保险公司理财产品特点解析

『壹』 个人保险理财产品的特点是什么

个人保险理财产品的特点:
保险公司往往通过强化客户的投资回报来增强产品的市场竞争力，一些收益较高的保险产品被俗称为“理财型”保险。

保险理财产品的首要特点是保险产品既与个人及家庭成员人身的生命、疾病、长寿等不确定性带来的财务风险相关联，又与不同的投资工具相关联，客户要根据自身需要选择财务风险保障计划。

保险公司通过专业化、规模化的投资运作与保险保障相结合，提供了这些独特的投资产品形态，在长期投资方面拥有专业化的特长。在风险偏高的保险投资产品中，保险根据客户投资期限的长短和风险容忍程度来设定资产配置比例和投资方案。在收益较稳定的保险产品中，保险产品既能保证基本的投资收益，又能分享更高的市场收益。在成熟的北美保险市场，保险投资收益较高，例如近一二十年在收益稳定的保险产品上，保险公司投资收益率经常高出相应期限国债收益率2%以上，一是因为北美国家各个风险等级的企业债市场规模大、利差较高，二是因为保险公司其它可投资的品种涵盖的范围较广，三是因为保险公司具有专业化、以长期稳健回报为投资目标的团队。

当宏观经济环境发生变化，理财型保险中有一部分较其它金融产品的回报水平更弱，但实际的回报水平需要考虑持有期限、资金流动性和复利累积等因素才能下定论。

保险产品的持有期限较长，但利率经常变化，且短期限产品利率的变动幅度远高于长期限利率。要比较产品的最终收益，需要考虑投资持有的期限。保险产品的投资期限通常超过5年，其收益波动性较其它银行产品要小，原因在于保险公司投资资产的收益相对稳定。

另外，保险产品的利益通常使用复利累积计算，即所谓的利滚利，由于保险产品期限较长，同等利率水平下其复利累积的收益要远高于单利产品的累积收益。例如，五年期利率4.5%的复利产品等同于利率4.92%的单利产品收益；且十年期利率4.5%的复利产品等同于一个利率5.53%的十年单利产品收益，持有期限越长，复利累积效果越明显。

许多人知道保险产品的投资期限长，简单的认为资金锁定时间也较长，但保险产品提供了各种增强流动性的选择，如优惠的保单抵押贷款功能，用以提升资金灵活运用的便捷性，市场收益高的其它金融产品通常不具有这些功能，在市场复杂多变的时期，或者预期未来几年内有可能购房和购车时，资金的灵活性非常重要。

投资型保险差异点

要靠保险来保值财富，跑赢通胀，最关键的还是要根据自己的需求找到合适的保险产品与你同行。

保单收益来源。就收益分配方式来看，分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者提供保证最低结算利率，以在实际的投资收益扣除一定的资产管理费率后的收益率水平决定宣布的结算利率，一般高于最低结算利率。结算利率短期比较稳定长期的波动比较大。投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高。

公司收取费用。分红保险的费用收取的隐含在产品定价中的，在保险期间，保险公司不会再额外收取费用，投连险和万能险的费用收取是透明的，一般包括初始费用，保单管理费，退保费用，投连险还有明确的投资账户管理费， 而万能险是隐含在结算利率制定策略中，投连险还有买入卖出差价，其实质与初始费用类似，用来不鼓励客户平凡买入卖出。，通常投连险、万能险缴费前5年内的费用收取较高，缴费5年内退保，损失较大。

退保给付。分红险的客户退保时，能得到保单现金价值和过去应该领取而未领取的累计红利的总和。购买了投连结险的客户要退保，保险公司将按照收到退保申请后的下一个资产评估日的投资帐户价值，计算保单价值，将其支付给客户。万能险可部分提前支取，也就是说，假如投资者缴费3年后，账户价值为100万元，急需资金10万元，可部分支取，而不影响账户收益

身故给付。如果出险，购买了分红险的客户除了得到投保保额的保障外，（假设张三买了保险万一身故了，年交6468多元保费，意外身故能领40多万，疾病身故能领20多万，万一住院了，也能报销医疗费用，要是存款在银行身故了只能领回自己的存款）还要加上未领取的红利。而购买了投连险的客户出险后，保险公司将在该客户自己的投资帐户价值和保险金额价值两者之间进行比较，并把其中比较高的一个价值支付给客户。万能险的身故给付为被保险人身故之日的本合同的保险金额与被保险人身故之日的本合同的保单账户价值之和。

透明度。分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高，现在有保险公司还做到了一天一公布；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。

这些有储蓄投资功能的理财型保险由于各自不同的特点，覆盖了不同群体的投资理财和保障需求。整体来说，风险承受能力较高、希望获得较高收益、需求经常变化的客户，可以通过投连险、变额年金、万能险等产品实现理财需求，风险承受能力低、希望获得稳定收益的客户可以通过分红险来提升保障需求。

『贰』 新华保险公司的理财产品有哪些分别有什么特点

引言：随着人们生活水平的不断提高，对自身权益的保障意识也越来越强，这就使对保险的需求越来越旺盛，当我们在保险的相关市场中进行挑选时，往往会眼花缭乱，不知道挑选怎样的理财产品，可以保障自己的财产不受伤害，那么在挑选的过程中又应该遵循什么样的原则呢？许多人对新华保险公司里的理财产品有一定的疑问，不知道有哪些显著的特点。

相关市场上越是让人眼花缭乱，对我们的要求也就越高，所以我们在选择的过程中一定要坚持合理的原则，不一定非要挑选出多么有效的理财产品，而是要选择出最适合自己的理财产品。在购买之前也可向有关人员进行咨询，看是否符合自己的实际情况，然后再加以购置，这样不仅可以减少一定的成本，也会使自己的财产得到有效的保障。

『叁』 关于保险与理财产品的认识

目前银行代销的保险产品，主要包括分红险、投资连结险和万能险等保险新型产品。
保险理财的含义
保险是理财工具，解决的是个人和家庭的财务问题，面对意外、疾病、伤残、死亡等风险，总是要有坚固的防守来确保家庭经济不会因风险发生而崩溃。面对养老、教育、保守储蓄，总是要有个基本的底线必须坚守，而坚守这个底线的就是保险。
“保险理财”，有两层意思。第一是新型保险产品的保障功能，主要管理我们在生活中不可预知的人身风险，保证实现我们的人生目标。这分两种情况，一是防范意外、疾病等的风险保障；二是为长寿、健康而准备的长期储蓄，这些支出我们可以将其看成是消费，表面看起来没有保值增值，实际上已经有效转移了风险。
第二就是新型保险产品本身具有的理财功能。新型保险产品重新界定了风险与责任，在保险公司和投保人之间形成风险共担机制。新型保险产品，在保障功能的基础上，实现保险资金保值增值，这是保险保障功能的延伸，也是满足投保人在获取保障之后对长期储蓄，甚至是参与到股票债券市场的需求的满足。
新型保险产品风险特点
投资连结保险是一种结合保障和投资双重特性的保险产品。投资连结保险的保费分为两个部分，一部分用来保障，另一部分用于投资。即在收取的保费中扣除保障成本和管理费用后，余额按投保人的意愿投资，保障部分所产生的身故风险和费用风险由保险公司承担，投资账户的盈亏由客户自行承担。投保人承担投资收益波动的风险，其回报的不确定性最大。
万能保险和分红保险的回报率有保证的成分，比如万能险就明确告知投保人最低保证的结算利率，分红保险通过确定最低利率保证方式保证最低回报，二者共同点是如果保险公司经营成果高于最低保证，投保人分享盈余，方可获得更多的回报。
需要注意的是，新型保险产品用于投资增值的资金不是投保人缴纳的全部保费。
正确认识新型保险产品的风险
保险和银行、证券一样，是金融系统的重要组成部分，也受着各种风险的考验。当前，社会上有人说，购买银行代销的保险产品收益，可能还没有定期存款利息多。这样的比较方法是片面的。
首先，保险产品和银行理财产品是两个不同的概念。保险产品其主要基本功能是保障功能，如购买保险产品的被保险人在保险期内身故或残疾，保险公司还要承担保险责任。
其次，经营主体不同。银行理财产品是银行经营的业务，保险产品是保险公司经营的业务。
第三，作用不同。银行理财产品的主要作用是追求资金安全和一定收益，与保险产品相比，二者在预防风险、存取方式和所有权等方面存在区别。在预防风险方面，保险产品和银行理财产品，都可以为将来的风险做准备，但用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，而保险则能把风险转移给保险公司，是一种互助行为。
在存取方式上，银行储蓄存取自由，提前支取按活期利率计息，本金无损失，而保险产品没有存取和利息概念，能否获得保险金是不确定的，保险金只有在保障期满或保险事故发生时才能拿到，如提前退保将承担一定的损失。无论是保险产品或银行理财产品，都受到大的经济金融环境的影响，都存在不确定的风险因素，因此不能简单地将保险产品和银行理财产品进行比较。
购买保险产品
要注意几个问题
一是要确认销售网点及销售人员是否具有代理销售保险的资格。
根据有关规定，商业银行每个营业网点在代理销售保险业务前应当取得经营保险代理业务许可证，银行销售保险产品的人员应当符合中国保监会规定的销售从业资格条件，取得中国保监会颁发的《保险代理从业人员资格证书》。
二是要仔细阅读保险条款。当宣传资料和销售人员的介绍与保险条款有差异时，应当以保险条款为准。
三是要充分利用犹豫期。犹豫期也叫冷静期，多存在于1年期以上的长期寿险和健康险，是指投保人、被保险人签收保单后10日内，万一后悔，或者对所购买的保险产品不满意，可无条件要求退保。在犹豫期内，保险公司最多扣除不超过10元的成本费，退还保险费。
四是投保前实事求是回答保险公司的提问，投保后配合保险公司回访。在投保时，要对自己的情况向销售人员如实告知和说明，对条款及说明书内容不理解的要询问。投保后，各保险公司在银行代理销售保险产品后，一般要对客户进行回访，并做好相应的记录。
要特别注意的是，许多保险公司的万能险、投资连结险的初始费用、保险费、管理费、手续费等在保险期间都将按一定比例扣除，在投保初期，保险公司投入的成本高，扣除费用的比例也较大。因此购买产品时要充分考虑各种因素，避免短期内退保。
如何选择适合自己的保险产品
有人说“买保险就像买鞋”，有一定的道理，保险产品是否合适要根据自己的需要确定。人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。
通常来说，年轻的时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，意外险、定期寿险等可为父母配偶子女提供部分经济支持，避免发生“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的情况；中年时偏重子女教育储备，定期两全保险，重疾险的需要逐步增加；老年的时候偏重养老、健康护理和财产传承，可以考虑终身寿险、年金保险、健康保险等。买保险还要结合自身的经济条件，有的产品缴费高，期限长，需要稳定的收入和持续的缴费能力。

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『肆』 保险理财的特点是什么呢

1、强制性
这里所说的强制性不是指政府或保险公司强制人们参加保险，而是说保险对个人而言带有强制理财的色彩。保费年年交，而养老金或生存保险金只能在约定的若干年后领取，一般不能提前领取。如果没有强制约束，人们很容易把存折上的钱取出来以满足突发奇想的消费或投资。因此，理财的计划被打破，未来生活保障可能落空。
2、安全性
保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。而钞票就不那么安全了，钱在谁口袋里就是谁的，钱丢了，就等于破财。取钱时忘了密码，会带来很大麻烦。
3、长期性
寿险保单期限短则5年10年，长则终身。保单利益常常涉及两代人。而储蓄是一种短期理财工具，人们存钱，一是为了安全，二是为了使用，第三才是获得利息。
4、融资性
对客户而言，保险的融资作用表现在两个方面。一是风险融资，当被保险人发生风险时，其本人或受益人可得到一笔保险金。例如，对于30岁左右的年轻人，意外伤害保险费率在0.3%左右，每年缴30元可承担1万元限额的伤害保障。住院医疗保险费率大致在3%左右，每年缴300元承担1万元限额的住院医疗费用报销责任。二是直接融资(指保单质押借款功能)。许多保单都有质押借款承诺，只要保险有效期满两年以上，被保险人或投保人即可向保险公司申请借款，期限通常是半年，借款额是保单现金价值的70%左右。

『伍』 保险理财产品分析有哪些 保险

保险年金险有以下有点：

• 收益稳定，市面上热销的都是固定收益类产品，即每年返还多少都是写进合同里的不会多也不会少。老几家的产品存在分红，收益会有浮动，但是这类产品，固定收益部分很少。所以年金险与银行理财相比，优势在于确定性，不会不给钱

• 长期性，保险年金一般是长期的，就算是银保的产品一般也是10年往上的。可以提供稳定的现金流。其它理财产品可能会存在产品停售的问题，而保险一般签署，就会按照所载利益进行返还

• 传承性，年金险就有一定的传承性，目前大额年金险又可与信托相结合，可以避免子女的挥霍

• 强制储蓄性，控制平时过多的消费

『陆』 保险与理财产品的认识

【保险理财产品的定义】

保险理财产品，也称为投资型保险。它最早诞生于荷兰，源自投保者希望自己缴纳的寿险保单也能投资产生收益。也就是说，保险公司将一部分保险金拿去做投资，每年分给投保人一定的红利，等保险期限满后再返还保险金。简单的说就是通过购买相关的保险产品，达到对个人（家庭）进行风险管理和投资的目的。其中有的保险只具备风险管理和保障功能，而有的保险除保障功能外，还具备一定的投资和储蓄功能。但总体来说，保险的主要作用是风险管理和保障。

【保险理财产品有的种类】

投资性保险有分红险、万能寿险、投资联结险三类，投资方向不同收益也不同。其中：

分红险：投资相对保守，风险低，收益相对也低。

万能寿险：主要投资国债、企业债、大额银行协议存款、证券投资基金等，设有保底收益，存取灵活，收益稳定。

投资联结险：投资相对激进，无保底收益，风险大，当然收益也可能大。

【保险理财产品的优缺点】

优点：产品设计本身，具有保险功能的同时，也能投资理财、创造收益。此外，与大家熟悉的银行理财产品相比，还具有投资门槛低，无募集期的特点。一般理财型保险1000元就可起购，次日就能生效。伴随互联网的发展，各保险公司自身销售保险及投资产品外，还与互联网金融平台合。

缺点：产品投资期长且单一，流动性差。保险理财产品的期限都很长，短的一两年，长的五年十年，投资收益很难在短期内看到，而且资金变现能力弱，难以满足需要灵活使用资金的投资者需求。额度有限，一般的保险理财产品募集规模有限。

『柒』 保险公司理财产品有哪些优缺点

保险年金险有以下有点：

1. 收益稳定，市面上热销的都是固定收益类产品，即每年返还多少都是写进合同里的不会多也不会少。老几家的产品存在分红，收益会有浮动，但是这类产品，固定收益部分很少。所以年金险与银行理财相比，优势在于确定性，不会不给钱

2. 长期性，保险年金一般是长期的，就算是银保的产品一般也是10年往上的。可以提供稳定的现金流。其它理财产品可能会存在产品停售的问题，而保险一般签署，就会按照所载利益进行返还

3. 传承性，年金险就有一定的传承性，目前大额年金险又可与信托相结合，可以避免子女的挥霍

4. 强制储蓄性，控制平时过多的消费

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