保险产品组合形态

① 预防疾病，想买保险

首先得给你这样的90后一个字：“赞”，因为你这年代有这想法的人太少了：
推荐平安智胜人生，年投6000元，交费最少10年（10年以后自已想交可以继续交），设计生命保障30万和重大疾病保障20万，意外身故保障60万（国家交通意外事故90万），意外医疗2万，如有社保就不再设置住院保障，没有的话加上住院保障。这是一份保障加理财的产品，不仅可以保障，还可以养老。并且交费和领取都灵活（可以作应急金用），保障也可以调高调低，缓交也有保障。是一份保障和理财兼顾的产品。

② 分析保险产品的宏微观环境，比如太平洋寿险的宏微观环境

现代营销学认为，企业经营成败的关键在于它是否适应不断变化着的环境。市场营销环境大都是不可控制的因素，但是企业如果能够不断使其经营适应所处的环境，从而使自己面对最佳的机会，就能创造出惊人的业绩。因此，企业的营销人员要不断地关注变化着的环境，及时改变营销策略，去迎接营销环境中的新挑战和新机会。
保险营销环境是指影响保险企业的营销管理能力，使其能否成功的发展和维持与其目标客户交易所涉及到的一系列内部因素与外部条件的总和。可见，保险营销环境是复杂多变的，它是随着社会经济、文化、政治的发展变化而不断变化的。同时，保险营销环境的各因素又不是孤立存在的，而是相互联系、相互作用、相互制约的一个统一体。因此，只有认真研究分析，才能使保险企业在复杂多变的营销环境中得以发展。
保险营销环境系统是复杂的，多层次的。从环境层次的角度来划分，保险营销环境可以分为宏观环境和微观环境。所谓宏观环境，就是指那些给保险企业造成市场机会和环境威胁的主要社会力量，包括人口环境、经济环境、自然环境、技术环境、政治和法律环境以及社会文化环境。所谓微观环境，是指和保险企业紧密相联、直接影响保险企业为目标市场顾客服务能力和效率的各种参与者，包括保险企业本身、保险中介人、保户、竞争者和公众。
从环境广义与狭义的角度来划分，又可以把保险营销环境分为外部环境和内部环境。前者是指影响保险企业生存和发展的各种外来因素，一般具有不可控性；后者是指保险企业内部诸多因素的影响、作用和制约力量。保险企业营销的外部环境通常包括：人口环境、竞争环境、经济环境、技术环境、社会文化环境和政治法律环境等因素，这些都是保险企业所不能控制的；而保险企业营销的内部环境则包括：保险企业的产品、保险企业的目标市场、保险企业的营销策略、保险企业的分销体系和保险企业的企业文化等。保险企业可以主动地对其内部环境进行控制与调节，使其始终与保险企业的经营目标相一致，并尽量与外部环境相适应，以保证保险企业经营目标的实现。
外部环境因素
人口环境
经济环境
技术环境
保险营销环境
社会文化环境
政治法律环境
竞争环境

内部环境因素
保险企业产品
保险企业目标市场
保险企业营销策略
保险企业分销体系
保险企业组织形式
保险企业的经济实力
保险企业文化
一、保险营销微观环境的影响力
（一）保险企业的产品
保险企业的产品，即险种，是一切营销活动的基础。没有险种，也就没有保险费率、分销渠道和促销。保险险种与其他许多产品的不同之处，就在于它是一种无形商品，是一种劳务商品，是一种以风险为对象的特殊商品。它既不能在保户购买之前向其展示某种样品，也不能在保户购买之后使其保留某种物质形态的实体。保险险种的不可感知性特征对保险企业的营销具有重要影响。与有形产品相比较，由于保险商品没有自己独立存在的实物形式，保险企业很难通过陈列、展示等形式直接激发保户的购买欲望，也很难为消费者提供检查、比较、评价的依据。对购买者而言，保险商品是抽象的和无法预知其购买效用的，因此，保险商品的购买过程带有很强的不确定性，这就使保险商品的销售比其他有形产品的销售更为困难。因此，保险企业必须增强保险商品有形的和可以感知的成分，使保户能够通过保险企业的营业场所、推销保险业务的人员、提供的保险费率以及各种险种的宣传资料来判断、比较、评价保险商品的质量，从而作出购买决策。
保险商品质量取决于保险企业的服务水平。保险商品很难像一般产品那样实行机械化和标准化生产来保证产品的质量。保险商品的质量往往取决于由谁提供，在何时、何地、以什么方式提供等几方面的因素。不同的保险企业或同一保险企业的不同业务人员所提供的同一保险产品服务，会因业务人员素质及个性方面的差异而产生服务质量的优劣之分。即使是同一个保险业务人员，也会因心理状态变化或因不同时间或地点等因素而影响所提供保险产品质量。这种情况为保险商品的营销带来了很大的困难，尤其不利于保险企业建立稳定的客户群，使潜在的准保户的忠诚度减弱、流动性增强。因此，保险企业提高服务质量和加强对服务质量的控制具有非常重要的意义。
（二）保险企业的目标市场
保险企业的目标市场，即保险顾客，又称为准保户。这也是保险营销的基础。就某一险种而言，购买该险种的个人或组织愈多，风险就愈分散，保险企业的经营就愈稳定；反之如果购买该险种的人愈少，保险企业承担的风险就愈集中、愈大，其经营的危险性就愈高。保险顾客可以分许多类。按购买行为可分为个人购买者和团体购买者两类；按保险标的可分为财产保险购买者和人身保险购买者两类；按地理区域可分为国内购买者和国外购买者两类等等。总之，保险企业应明确其保险产品市场的主要类型，以便针对目标顾客的特点，制定适当的营销策略。这是扩大销售、提高保险市场占有率的根本措施。
（三）保险企业的分销体系
保险企业的分销体系主要是指保险企业利用各种保险营销中介人为自己提供各类保险信息与资源的渠道。在我国，保险营销中介人有3类：保险代理人、保险经纪人和保险公估人。保险营销中介人与各种保险企业构成协作关系，一方面向保险企业提供为目标顾客服务所必须的各种设施、能源、劳动力和各种保险资源，另一方面又为保险企业提供向社会公众进行保险咨询、推销保险单等多种服务。事实上，一个成熟的保险市场不应只是保险企业与保险购买者两个基本要素的组合，还需要而且必须有保险营销中介人活跃其中。这已经是大多数保险业发达国家具体实践中已证实的一个普遍规律。在大力推进中国保险业发展的今天，如何建立、健全我国的保险中介市场，如何在动态变化中与保险中介力量建立起稳定、有效的协作关系，对于保险企业服务于目标顾客的能力的最终形式，具有重大影响。目前，在我国保险代理业务的保险费收入约占总业务收入的40%左右，这说明保险营销中介人的作用在我国保险市场上正在逐步受到重视。
（四）保险企业的组织形式
保险企业以何种组织形式进行经营，各个国家根据本国国情，有特别的限定。例如，美国规定的保险组织形式是股份有限公司和相互保险公司两种；日本规定的是株式会社（即股份有限公司）、相互会社（即相互公司）以及互助合作社3种；英国除股份有限公司和相互保险社外，还允许劳合社采用个人保险组织形式；我国台湾省规定的保险组织形式有股份有限公司和合作社两类。在我国根据《保险法》和《公司法》的有关规定，保险公司应当采取股份有限公司和国有独资公司的形式。
国有独资公司是指由政府直接投资设立的保险机构，如我国的中国人民保险公司、中国人寿保险公司和中国再保险公司。国有独资保险公司经营的保险业务范围极其广泛，既包括自愿保险业务，又包括法定保险业务（如机动车辆第三者责任保险）；既包括商业性保险业务，又包括政策性保险业务（如出口信用保险）。股份有限保险公司是指公司全部资本为等额股份，股东以其持有的股份对公司承担责任，公司以全部资本对公司债务承担责任的经营商业保险业务的企业法人。股份有限保险公司的优点是筹集资本容易、偿付能力强、内部机构健全、责任明确、经营效益高、吸引人才方便、保费负担确定，因而各国保险机构均主要采取股份有限公司形式。在我国，中国平安保险公司、中国太平洋保险公司等都为股份有限公司。不同组织形式的保险公司在经营范围和产权性质等方面都有所不同，这些差异对保险企业经营方式和营销策略都将带来直接的影响。
（五）保险企业的经济实力
对保险企业的经济实力的考察，应以其偿付能力和经营的稳定性为主。
首先，应考察保险企业的偿付能力。考察保险企业偿付能力的方法有两种：一是查看保险监管部门或信用评级机构对保险公司的评定结果。例如，中国保险监督管理委员会按照《保险公司管理规定》，要求保险企业应当具有与业务规模相适应的最低偿付能力。国际上也有许多专门对银行、保险企业等金融机构的信用等级进行评估的机构。如美国的穆迪公司（Moody’s）、美国的标准—普尔公司（S&P）和日本投资家服务公司（NIS）等。信用评定的等级越高，就表明该保险企业的偿付能力越强。近年来，保险信用评级作为风险信息预警系统，向保险监管部门提供客观的预警信号。保险监督部门通过将信用评级结果与监管部门信息系统得出的结果进行比较，相互印证，减少了因信息不充分而引起的偏差或失误。二是对保险企业的年终报表进行直接分析，着重分析企业净资产是否等于总资产减去负债，如果净资产与负债的比率为1∶1，说明该企业有足够的偿付能力。此外，还要分析保险费与净资产的比率。一般来说，保险费与净资产的比率不超过2∶1被视为安全。如果超过这个比例，则说明保险费收入过高，保险企业所承担的赔偿责任也相应增大，而现有的准备金就会相对不足，保险企业的偿付能力就会受到威胁。
其次，考察保险企业经营的稳定性。保险企业经营的稳定性与企业的利润率有着密切联系。保险企业的利润来源于两部分：一是承保利润，二是投资利润。一般来说，利润高（尤其投资利润高）的保险企业，其经营的稳定性较好。如果保险企业利用投资来弥补承保亏损的能力较强，就可以避免被迫提高保险费率或更严格地限制承保标的这类问题。从保险营销的角度来看，这就有利于吸引投保人向利润率高的保险公司购买保险，以获得更优惠的保险费率和更宽松的保险条件。
（六）保险公司的企业文化
保险公司的企业文化是一个企业区别于其他同类企业的标志。一个保险公司的企业文化是企业在长期经营过程中形成的价值观、经营思想、群体意识和行为规范的总和。
企业文化具有多种功能，主要有以下几种：
1、导向功能。保险公司的各部门和公司每一个员工既有相同的目标，也存在不同的目标，企业文化就是在一面旗帜下统一整个公司和全体人员的行为方向，使大家深化共同的利益和目标。与此同时，整个公司也会被引向特别的领域，引向一个特定的方向。例如，中国平安保险公司在1995年抓住机遇，在国内保险市场上开办个人寿险营销业务的先河，取得了显著成绩。
2、约束功能。通过建立共同的价值体系，形成统一的思想和行为，对企业中每一个员工的思想和行为都具有约束和规范作用，使企业员工达到协调行为、自我控制。例如，很多保险公司对营销员的仪表、用语、销售手段都作出严格的规定，不能有任何越轨行为。
3、凝聚功能。要使保险公司各方面的力量都凝聚起来，同舟共济。保险公司的员工，既有共同的利益，也有不同的利益，但企业文化会使大家认清共同的利益大于各自的利益。企业的利益是企业共荣共存的根本利益。特别是保险公司的兴衰，关系到每个员工的收入。
4、统一语言功能。是否有共同语言是人与人能否结合在一起的关键因素之一。企业文化所形成的共同语言，可以为全体员工创造和谐的工作环境。许多人就是为了这个共同语言，可以放弃到其他单位谋求更高的位置或更大的机会。
5、辐射功能。树立良好的企业形象，对社会公众会产生巨大的影响，构成社会文化的一部分，例如，可口可乐、好莱坞就构成了美国生活方式和美国文化的一部分。我们应该承认，中国现代色彩的企业文化目前还没有形成社会文化之势。
企业文化的基本内容
1、企业环境。企业环境包括内部环境和外部环境。内部环境是企业员工的工作环境；外部环境是企业在社会中的地位、形象和联系，二者都来源于企业文化。
2、企业目标。企业目标确定了企业的发展方向，也决定了企业员工共同发展的目标。有什么样的目标，就有什么样的企业文化。如某保险公司目标是提供保障范围广、保费合理、服务质量高的保险商品，其文化特征就应该体现在对服务水准和产品适用性的重视上。企业的目标决定了企业的性质，即回答了“我们的企业是什么”、“现在是什么”、“将来是什么”这些问题。
3、企业的价值观。价值观是企业文化的核心。企业的最大利益取决于它对社会的贡献。保险公司要满足社会各行各业与公众的风险保障需求，因而不能单纯追求保险公司自身的经济效益，还应考虑保险公司的社会效益。例如有的人认为，保险公司存在的理由就是为了追求最大的利润；有的人认为，保险公司不仅要追求利润，而且要使工作做得有意义；还有的人认为，保险公司存在是为了满足顾客的风险保障需求，提供一流的保险服务。企业信奉什么样的价值观，就会产生什么样的经营作风和企业形象。企业价值观是在企业经营过程中为企业获得成功而形成的基本信念和行为准则。作为企业的管理者，最重要的是为企业建立一整套成功的价值观念，并且让每个员工都知道企业把什么看成是最有价值的。
4、代表人物的风格。代表人物的风格一般是指企业的最高管理者的个人风格，如董事长、总经理。他们的个人性格融入企业之后，就会形成企业文化的一部分，如雷厉风行、稳重谨慎、求实认真、诚实可信、灵活多变等。在机制健全的企业，这种影响不是缩小，而是扩大。
5、经营理念。经营理念是指企业在经营过程中所形成的基本哲理和观念。不同的保险企业具有不同的经营理念。有的强调保险产品的传统和稳定；有的注重时代感，提出“创新是企业的生命线”的口号。
6、团队意识。团队意识包括理想、信念、道德行为规范和工作态度等。一个公司就是一个群体、一个团队，企业的团队意识就是为达成企业目标而在经营活动中形成的一种共识。企业的团队意识对企业群体的行为起着强有力的制约作用，它可以决定群体行为的方向，规定群体中每个成员的行为。因此，保险企业通过一些集体活动，如军训、晨会等来培养全体员工的群体意识，让员工们明白，自己是群体中的一员，只有通过团队中每一个人的协作努力，才能取得成就。
7、企业精神。企业精神是企业的宗旨、观念、目标和行为的总和。企业精神也体现了企业的精神面貌，也是企业文化的概括。例如，中国人民保险公司的企业精神是：以人为本、效益为先、笃守信誉、稳健经营。
8、职业道德。职业道德是某一种职业在从事活动中所应遵循的道德，是同行业之间、员工之间公认的竞争标准。
9、企业社会形象。企业社会形象是社会公众和内部员工对企业行为和历史的整体印象。这种印象和产品的市场定位有很大关系。例如，保险公司这种金融服务企业在其经营过程中，是豪华还是实惠，是传统还是现代等表现，都给社会及其公众会留下特别的印象。

③ 什么是组合型重疾险适合投保吗

你好，目前组合型的重疾险产品形态很多样，比如寿险附加提前给付重大疾病保险，附加一年期意外险、医疗险，这类保险的主要特点就是看起来保障更全面，但其中也存在很多不足。比如“保额共享”，一张保单看似得到了寿险和重疾险提供的两个保障，但只赔付其一。而且保费高、保障存在不足，保障责任复杂也不利于用户理解，并且一张保单全都保的说法，在实际应用上也远远做不到，所以综合考虑，不建议投这类型的保险。上述解答转自大象保险，希望对你的选择有帮助，如还有不明白的你也可以上大象保险关注！

④ 线上和线下买保险的区别是什么

互联网对大家来说都不是什么新鲜事物了，从网上买东西更是家常便饭。

但许多朋友还不知道，其实网上也能买保险，而且网上保险投保方便，性价比高，这几年还发展得十分不错。

那么线上的保险到底靠不靠谱？是否线上产品就比线下产品更便宜更走心？我们买保险又应该从哪里购买呢？

二、线上、线下产品的区别

虽说线上产品也很靠谱，但互联网保险和线下的传统保险还是有明显的区别。

区别一、产品形态不同

线上产品多为定期、消费型保险。一般只专注某一方面的保障，注重基础的保障功能，比如重疾险就只保疾病，不带身故责任。

线下产品一般进行组合销售。常见的配置方式是一份主险+若干附加险，整套下来基本各方面都会有一定保障。而且有些附加险不单独售卖，比如无免赔的保证续保医疗险。

区别二、相对劣势不同

线上产品的劣势在于方便程度不足。没有代理人面对面讲解条款，普通人自己买有可能对合同产生误解。此外，线上产品对慢性病的朋友不大友好，有可能既达不到理赔条件，又不满足续保条件，最终啥也没有。

线下产品最大的劣势在于价格，由于场地费用、营销费用等各种开支，同等保障的线下产品可能比线上产品贵许多，这也是近年许多客户转投线上的重要原因。

三、线上、线下产品适合的人群

很多人看着线上保险价格低，保障也不错，立马心动不已想要购买，甚至想把线下的旧保单统统退掉。

如果真这么做，就不够理智了，因为线上保险和线下保险适合的人群是不一样的。如果线上产品对自己其实不合适，盲目购买就会留下隐患。

网上保险的优势在于选择丰富、信息透明，但对客户的学习能力有一定要求，适合接受能力强或交费能力有限的朋友。

除非你确定自己能完成挑选保险、健康告知、理赔申请等各个环节，否则一定要在专业人士的帮助下进行购买，免得闭着眼睛买，结果保险不合适，白花冤枉钱。

线下保险的优势在于搭配全面，有代理人进行服务。适合交费能力充裕，希望省心省力，享受专人服务的朋友。此外，线下产品的稳定性更强，对健康状况有瑕疵的朋友也更为友好。保险没有最好的，只看合不合适 。

⑤ 重疾险和百万医疗险有什么区别怎么买比较好

我有医疗险了，还需要买重疾险吗？其实两者缺一不可！两者是相互补充的的关系。重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？

至于两者的区别，学姐给大家讲一讲：

1、重疾险

重疾险是给付型险种，主要是保障重大疾病，如果有配置重疾险，在确诊重疾且符合合同约定的条件下，会直接赔付一笔钱。

这笔钱可随意支配，可以作为生病无法正常工作而导致的收入损失；车贷、房贷等家庭的全部负债；家庭日常生活的固定开支；康复阶段的医疗费、护理费等。

这里给大家推荐几款高性价比的重疾险：新定义重疾险大pk，最值得买的竟然是这十款！

2、医疗险

医疗险是报销型险种，针对因疾病和意外导致的住院医疗费都可赔付。它一般分为百万医疗险和小额医疗险。其中百万医疗险通常用于大病的报销。

百万医疗险保障额度高、低保费，几百元就能买到几百万的保障额度，还能够提供更好的医疗条件，减少担忧。它不限社保用药，弥补医保“保而不包”的医疗费用。

想购买医疗险的不妨考虑这几款高性价比产品：十大百万医疗险排名新鲜出炉！

总之，医疗险和重疾险的保障范围不尽相同，两者是相互补充、相辅相成的关系，都是不可或缺的。

⑥ 太平福禄安心2021重疾险怎么买注意哪些问题

太平人寿在4.1日推出了"终极"新产品——"太平福禄安心"的黄金组合，是一款两全保险。这个名字就给人一种保障安心的感觉。那么，太平福禄安心保障究竟有哪些亮点呢，会是一匹隐藏的"黑马"吗？

在文章开始前，先看看太平福禄安心的基本保障，让你能更迅速了解产品内容：

《「2021太平福禄安心」值得买吗？2分钟带你了解》

一、太平福禄安心亮点

想知道太平福禄安心保障内容，先来看看这张产品形态图：

太平福禄安心重疾险对原位癌的要求很高，必须要先接受病灶手术治疗，接受固定组织的明确诊断才能得到赔偿。

三、太平福禄安心值得购买吗

太平福禄安心保障丰富、全面、多样，能满足不同群体的需要，是一个不错的选择。太平福禄安心是一种两全保险，尽管保障期间没有生病，在合约到期后，也能得到一笔1.2倍的赔偿金。尽管太平福禄安心在赔付要求这点上做得不够好，但整体而言还是不错的。

太平福禄安心本身保障范围就较广，加之又是两全险，因此保费也会相应增加。要是小伙伴觉得保费太贵，无力承担，可以看看这些性价比较高的产品：

《有重疾险需求的朋友，不要错过这十款！》

⑦ 人寿国寿盛世尊享年金保险分红型三年交9万,二十年后领取多少

⑧ 民生富贵鑫圣年金保险

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