保险保障是保险产品的形态

『壹』 保障相同，为什么保险产品的价格不同

相信经常货比三家的人在买保险时会有这样的疑惑：为什么所保的东西差不多，但是来自不同的保险公司，价格是不一样的？
如果同种类型，保险责任相似，大家肯定会选择价格偏低的那款哈。
那么为什么同类保险不同公司，保费差距就那么大呢?这思路其实跟为什么港版和大陆版的iphone价格有差异一样。
保险产品的诞生和定价
任何商品的价格都是根据成本来定的。我们先来了解一下保险产品的“成长”过程吧。
通常保险产品的诞生分为以下几个阶段：产品创意(从Idea到Good Idea)-产品形态设计、测试-初步定型-精算定价-制定合同条款-成品。
任何一款爆款，必定有大众的痛点。所以说，关注到用户的需求，才是产品最终赢得用户的根本因素。
在产品创意这块，保险公司就要搭好公司跟客户之间的这座桥，根据用户需求想出一些idea，然后在这个基础上选出可行性和回报度都很高的good idea。
在这个阶段，保险公司会通过各种渠道了解用户的需求，比如不同年龄层用户的需要什么样的保障，可以接受的额度是多少，家庭的情况等等。通常也会采取现场调研、发放调查问卷、召开座谈会等调研形式。
而所谓的产品形态设计就是确定保险产品的属性，比如它是一款什么类型的保险，是分红险还是万能险?终身寿险还是两全险?在这个基础上，也会相对应地确定投保年龄、保障期限等等。
大框架出来后其余的事情就好办多了。所以产品设计出来后的根据客户和产品的销售渠道进行测试、再反馈出结果，从而最终敲定保险的类型、定价、出成品。
整个流程下来，所花费的时间和精力成本都是比较高的。
那么一款保险产品到底是怎样定价的呢?
保险公司有个专业的精算部门，他们会根据生命表、预定利率、公司运营成本来敲定保险产品的价格。
生命表又叫死亡表，运用统计方法和概率论，反映出一个国家或者区域人口死亡的规律。
这个表主要影响养老金和寿险产品。预期寿命越长，赔付期限延后，成本低，保费有可能下降，对于养老保险，预期寿命越长却意味着保险公司赔付额越多，保费或许会上涨。
至于医疗、意外保险，影响风险保费的主要因素是疾病发生率和意外发生率，精算部对以往历史发生规律及概率进行总结，将其作为定价依据。
同类保险产品不同公司价格差很大的原因
前面说了那么多都是在为这部分的内容作铺垫。不同保险公司产品价格差距主要是由这几个因素决定的：运营成本、预定利率、预留利润。
运营成本
市场上保险公司那么多，规模大小、人员组成、营销方式、市场定位不同，运营成本自然也不同。
而最直接的运营成本，无非就是员工工资、办公室租金、物业管理费以及办公物品配置等等。如果是像平安这样大型的全国性保险公司，除了一些基础的运营成本外，广告费都不少。
预期利率
预期利率就是我们常说的预期收益率，也就是保险公司给客户的一个回报率。一般保险公司会根据这款产品的未来预估回报来设置预定利率。
目前市面上的重疾险预定利率主要在3.5%左右，差别不大，对保费影响也不大。但是对于分红型理财险，预定利率起重要作用。
预留利润
所谓预留利润就是看保险公司给自己留下的利润空间是多大，这就关系到保险公司赚多赚少了。不同的保险公司销售策略不同，有的重“质”不重量，有采取薄利多销的方式。比如说有的保险公司定的价格是成本价的2倍，有的是1.5倍，那么定为成本1.5倍的保险产品价格肯定比较低，更容易吸引人，卖出的产品数量可能会更多。这样来看的话，如果预留利润较少，但是产品销量大，总体利润也还是不错的。
明白了这些后，你就会明白为什么同款保险产品，不同公司的定价不一样了。
当然，回归到希望性价比高的广大群众层面上，我们也不能一昧按价格最低的标准来选择保险产品。多关注产品保障的内容，适合自己，才是最重要的。

『贰』 保险和理财产品的区别

保险和理财产品区别如下：

1、含义不同，保险是对风险的补偿和转移，是用来规划人生财务的一种工具；理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

2、保障不同，保险是在签订的保险合同内，被保险人发生意外和疾病的风险，由保险公司来承担风险。但理财产品是没有保障的。

3、分红不同，保险分为分红和终身寿险，但分红都是很少的一部分，还是以保障为主；而理财产品则侧重于分红且分红相对高一点。

4、领取方式不同，保险一般根据期限和保险类别来领取，但领取后对保单的保额有影响；而理财产品则到期就可以领取。

(2)保险保障是保险产品的形态扩展阅读

互联网保险理财受到投资者追捧

一方面缘于其风险低、可选择的产品期限多、收益相对较高，且线上购买方便；

另一方面，随着央行多次定向降准，市场资金合理充裕，银行间市场拆借资金价格保持平稳甚至有下降的趋势，像余额宝货币基金理财产品收益率呈下降趋势，加之银行理财产品门槛高，P2P违约不断，促使很多投资者转向保险理财。

对于投资者来说，无论挑选何种产品，首先必须通过正规渠道购买，切勿轻信朋友圈转发的理财广告；其次要考虑风险承受能力，同时仔细阅读产品说明，包括封闭期限、过去年化收益率情况、赎回规则，甚至产品资金流向等都应了解清楚。此外，要有稳健的投资理念，不要只看重收益，忽视风险。

『叁』 监管新规对保险产品形态影响

另外对于保证保险来说，保险公司还需重点落实保证义务履行、信用风险管控的主体责任，发挥保证保险产品在社会信用管理中的增信保障作用。

保证保险产品的“审批改备案”，在强化监管的同时也将有力促进创新。对于保险公司而言，此次改革既是机遇也是挑战，更启示其抓住监管导向，不断提高产品质量和水平，面向市场深耕细作。

『肆』 甜橙保险-女性特定重疾险这个产品的形态是怎样的

这个保障计划每次投保保障一年，10万元保额起购；是专门针对18-50周岁女性的性价比极高的一款重大疾病险。还额外赠送女性癌症、原位癌和特性手术保障，保费和普通的国华短期重疾险一致，因此女性投保这款更为合适。现在甜橙保险投保用户还可额外享受一年24小时电话医疗咨询服务（限2000名）。客服220为你解答。贵州地区用户关注中国电信贵州客服公众号可微信缴费，一键查话费充值，流量、积分、账单、详单均可自助操作，方便快捷。

『伍』 理财保险和保障型保险区别

保险最突出、最本原的功能就是转移风险、增强保障。保险可以保障未来的财务安全，在发生意外的时候，补偿我们的经济损失，会最大程度地避免因大额意外支出影响到我们原来的资产积累过程。因此，意外险、重疾险险和健康险等保障型保险产品是我们个人或家庭未来养老计划得以确保实现的根本保证。
更高层次的保障需求，是保证。
比如，资产保全、财富传承等等，其根本也是一种财务风险保障行为，不同的是，前者的标的物的诱因可能是事故，后者的标的物，针对的是财务安全本身了。
说理财就是保险，肯定是不对的，但是说保险是理财，没错的。
习惯上，把非传统寿险，都称作为理财型保险，也就是：分红保险、万能保险、投连保险。
这种区分，带来了市场上对客户的误导。人性都趋利避害，趋利排在避害之前，所以人们更多的关注此类保险的所谓的理财投资功能，本末倒置，反而忽略本身，保险的保障功能，是首要的功能选择。
将保险和理财分割来看，本身就是一种误区。重视保障，其实就是对生活、对人生的最大理财行为。单纯计算收益率的人生或生活，最后收获的一定是尴尬。
我们的市场化还很不完善，保险发展时间还很短，虽然很快，但是不得不承认，市场还不成熟，消费者的意识形态基本还停留在起步出发阶段，而保险公司，在承担社会责任和商业利润之间，也左右摇摆，时常搞不清楚自己的位置。
网络时代，信息量很大，但是真正有价值的信息不多，很多情况下，往往还是影响人们作出正确选择的障碍。
作为消费者，最好减法思维，立足基本的情况下，理性看待基本之上的需求。

『陆』 重大疾病保险的产品形态有哪些

消费型、定期、终身等
返还型、非返还型等
（ 给孩子真保障，请点我名字找到我们）

『柒』 按照保险金的给付形态分类，重大疾病保险的种类包括哪几种

1、身故保障，目的对得起家人，身后留笔钱；
2、意外伤残保障，目的是如果碰到意外伤害导致残疾的大额赔偿（现实中这种风险比比皆是）
3、医疗费用报销，目的减轻医疗费用压力；
4、重疾大额医疗费用补充，目的基本同上，单独提出来，主要是重疾险的保险意义更加大一些，因为这往往是解决不能承受之重；
5、养老储蓄规划，目的是提前一点一点的储蓄积累自己的将来养老生活金，积少成多，提高将来老年的生活质量。
细的还有很多……
对于你不要自己去找险种，否则你只会迷失在险种的汪洋中。这是保险人员的事，你重要的就是将要求和自身情况说清楚说详细。
第一步，先明确需求，就是自己为什么要买保险（想解决什么问题，或是希望达到什么愿望？）也就是方向明确，才可能选择合适的险种。然后再说明一下自己大概的经济能力和保费预算，以及我上面说的整个背景情况，这样优秀的保险代理人就可以综合考虑，进行轻重缓急的取舍（实际不一定你的所有需求都能得到满足，但要有主次缓急），通过合理的险种组合来最有效的实现你的保险需求，这才是科学的流程。
具体操作线下可以直接找几家当地不同公司的代理人，说明详细情况和具体要求，进行开放式比较，看其提供的险种方案保险利益哪个更为有效针对你的需求，这就是你需要的。另外现在可以网上通过第三方保险中间站的保险招标平台，可直接在线匿名征集不同保险公司的具体方案，进行比较和选择。

『捌』 高端医疗保险产品基本形态

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。

您好！
以重大疾病为主要保障的健康险，基本上每家公司都有，各具特色，如果单纯比较产品，很难区分哪家公司占优势。
健康险有消费型、返还型、定期、终身、提前给付、额外给付、单次赔付、多次赔付、不含轻症、包含轻症、固定保额、保额递增、传统保障、高端医疗等多种形态，适应不同年龄、层次、需求的客户所需。
建议先完善社保，再结合家庭的经济情况、个人工作环境等综合因素，到进行选择！