互联网保险产品前景

A. 中国互联网保险发展状况

互联网保险在过去近20年里经历了兴起、发展以及不断成熟的过程。我们将这一过程归纳为四个时期，分别包括长达10年之久的萌芽期、突飞猛进的探索期、正在经历的全面发展期和即将到来的爆发期。
一、萌芽期（1997年-2007年）
1997年底，中国第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的专业中文网站——互联网保险公司信息网诞生。2000年8月，太保和平安几乎同时开通了自己的全国性网站。2000年9月，泰康人寿在北京宣布了“泰康在线”的开通，实现了服务的全程网络化。与此同时，各保险信息网站也不断涌现。
然而，鉴于当时互联网和电子商务整体市场环境尚不成熟，加之第一次互联网泡沫破裂的影响，受众和市场主体对互联网保险的认识不足，这一阶段互联网保险市场未能实现大规模发展，仅能在有限的范围内起到企业门户的资讯作用。随着2005年《中华人民共和国电子签名法》的颁布，我国互联网保险行业迎来新的发展机遇。
二、探索期（2008年-2011年）
阿里巴巴等电子商务平台的兴起为中国互联网市场带来了新一轮的发展热潮。伴随着新的市场发展趋势，互联网保险开始出现市场细分。一批以保险中介和保险信息服务为定位的保险网站纷纷涌现。有些网站在风险投资的推动下，得到了更大的发展。
在这个阶段，由于互联网保险公司电子商务保费规模相对较小，电子商务渠道的战略价值还没有完全体现出来，因此在渠道资源配置方面处于被忽视的边缘地带。保险电子商务仍然未能得到各公司决策者的充分重视，缺少切实有力的政策扶持。
三、全面发展期（2012年-2013年）
在这一时期，各保险企业信托官方网站、保险超市、门户网站、离线商务平台、第三方电子商务平台等多种方式，开展互联网业务，逐步探索互联网业务管理模式。其中，2013年被称为互联网金融元年，保险行业也在这一年取得跨越式发展，以万能险为代表的理财型保险引爆第三方电子商务平台市场。
互联网保险绝不仅仅是保险产品的互联网化，而是对商业模式的全面颠覆，是保险公司对商业模式的创新。互联网保险并不是把保险产品放到互联网上售卖这么简单，而是要充分挖掘和满足互联网金融时代应运而生的保险需求，更多地为互联网企业、平台、个人提供专业的保险保障服务。经过一段时间的分析，保险行业已摸索出一套相对可控、可靠的体系和经验，确立起互联网保险的基本模式。保险公司进军电子商务已经成为不可阻挡的趋势。
四、爆发期（未来）
历经十几年的发展，电子商务对传统行业的影响正在不断加深。电子商务、互联网支付等相关行业的高速发展为保险行业的电商化奠定了产业及用户基础，保险电商化时代已经到来。
未来，移动展业净土掀起互联网保险新一轮高潮，它将围绕移动终端开展全方位的保险业务，包括产品销售、保费支付、移动营销及客户维护服务等一系列业务活动。保险业在移动终端的应用可分为四步走：第一是无纸化，将纸质保单转换为电子保单；第二是智能化，在无纸化基础上，实现展业、投保等业务简易、规范操作；第三是客制化，为客户提供回归保障本质的高级定制保险产品；第四是打造智能移动保险生态系统，包括高级定制的产品线，也包括打破时间、空间局限的全方位移动服务。

B. 保险行业发展趋势

疫情加速互联网保险转化率

随着互联网的蓬勃发展，保险业不断创新销售渠道，各保险公司积极开发新型保险产品，并根据监管要求积极调整和规范发展。根据中国保险行业协会数据，2019年我国互联网保险保费收入达到2696.3亿元，占行业总保费的6.35%，较2018年有所增长。

——以上数据及分析请参考于前瞻产业研究院《中国保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》。

C. 互联网保险的发展现状与前景

疫情加速互联网保险转化率

随着互联网的蓬勃发展，保险业不断创新销售渠道，各保险公司积极开发新型保险产品，并根据监管要求积极调整和规范发展。根据中国保险行业协会数据，2019年我国互联网保险保费收入达到2696.3亿元，占行业总保费的6.35%，较2018年有所增长。

——以上数据来源于前瞻产业研究院《中国保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》。

D. 中国互联网的保险的前景

互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理模式。当前持有互联网保险牌照的保险公司有众安保险、泰康在线、易安保险和安心保险。
互联网保险的市场空间包括两个部分，增量部分是保险市场的自然增长和互联网创造的新生保险需求;存量部分是互联网保险对传统保险渠道的替代。足够大的保险市场为互联网保险提供了发展空间;此外，保险行业产业链的每个环节都有提升效率和改善用户体验的空间。
保费规模持续增长
我国保险行业持续快速发展，据前瞻产业研究院发布的《互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》数据显示，保费收入规模从2013年的3880亿元增长至2016年的3.1万亿元，几乎增长了10 倍。从增速来看，从2011年起，保费收入的同比增速稳步上升，2016 年的增速创2008 年以来新高，达到27.5%。
如今互联网保险已经成为了保险行业重要组成部分，其市场份额正在不断扩张，2015年互联网保险保费收入2223亿元，比2011年增长近69倍。2016年上半年，互联网保险保费收入1431.1亿元，其中，人身险半年保费与2015年全年人身险保费接近。
经营互联网保险业务的机构逐年增长
截至2017年上半年，国内共有129家保险机构经营互联网保险业务，传统保险公司大多已经通过自建网站、或与第三方平台合作等模式开展了互联网保险业务，保险公司基本已全部触网。2016年中国保监会记录的95亿份新承保保单中，约有65%在互联网销售，截至2016年3月互联网保民已经超过3.3亿。
互联网保险险种出现了明显的转变
在互联网保险的险种结构方面，出现了明显转变的趋势。其一是由产险向寿险的转变，在2013年时互联网保险中产寿险占比为8:2，而到2016年及以后变为了2:8;其事是由标准化险种逐渐向非标准化险种转变，曾经互联网上销售的产品主要是车险、意外险等类型产品，而到
2016 年投违险、年金险和万能险等非标准化险种占据了互联网保险绝大多数的保费规模收入，2017 年以来年金险和健康险占比又在持续上升。
互联网保费规模持续增长，近两年车险受政策调整影响较大。互联网保费收入高达2347亿元，其中财产险和人身险分别实现保费收入403亿元和1945亿元，互联网人身险占比进一步提升至83%。整体互联网保费同比增速仅5%，渗透率从2016年9.2%下降至7.6%，2017H1 渗透率只有58%。
互联网保险发展过程中，互联网巨头公司的推动作用显而易见
2013年由阿里、腾讯以及平安共同设立的众安保险获得国内首个互联网保险牌照，近年来以网络、阿里、腾讯以及京东为代表的互联网公司更是持续在保险领域布局，其中尤以阿里及旗下的蚂蚁金服最为积极。其中阿里控股国泰产险，全资设立蚂蚁韵保和保进保险，腾讯控股的微民保险于2017年11月正式获批，网络也于今年10月正式完成对黑龙江联保龙江保险公司的收购。京东步伐相对较慢，2015年就拟设立的互联网财险公司至今未有实际动作，但刘强东在2017京东开年大会强调一定会做保险，并且正在申请保险牌照，同时不排除投资购买的方式。

E. 如何看待未来互联网保险的发展前景

市场前景十分广阔，据前瞻《中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》显示，2016年共有117家保险机构开展互联网保险业务，实现签单保费2347.97亿元。另外，2016年新增互联网保险保单61.65亿件，占全部新增保单件数的64.59%。
互联网保险的快速发展与互联网的日益成熟以及消费者习惯的转变是分不开的。截至2016年12月，中国网民规模达到73125万人，互联网普及率达53.2%。相较2015年的68826万人，普及率增长了2.9%。当前，我国互联网保险的渗透率依旧不高，许多行业痛点依旧没有得到改变，未来还有很大的发展潜力。

F. 互联网保险的发展

作为一项新兴事物，互联网保险在我国发展的历史只有短短十几年时间。但在这十几年间，互联网正深刻影响着保险业的方方面面。
统计数据显示，目前我国共有50余家保险企业涉足互联网业务，2012年我国保险网销保费收入规模达到39.6亿元，较2011年增长123.8%。中国保险报业股份有限公司董事长赵健曾公开表示，2006年中国的网络保险市场规模还不足2亿，而2011年中国的网络保险已有着300多个亿的规模，年均增速超过200%。
在保险业革新的道路上，专业模式将扮演更重要的角色。据麦肯锡发布的报告称，预计到2015年，中国的网民人数将从4亿多增加到7.5亿。IBM预测，到2020年，保险业电子自助渠道将从2005年的0.16%上升到10%。
互联网保险虽然保持着高速发展，但其在整个保险市场中所占的比重还很低，不足3%。这和欧美发达国家相比还有着巨大的差距，数据显示，2011年美国险保费收入中，网上直销份额将增至8%左右，美国车险保费收入中，网上直销业务将占到30%。美国独立保险人协会则预测，今后10年内，全球保险业务中将有近30%的商业险种和40%的个人险种交易通过互联网进行。
据艾瑞咨询预计，2016年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达到590.5亿，渗透率将达到2.6%，互联网保险销售正在迎来爆发期。
根据中国保险行业协会公布的数据， 2015年上半年我国通过互联网渠道销售的保险累计保费收入816亿元，是上年同期的2.6倍，占行业总保费4.7%，这一收入已逼近去年互联网保险全年保费水平，对全行业保费增长的贡献率达到14%。不可否认的是，随着《互联网保险业务监管暂行办法》的下发，互联网保险逐渐崭露头角，在所有互联网金融的子行业中，成为最具发展前景的细分子行业。
2015年2月9日，依据国家发改委、商务部等八部委联合下发的《关于促进电子商务健康快速发展有关工作的通知》(发改办高技〔2012〕226号)和国家税务总局2013年颁布的《网络发票管理办法》 (国家税务总局令第30号)等政策，慧择网联手中国人寿推出了互联网保险电子发票。
传统保险定价模式是基于历史数据的静态精算模型，而互联网保险公司会更多基于大数据的动态精算模型，满足客户差异化的需求。传统的精算很难获得，只有通过行为数据，动态的精算，可以最低的价格服务于消费者。传统保险公司在用户行为数据上没有办法像互联网公司那么快掌握。这对整个保险行业来说其实是好事，保险市场空间非常大，有利于促进保险行业的互联网化。

G. 网络保险产品的优势

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由于保险产品具有网上销售的可操作性，作为一种全新的经营理念和商业模式，具有选择广泛、降低成本、无地域时间限制和保护隐私的特点
中国互联网的高速发展，已将网络保险推到了我们面前。面对中国加入世贸组织使中资保险公司位于外资竞争的前沿，不容怀疑的网络化趋势给中资保险业的提升带来了契机。然而，网络化只是趋势，它并不能改变中国传统保险业的不成熟和营销手段的幼稚，传统保险营销业务近年虽发展速度迅猛，但营销方式却略显呆板和单一，如果不从传统内涵上改变营销模式，网络保险似乎只是一种时髦和摆设。
在目前各保险公司普遍推行的是保险代理人营销机制，在这种营销机制中，客户完全处于被动地位，大多情况下是通过保险营销人员的讲解了解保险知识，缺乏与保险公司的直接交流。这样就会导致由于营销人员急于获取保单而一味夸大投保的益处，隐瞒不足之处，为保险业的长远发展埋下隐患。而且，目前保险营销人员的素质也不够高。据中国社会事务调查所（SSIC）调查结果显示，北京市有19％的人因为“保险营销人员素质太差”而拒绝保险。保险营销人员的素质不高和目前保险营销中推行的人海战术，使大约10％的居民对保险推销人员采取“紧闭门户，置之不理”的态度。保险营销人员的整体素质不高也导致约66％的居民不了解保险，保险业的发展因而受到很大程度的影响。
网络时代的到来迫使各保险公司面临新形势下营销手段的变化与调整，其中对于网络这一新工具如何运用将成为关键。目前通过网络销售保险产品正在逐步成为现实，但总体而言，在网络上进行保险销售可以说尚处于初级阶段，而且是低水平的。多数保险公司对于网络保险的认识处于摸索阶段。不过，由于保险产品具有网上销售的可操作性，作为一种全新的经营理念和商业模式，具有选择广泛、降低成本、无地域时间限制和保护隐私的特点。对于传统保险公司来说，网络营销可以有效降低成本、减少运营风险，还可以最大限度地满足客户的个性化需求。因此，其前景为业内人士所看好。
目前，保险业对互联网的兴起所产生的反应及举措大致可分为两种情况：一是世界各国保险公司中的大多数都已主动采取行动，建立各自的网站，逐步将公司的营运同网络接轨，扩大了保险公司直接面对客户销售的范围；另一方面表现为保险公司利用个人电脑和互联网为顾客提供优质的服务。
对于网络保险这一趋势，了解行业目前的状况，借鉴国外出色的营销模式，以及专家、媒体的报道分析，对于国内刚刚处于起步和摸索阶段的网络保险业是大有裨益的。
《国际金融报》(2004年06月30日第十五版)希望对你有帮助

H. 2019互联网保险现状分析

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市场前景十分广阔，据前瞻《中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》显示，2016年共有117家保险机构开展互联网保险业务，实现签单保费2347.97亿元。另外，2016年新增互联网保险保单61.65亿件，占全部新增保单件数的64.59%。
互联网保险的快速发展与互联网的日益成熟以及消费者习惯的转变是分不开的。截至2016年12月，中国网民规模达到73125万人，互联网普及率达53.2%。相较2015年的68826万人，普及率增长了2.9%。当前，我国互联网保险的渗透率依旧不高，许多行业痛点依旧没有得到改变，未来还有很大的发展潜力。

I. 互联网保险发展优势和前景有哪些方面

据前瞻产业研究院《2016-2021年中国互联网保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》http://bg.qianzhan.com/report/detail/db8b1d2499814008.html显示，在网络销售领域已摸爬滚打了十多年的保险业，借互联网金融勃兴之机，开始提速进入一轮“全面发展期”，以网络销售为核心的“互联网保险”，作为保险业在新技术应用浪潮下迅速成长的一个创新子业态，已经颇具规模。
前瞻产业研究院数据显示，截至2013年底，互联网保险保费规模达291.15亿元，近三年的总体增幅高达810%；从事互联网保险业务的公司逾60家，家数年均增长率达46%；投保客户达5436.66万人，三年间增长了5倍多。
在互联网保险领域，不同公司各有算盘和介入路径。一批中小保险公司热衷于大胆出位的另类互联网保险产品，还只是满足于赚眼球和拉保费。作为互联网保险先行者之一的中国平安，步子迈得更大，谋略更远。

互联网保险产品的创新带来了产品形态和价格的变化，但要真正发展壮大，则必须使之成为全新的业态。

截至目前，已有超过三分之二的保险公司自建在线商城或通过第三方电商平台分销，近40家保险公司进驻了淘宝，中国人寿和中国太保等四家公司成立或筹建了保险电商公司。去年底随着首家专业互联网保险公司众安保险开业，互联网保险的商业模式已形成官网、第三方电子商务平台、网络兼业代理、专业中介代理以及专业互联网保险公司等五大类鼎立之势。
与此同时，阿里、腾讯和京东等一批互联网企业以不同形式介入保险业务领域。今年2月，苏宁云商和苏宁电器共同发起的苏宁保险销售有限公司获得牌照，成为国内首家拿到保险代理资质的商业零售企业。

由此，消费者、保险代理人、保险中介、第三方电商平台、保险公司和监管机构，初步构成了互联网保险的生态圈。