恐怖融资义务，接受反洗钱监督管理；
（八）配合相关部门做好防范查处金融违法犯罪相关工作；
（九）配合相关部门做好互联网信息内容管理、网络与信息安全相关工作；
（十）国务院银行业监督管理机构、工商登记注册地省级人民政府规定的其他义务。
网络借贷行业中央数据库管理办法另行制定。
第十条[禁止行为]网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动：
（一）利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资；
（二）直接或间接接受、归集出借人的资金；
（三）向出借人提供担保或者承诺保本保息；
（四）向非实名制注册用户宣传或推介融资项目；
（五）发放贷款，法律法规另有规定的除外；
（六）将融资项目的期限进行拆分；
（七）发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品；
（八）除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理；
（九）故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人；
（十）向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务；
（十一）从事股权众筹、实物众筹等业务；
（十二）法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。
第十一条[实名注册]参与网络借贷的出借人与借款人应当为网络借贷信息中介机构核实的实名注册用户。
第十二条[借款人义务]借款人应当履行下列义务：
（一）提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息；
（二）保证融资项目真实、合法，并按照约定用途使用借贷资金，不得用于出借等其他目的；
（三）按约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息；
（四）借贷合同及有关协议约定的其他义务。
第十三条[借款人禁止行为]借款人不得从事下列行为：
（一）欺诈借款；
（二）同时通过多个网络借贷信息中介机构，或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式，就同一融资项目进行重复融资；
（三）在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息；
（四）已发现网络借贷信息中介机构提供的服务中含有本办法第十条所列内容，仍进行交易；
（五）法律法规和网络借贷有关监管规定禁止从事的其他活动。
第十四条[出借人条件]参与网络借贷的出借人，应当拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。

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❺ 保险机构对什么的互联网保险业务行为依法承担责任呢

随着互联网等技术在保险行业的不断深入运用，互联网保险业务作为保险销售与服务的一种新形态，深刻影响了保险业态和保险监管。互联网保险业务在快速发展的同时也暴露出了一些问题和风险隐患，给行业和监管带来了挑战。银监会起草的《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》以下简称办法。《办法》对非保险机构的行为边界作了明确规定，划定了红线：一是不得提供保险产品咨询服务；二是不得比较保险产品、保费试算、报价比价；三是不得为投保人设计投保方案；四是不得代办投保手续；五是不得代收保费等行为。若超过规定的红线，则需依法承担责任。
拓展资料：
一互联网保险业务的定义是什么，《办法》的适用范围包括哪些情况？针对线上线下业务融合，如何衔接适用监管规则？
《办法》根据互联网保险业务本质和发展规律，明确了“互联网保险业务”的定义，即“保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。”
《办法》规定，同时满足以下三个条件的保险业务，即为互联网保险业务：
一是保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品或提供保险经纪服务；
二是消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息；
三是消费者能够自主完成投保行为。
《办法》针对三种常见的渠道融合情形规定了政策衔接适用方法：
一是在互联网保险销售或保险经纪业务活动中，保险机构从业人员提供咨询服务的，其服务行为应同时满足采用相同方式开展保险销售或提供保险经纪服务的保险监管制度中相关业务行为的规定；
二是投保人通过保险机构及其从业人员提供的保险产品投保链接自行完成投保的，应同时满足本办法及所属渠道相关监管规定；
三是其他涉及线上线下融合开展保险销售或保险经纪业务的，同时适用线上和线下监管规则，规则不一致的，按照有利于消费者的原则执行。 另外，保险机构及其从业人员借助互联网保险业务名义进行线下销售的，包括从业人员借助移动展业工具进行面对面销售、从业人员收集投保信息后进行线上录入等情形，应满足其所属渠道相关监管规定，不适用本办法。
三、哪些机构可以开展互联网保险业务？
保险机构开展互联网保险业务应当满足哪些条件？是否需要申请业务许可或进行业务备案？ 《办法》规定，互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务。保险机构开展互联网保险业务，不得超出该机构许可证（备案表）上载明的业务范围。《办法》所称的保险机构，包括保险公司（含相互保险组织和互联网保险公司）和保险中介机构。保险中介机构包括保险代理人（不含个人代理人）、保险经纪人、保险公估人。《办法》所称的保险代理人（不含个人代理人）包括保险专业代理机构、银行类保险兼业代理机构和依法获得保险代理业务许可的互联网企业。 《办法》规定了保险机构及其自营网络平台应具备的条件，包括网站备案、信息系统、安全防护、等级保护、营销模式、管理体系、制度建设、监管评价等。 保险机构只要满足《办法》规定的条件，即可开展互联网保险业务，不需要申请业务许可或进行业务备案。不满足规定条件的不得开展互联网保险业务，已经开展的应立即停止通过互联网销售保险产品或提供保险经纪服务，整改后满足规定条件的可以恢复开展相关互联网保险业务。另外《办法》强化事中事后监管，从经营范围、险种限制、监管措施、法律责任等几方面做了规定。
附件《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》。
若有其他需要请前往附件查询。

❻ 购买互联网保险，出事故后应该找谁负责

互联网保险的保单会在保险公司系统进行统一管理，发生保险事故之后，可以在线提出理赔申请，或者直接拨打客服电话询问理赔流程，如需去往柜面理赔，可以询问所需资料，及时进行线下理赔。