㈠ 关于加快商业健康保险
近日,中共中央、国务院印发了《“健康中国2030”规划纲要》,并发出通知,要求各地区各部门结合实际认真贯彻落实。
在第十一章“健全医疗保障体系”中明确:
第一节完善全民医保体系
健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系……进一步健全重特大疾病医疗保障机制,加强基本医保、城乡居民大病保险、商业健康保险与医疗救助等的有效衔接。到2030年,全民医保体系成熟定型。
第三节积极发展商业健康保险
落实税收等优惠政策,鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。丰富健康保险产品,鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品。促进商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作,发展健康管理组织等新型组织形式。到2030年,现代商业健康保险服务业进一步发展,商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高。
毋庸置疑,对于中国保险业来讲,这是继《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》、《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》后的又一以顶层设计形式下发的纲领性文件,国家为何会对一个行业如此关注?
1全民医保体系离不开“商业健康保险”
从世界范围看,解决人民群众的医疗保障问题应该由政府、企业、个人三方来共同承担。除了政府要继续增加对医疗保障支持以外,还要发展多种形式的补充医疗保险,这就包括商业健康保险在内。目前,我国商业健康保险赔付支出在医疗卫生总费用中占比为1.3%,而德国、加拿大、法国等发达国家的平均水平在10%以上,美国高达37%。
2商业健康险可有效衔接现有医疗保障体系
目前,农民参加新农合后,如果他生病住院了,发生了医疗费用,基本医保这块可以报销50%,大病保险大概能够报销10到15个百分点,基本上是12个百分点,50%加上12%,也就是说62%,那一个农民住院以后个人要支付38%,就是100块钱自己还要支付38块钱。
这38块钱对于农民来讲,特别是以种植业为主的农民来讲,他的负担比例还是比较高的。那怎么来解决?如果我们能够通过一定政策让农民购买一定的商业保险,这部分费用就可以通过商业保险又报销一部分,这样个人支付的比例就降低了,这就是衔接问题。
3商业健康险不仅是补充,更是“生力军”
社会医疗保险强调“全覆盖、保基本”,其保障水平和保障范围都比较有限。商业健康保险具有专业性强、机制灵活等特点,从保障范围上来说,商业健康保险可以根据市场和客户需求,开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品,满足人们多样化的需求;从保障程度上看,商业健康保险可以对社保“三个目录”之外的医疗费用支出提供保障,减轻个人医疗费用支出负担。
这是什么意思呢?个人参加了基本医保,在住院看病的时候,基本医保报销的是合规医疗费用,就是我们公布的三个目录,药品目录、耗材目录、病种目录,但有些病要扩大到三个目录之外,比如药品来讲,有些病是需要用一些进口药,有些病是需要用一些目录以外的药,超过三个目录以外所形成的医疗费用必须由个人全部负担。特别是一些大病的患者在住院治疗过程中,他产生目录以外的医疗费用是比较大的,而这部分,目前基本医保政策来讲是不能报销的。
如果治疗疾病需要在目录以外用药,要买一些耗材等等,将形成比较大的医疗费用,这对于一个家庭来讲,负担是非常重的。这时候,如果有商业健康保险产品,保一些三个目录以外的药品所形成的费用,就可以提高补偿比例,大大降低个人负担比例。
4商业健康险不是奢侈品,是必需品
保监会副主席黄洪表示:我们的保险产品用来满足你保障的要求。很简单,你要保障高,保费就贵,保障低一点保费就相对便宜一点。商业健康险是不是一个奢侈品?我认为它是一个必需品,为什么说它是一个必需品?就是人都会面临着生老病死的问题,解决疾病费用问题就是一个必需问题。还有就是我们的财务安排多高是合适的?我认为这由每一个投保人的收入水平来决定的,你收入高,除了满足基本生活之外,剩余的钱越多,保障水平可以高一点,收入相对低一点,保障水平就可以低一点。对于每一个人来讲,没有统一的模式,而是依据个人收入状况而定。
5商业健康险可加强医疗风险管控降低医疗费用
商业健康保险具有专业的人才队伍和精算技术优势,具有丰富的医疗风险管控经验。商业健康保险介入医疗行为,可以平衡“医、患”之间的地位不平等和信息不对称问题,发挥“第三方制约”作用,加强医疗行为管控,缓解医疗费用快速上涨问题。
扩展阅读:【保险】怎么买,哪个好,手把手教你避开保险的这些"坑"
㈡ 进一步加快健康保险
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近日,中共中央、国务院印发了《“健康中国2030”规划纲要》,并发出通知,要求各地区各部门结合实际认真贯彻落实。
在第十一章“健全医疗保障体系”中明确:
第一节完善全民医保体系
健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系……进一步健全重特大疾病医疗保障机制,加强基本医保、城乡居民大病保险、商业健康保险与医疗救助等的有效衔接。到2030年,全民医保体系成熟定型。
第三节积极发展商业健康保险
落实税收等优惠政策,鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。丰富健康保险产品,鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品。促进商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作,发展健康管理组织等新型组织形式。到2030年,现代商业健康保险服务业进一步发展,商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高。
毋庸置疑,对于中国保险业来讲,这是继《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》、《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》后的又一以顶层设计形式下发的纲领性文件,国家为何会对一个行业如此关注?
1全民医保体系离不开“商业健康保险”
从世界范围看,解决人民群众的医疗保障问题应该由政府、企业、个人三方来共同承担。除了政府要继续增加对医疗保障支持以外,还要发展多种形式的补充医疗保险,这就包括商业健康保险在内。目前,我国商业健康保险赔付支出在医疗卫生总费用中占比为1.3%,而德国、加拿大、法国等发达国家的平均水平在10%以上,美国高达37%。
2商业健康险可有效衔接现有医疗保障体系
目前,农民参加新农合后,如果他生病住院了,发生了医疗费用,基本医保这块可以报销50%,大病保险大概能够报销10到15个百分点,基本上是12个百分点,50%加上12%,也就是说62%,那一个农民住院以后个人要支付38%,就是100块钱自己还要支付38块钱。
这38块钱对于农民来讲,特别是以种植业为主的农民来讲,他的负担比例还是比较高的。那怎么来解决?如果我们能够通过一定政策让农民购买一定的商业保险,这部分费用就可以通过商业保险又报销一部分,这样个人支付的比例就降低了,这就是衔接问题。
3商业健康险不仅是补充,更是“生力军”
社会医疗保险强调“全覆盖、保基本”,其保障水平和保障范围都比较有限。商业健康保险具有专业性强、机制灵活等特点,从保障范围上来说,商业健康保险可以根据市场和客户需求,开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品,满足人们多样化的需求;从保障程度上看,商业健康保险可以对社保“三个目录”之外的医疗费用支出提供保障,减轻个人医疗费用支出负担。
这是什么意思呢?个人参加了基本医保,在住院看病的时候,基本医保报销的是合规医疗费用,就是我们公布的三个目录,药品目录、耗材目录、病种目录,但有些病要扩大到三个目录之外,比如药品来讲,有些病是需要用一些进口药,有些病是需要用一些目录以外的药,超过三个目录以外所形成的医疗费用必须由个人全部负担。特别是一些大病的患者在住院治疗过程中,他产生目录以外的医疗费用是比较大的,而这部分,目前基本医保政策来讲是不能报销的。
如果治疗疾病需要在目录以外用药,要买一些耗材等等,将形成比较大的医疗费用,这对于一个家庭来讲,负担是非常重的。这时候,如果有商业健康保险产品,保一些三个目录以外的药品所形成的费用,就可以提高补偿比例,大大降低个人负担比例。
4商业健康险不是奢侈品,是必需品
保监会副主席黄洪表示:我们的保险产品用来满足你保障的要求。很简单,你要保障高,保费就贵,保障低一点保费就相对便宜一点。商业健康险是不是一个奢侈品?我认为它是一个必需品,为什么说它是一个必需品?就是人都会面临着生老病死的问题,解决疾病费用问题就是一个必需问题。还有就是我们的财务安排多高是合适的?我认为这由每一个投保人的收入水平来决定的,你收入高,除了满足基本生活之外,剩余的钱越多,保障水平可以高一点,收入相对低一点,保障水平就可以低一点。对于每一个人来讲,没有统一的模式,而是依据个人收入状况而定。
5商业健康险可加强医疗风险管控降低医疗费用
商业健康保险具有专业的人才队伍和精算技术优势,具有丰富的医疗风险管控经验。商业健康保险介入医疗行为,可以平衡“医、患”之间的地位不平等和信息不对称问题,发挥“第三方制约”作用,加强医疗行为管控,缓解医疗费用快速上涨问题。
㈢ 健康保险产品四大类是哪些
健康保险按给付方式划分,一般可分为三种:
1、给付型,保险公司在被保险人患保险合同约定的疾病或发生合同约定的情况时,按照合同规定向被保险人给付保险金。保险金的数目是确定的,一旦确诊,保险公司按合同所载的保险金额一次性给付保险金。各保险公司的重大疾病保险等就属于给付型。
2、报销型,保险公司依照被保险人实际支出的各项医疗费用按保险合同约定的比例报销。如住院医疗保险、意外伤害医疗保险等就属于报销型。
3、津贴型,保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金。保险金一般按天计算,保险金的总数依住院天数及手术项目的不同而不同。如住院医疗补贴保险、住院安心保险等就属于津贴型。
㈣ 什么是管理型健康险
在健康保险行业中,健康管理的概念与医疗行业中略有不同,可以定义为保险管理与经营机构在为被保险人提供医疗服务保障和医疗费用补偿的过程中,利用医疗服务资源或与医疗、保健服务提供者的合作,所进行的健康指导和诊疗干预管理活动。
健康保险是以经营健康风险为核心内容的金融服务行业,而健康管理则具备了健康服务与风险管控的双重功能。
㈤ 健康保险管理办法的产品管理
第十二条 保险公司拟定健康保险的保险条款和保险费率,应当按照中国保监会的有关规定报送审批或者备案。
第十三条 保险公司拟定的健康保险产品包含两种以上健康保障责任的,应当由精算责任人按照一般精算原理判断主要责任,并根据主要责任确定产品类型。
第十四条 长期健康保险中的疾病保险产品,可以包含死亡保险责任,但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。
前款规定以外的健康保险产品不得包含死亡保险责任,但因疾病引发的死亡保险责任除外。
医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。
第十五条 长期健康保险产品应当设置合同犹豫期,并在保险条款中列明投保人在犹豫期内的权利。长期健康保险产品的犹豫期不得少于10天。
第十六条 短期个人健康保险产品可以进行费率浮动。
费率浮动是指,保险公司销售产品时,在基准费率基础上,在费率浮动范围内,合理确定具体保险费率。
第十七条 保险公司将费率可浮动的短期个人健康保险产品报送审批或者备案的,提交的申请材料中应当包含基准费率、费率浮动的办法和范围,并由精算责任人遵循审慎原则签字确认。
第十八条 短期团体健康保险产品可以对产品参数进行调整。
产品参数是指,保险产品条款中可以根据投保团体的具体情况进行合理调整的保险金额、起付金额、给付比例、除外责任、责任等待期等事项。
第十九条 保险公司将产品参数可调的短期团体健康保险产品报送审批或者备案的,提交的申请材料中应当包含产品参数调整办法,并由精算责任人遵循审慎原则签字确认。
保险公司销售产品参数可调的短期团体健康保险产品,应当根据产品参数调整办法计算相应的保险费率,且产品参数的调整不得改变费率计算方法以及费率计算需要的基础数据。
保险公司销售产品参数可调的短期团体健康保险产品,如需改变费率计算方法或者费率计算需要的基础数据的,应当将该产品重新报送审批或者备案。
第二十条 含有保证续保条款的健康保险产品,应当明确约定保证续保条款的生效时间。
含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有调整保险责任和责任免除范围的权利。
保险公司将含有保证续保条款的健康保险产品报送审批或者备案的,应当在产品精算报告中说明保证续保的定价处理方法和责任准备金计算办法。
第二十一条 保险公司拟定医疗保险产品条款,应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利,不得在条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。
保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准,并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后,被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的,保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。
第二十二条 保险公司设计费用补偿型医疗保险产品,必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况,在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待。
第二十三条 保险公司可以在医疗保险产品中约定,以被保险人在指定医疗服务机构网络中进行医疗为给付保险金的条件。
保险公司指定医疗服务机构网络应当遵循方便被保险人、合理管理医疗成本的原则,引导被保险人合理使用医疗资源、节省医疗费用支出,并对投保人和被保险人做好宣传解释工作。
第二十四条 保险公司应当根据健康保险产品实际赔付经验,及时修订新销售的健康保险产品费率,并按照中国保监会有关规定进行审批或者备案。